안녕하세요 마모님들,
첫 주택구매를 앞두고 있습니다. 엄청 빡시네요. ㅠㅠ
한달 매달려 집을 찾아서 오퍼넣고 억셉이 되어(!) 모기지 프로세스를 진행해야 되는데 30년 15년 중 뭘로 할 지 밤잠 못 자고 고민을 하고 있습니다.
15년을 원하는 이유는 약간 싼 이율이고 (30년 대비 0.75% 저렴. 230K정도를 파이낸싱 받는데 그럼 이자만 일년에 1725불이 차이가 나죠)
30년을 원하는 이유는 flexibility 입니다. 30년 가도 pre-payment 매달 넣을 예정인데, 혹시 형편이 어려워지면 프리페이 안하고 적게 넣어도 된다는 옵션이 있으니까요.
30년 페이먼트도 front-end ratio (monthly payment / pre-tax income) 은 21%정도입니다. 근데 클로징 하고 나면 (보험+텍스 에스크로 까지) 남는 emergency fund가 만불정도 밖에 없어서요...
인터넷 검색해 보니까 많은 사람들이 flexibility를 위해서 30년으로 받고 pre-payment를 하더라고요.
근데 추가로 내는 이자가 아까워서리 이 고민을 하고 있습니다.
사실 짤리지만 않으면 딱히 15년 페이먼트 내는데도 문제는 없을 것 같은데요, 다들 '혹시' 를 준비하는걸 보니까 저도 좀 겁이 나네요.
이율이 historically 낮으니 30년 고 한다음에 남는 돈을 투자를 하는 것도 생각을 해봤으나 투자를 할 줄 몰라서 나중에 생각하기로 했습니다.
내공있으신 마모 선배님들의 조언 부탁드립니다~ 이거 고민하다가 정말 회사 짤리겠네요...
참고문헌:
http://www.getrichslowly.org/blog/2009/09/30/pros-and-cons-30-year-mortgage-vs-15-year-mortgage/
http://www.heracliteanriver.com/?p=546
당연히 15년이 좋겠지만, 처음에는 불안감이 있는거 같아요 ㅎ
금액차이가 얼마나 날지 모르겠지만, 저는 15년 추천드립니다. ㅎ
이자율은 얼마나 받으셨는지요?
저흰 2007년 1월에 6.325% 인가 받아서 30년 픽스 했었는데... 거의 30년간 이자만 40만불정도 되는거같더라구여 ㅎ
근데 근래 몇년간 이자율이 계속 떨어지면서, 3번의 재융자끝에.... 거의 같은 금액(약 400불정도 더 내고..) 에 10년으로 모기지 줄였습니다. 이자도 확 줄었고요.
운좋게 집값이 거의 안떨어진 지역에 살아서 은행에서 재융자를 계속 해줬네요.
30년 3.375%, 15년 2.265% (오타수정) 2.625% 받았습니다.... 많이 싸졌네요 ㅎㅎ
저도 30년 했습니다만 15년을 추천드립니다. 현 상황에서 무리가 없으시다면 말이죠.....
여차하면 refi하시면 되니 큰 부담 가지지 마시고 15년 하시죠.
여차하면 refi 가 그 시점에서 30년으로 (또는 다른 lower monthly term으로) 바꾼다는 말씀이신가요?
우와...부럽네요....전 아직 크레딧 점수가 않올라가서 크레딧도 못찍어봤습니다.
저도 비슷한 금액대를 론받을것 같은데, 참고해야 겠네요...
실례가 되지 않으면 15년과, 30년 월페이먼트 여쭤봐도 될까요?
그리고 혹시 FHA를 사용하셨는지요?
더 좋은 웹싸이트가 있겠지만, 저는 간단히 여기 zillow 싸이트에서 "monthly payment" section을 이용해요 (example; http://www.zillow.com/homedetails/Augustine-Herman-Hwy-Georgetown-MD-21930/2116448716_zpid/ 밑으로 쭉 스크롤해서 내리시다 보면 monthly payment 가 나옵니다) . 여기서는 mortgage 뿐만 아니라 tax등등 포함해서 계산해주거든요. 만약 mortgage만 계산하고 싶으시고, 이자율등이 정해진 값과 다르다면, http://www.hsh.com/calc-amort.html 여기로 가시면 융자액, 융자 기간 등등해서 계산을 해줍니다.
아 저는 20% 다운에 동네 크레딧 유니언을 사용했습니다.
emergency fund가 만불 밖에 남지 않는 상황이라면 30년으로 하는게 좀더 안전하지 않을까요?
그런데 15년 2.265면 정말 좋네요.. 월 페이가 차이가많이 나지 않는다면 15년도 좋을것 같구요. 별로 도움이 안되네요.
좋은 선택하시길 바래요.
죄송합니다.. 오타입니다...
아니 15년에 2.265? 혹시 2.65의 오타가 아닌가요?
죄송합니다 오타입니다...
그집에서 아주 오래 페이어프될때까지 사실꺼 아니면 이자가 아주 아주 크게 차이 안날텐데요.. 7년정도살다 이사간다고 칠때, 30년으로 해서 더 내낸이자는 tax deductible받아서 세금쯤 줄이고하면 30년도 그닷 나쁘진 않아요...물론 마음에 여유가 있으시면 저두 15년에 한푠데...불안하시면 30년두 크게 손해는 아니라는 생각입니다...
이자율 정말 좋게 받으셨네요!
저는 15년을 권해드립니다. 지금 경제상황에서 15년짜리 해서 페이먼트가 크게 부담이 아니라고 하시니...
상황이 나빠질 확률이 어느정도냐... 이걸 좀 고려하셔야 할텐데...
정말 힘드시면 그때 리파이넌스를 받으시면 되거든요.
15년짜리 하시면 초기부터 principle을 제법 값아나가기 때문에, 다음에 리파이넌스 할 때 30년 짜리는 지금보다 당연히 페이먼트가 낮아져 있을 겁니다.
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