안녕하세요? 내년도 보험을 선택해야 하는데 어느 플랜이 좋을 지 조언 부탁드리려구요.
아는 보험 에이전트에게 오바마케어 Selected Health Plan 중 세 개를 추천 받았어요. 저희 가족은 총 3명 (부부, 신생아 3개월) 입니다.
현재까진 크게 아픈 사람없고, 내년도에 큰 수술이나 병원 갈 계획은 현재까진 예정되어 있지 않습니다. 보험 에이전트는 Silver 2700 plan 을 권하구요, 저는 2100, 남편은 HSA 3250 Plan 을 선택하길 원합니다.
보험은 보험이니까요. 자기의 타입에 따라서 달라집니다.
2100 의 경우, 1년 총 기본 보험료는 $2,265 입니다. 병원을 가건 말건요. 그리고 1년에 나가는 최대 금액은 보험료 + $10,400, 즉 $12,665 이지요. 문제는 가족의 디덕터블이 3천불인데, 이 금액까지는 병원에 갈때마다 쌩돈을 내게 됩니다. 3천불을 채우기 전까지는요
2700 의 경우, 1년 총 기본 보험료는 $3,454 입니다. 병원을 가건 말건요. 그리고 1년에 나가는 최대 금액은 보험료 + $11,600, 즉 $15,054 이지요. 이 플랜은 디덕터블이 5천불이지만, 5천불 이전에도 일반 병원 방문은 35불 혹은 60불 입니다.
3250 의 경우, 1년 총 기본 보험료는 $3,238 입니다. 병원을 가건 말건요. 그리고 1년에 나가는 최대 금액은 보험료 + $10,000, 즉 $13,238 이지요. 문제는 가족의 디덕터블이 4천불인데, 이 금액까지는 병원에 갈때마다 쌩돈을 내게 됩니다. 4천불을 채우기 전까지는요
병원에서 의사를 만날 경우에 드는 비용은 주/병원/의사마다 다른데, 오레곤 주에서 카이져 병원의 의사를 만날 경우 220불 정도가 들더군요.
한 번 오피스 방문이 250불 이라고 가정할 경우, 1년에 의사를 5번 이하로 만날 경우, 2100 이 제일 유리 합니다. 2265 + 1250 = 3515 불로 되니까요. 2700 의 경우는 3454 + 175 = 3629 불 이지요.
오피스 방문을 6회 이상 할 경우에는 2700 이 낫습니다. 10회라고 가정한다면 3454 + 350 = 3804 불 이지요. 하지만 2100 의 경우 2265 + 2500 = 4765 불 입니다.
결과적으로는 의사 방문이 얼마나 되느냐에 따라서 달라지는데, 아이가 첫 아이이고 아직 어린 아이이기 때문에 병원에 자주 가실 경우라면 2700 이 나을 것 입니다. 다만 2100 도 크게 나쁘지 않은게, 저희의 경우에는 큰 애가 첫 해에 1년 동안 병원을 4~5회 정도 갔던 것으로 기억하기 때문이지요.
물론 커버리지에 따라서 달라지겠지만, 저라면 아마도 2700 으로 갈 것 같습니다. 첫 애인데 병원에 편하게 갈 수 있는건 좋은 것이거든요. 일반 플랜은 가기 전에 돈 생각하고 그러는게 생겨서 좀 안좋아요 ㅠㅠ 물론 스펜딩으로는 좋지만요 ㅎㅎㅎ
참고로 어디까지나 병원 방문의 일반적인 가격이 없는 상황에서 제 경우를 예시로 든 것이기 때문에, 주변에 병원을 방문한 분께 최신 병원 방문 비용을 확인하신 뒤에 최종적으로 고르시길 바랍니다.
또한 3250의 경우, 매달 들어가는 돈에 대한 부분은 많지만, HSA 를 열어서 미리 저축을 해놓는 것으로는 나쁘지 않을 것 같네요.
직장이나 학교 통한 보험은 옵션이 아닌가보죠? 저 셋만 두고 보자면 저라면 2번 추천하겠습니다만 애를 가져본적이 없어서 잘 모르겠네요. 1번은 그냥 내년에 병원 안가고 약도 안타먹겠다는겁니다. (애뉴얼 체크업이나 백신주사 제외 피부과나 조금 아픈거나 그런걸로 가는거) 큰병이나 크게 다치는거에 대한 비상용 보험이구요. 약도 deductible 있는지 보세요. 2번은 훨씬 비싸지만 자잘하게 의사 볼일 있으면 오프셋 될거에요. 저는 1번같은 보험이라 큰거 아니면 의사 안보고 참고 그러는데 별로 좋지 않습니다..그냥 아토피 연고 비염약 이런것도 끊었구요. 근데 2번 오피스 비짓이면 보통 약으로 해결할 가벼운 증상일텐데 약이 디덕터블이 있는지 모르겠네요. 3번이 좀 애매한데 아예 해택을 잘 이용하지 않고 hsa를 세이브하거나 세분이 비슷비슷하게 병원 자주 갈때 도움이 되겠네요. 한사람이많이 가면 손해구요. 제가 애가 없어서 누가 병원을 얼마나 갈지 예상하기가 힘드네요.
의료 보험은 현재와, 최악의 미래와, 최악과 현재의 중간을 비교하시고 결정하시는게 젤 좋습니다.
현재: 가족이 건강하고 약을 드시는게 없으나 아기가 아주 어려서 응급실을 갈 확률이 있습니다. 개인 디덕터블이 젤 싼 2100플랜이 좋아 보입니다.
최악: out of poket maximum이 세플랜 모두 비슷하니 월페이가 싼 2100플랜이 좋아 보입니다.
중간: 세명이 아파서 일년에 두번정도씩 의사를 본다고 하면 지역에 따라 다르겠지만 보통 한번에 현금으로 200불정도 입니다. 2700플랜은 디덕터블이 없이 35불이지만 매달 페이가 2100플랜보다 100불이 비싸니 역시 2100플랜이 더 좋아 보입니다.
3250 HSA 플랜은 텍스 혜택을 받을수 있고 쓰지 않은 돈은 roll-over되지만 디덕터블이 너무 높아서 20-30대 건강한 (싱글) 직장인에겐 추천 그외엔 비추입니다.
이분 최소 스토캐스틱 디씨전 띠오리 공부 좀 하신분.
HSA맥스하실거면 3번, 아니면 아싸리 프리미엄 싼 1번이요.
2번은 에이전트가 제일 많이 남기는일.
다행히 저희 애는 아직 한번도 아파서 병원을 간적이 없어서 이런 조언을 남기게 되네요.
답변들 진심으로 감사드립니다.
아이가 생기고 보니 어떤 것이 좋은 선택인지 많이 헷갈렸는데 생각을 정리하는데 많은 도움이 되었습니다. 귀한 시간 내서 리뷰해 주시고 조언해 주셔서 고맙습니다.
답변 남겨 주신 분들 모두 올 해 그리고 내년에도 모두 건강하시길 빕니다. ^^ 병원 가실 일 없게요 ㅎㅎ
1번이 여러모로 좋은 플랜 아닌가요?
3번이 HSA가 된다고 해도, 프리미엄이 비싼데 혜택이 전혀 없네요.
1번은 프리미엄도 싸고, 헤택도 좋은 것 같은데, 왜 프리미엄이 싼거죠?
저도 무조건 1번이 좋아 보이는데요? deductible도 낮고, out-of-pocket maximum도 3번과 비슷하고..
저도 왜 1번이 더 싼지 잘 모르겠어요. 직장이나 학교를 통한 보험은 아니구요.
오바마 케어에 대해서 잘 모르는데요. 직장이나 학교를 통하지 않고 개인적으로 보험을 살 때 어떤 조건이면 저렇게 싼 가격에 가능한가요? 자세히 보면 $1.xxx.xx인데 현재는 $1xx.xx이다. 이런 식으로 적혀 있는데, 어떤 조건을 만족하면 가격이 낮아진다. 뭐 이런 상황인 것 같습니다. (갑자기 직장을 때려치면 보험료를 얼마나 내야 하나 궁금해져서 여쭈어 봅니다.)
가족 모두 건강하시다고 하니, 저 같으면 1번으로 가겠습니다. 보험이라는게 만약을 위해 가입하는 것인데, (그런 일이 있으면 안 되겠지만) 혹시나 큰 수술이나 오래 입원해야 할 일이 생기더라도, 한 해에 내는 돈은 out-of-pocket max니까요. 1번이 5200이면, 오히려 2번보다 더 좋구요. 3번보다는 별 차이가 나지도 않습니다. 굳이 미리 1년에 1200불 남짓 더 낼 필요가 없습니다. 2번, 3번 들어봤자, 잠깐잠깐 병원 가는 경우야 조금 차이가 나겠지만, 한달에 100불씩 그냥 나가는 것과 비교한다면.... 그리고 어차피 out-of-pocket도 비슷하구요....
각각 보험 커버리지를 모르는 상태에서 이 정보를 가지고 추천을 해주는게 얼마나 도움이 될런지는 모르겠습니다.
전 항상 디덕터블 젤 낮은걸로 갑니다..그리하여 1번! 디덕터블이 낮다고 해서 커버가 다 나쁜건 아니더라구요.
그러게요. 1번이랑 2번 중에 고민인데 1번 커버리지가 더 좋아서 (물론 오피스 비짓 경우엔 디덕터블을 먼저 내야하지만요) 고민이 길어지는 것 같습니다.
묻어가는 질문 하나 해도 될까요 ? 아직 미국생활이 익숙하지 않은 일인입니다. 계획에 없던 임신을 와이프가 하게 되어 걱정이 많네요. 저희는 PPO인데 deductible은 없고 out of maximun pocket이 individual 은 1500, family 는 4500불 입니다. Family로 가입이 되어있는데 그렇게 되면 4500불을 병원비로 다 지불해야 하는 걸까요 이럴줄 알았으면 좀더 혜택이 좋은 HMO로 할거 그랬네요. 미국에서 병원도 거의 안가봐서 의료보험은 신경안쓰고 있었는데ㅜ.ㅜ
먼저 저는 비전문가 입니다. 그러니 제가 아는 내용은 실제와 다를 수 있습니다.
HMO하고 PPO는 in-network만 이용하느냐, 혹은 in-network와 out-of-network를 거의 비슷하게 이용하느냐, 혹은 그 둘에 약간 차이가 있지만 out-of-network를 큰 부담없이 이용할 수 있느냐 정도로 알고 있습니다. 일단 PPO는 out-of-network을 이용할 수 있는데 아마도 in-network보다는 본인부담이 더 있는 쪽으로 되어 있을 겁니다.
out of maximun pocket이 individual 은 1500, family 는 4500불 -> 이것만 가지고는 이제 좋은 건지 나쁜 건지 알 수 없어요. co-pay인가요 co-insurance인가요? 디덕터블이 없다는 건 코페이던 코인숴런스든 본인이 최대 4500불만 낸다는 얘긴데, 예를 들어 코페이 45불인 상황인 경우, 병원에 100번갈때까지 코페이 45씩 내다가 101번째부턴 그것도 안 낸다 입니다. 물론 이건 어디까지나 간단히 정리한건데 입원하는 경우 응급실 가는 경우 다 달라요.
좀더 혜택이 좋은 HMO로 할거 그랬네요->HMO가 혜택이 더 좋다고 볼 수 없어요. 본인 상황에 따라 달라요. 본인이 어떤 특정의사한테만 진료를 받아야 하거나 받고 싶은데 out-of-network인데 HMO로 커버 안되면 보험이 있다고 본인은 생각하지만 결국 보험 없는 상황이에요. 대부분의 사람들이 보험이 '있다'라고 생각해서 보험있으니 대부분의 비용이 '커버'될 걸로 생각하는데 본인의 보험이 커버 안 해주는 진료/서비스의 경우 보험이 '없다'는 상황이 되는 겁니다. 결국 보험이 있지만 적용이 안 되니 없는 거와 같다는 거죠.
미국에서 병원도 거의 안가봐서 의료보험은 신경안쓰고 있었는데ㅜ.ㅜ -> 아직 늦지 않았습니다. 공부하세요. 만약에 위에 in-network/out-of-network/copay/coinsurance 정도를 이해하시면 다행인데 못하신다면 보험사 홈페이지 가서 서치해보시길 추천합니다. 확실친 않지만 그래도 저보다는 좋은 보험이신 듯 싶습니다-_-
hmo는 deductible이 없나요? 그리고 hmo랑 ppo랑은 성격이 너무 달라서 뭐가 혜택이 좋다 싫다 할 수 없습니다. pcp통해서 리퍼럴 받아야 다음 레벨 케어 넘어갈 수 있는 건 골치아플 수 있기도 하고요.
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