모기지가 껴있는 집이 두채가 있습니다.
첫번째 집은 이자율이 4.25% 에 4만9천 정도 principal balance 가 남았고
두번째 집은 이자율이 3.125% 에 24만 9천 정도 principal balance 가 남아있는 제작년에 구입한 집입니다.
여윳돈이 5만불 정도 생겼는데, 첫번째 집을 페이오프 하는게 좋을까요?
아니면 두번째 집 principal balance 를 줄여 이자를 좀 덜 내는게 좋은 방법일까요?
머리가 나빠서 어떤게 좋은지 모르겠습니다. 도움 좀 주세요 ㅜㅜ
이런류의 선택에 있어서, 먼저 고려하셨음 하는 것들이 있어서요.
일단 현재 직장(수입)은 어느정도 안정적이신지, Emergency Fund비슷하게 한달 생활비 (모기지 포함) 대비 어느정도의 자금을 유동성 높은곳 (CD / Saving 등)에 갖고 계신지가 굉장히 중요할것 같습니다. 모기지를 Pay해서 생기는 이자 안내는 부분, Tax benefit줄어드는거 대비, 그걸 다른곳에 투자하면서 발생하는 이득과 얼마나 상쇄 될까 등의 수학적인 부분에 대부분의 사람들이 민감해 하는거 같은데, 얼마정도의 금액을 갖고 있음으로 생기는 심정 안정인 부분도 굉장히 크거든요. 그리고 Pay off해버려서 생기는 맘의 평안도 중요할테구요.
급하게 돈 필요할 일 없고, 현재 모기지 2군데 내는데 지장없고, 그냥 5만불 있어도 되고 없어도 되는 돈으로 좀더 효율적으로 관리하고 싶으신거라면
Vanguard S&P 500같은데 넣어두시고, 쳐다보시지 말다가 한 10년쯤 뒤에 보시면 10-15만불 정도 사이에 있을것 같네요. 물론 그때가 엄청난 주식 폭락기라서 5만불이 되어있을수도 있지만, 10년 그냥 두셨던것처럼 몇년 또 두시면 또 올라갈테니까요. 직장 갖고 계신분이 투자로서 제일 좋은건 그냥 Index fund 사신다음에 묻어두는게 최고 같아요. (물론 좀더 더 들어가서 Asset allocation같은거 공부하시고, 주식 70, 채권 30 같은걸로 대체하실수도 있지만요) 그런데 그렇게 편하게 묻어두기 보단, 지금 당장 다달이 좀 빠듯하다...그러신거면 이자율 높은걸 Pay off하시는게 더 좋겠죠? 2번쨰 집에 원금을 갚아버리는건, 실제로 갚으셔야 할 기간을 줄여주는거 뿐이라서요. 원래부터 정해진 기간동안 매달 내서 Pay하실 생각이 있던게 아니라면 굳이 돈을 거기에 묻어둘 필요가 있나 싶네요.
Dan님 한가지 묻어서 질문할께요. 여웃돈이 5만불이 아니고 20만불인 상황에도 똑같이 조언하시나요?
직장은 저희 부부가 그만 두지않는한 안정적인 편이고 여유자금은 좀 넉넉히 있는 상황인데 제가 거주하는 곳에서 이동가능성 때문에 아무것도 안하고 작년부터 가지고 있는데 너무 고민되서요.(혹시나 목돈이 필요할 수도 있나 싶어서 그리고 트럼프 당선 되기 전에라 증시가 폭락하지 않을까하는 우려 때문에....ㅠㅠ)
저에게는 너무 큰 금액이라 타이밍을 봐서 투자하려고 한다 한게 지금 1%이자 받고 가지고 있어요. 저같은 새가슴 아줌마에게 조언 부탁드립니다.
그렇다고 그 돈으로 다운하고 집을 사려고 해도 이동네 집값이 미친 동네라 정말 고민되어서요. 그동안 버블도 상당히 심해져서 저희 부부가 원하는 집은 살 수도 없어요. 요즘들어 직장생활에 회의를 느끼는 남편때문에 덜컥 집을 사기도 무리다 싶어서 Index fund를 사려고 하는데 여러가지로 확신이 안서네요.
짧은 생각으로 단 제 댓글로 인해, 한분이라도 기분나쁘게 해드렸다면 진심으로 사과드립니다.
반성의 의미로 당분간은 게시판 댓글을 달지 않도록 하겠습니다.
전후 막론하고 불편하게 해드린점 진심으로 사과드립니다.
아래 댓글이 달려 제 댓글 삭제는 못하니, 대신 지우는 수준에서 너그러이 용서해 주셨으면 감사하겠습니다.
롱텅 드림
안녕하세요 장금이님.
금액 5만불과 20만불의 금액차이는 의사결정에 전혀 영향을 미친다고 생각지 않구요. 약간 차이가, 원글님께서는 돈을 잘 관리하고 싶은 욕심은 있으시지만, 실제 그 돈을 쓰셔야 하는 상황이 아니라서요. 이 경우는 주식폭락해도, 어차피 건드릴 돈이 아닌지라 다시 위로 올라갈 수 있을만큼 기다리실 수 있겠죠. 장금이 님 같은 경우에는 혹시라도 다운하실 생각이 있으시다면, 전자처럼은 추천을 안드릴듯 해요. 향후 2-3년 안에 주식이 떨어질 수도 있는데, 마침 그때 돈이 필요하시면 주식 떨어진 만큼 만회하실 시간적 여유가 없게 되겠죠. (집 사실 생각 없고, 그냥 10년정도 묵혀 두겠다고 하시면, 원글님과 똑같이 인덱스 사두고 쳐다보지 말라고 말씀드리고 싶어요)
그리고 말씀하신 타이밍을 봐서 투자하는건, 맘속으로는 그럴듯 해보여도 거의 불가능하다고들 이야길 하거든요. 주식의 팔때와 살때를 둘 다 알아야 되는건데 대부분은 이걸 못한다고 하죠.
그쵸? 주식에 주자도 모르는 사람이 타이밍을 염려하는게 저도 어패가 있다고 생각합니다만 (네, 저 401k, ROTH IRA도 인덱스 펀드가 좋다는 말만 듣고 그냥 찍는 수준입니다) Dan님이 설명하신것처럼 아무쪼록 이돈을 잘 관리는 해야겠는 마음에(이돈이 좀 스토리가 있는 돈이라 제가 이돈을 지겨야 한다는 사명감이 좀 있어요)..그리고 저는 5만불과 20만불에는 전략이 다를수 있다고 생각했었거든요.
장기투자엔 타이밍 상관없이 인덱스 펀드로! 사고 쳐다보지 말기! 잘 알겠습니다. 책으로 읽어도 실제로 받아드리는건 다른 얘기네요.
자세한 답변 감사드려요
하나는 거주용이고 다른 하나는 렌트를 주고 계신가요? 만약 렌트를 주고 계시면 거주용을 먼저 갚을것 같아요 렌트 인컴은 조금이라도 이자는 인컴에서 공제되니까요
bankrate 에서 양쪽의 경우를 넣고 (융자 정보, additional payment 등) 계산해 보시면 얼마 절약하게 되는지 계산해 보실 수 있어요
이멀전시 펀드 6개월에서 1년치정도 세이브 해 놓으신 상태라면은 저같으면은 첫번째집 페이오프 할듯해요. 이자율이 높네요.
만약에 첫번째 집이 렌트용으로 렌트 주고 있다면은 이자는 디덕터블이 되니 갚지 않구요,
5만불 중에 이멀전시 펀드 제외한 돈으로 아마존이나 구글 같은 우량주 사둘 것 같아요.
댓글 [14]