뒤늦게 401K 에 관심을 갖게 되었습니다. 그래서 관련 글들을 찾아보는데, 상황도 다르고, 용어가 생소해서 여쭈어봅니다.
제가 이해하기에는 401K / IRA TRADITIONAL / IRA ROTH 이런 종류가 있고 (HSA도 보았습니다만 일단 생략)
"IRA" 가 붙는 것은 개인이 은행 계좌를 열듯 만들수 있는 (401K 와는 상관없는) 별도의 계좌라고 생각했습니다.
그런데 회사에서 새로 시작한 401K 관리 회사에 들어가보니, 제가 contribution rate을 정할수 있는데
그 안에도 TRADITIONAL / ROTH / SPLIT 에서 %로 정하게 되어있네요. 여기서 헷갈리기 시작했습니다.
Q1. 401K에도 TRADITIONAL 이 있다면, IRA TRADITIONAL 과 401K TRADITIONAL 의 차이가 무엇인가요?
IRA ROTH는 소득이 높으면 제한이 될수 있다고 들었는데, 저 401K에서 ROTH를 마음대로 선택해도 되는 것인가요?
아님, TRADITIONAL 과 ROTH 는 언제 세금을 내는가 하는 것에 대한 원칙 구분일 뿐이고,
401K에서는 (물론 한도내에서) 제가 자유롭게 선택할 수 있는것이고, 따로 개인이 IRA ROTH를 만들고 싶을때 소득 제한이 고려된다는 의미인가요?
Q2. 401K 관리 홈페이지에 가보니, 제가 fund 같은 것을 고를 수는 없고 단순히 risk level 만을 선택할수 있네요. (stock, bond 등등의 비율만을 정하는 듯합니다)
어느 글에서는 S&P500 을 골라라 하는 걸 본거 같은데, 보통은 그렇게 선택지가 많은건가요?
Q3. IRA는 한도가 $6000 이라고 보았는데, TRADITIONAL + ROTH 합산 한도인가요?
송구스럽지만, 계몽 부탁드립니다. (_ _)
이 글 먼저 읽어 보시는 것이 좋을 것 같아요.
와 정말 감사드립니다. 정작 제일 기본/중요한 글을 놓치고 있었네요. 큰 도움이 되었습니다!! 마모님이 친히 답글을 주시니 죄송하면서도 뭔가 영광이네요-
401K에도 TRADITIONAL 이 있다면, IRA TRADITIONAL 과 401K TRADITIONAL 의 차이가 무엇인가요?
- 401k는 회사에서 보조를 해주는 은퇴계정입니다. 따라서 회사에서 정해주는 매니지먼트 회사를 써야 하며, 봉급에서 돈이 나가게 되구요. IRA는 개인이 쓰고 싶은 회사를 선택해서 (뱅가드, 피델리티, 찰스 슈왑 등) 개인적으로 만드는 은퇴 계정입니다.
예를 들면 401k는 구내 식당. IRA 는 일반 식당이라고 보시면 됩니다. 구내 식당에서 먹으면 직원들 공짜로 먹거나 싸게 해주는 대신 (=회사가 보조 해주고) 선택권은 별로 없는데요, 일반 식당은 내 돈내고 먹어야 하지만 선택권이 넓죠.
IRA ROTH는 소득이 높으면 제한이 될수 있다고 들었는데, 저 401K에서 ROTH를 마음대로 선택해도 되는 것인가요?
- 맞습니다. 일반적으로 현재 소득이 높으면 Traditioanl을 하는 것이 좋고 (높은 세율을 피해 은퇴할 때 낮은 세율 적용), 현재 소득이 낮으면 Roth 를 하는 것이 좋습니다 (낮은 세율로 돈을 떼고, 은퇴시 세금을 안냄)
401K 관리 홈페이지에 가보니, 제가 fund 같은 것을 고를 수는 없고 단순히 risk level 만을 선택할수 있네요. (stock, bond 등등의 비율만을 정하는 듯합니다) 어느 글에서는 S&P500 을 골라라 하는 걸 본거 같은데, 보통은 그렇게 선택지가 많은건가요?
- 아마 자동으로 해 주는 옵션으로 간 것 같은데요, 이 옵션 말고 내가 직접 하겠다, 개개의 펀드를 고르겠다 이런 옵션이 있나 살펴 보세요.
보통 20-30 개 정도의 펀드 옵션이 나올 겁니다.
개인이 여는 IRA TRADITIONAL 계좌에도 1년 한도 $19,500 같은게 적용되는 건가요? 제가 기본적으로 401K와 IRA가 같은건지 다른건지 부분인지 헷갈리는 듯 합니다.
Traditional IRA는 인컴 리미트가 없습니다. 위에서 설명 해드렸다시피 회사에서 보조해주는 것은 401k 구요, 여기에 더 추가를 해서 개인적으로도 투자를 하고 싶다고 하시면 IRA 를 여시면 됩니다. IRA는 회사에서 정해주는 투자회사를 쓸 필요가 없기 때문에 이직, 휴직과 상관 없이 원하는 투자회사를 계속해서 쓸 수 있습니다. 401k 의 경우 이직을 하게 되면 정해준 401k 회사에서 돈을 이전(roll over) 해야 하는 경우도 종종 있습니다.
어떤 분이 401k 셋업하기 영상을 유튜브에 올려놨더라구요... 쿨럭.....
https://www.youtube.com/playlist?list=PLqjlxLwnttWVOMQxJExN1uvTv5TgicpSO
정말 감사드립니다. 훨씬 더 명확해졌습니다 :)
1. 401k는 한 계좌에서 T와 R을 같이 하실 수 있는 회사도 있는데, T만 가능한 회사도 있습니다.
Max는 T와 R의 합으로 결정이 되니 비율은 잘 선택하셔야 하고요.
관련 글은 여러개 있습니다.
2. 이게 자동 선택과 개별 선택 두가지가 있을 겁니다. 직접 선택 옵션을 선택하시면 리스트가 다 나올 겁니다.
3. IRA도 역시 T와 R 합산된 것이 Max가 맞습니다.
직장에서 401k를 제공하는 경우 T IRA로 deduction 혜택을 받기 힘들어서 Backdoor Roth conversion을 하게 되는데, 관련 글 많으니 한 번 찾아보시고요.
일 안하는 배우자의 경우는 연봉 한계가 약간 높으므로 R IRA로 직접 contribution하거나 T IRA에서 deduction을 받을 확률이 높아집니다.
역시 관련 글 많으니 한 번 검색해보세요.
정말 더 명확해졌습니다. 이제 말씀하신대로 이걸 토대로 관련 글을 이해해보아야 겠네요.
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