많은 분들이 이직으로 인해 여러개의 401k를 가지고 계실것 같고, 저역시 그렇습니다.
기존의 401k 가 지난달까지 fee 가 안붙어서 그냥 유지를 했는데 이번달부터는 fee 가 붙었네요. 그래서 rollover를 하기로 하였고, 여러 글을 검색해보니 하는법은 간단한것 같습니다.
1. 기존 401k provider에서 rollover check 받기,
2. 받은 check를 현재 401k account에 넣기.
이렇게 간단한데 적은돈이 아니다보니 검토의 검토가 필요할것 같아서 제가 하는 과정을 기록함과 동시에 고수님들께 잘했는지 확인받고 싶네요.
단, 이 과정은 저의 개인적인 사항이니 다른분들과는 정확히 일치하지는 않는다는 점을 미리 말씀드립니다.
1. 현재 401K provider에서 어떻게 하는지 묻기 : 관련 form을 알려줍니다.
1) 해당 문서를 보니 rollover check이 필요한것 같습니다.
2. 기존 401K provider에게 rollover check 발급받기
1) 사이트 메뉴중에 start rollover라는 항목이 있네요. 아싸 개꿀, 상담원한테 연락안해도됨
2) 진행을 해보면 withdraw 할지 rollover 할지를 정하라고합니다. rollover를 선택합니다. 그리고 IRA로 넘기는게 아니니 employer plan을 선택합니다.
3) 어디로 보낼지를 쓰라는데, 현재 401K provider의 rollover form을 보니 make check payable to 정보가 있습니다. 이걸 쓰는게 맞죠? --> 맞습니다.
4) 다 기입하니 fee 25불이 있고 5~7일후에 check이 집으로 온다고합니다.
3. 자 이제 rollover check을 받았다 치고, 그럼 이제 지금은 401K account 에 넣는 작업을 합니다. form 을 작성해야하는데
1) 저는 기존과 현재의 401k가 모두 pre-tax (traditional 이 같은말이죠?) 입니다. 그러면 Direct rollover, Qualified 401K, Non-roth를 선택하면 되죠?
- 여기서 질문이 있는데 Pre-tax 에 금액을 넣는것 같은데 뭘 넣어야하나요? 기존 401k check 받은 금액을 넣는건가요? -> check 에 나온 금액을 쓰면 됩니다.
- 그리고 Direct rollover와 in-direct 60day rollover가 있습니다. Direct는 말그대로 기존401k --> 현재401k 어카운트로 가는거 같은데 in direct는 뭔지요?
-> 이게 제경우는 좀 달랐는데, 우선 보통의 경우 Direct rollover는 기관(401K 업체?) 대 기관(401K 업체?)으로 하는것이고 전산으로 오가는것 같습니다. in-direct는 개인이 받아서 기관(401K 업체?)로 보내는 것 같더라구요. 근데 저의 경우는 입금할 401K업체가 자기네들은 아직 전산으로 못받는다고 하더라구요. 그래서 유일한 방법이 개인이 check을 받아서 자기네한테 보내면 된다고.... 그래서 저는 direct rollover 로 하였습니다.
4. form을 다 작성하였으면 original check과 form을 보내라고 합니다. 그러면 끝나는것 같습니다.
쓰고보니 간단한 과정같긴한데 금액이 크다보니 여러번 확인이 필요한것 같습니다.
그래서 제 질문은요. (해당 질문에 대한 답변이 올라오면 본문에 업데이트하겠습니다.)
1. Receiving institution에 신청 form에 나와있는 make check payable to 가 맞는지요?
2. 기존과 현재의 401k가 모두 pre-tax (traditional 이 같은말이죠?) 일 경우 Direct rollover, Qualified 401K, Non-roth를 선택하면 되나요? 그리고 Pre-tax 에 금액을 넣는것 같은데 뭘 넣어야하나요?
3. Direct rollover와 in-direct 60day rollover의 차이는 무엇인가요?
4. Original check을 분실되어 어떻게 되는지요? 그냥 기존 401K provider에게 재발급요청하면 된나요?
혹시 과정중에 제가 빠트린 것이나 보충해야할 사항 알려주시면 본문에 또한 업데이트하겠습니다.
그래서 결론은 check 잘 받아서 form이랑 같이 보내줬는데 맙소사...check 과 form이 도착한지 2~3일 만에 바로 처리가 되어서 합쳐졌습니다. 미국에서 이렇게 일처리가 빠른적이 첨이라 조금 당황 ㅋㅋ
암튼 rollover라는 과정이 401K 담당자에는 엄청 흔한 일중에 하나인 느낌을 받았고 그만큼 instruction 도 잘되있고 수월하게 잘 했습니다. 혹시라도 고민하시는 분은 그냥 하세요. 생각보다 쉬워요.
1. 맞습니다. Check Payable To 제공한 형식대로 하시면 됩니다.
2. (선택옵션이 무엇무엇 있는지 모르겠지만) 개인이 체크를 받아서 다시 전해주는 것이기 때문에 In-Direct Rollover / Qualified 401k / Non-Roth 로 하셔야 할 것 같습니다. Pre-Tax 에 체크에 적힌 총 금액을 적으시면 됩니다.
3. Direct Rollover 는 이해하신대로 401k 회사에서 401k 회사로 직접 체크가 가는 것입니다.
지금 상황처럼 401k 회사가 개인 주소로 롤오버 체크를 보내줘서, 내가 이 금액을 IRA 로 넣거나 401k 로 다시 한 번 보내야 하면 In-Direct Rollover 입니다.
60days 가 붙는 것은 401k 에서 돈이 빠진 후 60일 내로 롤오버를 완료 해야 하기 때문입니다.
만약에 이 돈을 내 개인 통장에 넣거나, 깜빡 잊고 체크를 롤오버 시키지 않고 그냥 가지고 있으면 rollover 가 아닌 distribute 한 것으로 간주하여 페널티 + 세금이 붙게 되니 빨리빨리 처리하고 정리하는 것이 맘 편합니다.
4. 체크 잊어버리거나 되돌아가거나 하면 기존 401k 에서 다시 발행해 줍니다. Rollover fee 는 대부분 다시 내셔야 할 겁니다.
묻어가는 질문인데요, 기존과 현재의 401k가 다 같은 회사에 있으면 롤오버 할 필요가 있나요? 저도 이제껏 롤오버 안하고 다 내버려 두고 있었는데 궁금해서 질문합니다.
다 같은 회사에 있다는 이야기인 즉슨 전체금액이 기존+현재로 다 합쳐서 보이는거 아닌가요? 그럼 걍 냅둬도 될것 같은데요. 제가아는 rollover란 회사가 다를때 하나로 합치기 위함으로 알고있습니다.
회사라는게 401k 서비스 회사인가요?? 예를 들어 John Hancock같은? 401k 서비스 회사가 같아도 401k 플랜 자체내의 fee나 펀드 choice등은 employer회사에 따라서 틀리지 않나요?
제가 잘 모르고 헷갈리게 질문을 드린 것 같네요. 저는 지금 Fidelity에 이제까지 다닌 모든 회사들의 401k가 있지만 A 회사, B 회사.. 이렇게 다 따로 보입니다. 제 질문은 이럴 경우 그냥 놔둬도 되는지, 롤오버를 하는게 유리한지, 아니면 반드시 롤오버를 해야하는지에 대해서였어요.
Direct rollover로 해서 401k 회사 둘이서 processing 하는게 편하실거에요... 말씀하시는 대로 indirect rollover해서 중간에 체크분실되서 60일안에 해결해야하고 그러면 골치아파지니까요
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