저희집 배경을 우선 설명드리면, 4인 가족이고, 두 명의 자녀가 있습니다. 한 아이는 꾸준한 치료가 필요한 아픈 아이라 정기적 검사와 병원 방문이 많습니다. 아이의 컨디션이 안좋아지면 입원을 해야하는 상황도 고려해야 하구요. 다른 아이는 타주에서 대학을 다니는 아이가 있습니다.
현재는 배우자의 직장에서 제공되는 의료보험인 BCBS EPO을 갖고 있습니다.
최근 제 회사의 의료보험이 바뀌면서 UnitedHealthcare HDHP-HSA 보험을 내년부터 가입할 수 있다고 합니다. 여기서 들은바로 HSA 되는 보험이 은퇴계좌처럼 유리하다고 본 적이 있어서 새로 이것을 가입하는게 나은지 고민중에 있습니다. 만약 HSA 플랜을 가입하면 회사에서 HSA 어카운트에 $2000/년 까지 베네핏을 주고, 만약 회사 보험을 가입하지 않고 웨이브 받을 경우 $5400/년 을 페이첵으로 받을 수 있습니다.
이제부터 고민+질문인데요,
1. 한가정에서 두 개의 보험을 가지고 있으면 장점이 무엇인가요? 현재 EPO 플랜의 경우 상당히 저렴하여 올 해 ER방문과 입원, 수많은 검사를 했음에도 거의 모든 병원비가 다 커버 되었습니다. 현재까지 코페이만으로도 아직 deductible에 도달하지 않았습니다. 거의 모든 병원방문에 in-network이 적용되서 정말 만족하는 보험인데, 대략 한달 $250 불 정도 내는 것 같습니다.
2. 아이의 primary care 의사가 UnitedHealth Care 보험을 받지 않아서 out-of-network입니다. 만약 보험을 하나만 유지한다면, 아이의 primary care doctor를 바꿔야해서 가족이 원하지 않는 상황입니다. UnitedHealthcare EPO( HSA)는 선택하기 어려울 것 같고 UniteHelthcarePPO (HSA) 를 선택하여야 합니다. UnitedHealthcare EPO( HSA)의 경우 페이첵에서 나가는 돈은 없습니다. UniteHelthcarePPO (HSA)은 $1600/년 정도 됩니다.
3. 대학교 간 아이의 경우 학교 보험을 따로 가입했는데, 만약 UniteHelthcarePPO (HSA)를 선택하면 학교보험 웨이브를 받는게 나을까요?
4. HSA에 꾸준히 불입하고 은퇴후에 쓴다고 할 때, 성인이 된 아이의 병원비를 이 계좌에서 쓸 수 있나요? 혹시 아이에게 상속도 되나요?
5. 질문이 너무 두서가 없어도 너그러이 봐주시길 바랍니다. 보험을 어떻게 활용하는것이 최선일까요?
읽어주셔서 감사합니다.
보험이 두개일때 애들은 부모생일에 따라서 coordination이 됩니다. 부모중 생일 빠른사람꺼가 primary가 되죠.
보험이 두개일때 장점은 양쪽에서 커버를 해주기때문에 수술이나 큰검사 받을때 많이 저렴해질수 있습니다. 이건 보험회사가 의사랑 어떤 컨트랙이 있냐 따라 달라집니다. 미리 알수 있는 부분은 아니고요. 오피스비짓피도 거진 않낼수도 있고 안싸질수도 있고요 한 예는 HDP가 프라이머리일경우 디덕터블이 돈을 안내면서 채워집니다. Primary는 돈을 전혀 안내주지만 Secondary가 office visit fee제외 내주기 때문이죠. 일단 디덕터블 채워지면 병원비는 거진 않내는 상태로 변합니다. EPO가 primary이면 이 장점은 완전히 사라집니다.
한쪽이 EPO, P2가 HDP인경우는 HSA불입이 IRA규칙에 벗어나서 못하게 되있습니다. 따라서 HSA장점은 사라집니다.
왠간한 작은 오피스들은 보험두개인사람 빌링을 정말 못합니다. 어찌 할줄 모르는 사람도 태반이고. 그래서 머리아파지기 쉽고, 모르시면 그냥 당하는경우가 생깁니다. 제가 두개있는데, 거진 모든 오피스 빌링이랑 통화하게 되고 빌링하고 통화해서 가르쳐주는 경우도 생깁니다. 보험 두개하는거 EOB열씸히 보시는 분 아니면 제경험상 안권합니다..잘 모르는곳은 일단 돈내게 하고 나중에 환불받아야되는데 병원에서 환불받는게 정말 쉽지 않습니다. 극렬한 경우는 billing하는사람이 이해를 못해서 보험회사에서 전화, 3자 통화까지 했는데도 부득부득 그런게 어딧냐고 우기고 보험회사 직원이 그사람 supervisor불러야된다고 열받아하는데도 그냥 포기한경우도 있습니다. 제 경운 아껴지는 부분이 많이 켜서 그냥 두개 합니다만...계산을 쯤 해봐야 됩니다.
전에 PPO 프라이버리 HDHP 세컨더리 한달 해본 적 있는데 PPO 보험사 지원금이 HDHP의 디덕터블로 카운트 됩니다. EPO도 마찬가지 일테니 EPO가 프라이머리라도 장점이 사라지는 건 아닐 것 같습니다.
생일 순서대로 primary가 정해진다면, BSBC EPO가 primary가 되고 UHC 가 secondary가 될 것 같네요. 이경우는 HSA가 안된다는 말씀인거죠? 결국 하나를 선택해야 할 것 같네요.
primary/secondary상관없이 hsa안됩니다. hsa할려면 둘다 같은 HDP plan이어야 해요
단 p1+children, p2. 이런식으로 따로 할수 있는데, 보험 waive로 5400이나 주면은 hsa할 이유가 사라진다고 봅니다.
하나만 하는게 깔끔하고 머리가 덜 아프고요. 제가 골치아프면서 아끼는게 병원 자주가는데 5400은 보통 안됩니다. 전 waive해도 나오는게 없어요...ㅡ.ㅡ
다른 댓글에 있는 서로 primary아니라고 싸우는건 보통 coorination of benefit이 설정이 안됐을때 일어나는 일인데요. 처음에 전화하거나 해서 설정을 해줘야되요 않그러면 글케 돈을 않줍니다...보험두개 할땐 골치아픈일이 많아요 제가 치를 떨일이 많습니다. 가장 최근에 간 병원은 빌링이 이해를 못하고 내말은 안믿어서 보험이랑 또 통화시켰는데 끓자 마자 또 딴소리해서 또 보험회사랑 통화시켰는데 보험회사 직원이 거기서 30분을 가르치더군요.. 그리고도 못믿는지 나중에 와서 보험회사서 돈못받으면 전부 돈내는걸 사인시키고..암튼 쉽지 않습니다..........일단 .United healthcare가 지역마다 다른지 몰라도 전 전혀 문제 없었습니다
EPO와 HDP 선택은 게시판에 글이 참 많으니깐 읽어 보시면 금새 답이 나올듯요...
친절한 설명 감사합니다. HSA 기회대신 기존 보험을 유지하는 것으로 선택하는데 큰 도움이 되었습니다.
개인적인 경험으로 두개 건강보험을 가지고 가는걸 절대 비추합니다.
아주 오래전에 bcbs 랑 UnitedHealth 보험이 이런저런 일로 3달정도 겹치게 가지고 잇엇는데, 마침 그때 병원에 몇번 다녀올 일이 잇엇는데, 보험료가 청구될때다 서로 상대방 보험회사가 primary 라고 서로 손가락질하면서 보험료 지급 거절하고 미루고.. 몇달동안 이거 해결하느라고 전화하고 편지 보낸생각하면 지금도 치가 떨립니다.
주변에 health insurance claim adjuster 로 오래 일하시던 분도 잇고, 개인병원을 운영하시는 분들도 이야기를 들어보면 UnitedHealth 는 상당히 악명이 높은 편입니다. 그래서 그런지 비슷한 커버리지로 비교해보면 가장싸구요
경험담 감사합니다. 한개의 보험만 선택하는 쪽으로 결정해야 할 것 같습니다. UCH EPO( +HSA)를 할 것인지, BSCS EPO를 할 것인지 고민중입니다.
저같으면 일단 UnitedHealth 는 보험료 지급관련 악명이 높아서 pass고 거기다 HDHP는 병원을 거의 가지 않는 분들을 위한 플랜으로 이해하고 잇습니다.
일년치 병원 다니시고 보험사와 개인으로 청구된 금액을 확인해 보시면 금방 답이 나올거라고 다들 말씀하시던데..
이게 또 병원을 아주 자주 가서 다덕터블을 한참 넘길 수 있는 분들도 하이 디덕터블 플랜이 유리할 수 있습니다. 원굴님처럼 자녀분이 정기적으로 자주가야하는 경우라면 디걱터블 다 채우실거 같고 그럼 하이 디덕터블이 유리할 수 있을 것 같아요. 애매하게 한갈에 한두번 정도 가는 경우가 제일 애매하죠.
음 그렇게 말씀하셔서 생각해보니 그럴수도 잇겟네요.
어떤 보험은 에뉴얼 디덕터블에 걸려도 코페이를 계속 내야하는 보험 폴리시도 본적이 잇고, 그렇지 않은 경우도 봣고. 정말 케바케가 되겟네.
댓글 [12]