HSA를 3년째 납부중인데 올해부터 맥스로 하기로 결정을 했습니다아직까진 병원비가 많이 들지는 않았서 최대한 여윳돈으로 병원갈일 생기면 HSA안건드리고 내곤했는데요 그러면서 든 생각이
영수중만 가지고 있으면 나중에 reimburse를 받아도 된다는 것이였는데요 그말인 즉슨 제가 앞으로 여유가되서 10년동안 여윳돈으로 돈을 병원비를 지불 했을경우, 영수증만 있다면 10년후에 한꺼번에 청구를 해도 리임버스를 받을 수 있을까요?
10년동안 목돈이 안필요하다 그러면 20년후에?!?!
Theoretically 가능하다입니다. 10년전이던 100년전이던.
그럼 HSA가 굉장히 도움이 될 수도 있겠네요.. 여유가 되면 미리 냈다가 나중에 목돈이 필요할때 한꺼번에 리임버스...
제일 중요한거 빼놓으셧어요.
ㄱ. HSA에 십만불 쌓아놓고 투자에 넣어놓으면 20년후에 40만불되죠.
ㄴ. 동기간 의료비 십만불 쓴거 영수증 모아뒀다가, 20년후에 리임버스 받아도 30만불 남죠. 개이득!
ㄷ. 그런데 이사하다가 영수증 잃어버리면 폭망. 영수증 잉크가 싸구려라 색까이 바래면 폭망. 영수증 사진 찍어서 구글 포토에 저장해둿는데, 구글이 망하면 폭망.
입니다.
영수증 모으실 때 최소한 EOB도 함께 모으는 게 좋을 것입니다. 그냥 신용카드 영수증 같은 건 충분하지 않습니다..
그리고 사진으로 파일하면 용량이 많이 큰데, dropbox app같은 걸로 scanning기능 쓰면 좋습니다. dropbox망해도 dropbox folder는 local copy가 있을테니까 그 것도 장점이겠네요.
감사합니다 이제부터라도 꼼꼼히 해둬야겠어요
hsa 개인 어카운트에. 내시는 돈 쌓이는 상황과.
동시에 헬스관련한 영수증 올리는 상황이 보일테데요.
영수증 모일때마다. 그냥 hsa 어카운트에, 구글포토에 사진 올리듯이, 올려놓으시면 됩니다.
바로 리임버스하는게 아니고. 선택해서 나중에 리임버스 한꺼번에 하시면 되지요.
근데 이율이 그냥 놔둘만큼. 좋은가봅니다?
이직 가능성도 고려해야하지 않나요? 전 새로 옮긴 회사보험에서 hsa거 없다보니 매달 3불 정도 관리비가 나가네요. 물론 수익에 비해 미미하지만 그래도 신경쓰이더라고요.
질문에 대한 답은 위에 다들 해주셨는데...
그에 앞서 원글님의 상황에서 굳이 HSA돈을 넣어두어야 하는 이유가 있을까요?
만약에 HSA 1만불이 있고 병원이로 1만불을 썼다면 당장 reimburse받아서 체킹이나 세이빙 오픈하면 주는 보너스 돌려가면서 받아도 HSA에서 주는 이율보단 높을 거구요(물론 귀찮긴합니다), 투자가 목적이면 브로커리지에 넣으면 투자수익에 대한 세금만 내면 되는데 굳이 HSA에 묵혀둘 이유가 없어보입니다.
이것저것 귀찮으시면 빼서 이자가 상대적으로 높은 은행(온라인은행포함)에 넣어두셨다가 급할때 빼셔도 되구요.
HSA에 묶어두면 이자/투자소득이 절세될 순 있는데 이자는 절세의 의미가 있을지 모르겠고, 투자의 경우 Fee가 붙는 경우가 많고 투자할 수 있는 옵션이 제한적인 경우가 많습니다. 그리고 1년 본인의 Out of Pocket maximum만 유지해도 만일을 대비한다는 비상금 목적은 달성할 것 같은데요?
몇가지 이유가 있습니다:
1. 직장통해 HSA에 불입할 때 FICA택스 공제
2. AGI 줄여주므로 소득세 절감 혜택
3. Capital Gains Tax 없음
4. Dividend Tax 없음
5. HSA내에서 장기적으로 주식펀드에 투자 가능합니다. (뱅보는 많아봤자 effective interest 6% - ordinary income tax)
6. 투자의 경우 피 요즘 받는데 많이 줄었어요. (물론 HSA프로바이더 중 피를 부과하는 기관이 여럿 있지만요)
8. 저의 HSA의 경우 Fidelity인데, 원하면 TQQQ까지도 투자 할 수 있습니다.
9. 뿐만 아니라 65세부터는 medicare premium도 HSA로 지불 가능합니다.
10. 노후에 Medical expense아닌 다른 이유로 뺄 경우, Traditional IRA와 같은 세금제도입니다.
High Interest Savings라 하더라도 inflation에 겨우 맞추고, 특히 interest를 ordinary세율로 받으면 본전지키기도 힘든 구조입니다.
불입할 때 세금 혜택
Growth 세금 혜택
뺄 때 세금 혜택
CA/NJ거주자는 살짝 덜 좋지만 이를 제외하면 이보다 더 좋은 제도 찾기 어려울 것 같은데요?
아 HSA자체에 대한 질문이 아니라 원글님 상황(돈을 tax penalty없이 인출 가능하지만 HSA에 홀드)에 관련된 질문이었는데 다시 보시 클리어하지 않았네요. (살짝 수정했습니다)
저도 불입하는 거는 할 수 있는 한 하는게 좋다고 봅니다. 다만 의료비 지출이 있음에도 굳이 HSA Account에 돈을 홀드해 놓을 필요는 없다고 생각해서요. HSA admin에 따라 다르겠지만 투자의 경우는 제한된 경우&Fee structure에 따라 인출해서 본인이 원하는 브로커리지에서 거래를 하는 것도 장점이 있다고 보거든요.
아하, 그렇군요. 그래도 Hold라는 개념으로 생각하기 보다 장기적으로 grow한다고 생각하면 worst case가 Trad IRA같다고 생각하시면 될 것 같습니다.
Trad IRA가 결국 특수한 상황을 제외하면 Taxable보다는 더 유리할테니까요.
물론 HSA fee structure가 좋지 않은 경우는 여러 변수를 놓고 봐야겠다는 점도 동의합니다. 그리고 생활비의 여유자금이 있다는 전제하에 HSA에 놔두는 것이라고 생각합니다.
CA/NJ는 3, 4 혜택이 state level에서 없으므로 다음을 지키시는 것이 좋습니다.
1. 자주 사고 팔아서 capital gain을 만들지 않는다.
2. Dividend를 적게 주는 Growth fund를 선택한다.
매년 Dividend와 interest에 대해서 state tax에는 추가하셔야 하고요.
Capital gain이 발생했을 경우도 추가하셔야 합니다.
Federal level은 여전히 비의료비로 찾으실 때까지는 tax event가 없습니다.
CA/NJ는 대신 비의료비로 찾을 때는 tax event가 없겠습니다.
CA/NJ 기준에서는 일반 taxable account로 취급됩니다만, Federal level의 혜택이 있고, FICA 면제는 여전히 유용하죠.
(소근소근) p2 모르는 비상금.
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