HSA(Health Savings Account)란?
HSA는 의료 비용뿐만 아니라 은퇴 자금 저축으로도 사용할 수 있는 최고의 세금 혜택이다. 2022년에는 가족당 $7,300(개인은 $3,650)까지 pre-tax/tax-deductible로 저축할 수 있고, HSA에 저축된 금액은 tax free로 직접적인 의료 비용뿐만 아니라 의료 관련 비용(qualified medical expenses)으로 폭넓게 사용할 수 있다. 또한 의료비로 사용하고 남은 금액은 401K처럼 투자를 할 수도 있다.
HSA 가입 자격은?
HDHP(High-Deductible Health Plan) 보험만 있고, 다른 보험은 없어야 한다. HDHP는 보험료(Premium)가 저렴한 대신에 Deductible이 높은 보험이다. 2022년의 경우 개인 Deductible $1,400, 가족 Deductible $2,800 이상이면 HDHP이다.
회사에서 제공하는 보험 중에 HDHP가 있는지 확인해 보고, 있다면 HDHP + HSA가 유리한지 일반 보험 플랜이 유리한지 비교해 보고, 본인에게 유리한 것으로 결정한다.
HSA의 4가지 세금 혜택(tax advantages)
HSA가 회사 매칭 없는 401K나 IRA보다 좋은 이유는 401K나 IRA는 인출할 때 세금을 내지만 HSA는 의료비로 사용하면 인출할 때도 tax free이기 때문이다. 또한 401K는 FICA tax 7.65%가 면제되지 않지만, HSA는 FICA tax가 면제된다.
Tax-Free로 인출 가능한 의료비용 & 의료 관련 비용은?
직접적인 의료 비용뿐만 아니라 의료 관련 비용(qualified medical expenses)도 Tax-Free로 인출할 수 있다. 의료 관련 비용은 치아 교정, 안경 비용, 롱텀케어 비용 등을 포함한다.
HSA로 401K나 IRA처럼 은퇴 저축&투자 가능
의료비로 사용되고 남은 금액은 Flexible Spending Account처럼 사라지는 것(use it or Lose it)이 아니라 영원히 남아 있다. 남은 금액은 401K나 IRA 같은 은퇴 계좌에 저축되어 투자 되는 개념이다. 이렇게 HSA가 은퇴 저축 툴로도 사용할 수 있어 HSA가 회사 매칭 없는 401K나 IRA보다 더 좋은 은퇴 저축 수단이 되는 것이다.
그 외 세부 사항들..
의료비 지출이 많아 HDHP 보험이 불가능하면…
의료비 지출이 많은 경우는 디덕터블로 나가는 비용이 HSA 혜택보다 클 수 있다. 따라서, 일반 보험 플랜이 유리한지 HSA가 있는 HDHP(High-Deductible Health Plan)이 유리한지는 비교해 봐야 한다.
의료비 지출이 많아 HDHP에 제공되는 HSA를 할 수 없다면 Health Care FSA를 할 수 있다. 일반적으로, HSA와 FSA 두 개를 동시에 할 수는 없지만 limited purpose FSAs와 dependent care FSAs는 HSA와 동시에 할 수 있다.
"참고로, HSA와 FSA 두 개를 동시에 할 수는 없다."
이부분에 관한 질문인데요..
저 HSA도하고 FSA도 하고 있거든요....? ㅜㅜ (회사가 하게 해주던데 ㅜㅜㅜ)
두 플랜을 동시에 enroll을 못한다는건지 아님 HSA에 청구한 금액을 FSA로 돌려받는 더블디핑이 안된다는건지 말씀해주실수 있을까요?
아님 저희 회사 HR and me 들이 바보인건지...!!!?!!
자문자답해봅니다..
"An LPFSA covers “limited” eligible expenses such as out-of-pocket dental and vision items, services, and procedures. If you’re enrolled in an HSA, you can have an LPFSA too. These are sometimes refered to as an “HSA compatible FSA”."
제가 잘 못 알고 있었네요. 원글 "일반적으로, HSA와 FSA 두 개를 동시에 할 수는 없지만 limited purpose FSAs와 dependent care FSAs는 HSA와 동시에 할 수 있다"로 수정 했습니다.
두 개를 동시에 어떻게 사용하고 계신가요?
저희 회사는 천불 이상있어야 천불 이상금액만 투자 가능하던데 다른곳도 그런가요? 천불이 그냥 묶여있는느낌이라 좀 찝찝한데... 천불이니 그러려니 해야하는건지...
회사마다, 그리고 HSA custodian 마다 다르고요. 대부분 $500 ~ $1,000 정도는 의료비로의 사용을 위해서 (라고 말하고, 실제는 자기네들 이익보려고) HSA 계좌에 있는 상태에서 초과 금액만 투자 가능하도록 설정되어 있습니다.
Fidelity HSA 계정 하나 파시고 피델리티로 옮겨서 투자 하시면 됩니다. 저도 그렇게 하고 있어요.
회사에서 일하는중에도 옮기게 해주나요? (저희회사는 2천불 강제로 캐쉬로 냅두게합니다ㅠㅠ 천불 두번나라고..?!)
네 회사랑 관계없어요. 저와 회사의 contribution은 회사에서개설한 hsa로 들어가구요. 거기서 피델리티로 트랜스퍼해서 사용하고 있어요.
다른 HSA 옮기는게 가능한가요? 오.. 옮기는것도 알아봐야겠네요. 저희 VTSAX 가 0.03 인데 피델리리 옮겨서 투자하는게 더나은지 고민해봐야겠네요. 감사합니다.
네 가능해요. 지금 hsa 가지고 계신 계좌 t&c에 따라 fee가 있을 수도 있는데 hsa 계좌 자체는 몇개든 만들어도 괜찮은 걸로 알고 있어요.
저희 회사도 그래요.. 천불.. 진짜 천불납니다.. 하지만 비상금으로 의료비용을 사용하도록 캐쉬를 항상 만들어 놓으라는 의미로 생각하시면 되지 싶슴다.
전 작년에 이직하면서 처음으로 HSA를 만들었는데 회사가 올해 HSA 업체를 바꾸면서 현금으로 둬야 하는 금액이 천불에서 이천불로 오르고 투자도 td ameritrade에서 자유롭게 되던게 뮤추얼 펀드 십여가지 중에서 골라야 하게 바뀌었네요 ㅠ
항상 감사합니다. 우선 스크랩하고 날잡아 은퇴덕후님 글 다 정독 하려구요...
정리해주셔서 감사합니다!
저희회사의 경우 드디어 올해부터 HDHP플랜을 제공해주어서 HSA를 시작해보았는데요.
우선 저만 HSA로, 맥스로 붓고, P2와 아이들은 PPO플랜으로 들었는데요
high deductible이 두려워서, PPO를 든거긴 한데, 저번에 전자왕님의 관련 포스팅을 보니,
deductible을 맥스아웃해도 PPO보다 이득일 수 있다고 본 것 같아요.
계산해 보지는 못했지만, 혹시 P1, P2 모두 HSA를 열어서 붓는게 괜찮은 아이디어인지 여쭈어보고 싶습니다.
그리고 401k의 경우에는, 제 어카운트는 어느덧 맥스를 하고 있지만, P2는 하나도 넣지 못하고 있어요.
이런 경우 HSA를 여는 대신 (회사에서 넣어주는 것을 포기하더라도) 양쪽 401k를 맥스하는게 우선이 되어야 할까요? (CA 거주하고 있습니다.)
CA/NJ 우선순위: 401k 매칭 불입 --> Roth IRA 맥스 --> 401k 맥스 --> HSA or 529 or Taxable 정도로 @도코 님이 우선순위를 정하고 있으니 HSA보다는 401k맥스가 우선해서 하면 좋지 않을까요..
P1/P2 다 HSA하는 부분에 대해서는 저두 잘 몰겠네요..
마일모아에서 은덕님 글 읽고 많이 배워갑니다! HSA 는 의료 목적으로 사용할수도 있지만 투자를 해두니 크게 medical 목돈 들 일이 있을때는 HSA 에서 최대한 빼지 않도록 미리 돈을 모아두게 되더라고요. 미래를 위해 투자도 하면서 좀더 검소하게 살게 되는 장점이 있는것 같습니다..
한가지 질문이 있는데, 제가 결혼을 하게 되면서 좀더 좋은 P2 회사 보험으로 옮겨가려고 하는데요, 그렇다면 저는 paycheck deduction으로 contribute 못하게 되나요? 현재 제 회사는 Optum Bank 를 사용하고 있어서 주기적으로 Fidelity HSA 로 돈을 옮겨 투자하고 있습니다.
좋은 글 감사합니다. 단톡방에서도 이 주제에 관해 몇번 봤었는데요, 현재 저희회사는 healthsavings라는 곳을 사용해서 이곳으로 페이첵을 통해 hsa max 하고 있는중입니다. Hsa도ira 같이 투자가 가능하다해서 보고 있는데 healthsavings 어카운트에서 투자하는것보다 피델리티 같은 큰곳의 hsa로 돈을 옮겨 투자하는게 좋다는 마모단톡방 의견을 보고 돈을 옮길 생각중입니다. 그런데 회사에서는 healthsavings외 다른 곳으로 hsa contribute시 fee가 나온다해서 돈을 어떻게 옮겨야할지 고민입니다. 일년에 한두번씩 피 내고 피델리티로 옮기는게 나을지.. (hsa는 12개월 프로레잇해서 돈 넣고 있는중입니다) 아님일년에 한번 연말이나 연초에 옮기는게 나을지.. 은덕님의 생각은 어떠신지 듣고싶습니다
지금 플랜에서 주요 마켓 인덱스 투자 가능하다면, 지금회사 다니실때는 회사에서 제공하는 곳에서 하시고 (회사에서 fee 내주니까)...퇴사하시면 그때 피델리티 같은 다른곳으로 옮기시면 됩니다. 저도 그렇게 했고요.
그럼 이렇게 하는게 좋겠네요. 퇴사해서 피델리티로 옮길때, 401k 옮기는것과 같이, 불려진 돈에 대해선 택스 내는것 없지요? Hsa에 고스란히 놔두지말고 투자를 해야겠네요!
사시는 주가 캘리와 뉴저지이면 HSA에서 Capital Gain에 대해서도 주세금 (물론 연방세금은 아니고요)은 내셔야됩니다. 그게 아닌 다른 주는 아무 상관없이 다 매도후 피델 HSA로 옮기시면 됩니다. 캘리와 뉴저지면, 퇴사후 옮길 때 In-kinds transfer (펀드를 고대로 옮기는 것)이 되는지 알아볼 필요도 있을 듯 합니다.
HSA 에서 열심히 투자하는데 요즘 완전 마이너스네요 ㅠㅠ 뭐 HSA 이니 401k 처럼 느긋하게 기다리고 기다리면 다시 오르겠지만요 ㅠㅠ 리발란싱을 자주 해줘야 하는데, 요즘은 제 짤짤이 계좌도 못하고 있어서 영 그렇네요 ㅠㅠ
가끔 올라오는 HSA관련 글은 항상 대찬성입니다. ㅎㅎ
그나저나 '은퇴 자금'으로 HSA를 사용할 때 한가지 유의해야할 점은, 자녀에게 상속할 때 세금폭탄이 가능하니 가급적이면 노후에 다 쓰고 가는게 좋습니다 ;; (이 점이 다른 '은퇴 자금'과는 좀 다릅니다.)
아, 좋은 정보 감사합니다. 이 부분을 생각지 못하고 있었네요. (제가 상속할만큼 돈이 있다는 이야기는 아닙니다;;;)
그렇군요 몰랐던 내용입니다 고맙습니다
감사함다, 도코님! 우리세대에 다 쓰고 죽읍시당!! (아들 딸 보고 있나 너거는 국물도 읍다!! ㅎㅎㅎ)
세금폭탄이라는게, 자녀에게 상속될 때, 상속세 없는 한도 (10밀리언?) 에 포함이 안되고, 자녀의 그해 taxable 인컴으로 포함된다는 건가요?
넵, 그렇습니다. IRS Pub 969에 아래처럼 명시되어 있습니다. 대신 사망한 후 1년 안에 자녀가 나의 의료비를 reimburse해주면 그만큼은 면제되는데, 사실 이런 번거로운 일을 자녀에게 뒷처리하게끔 하는 것도 좋지 않을 거 같아서, 최대한 HSA를 다 써버리는게 현재법으로는 좋아보입니다. (Medicare premium을 HSA에서 꼬박꼬박 내는 것 부터 시작해도 좋겠죠.)
Spouse isn’t the designated beneficiary.
If your spouse isn’t the designated beneficiary of your HSA:
The account stops being an HSA, and
The fair market value of the HSA becomes taxable to the beneficiary in the year in which you die.
The amount taxable to a beneficiary other than the estate is reduced by any qualified medical expenses for the decedent that are paid by the beneficiary within 1 year after the date of death.
T.ira 도 상속되면 자녀가 몇년 안에 찾아야한다고 알고 있는데, HSA 도 그렇다면, 상속에 관해서는 roth 가 더 좋겠네요. 감사합니다.
Hsa에 있는 돈은 아주아주 나중까지 손을 안댈생각에 지금 있는 health related expenses 들은 그냥 영수증만 보관하는중인데요.
한국에서 의료서비스를 받게된다면 이런것도 나중에청구(?) 할수 있는건가요? 영문으로 된 영수증이 필요한지 그냥 킵해놨다가 그때 환율로 계산해서 쓸수 있는지 궁금합니다.
한국꺼도 된다고 알고 있슴다. 가급적 영문 영수증이면 좋긴 하겠죠.
Paycheck으로 불입을 맥스로 다 못 채웠는데 갑자기 여유가 있어서 더 추가로 붓고 싶다면 따로 불입 가능하고요. 피델 HSA같은 계좌가 있어서 회사 HSA말고 거기에 불입하고 싶어서 하는 경우도 있을 듯 함다. 단 paycheck통해서 하는 거와 달리 FICA tax 혜택을 못 받슴다.
답변 감사드립니다. 저는 회사를 통해 hsa 를 할수 없는 경우인데 그럼 제가 가능한 케이스 네요. 세금 혜택이 없어도 hsa 를 하는 장점이 있을까요? 저의 경우는 401k, Roth IRA 다 풀로 적립하고 나머지는 개인 주식이나 저축을 하는데 개인으로 하는 hsa 가 저에게 어떤 장점이 있알까 궁금하네요.
회사를 통해 hsa를 할 수 없다는 것이 회사에서 high deductible plan을 제공하지 않는다는 뜻이면 개인이 hsa를 할 수는 없어요. hsa를 하려면 보험이 high deductible plan이어야 합니다.
아 그렇군요. 저의 보험이 3000달러 인데 제가 hsa를 가입할수 있는지 어떻게 알아봐야할까요? 보험회사에 문의를 해야하는지요? 너무 초보적인 질문이라 죄송합니다
안녕하세요.. 지금 보험에 대해서 알아보고 있는데요.. 회사에서 보험을 제공하지 않아서 제가 보험을 개인적으로 들을경우에도 high deductible 이면 HSA를 오픈해서 사용할 수 있는건가요..? (디덕터블이 3000불/person 정도 되는 보험을 생각중에 있어요).. 보험 하시는 분은 HSA는 회사에서 보험을 할 경우에만 된다고 하셔서요..
질문이있습니다. 저는 제일 비싼 보험을 들어서 HDHP에 해당이 아니라 HSA를 열 수 없습니다. P2는 제가 함께 넣어줘서 같은 혜택을 받고요. 그래서 P2는 회사에서 제일 저렴한 보험을 들어서 HSA open이 가능합니다. 이런경우에 P2가 HSA를 열어서 불입이 가능할까요?
제가 아는 바로는..
P2님께서 HSA를 열 수 있는 보험을 갖고 계시다면, 싱글로 HSA에 가입하실 수 있습니다. 대신에 레슬고님의 보험에서 P2님을 커버하시면 안됩니다. HSA를 가입할 수 있는 조건에, 다른 HDHP 가 아닌 보험에서 커버를 하면 안된다는 내용이 있는 것으로 알고 있습니다.
그리고 HSA 가입 가능 여부는 P2님 보험을 다시 한번 확인해보시는 것이 좋습니다. 금액적으로는 HDHP로 해당되는 보험이라 하더라도 HSA 가입이 적합하지 않은 보험들도 있습니다.
아하 알려주셔서 감사합니다. 제 보험에서 P2를 커버하기 떄문에 HSA는 안되겠군요...
안녕하세요 은덕님? 질문드릴게 있습니다. 제가 예전회사에서 해오던 HSA어카운트가 있는데요. 근데 그 어카운트에 Fee가 있어서요. 듣기로는 Fidelity HSA에 피가 없다고 해서 롤오버하려고 합니다. 다만 제가 현재 일하고 회사에서는 하이디덕터블 인슈어런스를 제공해주지 않아 제가 HSA eligible 하지 않습니다. 그럴 경우에도 제가 그냥 롤오버 용도로 피델리티 HSA어카운트를 열 수 있을까요? 더이상 contribute는 안하구요.
HDHP 플랜을 가지고 HSA를 1년 부었다가(작년) 올해 PPO 플랜으로 바꿧구요 다시 HDHP로 바꿔서 HsA를 부으려고 하는데요(내년) 이 과정중에 아이가 생겨서 멤버구성이 바뀌었는데요 예전에 부어놨던 HSA에 있는 돈을 아이 병원비에 써도 문제가 없을까요? Hsa를 부은 시점에는 아이가 없었어서 아이는 멤버 플랜에 없었거든요.. 그리고 ppo플랜을 가지고있는 지금 청구가 된 병원비를 미니멈으로만 갚다가 내년에 FSA를 하게 되면 그돈으로 병원비를 갚을까 하는데 이게 괜찮은건지 혹시 아시는분이 있으실까 남겨봅니다
네, 상관없습니다. 같이 세금을 보고 하는 spouse 나 dependents 는 같이 쓰시면 됩니다.
그렇군요! 다행입니다. 답변 감사드립니다!
HSA의 경우에는 HSA를 establish한 시점으로 부터 발생하는 qualified medical expense를 처리할 수 있습니다. 작년에 establish하셨으니 올해 태어난 자녀 포함해서 병원비에 써도 문제 없습니다.
다만, 언급하신 FSA의 경우에는 올해 발생한 병원비를 내년에 처음에 FSA셋업해서 reimburse받을 수는 없을거 같네요.
앗 HSA라고 쓴다는걸 FSA로 잘못 썼습니다;;; 답변 감사드립니다!
2024년 부터 HSA 불입금액이 제법 많이 늘어나게 되어서 글 토잉합니다 ^_^
개인 = $4,150 ($3,850 에서 $300 증가)
가족 = $8,300 ($7,750 에서 $550 증가)
55세 이상 추가 $1,000 은 동일
전문가의 이야기로는 매년 평균 1.6% 정도씩 올리다가 이번에 7-8% 정도로 높은 수치로 올라간 것이라고 합니다.
55세 이상은 최고 $10,300 까지도 넣을 수 있으니 401k / IRA 에 추가하여서 잘 활용하시면 좋을 것 같습니다.
https://www.cnbc.com/2023/05/19/here-are-the-2024-contribution-limits-for-health-savings-accounts.html
잘못 이해하고 있엇는데, 이번에 확실히 알았네요.
55세 이상의 경우, family로 가입되어있고, 부부가 모두 살아있다면 각각 $1,000까지 추가로 불입이 가능하니 family로는 $2,000을 추가로 넣을 수 있는 것이었네요.
IRA처럼 그냥 $,1000만 추가한다고 생각했었어요. IRA는 개인이고, HSA는 family 인데 말이죠.
맞긴 한데 제가 알기로는 catchup 금액의 경우 각 배우자의 account에 불입되는게 맞습니다. 그냥 본인의 패밀리 계좌에 2000불 추가 불입 아니니 유의하시기 바랍니다.
If both spouses are 55 or older and not enrolled in Medicare, each spouse’s contribution limit is increased by the additional contribution. If both spouses meet the age requirement, the total contributions under family coverage can’t be more than $9,300. Each spouse must make the additional contribution to its own HSA.
(출처 pub 969)
HSA에 대해 질문이 있는데 새로 글을 팔까.. 하다 간단한 질문이라 은덕님 글에 댓글로 여쭙습니다.
1. 제 HSA는 일반 메디컬 보험으로 만든것으로 치과와 안과 보험이 따로 있습니다. 즉 메디컬, 치과, 안과 3개의 보험이 각각 있고 HSA는 그냥 메디컬 의료보험에 연계해 만든 것인데 나중에 HSA 의료비용 사용 시 치과 또는 안과 사용 비용에 사용해도 되나요? 아님 메디컬,치과,안과 보험이 하나인 보험으로 HSA를 만들어야 모두 커버가 되나요?
2. 제 P2는 현제 HSA 적용없는 의료보험이 따로 있습니다.(딸이 그 밑으로 있습니다) 올해 말에 P2와 딸 모두 제 보험으로 (Family로) 합칠 계획인데, 합치기 전 (제가 HSA 보험이 있는 상태에서) P2 및 딸의 치료 내용은 나중에 HSA 비용으로 커버가 안될까요? 반드시 제 보험 Family로 묶인 상태에서만 적용되나요? 물론 모든 치료 증빙자료는 있습니다.
와.. 이렇게 좋은 제도가 있었다니.. 좋은 정보 감사합니다..
질문이 있습니다. HSA 이제 조금씩 쌓이기 시작하고 복리는 언제나 먼저 시작하는게 좋다고 해서
$2000 정도 투자가 가능한 상태라 지금이라도 하려고 합니다.
문제는 HSA 계좌가 emPower라는 은행이고 펀드가 너무 한정적입니다. 제가 잘 몰라서 가능한 펀드 리스트를 다 긁어 왔습니다.
저는 최소 S&P : 나스닥 50:50 정도는 하고 싶은데 이런 경우 방법이 있을까요?
Allspring Special Mid Cap Value
AMERICAN BEACON INTERNATIONAL EQ R6
AMERICAN BEACON SMALL CAP VALUE R6
AMERICAN CENTURY MID CAP VALUE R6
AMERICAN CENTURY SUSTAINABLE EQUITY R6
American Funds Capital World Gr&Inc R6
American Funds Europacific Growth R6
BLACKROCK ADVANTAGE SM CAP CORE K
BLACKROCK MID CAP GWTH EQTY PORT K
CLEARBRIDGE SMALL CAP GROWTH IS
Cohen & Steers Real Estate Securities
DFA US TARGETED VALUE PORTFOLIO CL I †
FULLER & THALER BEHAVIORAL SM-CP EQ R6
HARTFORD INTERNATIONAL OPPORTUNITIES R6
ISHARES US AGGREGATE BOND INDEX K
Lord Abbett Short Duration Income F3
Neuberger Berman Genesis Fund - INST
PIMCO COMMODITY REAL RET STRAT INSTL
PIMCO GNMA & Government Securities INST
PUTNAM DYNAMIC ASSET ALLOCATION BAL R6
PUTNAM DYNAMIC ASSET ALLOCATION CNSRV R6
PUTNAM DYNAMIC ASSET ALLOCATION GR R6
T ROWE PRICE OVERSEAS STOCK FUND I †
T ROWE PRICE RETIREMENT 2005 FUND INV †
T ROWE PRICE RETIREMENT 2010 FUND INV †
T ROWE PRICE RETIREMENT 2015 FUND INV †
T ROWE PRICE RETIREMENT 2020 FUND INV †
T ROWE PRICE RETIREMENT 2025 FUND INV †
T ROWE PRICE RETIREMENT 2030 FUND INV †
T ROWE PRICE RETIREMENT 2035 FUND INV †
T ROWE PRICE RETIREMENT 2040 FUND INV †
T ROWE PRICE RETIREMENT 2045 FUND INV †
T ROWE PRICE RETIREMENT 2050 FUND INV †
T ROWE PRICE RETIREMENT 2055 FUND INV †
T ROWE PRICE RETIREMENT 2060 FD INV †
T. ROWE PRICE RETIREMENT 2065 †
TOUCHSTONE MID CAP INSTITUTIONAL
Undiscovered Managers Behavioral
질문에 대한 답은 아니지만, 혹시나 해서 댓글 답니다. 갖고 계신 HSA가 맘에 안 드시면, HSA 계좌를 다른 곳에 새로 만들어서 돈을 transfer 할 수 있어요. 저는 두 달에 한번 꼴로 Fidelity HSA로 옮기고 있습니다. partial transfer 신청하면 돈 들어오기까지 한 2주 정도 걸리는 것 같아요. 현 HSA 은행에서 transfer에 대해 수수료를 부과하는지 알아보시고 없다면 한번 고려해보세요.
답변은 언제나 환영입니다. 감사합니다. 아 그게 가능하군요. 한 번 확인하고 진행해야겠네요! 아직 영주권이 나오기 전이라서 여쭙니다만 Fidelity HSA 인터넷으로 열면 SSN이면 충분하겠죠?
자세히 안들여다 봤지만 iShare 500 index랑 JPM large cap growth 두개를 50:50으로 하면 얼쭈 비스무리할 듯 함다.. 물론 ER도 살펴보셔야 겠지만서도요.
질문 하나 있어요. HSA 에 있는 돈으로 의료비 안내고 다른 카드로 지금 내고 나중에 은퇴후 (20년후 즘) 의료비로 쓰는게 더 이득이겠죠?
지금 현재 의료비를 그냥 카드로 내는것에 부담은 전혀 없습니다.
그러면 HSA에 있는 돈으로 의료비를 내면, 그 의료비는 택스보고시에 따로 itemized deduction을 해서 세금공제 혜택을 받을 수는 없는거죠?
너무 기본적인 질문이라서 좀 창피한데, 확실히 확인해보는 차원에서 질문을 올려봅니다.
네, 안됩니다. 이중으로 세금혜택을 보면 안되니까요.
이미 아실 수도 있지만 의료비를 itemize하려면 AGI의 7.5%를 초과하는 부분만 itemized deduction이 가능하기 때문에 의료비가 매우 높거나 AGI가 낮아야 claim할 수 있습니다.
네, 설명 고맙습니다.
도코님 질문있습니다...
몇년 전 HSA계좌에 있는 돈으로 안경을 샀는데, 그 다음해 터보택스로 세금 보고시 HSA 납입한 부분에 대한 세금혜택을 확인했지만, 안경을 지불한 금액에 대해서는 세금이 조금 늘어나더라고요. 원래 HSA를 사용했을때는 사용한 부분에 대해서 세금을 내나요?
세금을 낸다고 생각하는 이유는 터보택스의 환급금액 변동을 보고 의심하고 있습니다. HSA 등록 전에는 세금을 내야하는 상황이었고, HSA 관련 세금 정보를 넣으니 돌려 받을 수 있는 상황으로 바뀠고, 정보를 넣은 다음에 청구 금액 (안경 지불금액)을 확인하더니 그 부분에 대해서는 환급액이 줄어들더라고요...제가 뭘 잘못 적은건가요? 아니면 HSA 사용분에 대해서는 원래 세금을 내는건가요?
현재 HSA 패밀리로 페이첵에서 컨트리부션 하고 있는데, 성인 자녀가 대학 졸업후 직장을 구해서 일을 하게 되었어요. 가지고 있는 보험은 BCBS 인데 26세 자녀까지 커버가 되는 보험이지만 아이 직장에서도 HSA 를 제공하네요. 아이가 보험료를 납입하는 것 보다는 26세까지 제 보험 아래 인네트웍으로 커버하는게 더 나은 옵션인거 같은데 어떻게 생각하시는지 궁금합니다. 아이가 따로 HSA 에 가입한다면 보험 회사가 다르더라도 제 보험에서 제외시켜야 하는 건가요?
시작이반님의 현재 의료보험이 HSA eligible은 아닌걸로 읽었는데 맞나요? 맞다면 자녀는 시작이반님의 의료보험에서 cover되는 이상 직장에서 HSA불입을 못하죠.
(반대로 시작이반님의 가족을 커버하는 의료보험이 HSA eligible하면, 자녀가 직장에서 별도로 보험을 가입 안해도 자녀가 자신의 HSA에 불입할 수 있구요. 물론 tax dependent가 아니어야 하는 조건 등도 충족한다는 가정하에요. 그런데 이 case는 아닌걸로 읽었습니다.)
도코님 빠른 답변 감사합니다. 아직 직장 출근 전이라 아이가 이것 저것 물어보는게 많네요. 제 상황은 두 번째 케이스네요. 제가 보험과 HSA 상관관계를 정확히 몰라서 명확하지 않게 질문드렸나 봅니다.
두번째 case = 시작이반 님의 의료보험이 이미 HSA-eligible HDHP라는 말씀이신가요? (제가 커피를 마시기 전에 봐서 그런지 모르겠는데 원글을 약간 수정하셨나보네요.)
그렇다면 가족 플랜을 통해 cover되면서 자녀분이 본인 스스로 HSA를 열면 됩니다. 피델리티 추천하구요. (물론 자녀분 payroll통해서 불입하면 FICA부분을 공제 받겠지만, 의료보험비를 따로 안내는게 더 이득일 것 같네요.)
만약에 이 case가 맞으시다면 "소가 뒷걸음질 치다가 쥐를 잡는" 속담처럼 특수 상황 베니핏을 unlock하신 거가 되겠네요. ㅎㅎ
그렇네요~ @도코 님 감사드려요. 덕분에 아이에게 자신있게 답변 할 수 있겠어요. 무엇보다 의료보험비 줄일 수 있어서 좋네요. 아이가 타주에 가게 되어서 인네트웍만 잘 찾으면 될 거 같아요. 그런데 뉴저지 거주가 될 거 같은데 뉴저지인 경우 HSA 택스 내는 거지요?
구체적인 재정자문 영역까지는 게시판 성격에 어울리지 않을 것 같지만, 기본적으로 HSA는 NJ라도 연방세 차원에서 이득이고, 다만 투자상품을 배당금 안나오는 걸로 장기투자하면 좋겠죠. 다른 은퇴계좌는 제가 예전에 쓴 우선순위 글을 찾아보시면 될 것 같습니다.
기생질문 입니다. 저는 HSA도 FSA도 없는데요.. HSA는 보험때문에 안되는데.. 늦게라도 FSA를 만들어서 납입하면, FSA 가입 이전의 의료지출도 tax free로 인출이 가능한가요..? ㅇ.ㅇ
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