안녕하세요... 그동안 올려 주신 여러 정보로 많은 걸 배우게 되어서 먼저 감사 드립니다.
제가 완전 초보라 (IRA를 몇달전에 알아서 ㅠ.ㅠ) 여러 글들과 댓글을 통해 은퇴와 IRA에 대해 많이 배우긴 했지만 아무래도 몇가지는 질문을 드려야 할 것 같습니다.
혹시 제가 잘못 이해해서 상황을 만들면 안될 것 같아서요.
저희 상황은
1. 저는 회사에서 401K가 있고 MAGI 때문에 T-IRA 는 할 수 없는 상황입니다.
2. 와이프가 회사를 몇년 쉬다가 작년에 일을 다시 시작했는데 회사에서는 401K 플랜이 없습니다. 그래서 T-IRA와 R-IRA를 모두 자유롭게 할 수 있습니다.
3. 2022년도 Fed. Tax가 많이 나왔습니다.
질문은
Q1. 텍스를 줄이기 위해서 저희가 어떤 우선 순위로 contribute 하면 좋을 까요? 제 생각엔 저의 401K 먼저 그리고 그 다음 와이프 T-IRA, 그리고 저의 R-IRA 순서로 하면 되는 건가요?
Q2. 2022년도 Fed. Tax가 생각보다 많이 나왔는데 2022년도 T-IRA를 올해 4월 15일 전에 넣어서 Tax detection을 받고 다음날 R-IRA로 conversion 하면 작년 Tax도 줄이고 Roth IRA로 돈을 불려 나가는게 가능한가요?
Q3. Tax를 내기 보다 은퇴 자금을 불려 가고 싶은데요... 올해 2023년도 와이프의 T-IRA에 $6,500을 12월 31일에 넣었다가 1월 1일에 R-IRA로 conversion 하는게 맞는 건가요?
ㅎㅎㅎ 많은 글을 읽어서 머리로는 이해가 되지만 Tax를 생각하니 쉽게 시작을 못하겠네요.
읽어 주셔서 감사하고 답변 주셔서 미리 감사 드립니다. (미리 감사가 금지인걸 몰랐네요. 그래도 감사합니다. ^^)
Married filing jointly로 하시는 거죠? 본인은 T IRA가 안되는데 아내분은 된다는게 좀 이해가 안가지만...
1. 가능하면 글케 하시면 될 거 같슴다.. 추가로 HDHP하셔서 HSA불입하실 수 있음 거기서도 절세 많이 됨다..
2. 안될검다..결국 컨버전한 기준으로 세금보고 하시는거라서요.. 백도어랑 같은 것인데 하신 다음에 또 T IRA밸런스가 남아 있음 추가과세가 있을 수 있슴다.. (컨버전은 되는데 절세효과는 없다는 의미에서 안된다고 말씀드렸슴다)
3. 백도어는 일단 T IRA에서 최대한 빨리 R IRA로 넘겨야 추가적인 세금이벤트가 안생길 확률이 높슴다. 글구 그렇게 넘기시면 T IRA에 대한 절세혜택은 없죠..
저의 대답은 오류가 있을 수 있음을 주의 하십쇼..
네 맞습니다. Married filing jontly 로 합니다. 아 그럼 와이프도 T-IRA가 안되는 군요.. 큰 오류가 날뻔 했네요. 답변 감사합니다.
https://www.irs.gov/retirement-plans/ira-deduction-limits
이렇게 나오기는 하네요.
1. 순서는 fund의 종류와 fee에 따라서 우선 순위가 정해질 수 있을 것 같은데요.
R-IRA의 경우는 백도어가 될 것 같기 때문에 가장 나중 순위라고 생각하시면 될 것 같네요.
2. 2022년도 tax deduction을 받고, 2023년도에 그 만큼 세금을 내시는 상황이 되는데요.
Tax를 1년 늦게 내시는 것이 유리하시다고 생각하시면 그렇게 하셔도 되겠습니다.
3. 첫해만 유예가 되고, 다음해부터는 같은 tax를 내셔야 하는데, 1년씩 shift되는 것말고는 큰 매리트가 있을까요?
Estimate tax 때문에 정확하게는 1년도 아니고 1분기 정도 shift될 것 같기는 하네요.
미래에 부자로 은퇴하고 싶으시면 Roth 비중을 높게 가져가는 것이 좋고요.
현재 Tax를 많이 낸다 싶으시더라도 나중에 보면 현재가 tax를 적게 낼 수 있는 기회라고 생각이 될 수도 있습니다.
10%대 Federal tax라면 지금보다는 나중 tax가 많을 확률이 높고요.
20%대 Federal tax라면 복불복
30%대 Federal tax라면 지금 줄이셔도 큰 문제는 없다 싶은데요.
세금은 한 해가 중요한 것이 아니고 평생의 세금을 큰 그림으로 그리셔야 합니다.
목표가 현재보다 적은 노후 소득으로 하시느냐, 현재보다 많이 많은 노후 소득으로 하시느냐가 크게 다를 수 있거든요.
은퇴 후에 taxable에서 나오는 투자소득, 특히나 이자가 얼마나 될지 미리 예측해보시는 것도 좋으실 듯 합니다.
또 다르게 생각해야 겠다 싶네요. 큰 그림을 그리라는 말에 머리를 땡 하고 맞은 기분입니다. 답변 감사합니다.
- T-IRA는 수입이 많으면 세금혜택을 못받는거지 불입자체를 못하는게 아닌걸로 알고있습니다.
- IRA는 개인 은퇴 계좌임으로 회사가 서포트하는 401k유무와는 상관없습니다. 고로 traditonal이든 Roth든 그냥 MAGI를 보고 불입하시면 됩니다.
- A1: Prioritzing investment -> https://www.bogleheads.org/wiki/Prioritizing_investments
- A2: 물론 안됩니다.
- A3: 2023년도 불입과 컨버전은 2023년에 하는게 덜 귀찮습니다. 해를 넘겨서 컨버전하는건 별도의 이득은 없습니다. 보통 통계상 일찍하는게 좋기에 매년 1월초에 불입하는분들이 많습니다.
- Traditonal versus Roth: https://www.bogleheads.org/wiki/Traditional_versus_Roth
- 개인적으론 상관안하지만, 미리 감사는 금지입니다: https://www.milemoa.com/bbs/board/9604148
앗.. 미리 감사가 금지였군요... ㅠ.ㅠ 암묵적인 룰 게시물을 예전에 읽어 보고 까먹었네요. 답변과 링크 달아 주셔서 감사합니다. 좀더 읽어 보고 공부하겠습니다.
도코님과 은퇴덕후님이 정리하여 주신 저축 순위를 보시면 전체적인 시나리오를 짜는데 많은 도움이 됩니다.
https://www.milemoa.com/bbs/board/9907618
https://www.milemoa.com/bbs/board/8164840
A1.
401k 매치 받을 때 까지 -> 두분 IRA 할 수 있는데까지 -> HSA 있으면 투자 -> 여유 있으면 401k 매치 넘어가는 금액까지 투자로 가닥을 잡으시면 될 것 같습니다.
A2.
백도어 말씀하시는 것 같은데요, R-IRA 로 넘기실 계획이면 T-IRA 저축을 할 때 '이 돈은 deduction 받는 금액 아닙니다' 라고 정해서 넣어야 하기 때문에 세금 혜택을 못 받습니다. 만약에 예전에 세금 혜택 받은 deduction 붙어있는 T-IRA를 R-IRA 로 넘기시려면 세금을 내고 넘어야 합니다.
세금 보고 기간, 그 당시의 세율 바탕으로 날짜 조정하는 것 큰 메리트 없어 보입니다 ^^;
A3.
백도어 할 때 최대한 빨리 해서 중간에 갭이 없게 하는 것이 맞는데요.
보통 회사에서 W2 나온 것 확인하고, 은행/브로커리지에서 1099 온 것 확인하고 2월 정도 되어야 합니다.
IRA 불입은 보통 다음해에 세금 보고 전까지 하니까요, 2월-3월 정도에 하는 것이 제일 무난할 겁니다.
보내 주신 링크 읽어 보고 더 공부하겠습니다. 두번째 질문에 답들을 보니 별 의미가 없는 것 같네요. 감사합니다.
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