그러니까요 ㅋㅋㅋㅋㅋ 뭔가 엄청 웃기지 않나요.

원론적으로는 말씀하신대로 위험이 있는 게 맞습니다.

다만 좀 긴 해설을 덧붙이면요, 체크는 원칙적으로는 물리적 실물을 제시해야 결제가 되는 것도 있고 (그리고 지급할 때 배서하고 제출하는 사람 신원을 확인하게 되어 있죠) 현재로서는 미국 금융 시스템의 긴 클리어링 타임이 역으로 금융기관 측에게 프로드 디텍션을 위한 시간을 충분히 벌어주기 때문에 당초에는 의도치 않았지만 안전장치의 하나로 작용하는 면이 있어요. (모바일 디파짓이 문제가 되는데 사실 전 아직 이걸로 큰 사고가 안 터진 게 용하다고 생각합니다.)

그리고 ACH pull은 체크와 마찬가지로 인터뱅크 클리어링이 최소 2 biz days가 걸리므로 그 동안 프로드 디텍션이 가능한 점이랑 개인계좌에 대해서는 계좌 명의자의 사전 동의를 미리 받아놓은 계좌에서만 제한적으로 pull을 허용하는 안전장치를 해두는 식으로 대응이 이뤄져 왔거든요.

근데 현재 미국 금융권에서 개인 고객에게 요구되는 정도의 시큐리티 메져가 그대로 유지되는 상황에서 거래에 걸리는 시간만 짧아지는 식으로만 바뀌면 범죄 조직이 중간에 명의도용계좌(한국에서 대포통장이라고 하는) 몇 개 끼고 실시간으로 원투바운드 치고 여러곳에서 쪼개서 현금인출하는 식으로 사기를 치기도 쉬워지거니와 사전에 프로드 디텍션이 동작할 시간적 여유도 없고 피해가 이미 발생해버리게 되기 때문에 범죄 추적도 어려워지고 피해자 구제 또한 힘들고 오래 걸릴 수밖에 없게 되어요.

한국에서 공인인증서니 필수적으로 전화를 통해 2팩터 인증이니 시키는 게 한국이 후져서 그렇기만 한 게 아니고 (개선의 여지가 없단 말은 아닙니다) 국내 은행간에는 실시간 계좌 이체가 24시간 돌아가는 상황에서 조금이라도 범죄를 줄이고 피해를 막고자 하는 필연적인 종착점인 거예요.

그래서 제가 미국에서 은행간 실시간 이체가 가능해진다고 해도 당분간은 클리어링으로 인한 홀드가 하루 주는 정도에 그치거나 개인이 쓸 수 있다고 하더라도 별도 계좌번호를 써야 한다거나 무척 소액에 한정시키거나 하는 식으로 엄청 불편하게 될 거라고 예상하는 거고요.

불편하면서 보안도 안 좋은 제도는 존재할 수 있는데 기술적인 수준이 허락하는 것보다 편하면서도 보안도 좋은 제도는 존재할 수 없어요. 뭐 하나가 편해지면 그걸 abuse하는 사람들을 막기 위해 뭔가 장애물이 하나 새로 생겨날 수밖에 없습니다. 그냥 그 장애물이 일반 소비자들한테 얼마나 참을만하다고 인식되느냐의 문제일 뿐이고, 그냥 이번 소식은 금융거래에 시간을 오래 걸리게 하는 방어 방법이 이제는 미국에서도 용납하기 힘들다고 인식되기 시작했다는 의미라고 받아들이면 된다고 생각합니다. (물론 ActiveX 걷어내라고 했더니 윈도 전용 블로트웨어를 시큐리티 소프트웨어라고 설치시키는 삽질을 시키는 한국도 다른 이유로 어지간히 답답한 게 사실이고 그걸 부정하는 건 아닙니다.)

그렇군요 설명 감사합니다!