안녕하세요.
곧 자녀가 세명이 될 예정이라 생명보험 베네핏 금액 조언 드립니다.
저는 결혼전부터
(이때는 키워주신 부모님을 위해서) 홀라이프 (텀이 아닌) 50만불 있구요. 그렇다고 그리 오래되진 않았어요. 10년은 안 되었어요.
배우자는 결혼한 후 홀라이프 50만불(+캐쉬벨류) 있습니다. 몇달 전부터 이제 캐쉬벨류 모이기 시작했습니다.
저희 나이는 아직 30대 중반이구요.
내년에 자녀가 셋이 될 예정이라 (출산예정).. 50만불로는 나 없이 배우자가 애 셋을 키울 수 있을까 염려가 되기 시작하였습니다.
생명보험 베네핏 금액을 올리는게 현명한가요?
만약 그렇다면 각각 100만불까지 올려야 하나요?
그런데 제 짧은 지식으로 현재 가지고 있는 생명보험 베네핏을 바꿀 수 있는게 아니라... 새로 개설을 해야하는 것으로 알고있는데 맞는 내용인가요?
새로 개설 해야한다면 50만불 텀보험으로 하는게 좋을까요?
어떤 글을 읽어보면 홀라이프보다 텀라이프를 들고... 자녀가 성장한 후에는솔직히 생명보험이 필요없다는 글도 읽어봤는데... 맞는 말인가싶네요?!???
제의견을 드리면, 갖고 계신 생명보험 금액이 적지 않다고 생각합니다. 다다 익선이겠지만 그에따라 비용도 늘어나기 때문입니다.
1.보험 금액을 늘리기 위해 갖고 있는 보험을 cancel 하고 새로 드는 것은 현명한 방법이 아닙니다.
따라서 추가로 새로 보험을 들어야 합니다
2. 소득이 늘고 그 보험비용을 감당하실 수 있다고 생각하면 기존 보험은 나두고 그때 추가해서 새로 드시면 됩니다,
3. 보험은 보험일뿐 은퇴를 위한 투자로 하기에는 부족합니다
유사시 남은 가족에 필요한 금액이 얼마인가와 내가 감당할 수 있는보험 비용사이에서 잘 생각하셔야 된다고 말씀드리고 싶네요
첫 사회에 나와 뭣도 모르고 그냥 노후 대책도 된다고 하는 말에 홀라이프를들었는데... 사실 생명보험은 말 그대로 생명보험으로만 보는게 맞는것 같아요. 생각보다 투자용으로 생명보험은 별로더라고요. 그래서 다음에 생명보험을 할거면 텀을 생각하고 있고요.
문제는 내가 유사시에 남은 가족들이 도대체가 얼마나 필요한지 감이 안 잡히는게 문제입니다 ㅠㅠ 외벌이가 되면 어린아이들을 맡겨야하는데.. 그 돈도 만만치 않고... 기타 등등 비용도 생각해보면 50만불은 작은거 아닌가 해서요.
불안하시다면 자녀교육비+집모기지 정도로 텀보험드시면 될것 같아요. 100만불도 월 50에서 100불정도일꺼에요.
30대 중반 100만불 텀이 월 50~100불 인가요? 생각보다 싸네요.
건강상태(흡연여부)에 따라 차이가 있구요. 10년, 20년 기간에 따라 좀 차이가 있는데 대략 저정도 입니다.
홀라이프와는 차이가 많이 나는것 같습니다.
https://www.term4sale.com/ 여기서 알아보시면 됩니다.
(P2)
예전에 아이들 어렸을 때 생명 보험 액수를 정할 때
연봉 X 3. 을 미니멈 액수라고 들었던 거로 기억을 해요.
요즘은 어떤 기준이 있는지 모르겠어요.
그리고 홀라이프냐 텀이냐 하는 것도 , 홀라이프는 투자 개념도 있다.. 그런 말들을 보험회사에서는 말을 하긴 하는데요,
생명 보험 순순목적으로는 텀 라이프를 들고
홀라이프와 텀 라이프에서 오는 프리미엄 차이 액수는 s&p 500 index fund 에 넣는 게
생명보험과 투자 양쪽으로 봤을 때 맞는 방법이라고 했어요.
케쉬밸류가 쌓이기 시작했다고는 하지만 사실 그 가치가 다달이 내는 프리미엄에 비해 너무 적게 쌓이는 것 같아요.
제 기억으로는 같은 보험 액수면 홀라이프 프리미엄이 텀 라이프 프리미엄 보다 약 3배 높았던 것 같았어요.
보험 액수는 배우자가 일을하냐 안 하냐에 따라 보험 액수가 달라지겠고
모게지가 얼마인지, 애들 교육비는 어느 정도 준비를 해야되는 지에 따라 필요한 액수가 달라지겠지만
또 보험 액수가 올라가면 그만큼 프리미엄 액수도 올라가니까
부담되지 않는 선에서 계산을 해보시면 될 것 같아요.
이미 홀라이프를 갖고 계시다니 지금 갖고 있는 액수보다 더 필요하다고 생각되는 액수는 텀라이프로 드시고
갖고 계신 홀라이프는 분석/계산 해 보신후 킵할지 켄슬할지를 나중에 결정하셔도 될 것 같네요.
저도 홀라이프는 투자성이 솔직히 없는 것 같아서 새로운 생명보험은 텀으로 들려고해요.
아직 애들이 어려 도대체 초중고대까지 애들에게 얼마나 교육비가 들어갈지감이 전혀 오지는 않네요 ㅠㅠ
그래도 요즘 경제를 보면 50만불은 적은거 아닌가해서요...
결론은 생명보험은 투자성이 아닌 정말 만일을 대비하는 수단으로만 사용해야할 것 같네요
홀라이프는 분석/계산 해 보신후 킵할지 켄슬할지를 나중에 결정하셔도 될 것 같네요
혹시 질문 하나 해도 될까요? 보험은 보통 캔슬하면 원금의 절반도 못건진다는 이야기가 있던데 (물론 여러 요인에 따라 다르겠지만요)...
저도 자식들 다 커서 생명 보험 필요 없을듯 해서 생명보험과 연금보험을 캔슬하고 그동안 쌓인 돈으로 딴짓 하려고 알아보니 저런식으로 에이젼트가 이야기를 하더군요. ㅠㅠ 이게 맞는 말인가요? 이자는 커녕 최소 원금이라도 찾을수 있다면 당장 캔슬하고 싶어요.
제가 밑에 댓글 달았지만, 그래서 부부가 같이할 경우, 한쪽을 먼저 끝내는 걸 추천드려요. 그래야지 중간에 해약해도 하나는 캐쉬벨류가 쌓여요. 만일 현재 캐쉬벨류가 거의 없으신 경우, 해약하는 것도 나쁘다고 생각하지는 않습니다만, 이것이 말이 쉽지 앞날은 아무도 모르기 때문에 정확한 대답은 못드리겠어요.
그래서 저는 종신보험의 경우 원금을 많이 잡으라고 권하지 않아요. 왜냐하면 첫번째 보험들때와 달리 아이들이 커가면서 집도 구매하는 과정에서 돈이 많이 들고 자연스레 이 돈이 아깝게 느껴집니다. 에이전트가 어떻게 말씀하셨는지 모르겠지만, 보통 5-7년 이상 넣지 않으셨다면.ㅡㅡ 가정... 해약시 원금만큼도 못 건질 것이 거의 맞습니다. 참고로 캐시밸류와 해약시 원금은 달라요.
저라면 가족이 함께 모여서, 현재 가지신 보험을 다시 리뷰하고 난후, 고 할지 스톱할지 결정하시길 바래요
몇일전 생명보험 10년차 (15년 만기)되신 분이 해약하려고 하니 원금도 못건지다고 에이젼트가 대답했다 합니다. 그래서 지인이 10년 되면 또이또이 된다고 하지 않았냐? 하고 반문하니 어쨌든 원금은 다 못받는다고 합디다. 저 역시 비슷한 상황이구요.... 설명 감사합니다.
보험에 대해 잘은 모르지만... 처음에 계약할 때 매달 얼마씩 내기로 하고 포트폴리오 미리 받잖아요?? 그 포트폴리오를 보면 대략 일년에 이자로 얼마 붙는다... 등등 년도별로 얼마정도 쌓일거다라고 나와있는데...
정말 이자를 그렇게 받을 일도 희박하며... 매달 내기로 한 돈을 저처럼 낮춰서 내기라도 하면 언제든 변동이 있더라고요....
맞벌이에서 외벌이가 되고 여러가지 이유로 매달 내기로 한 돈 낮춰서 미니멈만 내고는 있는데... 생명보험을 투자성이 아닌 말 그대로 배우자 사망에 다한 베네핏으로 생각하고... 생명보험에 낼 돈을 미니멈만 내고 나머지는 TSP에 차라리 돈을 꾸준히 내고 있는 중입니다.
저는 8년만 넣으면 CASH VALUE로 인하여 납입금을 더 이상내지 않는다고 하였는데, 그게 아니더라고요....그래서 따졌더니,
제가 보험을 들을때 사용한 분석 DATA는 법으로 허용하는 최고치 수익율을 갖고 분석 자료를 만들어 8년이면 충분하다고 설명드린 것이지,
현실 경제는 한참 모자르잖아요 라는 답변만...불확실성 논리로 설명하더군요...ㅉㅉ
분석 DATA를 믿은 내가 잘못이더라고요...ㅎㅎ
저하고 비슷한 분이 계셔서 반갑네요. 저 역시 이걸 에이전트에게 물었더니, 그때마다 이자율에 따라서 다르다고 하더라고요. 그래서 납입기간도 사실 납입말기 몇년전에 계산이 가능하다고 합니다. 분석 데이터는 아마도 처음 가입하실때 그때 기준으로 하셨을 것 같아요. 즉, 거의 틀릴 가능성이 많은 것 같아요.
" 참고로 캐시밸류와 해약시 원금은 달라요." 작성님의 말씀이 아리송하네요....
해약하게 되면 cash value 금액을 다 받지 못하나요?
보험 agent 들이 계약하게끔 좋은말만 하고, 제대로 설명을 하지 않는 것 같아요... 대다수 가입자분들이 10년내에 해약하니까요...
제 보험도 뉴욕 라이프인데 확인하고 다시 업데이트 드릴께요.
아마도 아래 글이 가장 적절한 대답 같아요. 한번 보세요.
https://finance.zacks.com/cancelling-whole-life-insurance-7171.html
When you cancel your whole life insurance you will receive a check for the cash value, less any applicable surrender charges and administration fees. Since you paid no tax on the cash value accumulation while the contract was in force, you will have to include in taxable income the amount of the cash value that exceeds the policy’s basis. The basis generally comprises the premiums you paid, less an adjustment for cost of insurance, and the insurance company usually provides it to you.
분석 포트폴리오는 보험 에이전트에게 달라고 해야하나요?? 타주로 이사하니 에이전트가 바뀌었는데... 살짝 비협조적이라서요.....
타주로 가셔도 보험 에이전트는 문제없이 잘 해주어야할거에요. 보통 홀라이프가 그래서 커미션을 받아요. 걱정마시고, 원하시는 내용을 다 이야기해보세요.
혹시 회사를 통해 텀 보험을 들수 있는 지 알아보세요. 확실히 프리미엄이 싸서, 저희도 각자 개인으로 들었던 텀 보험을 줄이고 회사보험으로 늘렸습니다.
저희의 경우엔 월급만큼은 회사부담으로 커버해주고, Supplemental 로 나머지를 x8 배 까지 들어주는데, 월 $ 15 정도 내고있어요.
예를들어 연봉이 10만이면 10만은 회사가, x8 의 나머지 70만불은 제가 내는데, 약 월 $15 정도가 나갑니다.
사시는 지역이 어디인지 모르겠지만, 부모가 사망시 (혹은 집안의 수입이 끊어졌을때), 집 페이먼트가 되고, 몇달 정도 버틸 수 있으면 바람직한 케이스라 생각됩니다. 위의 분들이 말씀하신것처럼 보험만 유지하기보다 분산한다는 개념으로 투자도 필요하다고 생각합니다. 가장 손쉬운 방법은 은퇴계좌부터이겠지요. 그래서 저라면 특별히 더 업그레이드 안할 것 같아요. 한가지 팁을 드리면... 본인 홀라이프에 additional cash value 을 빨리 쌓고, 만기를 하는 것도 검토해보세요. 만기를 빨리 하면 더이상 보험 납부를 안해도 되고, 그 cash value 을 급할때 사용할 수 있습니다. 결혼 전 하셨다면 어느정도인지 모르겠지만, 빨리 한쪽에 몰아주는 것도 방법이에요.
바보같은 질문이지만... 텀도 아닌 홀라이프에 만기가 있나요??? 아니면 캐쉬벨류가 생명보험 수당 (예를들어 50만불)이랑 같으면 만기라고 하는 건가요?
제가 헷갈리게 말씀드려서 죄송합니다. 텀은 만기일로 유효가 영영 사라지는 것이고요, 홀라이프에서 만기라는 것은 보통 페이먼트에서 해방된 날을 의미해요. 저희 에이전트도 expiration 이라는 단어를 썩어서 사용하더라고요. 캐시벨류와 생명보험수당은 다르고요. 단, 캐시벨류를 어떤식으로 사용하냐는 나중에 해당되고 나셔서 행복한 고민을 한번 해보셔야 해요. 즉, 캐시벨류를 영원히 안쓸것이면 death benefit 이 자동으로 늘어납니다. 예를들어 루쓰퀸덤 님의 경우 50만불에서 캐쉬벨류가 쌓였다면 51만 불 52만불 이런식으로 매년 dividend 이 늘어나면서 캐시벨류가 쌓입니다. 이 캐시벨류를 사용하는 방법은 보통 두가지입니다. 1. 그냥 캐쉬벨류를 몽땅 다 써버린다. 이런 경우 death benefit 에 해당하는 50만불이 없어질 수도 있습니다. 그래서 몽땅 써버리는 것은 추천안하고요. 2. 캐쉬벨류가 내 돈이기는 하지만 이것을 론으로 받을 수 있어요. 즉 연 5% 이런식으로요. 내 돈을 내가 빌리는데, 왜 론을 받아야하지? 하고 생각되시겠지만, 이렇게 론으로 하면 캐쉬벨류를 사용하면서 동시에 death benefit 을 50만불 유지할 수 있습니다. 그래서, 두 가지를 잘 썩어써 사용하셔도 되고요. 말년에 이것을 long term care 로 사용하시는 분들도 주위에 보았습니다. flavor 는 자기가 선택하시면 됩니다. 가장 어려운 것은 깨지 않고.. 끝까지.. 가는 것... 이것이 가장 어렵지요
궁금하게 있는데요 additional cash value가 모기지의 additional principal과 같은 개념인가요? 그럼 약정 금액이 10만불이라고 하면 캐시밸류가 10만불이 되면 해약이 가능하다는 말씀이신가요?
모기지의 개념과는 조금 달라요. 그래서, 만약 모기지와 생명보험 중 추가로 돈을 넣으신다고 하면 저는 모기지 쪽을 추천합니다. 단.. 모기지 이자율이 너무 낫기 때문에 이것도 좋은 투자 방법은 아니라 생각됩니다.
그리고, additional cash value 는 매년 넣을 수 있는 한계가 있어요. 그래서 아쉽게도 더 넣고 싶어도 넣을 수 없게 만들어놨어요.. 그래서 한번에 몇 만불씩 넣을수 없습니다. (이것도 death benefit 에 따라서 다르지만요.. 보통 넣을수 있는 엑스트라 캐쉬도 한정되어 있어요)
저는 NEW YORK LIFE에서 10만불짜리 WHOLE LIFE를 34년째 붙고 있어 현재는 CASH VALUE가 8만을 넘고 있습니다.
1. 보험 AGENT에 의하면, 제 보험 (WHOLE LIFE)은 100세때까지 유효하며, 100세가 되면 제 보험이 EXPIRED되어 그때 제가 죽더래도
저는 DEATH BENEFIT이 CASH VALUE와 함께 10만불만 탈수가 있답니다. -> 여기서 사망보험 금액 10만불 + CASH VALUE인지 알았는데
얘기가 틀려지죠? 그래서 그런지 저의 현재 DEATH BENEFIT은 CASH VALUE 와 함께 더해서 16 만 조금 넘는답니다.
-> 10 만 + 8만 = 16만이라는 계산이 되죠? ( 100세가 가까워질수록 CASH VALUE 포함 DEATH BENEFIT이 줄어든다는 얘기입니다. )
계산이 않맞는다고 따졌더니, 제 CASH VALUE가 있기때문에 제 보험이 유지되고 있다는 아리송한 답변만 들었습니다.
여기서 질문요...제가 지금 해약하면 8만이 넘는 CASH VALUE를 돌려 받게 되나요? 저는 그렇게 들었거든요...이건 아직 경험이 없어서....
" 참고로 캐시밸류와 해약시 원금은 달라요." 작성님의 말씀이 아리송하네요....
2. PAYMENT에서 해방된다는 얘기는 제 CASH VALUE가 쌓여서 매해 DIVIDEND를 받고 있는데,
이것으로 제 보험금을 대신 납부한다는 의미에요.
DIVIDENT받는 금액이 보험납입금보다 크면 그차액이 CASH VALUE로 쌓이게 되지만,
적게되면 쌓여있는 CASH VALUE로 대체해서 장기간으로는 CASH VALUE가 MINUS가 되는 깡통구좌가 된답니다.
3. 특이한 것은 제가 나이가 먹어감에 따라서 현재갖고 있는 10만불짜리 보험을 유지 하기 위해서
별도의 TERM 보험을 사야한다며, 어느날 갑자기 제 CASH VALUE에서 5000이 사라지더군요. -> 황당하였지만 그게 RULE이랍니다.
4. 물론 제가 불입한 금액 (월 120불 X 12개월 X 34년 = 48,960 )로서 3만불이상 DIVIDEND를 받은 것으로 만족하고 있습니다.
지금은 불입금을 내지 않고, 매해 받는 DIVIDEND로 대체하고 있습니다.
5. 사망에 의해 받은 보험금은 TAX FREE이지만, 계약해지에 의해 CASH VALUE를 받는 경우는 DIVIDEND에 대한
INCOME TAX 보고 해야 합니다.
6. 한번들은 보험을 CANCEL하여 사용하기가 좀 그렇지요....
만약에 추가로 보험이 필요하시면, 현재 갖고 있는 저축성 보험은 유지하시고 (CANCEL하지 말고)
필요한 금액만큼 추가로 TERM 으로 드시는 것이 옳은 방법이라고 생각이 드네요
가족을 위해 더 필요한 금액을 20년 혹은 30년짜리 TERM 보험을 사시면 좋을 것 같아요.
30년 후에는 자녀들이 다크고, 그나름대로 재산이 축적이 되어 있을테니깐 괞찬지 않나 생각합니다.
7. 개개인의 생각은 틀리겠마는, 저는 좀 힘들어도 젊었을때에는 가족을 위해서 생명보험 ( TERM 보다는 저축성 )을
갖고 있는것이 좋다고 생각합니다
저는 보험업은 아니고요. 이 보험 때문에 수많은 고민을 하다보니 어느정도 얇팍한 지식만 쌓인 것 같아요. 저 역시 New York Life 을 가지고 있습니다.
1. 해약금액 = 캐쉬벨류: 저도 이것이 같다고 생각했었는데, 제 에이전트는 조금 다를 수 있다고 하더라고요. 혹 아시는 분 계시면, 혹은 경험 있으신 분들의 댓글 기다립니다. 혹 제가 잘못 알았다면... 잘못된 정보로 인해서 헷갈리게 해드려서 죄송합니다. 댓글도 나중에 수정할께요. 100세가 갈수록 death benefit 이 줄어든다는 얘기는 처음들었습니다. 제 에이전트와 확인해봐야겠어요. Cash value 로 인해서 death benefit 이 유지된다는 의미는 위에 말씀드린대로, 캐쉬를 다 withdral 해버리면 보상금이 없어지기 때문에 캐시벨류를 유지해야한다는 의미아닐까 싶습니다. 그리고 10 + 8 - 16은 좀 실망스럽네요. 뉴욕 라이프인데도...
3. 이런 경우도 있군요.. 처음 들었습니다.
7. 저도 여기에 동의합니다. 그러나, 많은 분들이 아니라고 생각하시기에 꼭 옮고 그름은 본인들이 결정하셔야 할 것 같아요.
34년째 부었다면, 연배로 봐서도 한참 선배님이실텐데, 좋은 댓글과 정확한 정보에 감사드립니다
뉴욕 홀라이프 가지고 있어서 제가 아는 것을 써볼께요
저는 11년째이고 첫 5년은 overfunding 을 보험료과 동일하게 넣었어요 작년에 더이상 페이먼트 하지 않아도 보험이 유지된다고 해서 더이상 보험료 내지 않습니다
25만불짜리이고 그동안 death benefit 은 한 34만불까지 늘어났어요 그런데 2년째 보험료를 내지 않으니 다시 그 금액이 줄어들고 있어요
enforcment 보니까 결국 다시 25만으로 해마다 줄어들게 되더라고요
그리고 보험료를 쭉 내지 않아도 되는 것은 개런티가 아니고 마켓에 따라서 더 내야될 수도 있어요
그런데 오래 가지고 계신 분 댓글 보니 중간에 보험료로 또 떼어가게 되는군요 쩝
아무리 생각해도 후회되는 선택이었네요
참 저는 이제 겨우 그동안 낸 원금을 넘어섰어요
여기에서 '월 120불 X 12개월 X 34년 = 48,960' 이것이 중요한것같습니다.
이돈을 따로 저금하셨다고 치면 34년평균 연 3프로만해도 85,000불이 넘을 돈이고 인덱스평균인 7프로라면 200,000불에 가까운 금액입니다.
디비던드 3만불정도 받으셨다고 하셨는데 지금 벨류가 얼마큼 쌓이셨는지 모르겠지만 34년치고 큰액수는 아닌것같습니다.
term보험은 월 20불~30불정도만 하는 상품도 많기때문에
월 20불은 term에 내시고 나머지 100불은 따로 투자/저금하는것이 위에서 많이들 말씀하는 방법같습니다.
맞아요. 그런데 년 7% 의 투자처를 못찾겠네요.ㅎㅎㅎ
저도 뉴욕라이프 홀라이프 20만불 - 30년 짜리를 가지고 있는데, 캔슬을 할까 말까 하는 차에 이 글을 봐서 댓글 답니다.
만들 당시엔 투자에 무지해서, 보험을 적금 붓는 셈치고 가입했는데요... 이제 조금 후회가 되고 있습니다. 보험 들은지 딱 3년 됐고, 일년에 2500불 씩 내고 있습니다. 지금 캔슬 하면 3500불 정도 돌려받을 수 있다고 하고, 원금 회수 하려면 10년 좀 넘게 있어야 한다고 하네요... 다른 분들이 저라면 어떻게 하실지 궁금하네요.
현재 roth ira와 hsa 맥스, 그리고 401k 는 회사에서 매칭해주는 만큼 붇고 있어요. 401k 맥스 대신에 집을 사기 위해 돈을 모우는 중입니다. 남는 돈으로는 취미/공부로 개별 주식을 삽니다. 20대 후반에 2인 가구 입니다.
캔슬하고 텀으로 드시면 일년 2,300불이면 되겠네요.
아쉬우시면 disability insurance 추가하셔도 되고
2000불 여윳돈 매년 모으셔요
홀라이프 가입을 두고 많이 고민중이었는데 이글과 댓글 많이 도움이 되었어요. 감사합니다.
생명보험은 직장에서 사망시 몇십만불 보장 말고는 따로 들 생각을 전혀 안했어요. 죽으면 거기서 받으면 되고 보험회사라는게 결국 내 돈이 아니라고 생각이 드는 1인입니다.
401k HSA Roth IRA 열심히 하시고 최소의 돈으로 생명보험 드시는건 어떻게 생각하시는지요.
Retirement account에 self insured가 될만큼 충분히 모아놓지 않았다면 term이 필요하다고 생각합니다. 특히 외벌이라면... 열심히 저축해서 충분한 금액이 되면 그때 취소하려고요.
저도 20대중반에 시작하여 약 5년간 10만불이상 납부한 New York life 100만불짜리 whole life life insurance가 있는데요, cash value 가 어느정도 있는데 이걸 빼기전까진 사망시 100만불이 지급되는건지요? 부모님이 시작해주시고 제가 마저 납부한 보험인데 사실 첨에 들어주실땐 뭐도 몰랐네요.. 나중엔 그냥 내던거니 마저 냈구요 ㅋㅋ
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