**전에 적었던것이 inflation 대입을 잘못 했기에 다시 업데이트 했습니다. 결과가 더 좋아졌습니다~!

max 401k, IRA contribution의 금액이 inflation에 맞춰 오르기때문에 inflation을 따로 생각하지 않고 current value로 생각하면 될것 같습니다.

 

 

안녕하세요. 마모게에서 항상 많은걸 배워가고 있습니다. 감사합니다.

항상 머리속에서만 생각했던거를 글로 써 봤어요.

 

은준위에서 자주 듣는 질문 중 하나: 은퇴할때 얼마가 필요할까요? 얼마나 세이브 해야할까요? 입니다. 이 질문에 대한 답은 자신의 수입 + 배우자의 수입, 자녀 유무, 거주지, 나이, 목표에 따라 너무나도 달라질것 같습니다. 많이 generalizing 해서 글을 써보니 (글 밑에 보시면 assumption들이 있습니다), 이런 식으로 자신이 은퇴까지 얼마나 모아야 하고 그 모은 돈으로 어떻게 얼마나 오랫동안 사용이 가능한지 봐주시면 되겠습니다.

 

**T = traditional 은퇴계좌 , R = Roth 은퇴계좌.

-        401k 나 IRA 구분 없이 Traditional 로 넣는지 Roth로 넣는지에 따라 T 인지 R인지 구분하시면 되겠습니다.

 

기본 CASE – 외벌이 부부 합산401k max + 각각 IRA max, no taxable account) – 30년간

 

1. 401k max ($19,500) + IRA 부부 max ($12,000) 매년 30년간 한다  ->매년 $31500 ->매달 2625 불입, conservative 하게 6% return으로 잡았습니다.

 

 

      2. 30년 후에 밸런스가 대략~ $2.55 million 

-         Total contribution은 1.0  mil 이 안되는데 interest만 1.5mil이 넘어요~! Compounding interest의 힘!

-        401k matching 부분은 간단하게 생각하기 위해 뺐고요, 50세 이후에는 catch up contribution (extra $6500 for 401k, extra $1000 for IRA in 2020)이 있습니다 (실제로는 end balance가 더 높아질것입니다~~!!)

 

      3. 2.55 million 에서 $1.33 mil 은  T(traditional)에 $1.25 mil 은 R (Roth)으로 가도록 조정을 하면서 불입을 한다

       - (아마 T와 R을 밸런스 하는 상황에서 tax를 22-24% 내며 R로 불입을 해야할지도 모릅니다.)

   - (총 2.55 mil에서 1.33 mil를 T로 유지하고 나머지를 R에 넣으면 좋은 이유가 Traditional 401K, Traditional IRA는 72세가 되면 RMD (Required Minimum Distribution) 이라고 원치 않아도 매년 일정 금액을 빼야합니다. Only Roth IRA만 이 제도가 없어서, Roth IRA에서는 돈을 계속 유지해도 괜찮습니다.  ->저의 계산에서는60세부터 70세까지 10년동안 T로만 생활이 가능하게 분리를 했습니다.

  -  예기치 않은 일로 갑자기 MFJ (married filing joint) 에서 Single이 되는 일이 생기면 tax bracket이 확 높아질수 있기에도 미리 미리 T 와 R의 balancing을 잘 맞추는게 중요하겠습니다.

 

     4. 60 세부터 70세까지 T 에 있는 돈으로 ($1.33 mil) 생활

      10년 동안 매달 $13,500 씩  (매년 $162,000) 사용을 하면서 생활이 가능하겠네요.  (investment return 4% 가정)  -> Traditional retirement account는 withdraw할때 gain에 대한 tax를 내야하지요.  Tax는 R에서 내던지 T에서 withdraw 한 돈으로 내도 되겠네요. (60세부터 T에서 돈을 빼는 이유는 일반적으로 은퇴계좌에서는 59.5세부터 withdraw가 가능합니다.)

 

 

 

5. 그동안 R (Roth account) (1.25 mil)은 건들지 않기에, 10년동안 4% 수익을 내며 불어있을겁니다.

(4번에서 10년간 T withdraw 할때 내야하는 tax 를 냈을 수도 있겠네요.)

 

밑의 계산을 보면 60세부터 70세까지 R을 쓰지않았다면 $1.80 mil로 불어있네요. (R은 withdraw 할때 tax를 낼게 없지요.)

 

 

 6. Social Security Benefit 을 70세까지 delay 를 하고 받으면 max social benefit x 132%를 받을수 있습니다.

https://www.ssa.gov/planners/retire/1943-delay.html <-- social security benefit에 관한 관련 링크.

70세까지는 T의 돈으로 다 썼고 이제 남은 돈은 R만 있게 되었네요. -> R은 뺄때 세금 안내죠!!

이제부터 내야 하는 세금은 social security로 들어오는 income 에 대한 세금 + property tax etc..

          a.      Social benefit max 가 대강 부부 총합 4천불이라고 가정했을때 70세에는 매달 5280불 ($4,000 x 132%) 지급. (일 한 기간 + income 에 따라 더 받으실수도 있겠죠)

 

      7. 70세부터는 Social Security 에서 매달 5280불 + 가 들어오고 나머지 필요한 금액만큼 R (1.8 mil)에서 빼서 쓰면 되겠네요. 70세부터 R에서 매달 $9,000 씩 빼어 쓴다고 가정하면 27yr 5 month 사용을 할수 있네요. (매달 $14280 + 로 생활) --> (매년 $171,360)

 

 

      8. 은퇴후 (은퇴계좌에 있는 돈 + 70세부터 받는 social security benefit) 으로 매년 16 ~ 17만불씩 (current value) 쓸수 있겠네요. 집이 60세쯔음 (은퇴를 했을때 ) paid off가 되어있고, 자식들도 다 키웠다면 마일모으며 여행도 종종 다니고 여유있게 살수 있지않을까요? 100세까지 못산다면 남는 돈으로 자녀에게 물려줄수도 있겠구요. (남은 돈 = Roth에 있는 돈 = 자녀도 withdraw 할때 tax를 안내도 되겠네요.) 씀씀이에 따라 남은 돈이 invest에 되고 있어서 돈이 더 불어있을수도 있겠구요.

 

     결론: 401K max + IRA 부부 max 만 할수 있다면 대략 은퇴후 (60세) 부터 현재 value로 매년 16-17만불 정도로 생활 가능.

 

    쉽게 생각해보면 매년 $31,500불 (401k, IRA)을 30년간 불입, 투자 했더니 은퇴 후 40년동안 매년 $160,000을 돌려주는 마법이 아닐까 싶습니다.

 

**복잡해질까봐 계산에 넣지 않았던 401k matching + catch up 401k, IRA + HSA account + taxable account + house property value등등 variable을 넣는다면 제가 계산한것보다는 훨씬 더 은퇴를 빨리 할수도 혹은 은퇴 후에 더 윤택하게 생활가능 할거예요.

 

** 기준점을 30세에 saving을 막 시작 한것으로 잡긴 했는데,이 글을 읽으시는 분 중 나이가 40,50대 이신분들도 계시겠지요. 그런 분들은 1번에서 현재 가지고 계신 자산 혹은 retirement account의 금액을 starting amount로 넣으시고 은퇴까지 년수와 monthly contribution을 조정하시면 되겠습니다. 

 

나이별로 간단하게 예를 들어볼게요. 자신에 현재 상황에 맞게 체크를 한번 해보세요. 나이가 깡패라고... 어렸을때부터 retire 준비를 하면 훨씬 쉬워지고 늦어지면 늦어질수록 더더욱 어려워 집니다 (compounding interest 때문에... ) 제가 위에 예를 든 매년 16-17만불을 쓰려면 (은퇴할때 이만큼 필요하지 않을수도 있겠지요.) 밑에 자산 + contribution을 해야 합니다. (더 늦기전에 시작하세요~) 60세에 은퇴한다고 가정을 하였습니다.

 

35세: starting amount (현재자산): $150,000, monthly contribution: $2,800 for 25 years

 

40세: starting amount (현재자산): $350,000 monthly contribution: $3,000 for 20 years

 

45세: starting amount (현재자산): $650,000, monthly contribution: $3,200 for 15 years

 

50세: starting amount (현재자산): $1,100,000, monthly contribution: $3,400 for 10 years

 

 

이 글을 적으면서 너무 많은 variable이 생기면 복잡해질까봐 몇몇개의 가정들을 세워두었습니다.

 

가정 1: 401K, IRA를 매년 max로 불입을 한다. (inflation에 따라 401k, IRA max contribution이 올라갑니다.) (ex: 2019 max 401k contribution: $19,000 & 2020 max 401k contribution: $19500)

가정 2: 401K matching 은 무시 (사람마다 너무나 다르기에…. Matching 있기에 은퇴하기 훨씬더 쉬워질겁니다.)

가정 3: (은퇴전: 60세까지는) 투자 return은 : 6% return of investment (<- similar to S&P500, conservative 하게 잡았습니다. 7~8%로 된다면 또한 은퇴가 쉬워지겠습니다.)

가정 4: (은퇴후: 60세 이후에는) 더 conservative 하게 투자 return: 4% return of investment

가정 5: tax bracket은 현재의 tax bracket을 사용했지만, 추후에는 tax bracket이 올라가지 않을까 싶습니다.

가정 6: 30년뒤에 social security benefit가 파산을 안해야합니다. (socical security benefit 제외해도 70세부터 매달 1만불 + 씩 withdraw하면서 생활이 가능하고요, 제가 제외 했던 variable 들을 넣으면 저의 계산보다 금액이 높을테니 socical security benefit이 필요가 없을지도 모르겠어요. 또 혹여라도 socical security benefit이 파산을 해서 혜택을 못받는다면 그거에 맞게 plan을 미리미리 짜 보시라는게 이 글의 취지이기도 합니다.)

 

investment calculator는 밑의 링크를

https://www.calculator.net/investment-calculator.html

Withdrawal 하는 계산은 밑의 링크를 사용했습니다.

https://www.bankrate.com/calculators/savings/savings-withdrawal-calculator-tool.aspx

 

 

이 글이 은퇴를 준비하는 길에서 어느정도 reference point가 되면 좋겠네요~. 건강하세요~!