뱅가드 Traditional IRA를 Roth IRA로 conversion 하려고 해요.
올해 수입이 적었어서 Roth가 유리할 것 같아서요.
뱅가드 홈페이지에서 진행하다가 혹시나 하고 마모님들께 확인 받고 진행하려고요~
제 Traditional IRA에는 작년 2018년에 전직장에서 401K 롤오버한 금액과, 제가 2019 올해 분으로 불입한 금액이 합쳐져 있거든요.
참 그리고 일부 금액은 Money Market Fund에 들어있네요...
어쨌든 이 계좌 전체에 있는 걸 몽땅 다 Roth로 conversiong하려고 하는데 혹시 패널티가 발생하거나 불리한 점이 있는지 등 조언 부탁드려요, 마모님들!
그리고 제 수입을 고려해보면 몇년간은 Roth가 유리할 것 같은데요. 수입레벨이 얼마 정도 되면 Traditional로 불입하는 게 유리할까요?
은퇴할 때 쯤에는 가벼운 파트타임 정도 하고 있을거라 예상하면 그 땐 또 Roth에 불입하는 게 낫겠지만요.
제가 IRA를 잘 이해하고 있는 건지 모르겠는데 이에 대한 조언도 부탁드릴게요.
감사합니다, 마모님들! :)
12% 브라켓 이하면 로쓰.
그 이상이면 트레디셔널.
트레디셔널 리밋 넘어가면, 백도어 로쓰요.
명쾌한 답변 감사드려요 얼마에님! 첫번째 질문에는... 다른 분들이 답해주실까요? >◡<
첫번째는 Roth로 넘기실 때 현재 IRA에서 발생한 earnings에 대한 세금을 내셔야 합니다.
하지만 올해 2019분으로 불입하신 Trad IRA 금액은 굳이 세금 내지 마시고 Roth으로 recharacterization 을 통해서 이 부분에 대해서는 세금을 안낼 수 있습니다. (이 단어가 중요합니다. 뱅가드에 직접 연락하셔서 요청하셔야 하지만 괜한 세금 날리실 필요 없으니 참고하세요.)
그리고 혹시 현재 직장에서 401k 있으시면 reverse rollover가능한지 알아보시는 것도 추천해드립니다. 플랜이 만약 허락하면 전년꺼는 다시 401k로, 올해 불입분은 Roth로 넘기시는 방법이가능할 수도 있습니다.
도코님! 자세한 조언 정말 감사드립니다!
만약에 제가 올해 2019년분으로 불입한 Tra IRA를 Roth로 "recharacterization" 하지 않고 그냥 제가 온라인상에서 Roth로 conversion하게 되면 Tra IRA 불입금에 대해 세금을 내야 되는 시스템이라는 말씀이시네요...?
그리고 저는 현재 직장이 비영리조직이라 401K가 아닌 403B인데 401K에서 403B로 넘기는 것도 가능할까요?
당시에는 많이 생각하고 Tra IRA로 불입했는데... 그냥 있던 계좌 Roth로 했으면 좋았을 걸 괜히 지금 복잡해졌네요...ㅠㅠ
다시 한번 답변 주시면 감사하겠습니다! :)
불입금에 대한 세금이 아니라, Earnings에 대한 세금요.
어짜피 불입금에 대한 세금혜택 차이는 알고 계획하시는 거라 생각했는데, 혹사니 몰라 간단히 설명하자면:
예를 들어 2019.1월에 $5000 불입했는데, 한 20% 올라서 지금 $6000이라고 치면
$5000불 납입금에 대한 세금 혜택은 2020/4/15 세금 보고 할 때 디덕션 혜택 못받는 차이.
$1000 Earnings에 대해서는 인컴으로 잡히겠죠.
그래서 recharacterize하시면 earnings자체가 Roth안에서 발생한걸로 치기 때문에 불필요한 세금부과를 피하실 수 있다는 말씀입니다.
두번째 질문에 대해서는: 403b도 (401k와 마찬가지로) 가능한데 플랜마다 다를 거에요. 직접 회사 plan admin에게 문의해보세요.
복잡한 거 인정요.ㅠㅠ
도코님~ 다시 한번 자세한 설명 정말 감사드려요!
제가 올해 6월에 Tra-IRA에 불입한 금액이 1,500불 정도 밖에 안 되는데(VTSAX) 이 정도면 뱅가드에 연락해서 recharacterizarion 요청할 필요 없이 그냥 제가 뱅가드홈페이지에서 Roth로 conversion해도 세금 얼마 안 내겠죠? 복잡한 거 하는 것보다 그냥 이렇게 하는 게 시간적/정신적 스트레스(?)보다는 낫겠죠?
403B에 대해서는 HR에 물어봐서 진행하든지, 귀찮으면 그냥 Roth로 conversion하든지 해야겠네요... 저는 왜 맨날 일을 만들어서 하는 지 모르겠어요. ㅠㅠ
아니, 열심히 고민하신 뒤에 귀차니즘 발동하시면 제가 그 것까지 서포트해드릴 순 없어요.ㅎㅎㅎㅎ
왜 일을 만들어서 하시냐면요... 귀차니즘 때문에 막 고민하시다가 suboptimal하게 결정하시니 그런거 아닐까요? (뼈 때리는 말씀 죄송요.ㅎㅎㅎ)
반 농담이구요, 필 받았다고 바로 실행하지 마시고 좀 며칠 그냥 두시면 좋을 것 같습니다. 혹시 더 궁금하신 점 있으시면 쪽지도 좋아요.
완전 콕 찝어서 말씀해주시니 제가 할 말이 없네요. ㅎㅎㅎ
(아니 전 그냥 금액이 그리 크지 않으니 그냥 그렇게 해도 별 손해 안 볼 것 같아서...)
conversion이 12월까지만 가능하다고 들은 것 같아서 빨리 해버리려고 하는 거거든요.
일단 아까 필 받았어서 그런지 바로 뱅가드에 recharacterizarion에 문의는 해 놓은 상태인데 ㅎㅎ
말씀하신대로 마음을 좀 가라앉히고 궁금한 거 생기면 도코님께 쪽지 드릴게요~
항상 도움 주셔서 감사드려요! :D
ㅎㅎ 기분 나쁘지 않게 받아주셔서 좋네요!
돈 금액은 그렇다 치고, 그 것 보다는 좋은 습관의 연습을 하는게 훨씬 더 중요하다고 생각하는 편입니다.
이런 것도 익숙해지면 별거 아니거든요!
네, 부담 갖지 말고 연락주세요. 많이 알진 않지만 아는만큼 도와드릴게요.ㅎ
도코님 완전 돗자리 까셔도 되겠는데요! ㅎㅎ
네... 저 완전 귀차니즘이라 ㅠㅠ 특히 금융 관련해서는 한국에서도 금융공부 안 하고 주식이나 펀드 등에도 관심 갖지 않고 그냥 정기예금에만 꼬박꼬박 넣는 스타일이었어서 ㅠㅠ
미국 와서는 완전 기본부터 공부해야되는데 진짜 잘 안 되네요...
쪼끔 공부하고 고민 좀 해보다 쪽지 드릴게요!
이렇게 마모의 많은 분들께 재능 기부해주시고 친절을 베풀어주셔서 정말 항상 감사의 마음 갖고 있어요! 정말 감사드려요, 도코님! ^^
혹시나 해서 드리는 말씀인데, Roth로 직접 불입 가능한 소득 레벨인지 한 번 확인하시는 것이 좋으실 듯 합니다.
애초에 traditional로 넣으셨다니 될 것 같긴 합니다만, recharacterization 자체가 불가능할 수도 있어서 말씀드립니다.
올해 vanguard roth IRA를 P2가 시작했는데, 혹시 traditional IRA로 넘길수 있는 방법이 있을까요?
네, recharacterize가능할거에요.
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