안녕하세요 마모 선배님들,
저는 비자 신분에 세법상 거주자로 CA지역에 거주했고 곧 한국으로 귀국하려고 합니다. 비자는 2025년까지 살아있고 올해 초에 self sponsored 영주권 신청해놓은 상태입니다. 미국으로 다시 돌아올지는 아직 잘 모르겠는 상황이라 아주 작고 소중한(..ㅠㅠ) 자산을 일단 정리하려 하는데 이 분야로는 너무나 모르는게 많아 선배님들의 조언을 구하고 싶습니다.
1. 401K
여러 선배님들의 이전 글들을 리서치 해보았는데, 추가불입하지 않으면 비자체류자도 401k를 IRA로 유지할 수 있다는 글을 보았습니다.
1) 401k를 Traditional IRA -> Roth IRA로 옮긴뒤 5년 후 출금하는 분도 계시고, Rollover IRA로 옮기는 것을 조언해주시는 분들도 보았습니다. Roth IRA의 경우는 5년뒤 패널티 없이 출금할 수 있다는 장점이 있는 것으로 이해했는데 Rollover IRA는 R-IRA와 구별되는 특이점이 어떤 것인지 궁금합니다.
2) 저는 현재 Fidelity와 John Hancock에 Traditional IRA 어카운트가 있고 Fidelity 로 합치려고 하는데 "회사가 다르면 현재 401k를 팔아서 그 금액을 Rollover IRA 있는 회사로 보내주거나 본인한테 체크를 보내주면 Rollover IRA 어커운트에 다파짓 하면 된다"는 글을 보았는데요. "401k를 판다"는 개념이 조금 헷갈립니다. 그리고 John Hancock에 있는 401k를 Fidelity로 옮기는 과정이 온라인으로 처리가 되는게 아니라 physical 체크로 오는 것같은데 제가 제가 약 일주일 뒤에 출국할 예정이거든요. 이 경우에는 미국 지인 집으로 주소를 변경하고 체크를 받아야 할까요?
3) 10k 조금 넘는, 정말 깜찍한(;) 금액이고 당장 돈이 필요하기도 해서, 지금처럼 환율 높을 때 패널티를 내더라도 부분 혹은 전부 출금해서 원화로 환전을 하는게 나을까하는 생각도 있는데 어떻게 생각하실지 여쭤보고 싶습니다.
4) Rollover IRA로 Index fund에 묻어두면 시민권/영주권자가 아니더라도 foreign national 로서 한국에만 세금내며 추후에 소셜 연금 수령 가능할까요? 그리고 추가불입 없이 IRA어카운트 안에서 펀드/주식 운용하는 것은 가능할까요 아니면 withhold상태로 유지해야 하나요?
5) 출금하지 않고 IRA로 유지하는 경우, 주소 업데이트를 한국거주지로 해놔야 하는지, 미국 지인 집으로 해야하는지요?
2. 주식
현재 Rhobinhood에 평가액 약 7천불 정도로 3년 묵힌 주식을 몇 종목 보유하고 있습니다.
1) 미국을 떠나면 미국계좌(로빈후드)로 주식을 계속 거래하는 것은 불법인지, 그래서 출국 전 보유주식을 다 처분해야하는 것인지, 아니면 2023년 기준으로 183일 거주 기준에 해당하지 않으니 tax rate 0%으로 앞으로도 계좌 유지 및 운용이 가능한지요?
2) 만약 계좌 유지 및 운용은 가능하나 세금은 내야한다면 10년정도 팔지 않고 그냥 묻어두려 합니다. 그런데 dividend가 있는 주식은 향후 불필요한 세금보고를 피하기 위해서라도 다 팔아야 할까요? 쭉 보유하고 싶지만 분기별로 $1불정도 나오는 배당금(...아 너무 하찮아서 슬퍼지네요;)을 위해 세금보고를 하는 상황은 피하는게 좋을 것 같아서요.
3) 올해 인컴이 없었어서 근로소득관련 세금을 내야할 것은 없으나 주식 판매에 대한 수익이 있으니 2023년 세금보고는 더이상 Turbotax가 아니라 1040NR로 Sprintax나 Taxback에서 하는 것이 맞는지요?
3. HSA
현재 Health Equity에 HSA계좌가 있습니다.
1) HSA는 캐쉬아웃이 안되는 것이 맞나요? Health Equity를 사용하고 있었는데 그러면 Fidelity IRA로 옮겨야 하는걸까요? 그러면 미국 외 거주자라도 지속해서 인덱스에 투자가 가능한 것인지, 투자를 하면서 동시에 필요한 경우 한국에서 의료비로 사용하는 것도 가능한지요?
2) Health Equity에서 발급된 HSA카드는 더이상 사용이 불가능 할테니 한국에서 의료비 지출에 사용하고자 하는 경우 Fidelity에서 따로 HSA를 발급 받아야 하는 것인지, 카드는 한국으로 배송이 되는지 궁금합니다.
4. Bank Account
현재 BOA와 Chase 계좌가 있습니다.
1) BOA를 메인으로 썼어서 이것만 남기고 Chase는 닫으려고 했는데, 혹시 한국에서 체이스 카드를 열 수도 있으니 둘다 열어놓고 가는게 좋을까요?
2) ATM 출금 편의성 등을 고려해서 Chase 대신 Charles Schwab을 열어두는 방법도 생각을 해보았는데, 최근 뉴스를 보면 슈왑이 안정적인 상황이 아닌 것 같습니다. 외국에 있는 외국인의 예금도 보호되는지요?
3) 리서치를 하다보니 Fidelity가 마치 내친구 도라에몽같다는 생각이 들었습니다. Fidelity로 401K, HSA, Banking 자산을 다 관리할 수 있는 것인지요? Fidelity debit card가 있으면 한국 atm에서 수수료 없이 출금이 가능하다는 말도 들었는데 Fidelity의 CMA계좌가 따로 있는 상태를 말씀하신 것이겠죠? 그렇다면 찰스슈왑 체킹어카운트 말고 Fidelity CMA 어카운트를 만드는게 나을까요?
적어놓고 보니 질문이 정말 많네요.. 어른의 삶이란 참 여러가지로 쉽지 않다는 생각이 듭니다.
마지막으로 오늘도 열심히 일상을 살아가고 계신 모든 마모님들 항상 꽃길만 걸으시길 진심으로 바랍니다!
안녕하세요. 저라면 1번은 별도도 세금 보고할 일이 없으니 T-IRA로 옮겨서 가만히 놔둘것 같습니다. Roth로 옮기시면 당장 세금을 내셔야 하고요. 2번은 세금 보고로 신경쓰는게 부담되어 정리하는게 편할것 같습니다. 4번은 체이스는 정리할거 같고 BoA만 유지할거같네요.
아 역시 주식은 정리하는게 나을까요? 체이스는 계좌는 정지해도 카드를 유지하면 추후에 다른 카드 만들때 문제가 없을까요?
주식계좌의 경우 금액이 크면 여러가지 번거로운 상황을 감내할 수 있을 것 같은데, 그렇지 않으면 신경만 쓰이고, 크게 도움은 안 될 것 같아서, 정리하면 좋을 것 같습니다. 체이스는 은행계좌와 카드는 상관이 없는 것 같더라고요. 수수료 없이 은행계좌 유지하려면 돈을 넣어놔야 하나까 그게 더 아까운 일일 것 같아서요.
그러게요 정말 주식계좌는 손실 크게 나서 10년은 묵혀야 할 것 같은 것만 남기고 다 파는게 나을까봐요. 체이스 계좌 없이도 카드 만들 수 있군요. 확인해주셔서 감사합니다!
4.3번은 제 경험에 따라 말씀 드리면 피델리티가 뱅킹부분을 파트너 뱅크(UMB)에 맡겨서합니다. 그래서 뱅킹에 문제가 생기면 처리를 잘 못합니다. 그래서 제가 고생을 크흡...
https://www.milemoa.com/bbs/board/9922243
참고하세요. 그후로 진전이 있었는데 제가 1월 디스퓨트한걸 4월에 받았다면서 60일이 지나서 처리를 못한다고 합니다...
1. Rollover IRA로 옮기시면 무난하실 듯 하고요. Tradiitonal IRA와 큰 차이는 없습니다.
2. Schwab이 해외거주자 정책이 좋다고 들었고요.
해외 이주한 비시민권/영주권자는 tax withhold를 할 수는 있지만 세금 보고는 안하셔도 되실 듯 합니다.
3. 의료비 사용 가능하고요.
투자는 Fidelity가 여러모로 좋은 것 같기는 합니다.
4. 계좌는 다다익선인데요.
Fidelity + Schwab이 무난하실 것 같네요.
BOA도 유지가 불편하실 수도 있겠네요.
1. 시민권/영주권자가 아니더라도 추후에 한국에만 세금내며 소셜 연금 수령 가능할까요? 워낙 얼마 안되는 금액이라 5년 뒤에 뺄까도 생각하는데 어떤게 현명한 방법인지 헷갈리네요 ㅠㅠ
2. 제가 제대로 이해한게 맞다면 주식의 경우 팔더라도 택스는 안내도 되는건가요?
4. 슈왑 칭찬하시는 글들 많이 봐서 저도 막 계좌를 만들었는데 준사님께서 남겨주신 글(https://www.milemoa.com/bbs/index.php?search_target=title_content&search_keyword=%EC%8A%88%EC%99%91&document_srl=9994109&mid=board )을 보고 조심스러워서요. BOA가 한국에도 지사가 있는걸로 알아서 괜찮겠다 생각했는데 유지가 불편하다 하심은 입출금 수수료 부분에 대한 문제일까요?
1. 소셜은 모르깄고 401k나 IRA는 현재 한국 세법상 과세근거가 없어서 시민권 영주권 없이 한국가시면 조세협약에 따라 미국에도 세금 안내고 인출 가능할 수도 있습니다.
2. 외국인에 대해서는 capital gain에 대해서는 tax 부과가 없는 것 같은데 dividend에 대해서는 있는 듯 하네요.
Nonresident Alien임을 알게 되면 dividend에는 withhold를 할 수 있을 듯 합니다.
그보다 중요한 것은 한국에 세금을 내셔야 합니다.
4. 상대적으로 괜찮은 듯 한데요.
망하는 것은 한 순간이고, Schwab 정도의 규모이면 큰 은행들이 인수하려고 덤빌 것 같습니다.
일반은행은 미국에 사는 것을 기반으로 하고 있어서 문제가 생기면 은행 방문하라고 할 수도 있습니다.
그 상황에서 대처가 안되죠.
그리고, 수수료 안내기 위해서 유지해야 되는 balance도 높을 듯 하고요.
미국내 credit card 및 각종 bill pay를 위해서라면 Fidelity와 Schwab만 있어도 큰 문제는 없을 듯 하거든요.
지난주에 Schwab Bank에서 Brokered CD 1년 짜리를 발매했는데 이틀만에 다 팔려버렸습니다.
아직 망할 것이라고 기대하지는 않는 듯 하네요.
물론 FDIC만 믿고 구입하는 사람들도 많긴 하겠지만요.
2. 와 이게 진짜 난감하네요. 말씀 참고하면 최고점에 사서 지금 마이너스 크게 찍은 종목들은 그냥 냅둬도 될 것 같은데 사실 제일 남겨두고 싶은 종목은 dividend 분기별로 $1도 안되게 나오거든요. 알기로는 $1 미만은 미국 내에서도 세금보고 안하는걸로 알고있는데 면제가 아니라 withhold가 되는가봐요.
4. 슈왑이 건재하다니 여러의미로 다행입니다! 슈왑뿐만 아니라 경제상황들이 다들 잘 버텨주었으면 좋겠네요.
1.2는 현재 401k로 보유하고 계신 에셋들을 현금화해서(=팔아서) 그 금액을 체크로 보내주면 그걸 피델리티 계좌로 입금하게 됩니다. 제가 다른 회사에서 피델리티로 옮겼는데 제가 쓰던 회사에서 피델리티로는 온라인 트랜스퍼를 지원하지 않아서 체크를 받아서 입금했었어요.피델리티에서 "피델리티로 트랜스퍼" 신청할 때 어떻게 진행하면 되는지 설명이 나왔어요.
체크 받아야 하는 경우라면 메일 받을 주소지가 필요하실 텐데 해외 우편이 되는지는 모르겠네요.
와 경험 나누어주셔서 감사드립니다! 미국에 친척이 있어서 부탁드리면 될 것 같아요. 피델리티 홈페이지도 다시 자세히 찾아봐야겠어요. 감사합니다!
1-2) 피델리티 Traditional IRA계좌에서 Account Transfer 온라인으로 되는 계좌중에 John Hancok이 있는지 함 살펴보세요. 있으면 온라인으로 트랜스퍼가 될 수 있을지 몰라요. 그게 아니라면 2번의 단계를 거쳐 (Hancok 401k --> Hancok IRA --> Fidelity IRA)를 하셔서 가급적 온라인이 되는 방향으로 해보셔도 될 거 같슴다. 많이 못 들어본 브로커러지라 이런게 쉽게 제공안될 수도 있지만요..
3-1) HSA 돈빼서 쓸 수 있지만 페널티가 있을 것 같고요.
3-2) 굳이 카드로 쓰지 마시고 제 생각에는 가장 범용적인 피델 HSA로 금액을 옮겨서 투자를 하거나 일정의 캐쉬를 보관한 후에 미국의 다른 체킹계좌 연결해서 Pay me back (Refund me) 하시는 것이 가능할꺼에요.. 물론 그 돈을 다시 한국으로 송금하는 것은 차후에 따로 고민해보셔야 겠지만.. 중요한 것은 카드를 직접 쓰는 것보다 본인 주머니에서 의료비용 지불하시고 HSA에서 빼쓰시면 되지 않을까 합니다. (여기는 마모라 대부분 그렇게 하셔서 카드 스펜딩채우는 분들이 많으실 겁니다.)
잘 해결되시길..
1-2) 오 알려주신 방법으로 검색해보니 John Hancok도 온라인 트랜스퍼가 되네요 올레!
3-1&2) 그대로 둘 수 있는 상황이면 너무 좋겠지만 귀국 및 정착비용으로 돈이 필요한 상황이라 401k나 HSA 둘 중 하나 선택해서 일정 금액이라도 출금을 해야하는 상황입니다ㅠㅠ bn님 말씀 참고하면 해외 이주한 비시민권/영주권자는 401k인출이 과세대상이 아니라고 하니 HSA는 한국에서 의료비용으로 사용하고 401k 일부금액을 출금하는게 나을 것 같다는 생각도 드네요, 따뜻한 조언 너무나 감사드립니다! :)
이건 아무나 되는 건 아니고 한국과의 조세협약 때문에 그렇습니다. 제가 이해하기로는 한국의 세법상 거주자가 되신다음에 (통상적으로 한해에 180일 거주) 인출하셔야 되는 것으로 알고 있습니다.
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