안녕하세요, 

 

미국 생활 10년을 보내며, 첫 집을 구매해보기위해 여러모로 알아보는 중입니다.  

홀로 인터넷을 통해 mortgage forecast 도 읽어보고, offline 으로 큰 은행 지역 은행 lender 들과의 만남을 통해 얻은 정보를 추렸보았지만, 

인생의 선배님들의 고견을 듣고자 여쭈어봅니다. 

 

클로징이 12월 (2018)인 현재 짓고 있는 집인 경우입니다.저에게는 두가지 선택이 있는것 같습니다. 

 

1.  Builder 와 연계되어있는 지역 은행 lender (Captial City)

     가) 4.825% 정도의 조금은 높은 rate 이지만,

     나) 집값의 2% 정도인 $6500 를 클로징 크레딧으로 돌려줍니다. (1% lender + 1% builder)

     다) 하지만, rate 을 lock 하는 기간이 최장 60일이라, 10월달까지 기다렸다가 lock 을 진행해야한다는 risk 가 있습니다. 현재 lock 이 불가ㅜㅜ

     라) 물론, 렌더는, 위의 4.825% 보다 저렴한 rate 가 10월달에도 가능하다면 매치 해줄수 있다고 합니다. (다른 은행의 카운터 오퍼 제시시), 

 

2. 큰 은행(BOA)을 온라인을 통해서 알아보고, 몇번의 딜을 제시한 결과, 

     가) 클로징 크레딧은 $1300 정도로 딜을 해서, orgination fee 정도가 빠집니다. 

     나) 이자율은 4.75% 받았습니다. *현재 스코어는 800정도고, 가장 낮은 rate 은 4.5%정도까지 받았습니다 (물론 인터넷을 통해 4.25%도 받아보았는데 크게 신뢰가안 갑니다 ㅜㅜ)

     다) 이자율이 조금 높은 이유는 180일 lock 을 허락해줍니다. (lock 을 할경우 대략 $500 정도인 appraisal fee 를 upfront fee 로 미리 내라고 합니다.)

 

3. 위에서 말씀드렸듯 다른 무난한 지역 은행들은 4.5% 정도를 제시합니다. 

 

저의 고민은 1번일 경우, 확실히 cash 를 $6000 정도 클로징에 세이브하는게 큰 메리트인것 같습니다. 

하지만 세상에 공짜는 없듯이, 혹여나 rate 을 lock 할수 있는 10월즈음에 터무니 없는 rate 을 제시하지는 않을까 우려됩니다. ($6000 이 공짜는 아니겠지요 ㅜㅠ)

그럼에도 불구하고, 1번이 고려되는 이유중 하나는, 

저희가 구매하려는 집의 경우 (20%다운을 고려), 0.25% 의 이자는 대략 한달 페이먼트에서는 $50 정도 차이가 납니다. 10년을 봤을때, $6000 차이가 나더라구요. 

즉, 이자율이 0.25% 정도 높게 받는다고 해도, 결국은 또이또이(?) 일것 같다는 생각에서 입니다. 

 

2번을 고민하는 이유는, 당연히 lock 이 되어서 안심이 간다, 라는것인데요. 

 

인터넷을 보며 주변 은행에 loan estimate 을 받으며, 1주일 정도 고민해본결과, 현재 무난하게 4.5% 는 받는것 같은데,

10월달이 되어서도 rate 가 0.25%정도 밖에 올라가지 않는다면 (4.75%), 

굳이 lock 하지 않고 기다렸다가 1번으로 선택해도 되지 않을까 (1번으로 10월달에 lock the rate).. 하루에도 수번씩 고민이 됩니다. 

특히, 2018년 mortgage rate 가 전문가들 예상과는 달리 그렇게 오르지 않았다고 해서 더 고민이 됩니다. 

그냥 마음 편하게 2번으로 해야할까도 싶구요. 

 

굳이 지금 정할 필요는 없는데, 이 쪽 builder 가 조금은 스트롱한 loan commintment letter 를 15일 안에 요구해서, 조금 마음이 바빠졌습니다. 

 

혹시, 비슷한 고민을 하시거나, 하셨거나, 하는 분들의 조언 부탁드립니다. ㅜㅠ