안녕하세요?
제가 작년 말 살고 있는 집을 담보로 home euity loan을 신청했어요.
10만달러 신청했는데, underwritting후에 25000달러로 counter offer를 보낸다고 받을거냐고 물어보네요.
이거 거절하면 그냥 loan이 깨지는 건가요? 아니면 월급이나 집살 때 처럼 저도 다시 counder offer를 보내서 협상을 할 수 있는건가요?
equity loan은 처음이라 이럴 때는 다음에 어떻게 진행되는지 궁금합니다.
집의 appraisal value 와 그 은행이 적용하는 LTV가 어떤지 궁금하네요.
제가 알기론 local bank 에 따라 다르지만, 어떤 은행은 80% 이지만, 또 잘 찾아보면, 90% LTV 까지 가능한 은행도 있는 걸로 알고 있습니다.
appraisal value 가 너무 낮게 나와서 그런것인지 혹은 지금 이야기하는 은행이 80% LTV까지만 론을 해 주어서 그런지...에 따라 대응방법이 달라질 것 같네요...
appraisal value는 충분히 높게 나왔습니다. 문제는 DTI였었네요.;; 제가 investment home이 있는데, 지출은 무지 깐깐하게 잡고, 수입은 엄청 보수적으로 잡는 것 같더라구요.
은행마다 다르니 다른 은행도 알아보세요. People's United Bank가 지역에 있는지 모르겠지만 processing fee가 없고 지금은 3.5입니다. 다른 로컬 은행도 다 돌아다니시면서 모기지 쇼핑 해보세요.
모기지가 아니라서 은행들이 잘 취급하지 않더라구요. 혹시 말씀하신 상품이 에쿼디 론인가요? cash out refinance금리라면 현재 2.5% 모기지 이율을 올릴 사정이 있지는 않습니다.
Heloc이 3.5 입니다. Equity loan도 문의해보세요. 둘다 second lien mortgage 종류인데 prime+은행마다 다른 포인트 적용해서 줍니다. 포인트를 3개월마다 조정하는데 금리가 올랐으니 곧 오를 겁니다. 변동금리라도 lock 3번까지 하는 프로모션도 있는 걸로 압니다. 해당 은행 계좌 개설하면 0.25 포인트 이자 할인 해줍니다. Max loan amount는 가지고 계신 모기지를 다 debt으로 잡기 때문에 DTI에 맞춰 정해지는 거라서 협상은 내 인컴을 높이지 않는한 어려울 겁니다
HELOC은 변동금리라서 처음에 배제했었구요, Equity loan으로 문의했었습니다. 그런데 DTI에 발목잡힐 줄은 몰랐네요. 현재 대출잔액이 그렇게 대출 상환에 부담스러운 인컴은 아닌데요...;; 근데 이 부분은 협상이 어려운 거군요. 감사합니다.
다른 debt을 줄여 보십시요. 예를 들어 크레딧 리포트에 뜨는 auto loan은 DTI에 큰 영향을 줍니다. 오토론을 값아 버리고 (혹은 클로징 때 값는다고 하고) 론 금액을 더 땡기는게 본인 상황에 따라 이득이 되실 수도 있습니다. 신용카드도 다 갚아버리시구요. auto lease는 줄일 수 없으니 Debt ratio에 좀 안좋습니다. 이렇게 되면
[(paystub's gross income(2주씩 받으시면) *26주)/12개월] = income.
monthly mortgage payment (PITI) = debts
DTI가 50% 일때 나오지만 은행마다 2nd lien mortgage에 대한 risk management는 다르니 DTI 적용률이 다를겁니다. 직접 문의해서 알아보세요. Heloc이 변동이라서 꼭 나쁜건 아닙니다. 안 쓰면 이자를 안내고. promotion으로 fixed rate lock이 있습니다. Loan 정 급하시면 1% fee를 주고 지역의 실력있는 브로커에게 알아보세요.
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