3/6/2024 업데이트:
오늘 론 오피서랑 통화했고 잘 해결되었습니다.
결국에는 Float down 옵션을 쓰니 이자율 6.625% 나오더라구요 (포인트구입 없이). 말안하고 안따졌으면 7600불주고 6.5% 받은거 그대로 갈뻔했습니다 (아참, 결국 6.5% 포인트 주고 락하기 전 이자율은 알려주지도않았네요; 결국엔 이자율 더 낮춘셈이니 뭐 그냥저냥 상관없지 하고 넘어갈라구요)
셀러크레딧이 꽤많이남아서.. 1년치 hoa선불로 내고, 남은돈은 그냥 포인트구입해서 6.375%까지 낮췄습니다. 최소 4-5년은 있어야 break even될거같은데, 좋은게 좋은거라고 그전에 이자율이 많이떨어져서 refinance하게되어도 아깝지는 않을거같습니다.
잘 해결된거같습니다. 댓글들 덕분에 많은 도움이되었습니다
캘리포니아이고
론은 600,500받고 이자율은 6.5%에 락이 되어있는상태입니다.
New construction건물이라 셀러크레딧 $30,000에 렌더 크레딧 $1,200 있는상태이구요
(크레딧이 남아서 $14000 정도 2-1 rate buydown 옵션도 구입한 상태)
한가지 정말 의아한건 (Loan officer이랑도 clarify중인데)
처음에 pre-approval받을때 (약 2-3주전에) 이자율 6.5%를 받았습니다. 그리고 Loan process 바로들어갔는데, loan officer가 이자율이 올라가고잇다고 락하자해서 우선 6.5%에 락을 했습니다 (이자율이 내려가면 한번 조정할수있는 float down option있구요) 지지난주CPI결과 안좋게 나왔을때라 이자율은 오르는 중이긴했습니다
근데 알고보니 7600불주고 포인트를 사서 6.5%에 락한거더라구요? "저희는 이자율이 올라가니까 락하자!" 하길래 6.5%를 사수해놓은건줄알았는데 사진첨부한거 A에 보신거처럼 약 $7600을 주고 6.5%까지 포인트를 산 꼴이됐습니다 (이것도 그럼 도대체 이자율이 얼마였길래 7600이나 주고 6.5%를 만든건지 론 오피서 한테 체크중입니다)
말이안되는게 어제오늘 론받은 사람들은 포인트 사지도않고 6.5%정도 받는데 왜 저희는 7600불이나 주고 포인트다운해서 6.5%에 락이되어잇나 이부분은 정말 이해가안가네요. 크레딧도 부부둘이 각자 800이고, 다운도 30%+ 이상해서 문제도없는데 이상합니다.
이부분 뭔가 이상한게 맞죠?
그리고 Closing disclosure 전체적으로 다 맞아보이는데 이상하게 뻥튀기된 가격없나만 봐주시면 감사하겠습니다
락을할때 모기지 포인트 포함시키지 말라고 이야기가 되었나요? 저도 작년 9월에 클로징을 했는데, 한참 오르락 하던시기에 락하는걸 제안하길래 할려고 했더니, 디폴트가 포인트가 자꾸 포함된 금액으로 락을 걸어서 주는거에요... 빼달라고 다 이야기해서 뺀 이율로 락됬습니다. 요새는 이야기 따로 안하면 기본으로 포인트를 사는것으로 estimate이 다 날라옵니다. 자꾸 이야기해서 빼셔야되요.
그런이야기는 없었습니다.
2월17일날 제가 pre-approval letter를 받았습니다 (퀄리파잉 인터레스트 6.5%. 포인트 얘기는 X)
2월20일날 갑자기 이메일이 날라와서 rate lock됐다고 연락이오더라구요 (상의도없이 락이 되어버림). 뭐냐고 물어보니까 rate이 오르고있어서 6.5%에 락을 해논거야 했습니다. 나중에 Loan disclosure을보니까 $7600을 써서 포인트사서 6.5%에 락을 한거였더라구요. 지금 내일 저한테 lock하기전 이자율이 몇인지 알려준다했는데, 아마 7%정도가 아닐까 생각하는데... 3일만에 (그것도 주말이틀껴서) 6.5% 퀄리파잉됐던게 7%초반대가 되어버려서 말도없이 포인트 $7600이나 구입해서 6.5%락한건 좀 이상한거같아요
CD 보시기 전까지 포인트 얘기는 아예 없었나요? 포인트 사는거에 동의한 적 없다고 못낸다고 사인 안한다고 해보세요. (1포인트당 0.25% 낮추는걸로 알고있긴 한데요...)
일단 2주전에 비해 오늘 이자가 내려가서 오늘 락 한 사람들은 2주전 보다 낮은 이자에 락 할 수 있었을거에요. 이건 타이밍이 안좋았던거긴 한데요...ㅜㅜ 포인트는 사인 안하셧음 아직 협상(?)의 여지가 있지않나 싶은데요
네 포인트 얘기는 loan disclosure (estimate)받았을때 첨 알았습니다. 전부 estimate이라해서 중요한것만 체크하고 넘어갔었습니다. Rate float down옵션이있어서 락해도 이자율 내려가면 내리는 옵션이있긴한데 그거 한번 협상 되나 알아봐야겠어요
이거 론브로커들의 대표적인 사기수 입니다.
저도 똑같이 당했습니다.
론 할 당시에 가장 좋은 이자율 주는것 같이 말하고, 사실은 포인트 구입으로 그렇게 꾸며 놓더라구요.
저는 포인트 구입을 했음에도 불구하고 포인트
더구입해서 그리 만들어 놨더라구요.
당시에 이자율이 한참 오르고 있고, 클로징 앞두고, 다시 론 브로커 구해서 한다해도 별방법이 없어 어쩔수 없이 클로징 했습니다.
저건 좀 이상하긴 하네요. 저는 rate 정할때 0 point 로 해달라고 했는데, 실제로 statement 에는 위에랑 비슷하게 포인트를 구입하는거로 rate 을 맞춰놨더라고요. 그대신에 Lender Credit 으로 포인트 구입한거를 다시 돌려주는거로 처리해주었습니다. 원래 $1200 크레딧을 주기로 되어있던거면 위에 표에서 $7562 를 추가로 Lender Credit 으로 주어야 될거 같은데요.
이자율을 락하려고 포인트를 사는건 아니고 애초 론에 포인트가 포함되어있었을 듯 한데요. 브로커 통하신건가요?
모기지 오피서랑 바로 일했습니다 (빌더통한 렌더)
빌더가 브로커인 셈인데 크레딧 받으면 어차피 조건이 더 좋으니 우리 론 조건은 이렇고 싫으면 따로 구해오든지 이런 모델인 느낌이네요. 클로징하고 리파이 하실게 뻔하니 론 주는 입장에선 포인트로 선이자 떼는 식으로 빌더+론이 한몸인 모델 같습니다. 파편적 정보만 있는 3자 의견이니 걸러 들으세요. 다만 제가 처음 집 살때는 좋은 조건으로 30년 락하는데 신경썼는데 그게 꼭 필요하지는 않았단 생각입니다. 나중에 리파이했거든요.
저도 조만간 집을 사려고 하고 있는데 주의해서 봐야겠습니다.
묻어가는 질문이 있는데, loan estimate은 몇군데서 받으셨나요? 여러 렌더 중에 제일 괜찮은 곳을 골랐는데 클로징할때 저렇게 준건가요?
최초 받은 에스티메잍에 포인트가 안나와 있었고, 이자율 락 하는 시점에 포인트 설명 못 받으셨으면 본사에 클레임 건다고 하시면 됩니다. 근데 이 부분이 중간에 받은 서류 어디에 써 있었으면, 지금 포인트 없이 다시 담당자와 대화 나눠 보시길 권합니다
자세히 보니 셀러크레딧이 3만불인데 애초에 포인트를 안사셨으면 클로징 코스트가 3만불이 안되지 않나요? 그러면 셀러가 다운페이를 내주는 셈인데 이게 규정상 가능한가요?
포인트 안삿으면 네 크레딧이 남고, 그걸로 hoa같은것들 프리페이 하거나 포인트 살라했었습니다. 어짜피 남는 크레딧은 포인트 샀을거라 큰 차이는 없는데, 론 오피서 일처리 대응이 이해가안되네요. 락을 한게 포인트 구입 (상의도없이) 이후에 락을 해놓은거라
3/6/2024 업데이트:
오늘 론 오피서랑 통화했고 잘 해결되었습니다.
결국에는 Float down 옵션을 쓰니 이자율 6.625% 나오더라구요 (포인트구입 없이). 말안하고 안따졌으면 7600불주고 6.5% 받은거 그대로 갈뻔했습니다.
셀러크레딧이 꽤많이남아서.. 1년치 hoa선불로 내고, 남은돈은 그냥 포인트구입해서 6.375%까지 낮췄습니다. 최소 4-5년은 있어야 break even될거같은데, 좋은게 좋은거라고 그전에 이자율이 많이떨어져서 refinance하게되어도 아깝지는 않을거같습니다.
잘 해결된거같습니다. 댓글들 덕분에 많은 도움이되었습니다
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