안녕하세요?
한국에 들어온지 이제 2년 정도 되었고, 미국에 아에 다시 가는 건 아니라도 자주 왔다갔다 할 것 같아서 bank accout와 카드 몇 장을 닫지 않고 가지고 왔습니다.
헌데 코로나로 인해서 아에 못 가고 있네요.T.T 이러다가 겨우 모은 항공 마일리지도 다 썩을 것 같네요...
오늘 오랫만에 Karma를 들어가 봤더니 Discover 카드가 close되어 버렸고 Equifax score가 무려 129점이나 떨어졌네요... Excellent에서 Needs Work로 한방에 추락...T.T 3년 정도 뒤에 다시 미국에 들어가야 할 것 같아서 credit score를 관리할 겸 해서 카드를 들고 왔는데 이런일이 생겼네요. 카드 accout 하나 닫혔다고 score가 이렇게 많이 떨어지나요?
참고로 TransUnion은 13점 떨어져서 아직 Excellent 유지 중인데요.
Discover card가 secured card부터 시작한 미국생활 첫 신용카드였습니다. 2018년 10월에 발급을 받았는데요.
2010년대 초반에도 미국에 있다가 귀국했는데 이 때는 학생때라 신용카드의 필요성을 잘 몰라서 Debit만 쓰다가 credit 관리를 아에 몰랐습니다.
그러다가 2018년에 가족들과 함께 미국 들어갔다가 credit score가 없어서 엄청 고생했고요.
사실 Discover card를 처음에 잠깐 쓰다가 이후 18년 12월에 Amex Hilton, 19년 4월에 Chase 프리덤 언니, 5월에 샤프를 발급하면서 Discover는 거의 사용하지 않았고요.
한국에 귀국한 이후에도 Amex나 Chase는 가끔씩 사용을 해도 Discover는 아에 안 썼습니다. 미사용 기간이 길어서 이것 때문에 close가 된 것 같고, 어차피 안쓰던 카드라 큰 상관은 없는데요.
첫 카드이기는 하지만 이후 Amex와 두 달 차이밖에 안나는데 Discover 때문에 Equifax score가 한번에 129점이나 떨어진게 의야해서요...
그리고 Discover 앱에 로그인해보니 여전히 open 상태로 나오는데 이건 또 뭔지 모르겠습니다. 일단 혹시몰라서 계좌는 freeze 해 놓았습니다.
혹시 다른 문제가 있거나 한건 아닌건지 회원님들께 고견 여쭙고자 합니다. payment를 밀리거나 한 적은 한번도 없고요.
그리고 한국에서 Amex Hilton이나 프리덤 언니, 샤프를 잘 사용할 수 있는 Tip이 있으시면 부탁드립니다.
한국와서 신용카드를 다시 만들다보니 아무래도 미국에서 가져온 카드를 사용할 일이 거의 없어지네요.
Netflix도 한국이 더 저렴해서 바꾸게 되고, Costco도 executive인데 처음에는 현카 없어서 샤프 쓰다가 현대카드 추가적립이 있길래 이것도 바꿨거든요.
그러나보니 갈수록 쓸 일이 없어지는데 그러다보니 이 카드들도 close 될까 걱정이되네요.
chase는 그나마 아이들 화상영어 결제가 3개월에 한번씩 있어서 사용하고 있고, Amex는 가끔 힐튼 갈때 사용합니다.
답변 감사드립니다.
한국도 어제, 오늘 확진자가 급증해서 걱정입니다. 코로나 시국에 건강 유의하시고 항상 건강하세요. 감사합니다.^^
우와 카드하나 닫혔다고 백점 넘게 깍이다니 너무 심한데요? Credit age가 모든 카드의 평균이고 이 항목은 medium impact라 디스커버를 제외하면 나머지카드들은 오픈하신지 얼마 안되시고 디스커버만 좀 오래되어서 그런게 아닌가 싶기도 합니다만.. 크레딧 카르마에서 혹시 다른 derogatory mark가 뜨는게 보이던가요? 연체, credit utilization rate등이 오히려 high impact이거든요..
혹시라도 디스커버가 닫히면서 total credit limit이 확 줄면서 credit utilization rate이 확 올라서 그럴 수도 있겠슴다. 보통 10프로 이상 사용하게 되면 신용점수가 확 떨어지기도 함다. 저두 지난 달 4프로 넘게 긁었더만 십점이나 확 떨어지더라구요. 이 경우에는 신용카드를 바리바리 갚아버리는게 한가지 방법이 될 거 같구요.
일단 신용카드가 똭 닫아지기 전에 적어도 6개월에 한 번씩 뭐라도 자동으로 긁어지게 설정을 해놓으시는게 미래를위해서 좋을 거 같아요.
잘 해결되시고 신용점수도 다시 올라가시길 바래봅니다!!
쌤킴님 답글 감사드립니다.^^ 디스커버가 첫 카드이긴 한데 두 달 뒤에 바로 Amex를 열고 이후에도 연달아 열어서 이게 닫힌다고 Credit age에 큰 변화가 있지는 않은 것 같아요. 말씀하신 derogatory mark는 전혀 없고 high impact 항목에도 전혀 문제가 없습니다.
사실 말씀주신 total credit limit을 생각해 보았는데, 디스커버 close되면서 limit이 줄어들기는 했습니다. 하지만 제가 귀국 후 미국에서 가져온 카드를 거의 사용하지 않아서요. 행여나 사용하더라도 바로 payment를 하는 편이라 credit utilization rate은 거의 0을 유지하고 있습니다.
이게 또 이상한게 하나는 -13점이고 하나는 -129라는게 잘 이해가 안되어서요. 미국에 있을때부터 credit score 신경 많이 쓰면서 관리해왔는데 한방에 이렇게 되니 좀 허무하기도 합니다. 다시 정기적으로 결제할 수 있는 방안을 찾아보려고 합니다.
조언 감사드립니다.^^
그게 어떤 이벤트가 점수에 반영되는 것이 Credit Bureau 모두가 동시에 되는 것이 아닌 것 같더라구요. 하나는 뭔가 결정적인게 반영되었고 하나는 아직일 수도요. 어떤 경우엔 아예 한쪽엔 끝까지 반영 안되는 경우도 있어요.
거기가보자님 답글 감사드립니다. 저도 두 곳의 시차로 인해서 한쪽만 점수가 먼저 떨어졌나 생각했었는데, TransUnion쪽에도 디스커버 close가 반영이 되었더라고요. 양쪽 다 디스커버 close 외에 특별한 이벤트는 없습니다. 동일한 이벤트가 한쪽에는 -13, 다른쪽은 -129라서 이상해서 여쭤보았습니다. 다음달 점수 변동을 보면 확실해 질 것 같습니다. 감사합니다.^^
저도 처음 secured card 닫았을때 신용점수가 60점정도 하락했었어요. 그래도 처음 신용 쌓고 2년정도 지난 시점이어서 그정도 하락한거 같아요.
그런데 저의경우엔 몇달만에 회복되었어요.
카드 안닫히게 의식적으로 쓰셔야겠죠.
괜츈한가님 답글 감사드립니다.^^ 저도 처음에 디스커버 secured card로 사용하다가 일반카드로 변경되었고, 2018년에 시작했으니 3년이 지났는데 너무 많이 내려가서요.T.T
사실 디스커버는 미국에 있을 때에도 Amex와 Chase 만든 이후부터는 거의 사용을 안하기는 했습니다. 사용을 안하는 카드라서 close 되어도 상관 없을거라는 생각으로 가지고만 있었는데, 막상 score가 너무 많이 떨어지니까 당황스럽네요...
저랑 미국 왔다갔다 하셨던 연도와 데빗+크레딧 사용내역이 비슷하셔서 놀랐습니다. 심지어 discover secured로 시작한것두요..!! 일반 discover로 업글하기 전에 아멕스놀이시작하면서 discover는 닫을 생각도 했는데 혹시 몰라서 갖고 있었는데.. 점수가 너무 많이 훅 떨어지네요 놀라셨겠어요.
눈팅왕님 답변 감사드립니다. 처도 처음 미국에 있을 때는 credit score의 중요성을 몰라서 아무런 도움 안되는 debit만 줄창 쓰고...ㅋ 두번 째 들어갔을 때, 그때 secured card라도 시작했으면 좋았을껄 그랬다는 후회를 엄청 했네요. 저도 Amex 이후에 디스커버 쓸 일이 전혀 없어서 닫으려고 생각은 하고 있었는데, 점수가 이렇게 훅 떨어지니 당황스러워서요...T.T 감사합니다.^^
Credit karma에서 보여주는 VantageScore model #3는 FICO에 돈내는거 싫어서 credit reporting agency EX, EF TU 3사가 만든 모델로 아무 lender도 쓰지 않고 정확도도 굉장히 떨어지는 쓸모없는 점수입니다 별로 신경쓰실 필요는 없어요. FICO score 가 중요합니다 lender마다 다양한 모델을 씁니다.
Credit age를 결정짓는 요소는 oldest account age와 Average Age of Open Accounts AAOA 두가지로 그렇지 않아도 히스토리가 짧으신데 oldest account가 닫혔으니 좀 타격은 있으신데요 닫혔어도 credit report에 10년간 남아있으므로 뭐 괜찮습니다.
위에 언급된 것처럼 6개월마다 써주셔야 되고요 특히 체이스는 7개월만 안써도 닫아버리는 경우가 비일비재 합니다.
힐튼과 사프는 forex fee가 없으니 그냥 쓰시면 되는데요 언니는 이 외환수수료 붙으니 미국 웹사이트에서 소액 쓰실 수 있는지 보시구요. 세 카드 다 꼭 살려놓으세요 살려 놓으셔야 됩니다.
보처님, 상세한 답변 감사드립니다. Amex 통해서 확인해보니 FICO는 아직 그대로 유지되고 있는데 최근 report가 8월 말이라서 아직 디스커버 close가 반영이 안될 것일 수도 있을 것 같습니다. 디스커버 close event가 최근 발생한 일이라서요.
말씀주신대로 oldest account close의 영향이 아닐까 생각되느데 너무 많이 떨어져서요...
확인해보니 언니는 3개월마다 아이들 화상영어 fee를 내는데 이게 미국에서 결제가 되어서 3개월 마다 결제를 하고 있습니다.
샤프는 거의 1년 이상 안쓰고 있는데 말씀 들어보니까 안 닫힌게 다행이네요... 샤프는 매년 연회비 나가는데도 오랫동안 사용 안하면 닫히겠지요? 코스트코 갈때 일부금액이라도 결제해야겠네요. 한국 코스트코는 현대카드 추가 적립이 있어서 이게 더 나을 것 같아서 새로 만든 이후 사프를 안쓰고 있어서요.
힐튼은 어제 급하게 아마존에서 1불 결제했는데, 해외수수료 없으니 한국에서 가끔 사용해야겠습니다. upgrade offer도 받았는데, surpass로 upgrade 받고 한국에서 사용금액 채우기가 쉽지 않을 것 같아서 고민하고 있었네요.
보처님 말씀주신대로 신경써서 나머지 세 아이들이라도 살려 놓아야 할 것 같습니다. 감사합니다.^^
원래 VantageScore는 그렇게 요동쳐요 특히 히스토리가 짧으시면요. 신경쓰실 필요 없구요 세카드만 살려놓으셔도 히스토리 쌓으시는데는 충분합니다. 네 사프 연회비만 내도 닫힐 수 있습니다 거기 있는 신용한도가 나중에 유용할 수 있으니 킵하시면 좋아요. 서패스 업글 오퍼는 서패스 새로 열어서 사인업보너스 받으신적 없으시면 절대 하시면 안되구요 once in a lifetime이라서요.
예, 보처님 상세한 설명 감사드립니다. 샤프를 한국 코스트코에서 좀 써야겠네요. 서패스는 신규 발급을 받아서 포인트를 받은 이후에 기존 일반 카드 업글을 해야 하는건 알고 있는데요. 한국에서 신청해서 서패스를 무사히(?) 받을 수 있을지 걱정이 되어서요. 주소는 변경해 놓았고 Chase는 한국에서도 잘 받고 있는데 Amex에서는 아직까지 어떤 우편물도 받은적이 없어서 걱정에 카드 발급을 못하고 있습니다... 말씀 감사드립니다.
이건 가장오래된 히스토리를 가진 기록이 없어졌기에 가장 중요한 팩터중 하나인 히스토리가(21%) 확 줄어드는것이기에
어찌보면 당연한 결과라고 봅니다.
보통 그래서 오래된 카드는 일정 히스토리가 쌓이기 전까진 안 없애는게 유리합니다.
하지만 이 점수도 시간이 지나면 자연스레 회복이 됩니다.
가장 중요한건 역시 페이먼트 히스토리이고 그 다음이 크레딧 히스토리입니다.
CEO님 상세한 답변 감사드립니다. Credit history가 생각보다 더 중요하네요. 하지만 이번에 close된 Discover와 두 번째 카드인 Amex 사이의 기간이 두달 밖에 안되서요. 그래서 discover 닫아도 history가 크게 줄어들지는 않을거라 생각했었는데 이럴 줄 알았으면 살려 놓을껄 후회하는 중입니다. 어차피 연회비도 없는데... 답변 감사드립니다.^^
댓글 [14]