안녕하세요. Health Insurance 관련해서 조언 부탁드립니다.
저는 현재 주립대학교에서 일하고 있고, 저를 포함한 가족 (와이프와 두 아이) 모두 학교에서 제공하는 UMR Health Insurance를 이용하고 있습니다. 처음에는 아무생각없이 가입하여 사용하고 있었는데, 최근 제 급여대비 Health Insurance 지출 비중이 너무 높다는 생각이 들어 이것저것 알아보던중 우연히 United Health Care의 short term insurance 보험료를 조회했는데(최대 6개월), 현재 제가 사용하고 있는 보험과 비슷한 조건임에도 저렴하다는 사실을 알게 되었습니다.
가족모두 건강하고 최근 몇년간 regular check-up 외에는 병원에 가지 않았기 때문에 디덕터블이 높고 보험료가 상대적으로 저렴한 Base Plan with HSA 옵션 플랜을 사용하고 있는데, 보장 내용은 다음과 같고 한달에 $720정도의 보험료를 내고 있습니다.
-Deductible: Individual: $2,000 / Family $4000
-Out of Pocket Maximum: Individual $6650 / Family $7350
-80/20 after deductible has been met
같은 플랜(Base Plan with HSA)으로 저만 Health Insurance를 가입하게되면 저에 대한 보험 비용은 모두 학교에서 커버해주지만, 가족을 추가할 경우 위와같이 한달에 $720의 보험료가 추가 됩니다.
그런데 비슷한 내용으로 United Health Care의 short term insurance (최대 6개월까지 가입 가능) 보험료를 조회했는데 회사의 지원이 없음에도 불구하고 보험료가 더 저렴하다는 사실을 알게 되었습니다. (저를 포함할 경우$500-$600, 저를 포함하지 않고 가족들만 가입할경우 $300~$400정도 ).
Q1. 이정도면 보장 내역에 비해 비싼 보험료를 내고 있는건가요 아님 적당한 금액인가요? (미국생활이 오래되지 않아 이런 부분에 대한 정보가 거의 없습니다)
Q2. 보장 내용이 같은경우 short term insurance 보험료가 매년말 healthcare.gov 에서 가입하게 되는 annual 보험료와 비교해 일반적으로 더 비싼가요? 아니면 저렴한가요?
Q3. 이러한 상황을 종합해 볼때 저만 학교 보험에 가입하고(보험료는 학교에서 모두 커버), 가족들은 healthcare.gov 등에서 찾을 수 있는 보험을 가입하는게 맞는걸까요? 아니면 보험료의 지출을 줄일 수 있는 다른 방법이 있을까요?
참고로 저는 MO 지역에 거주하고 있습니다.
보험 텀 자체는 제가 가진거보다 더 좋아보이긴 한데 (저는 디덕터블이 개인/가족 모두 3600불입니다 ㅠㅠ) 문제는 엔지니어Lee님 보험은 가족 보험료를 엄청 비싸게 차지하네요. 제가 보기엔 매우 비싼거 같습니다. (월 페이먼트 기준인거 맞죠?? employee 부담금이 월 720불이면.. 저는 HDHP 중에서는 그런 보험을 본적이 없을 정도로 너무 비싼거 같아요)
저도 주립대에서 일하는데, 제 경우에는 가족 모두 커버하는 경우에도 HDHP 기준으로 Employer 부담금 약 1800불, 제 부담금 약 200불 정도입니다. 가족을 커버하지 않고 임플로이 본인만 커버하는 경우에는 HDHP 기준으로 Employer 부담금 1200불, 본인 부담금 60불 정도밖에 안하고요..
그런데 short term insurance 는 자격이 되는지 여부 등을 조금 조심스럽게 접근하셔야 할 것 같습니다. regular insurance 커버가 안되는 상황에서 단지 gap만 커버해주는 형태의 보험일 수도 있어서, 그 경우에는 regular insurance 가능한데도 그거 대체해서 가입했기 때문에 보장 못해주겠다고 할 경우에는 난감한 상황이 벌어질 수도 있어서요.. 만약 Marketplace 보험 가입 자격이 되신다면 그것을 우선 알아보시는게 더 낫지 않을까 싶습니다.
제가 일하는 학교가 Insurance benefit이 정말 좋지 않다고 들었습니다. 동료들도 다른곳과 비교하며 불평하는것을 많이 봤습니다. 내고계신 가족포함 보험료는 정말 저렴하네요. 부럽습니다.
대충 제거랑 비교해서 계산해보면.. 가족 포함하기 때문에 추가 발생하는 비용을 전적으로 employee 한테 전가하는 것 같네요. 그래서 employee 혼자일 경우엔 돈을 안받는데 가족이 포함되면 720불을 추가로 받는 상황이 발생하는것 같습니다.. 좋은 옵션 찾아서 얼른 잘 해결되시기를 바랍니다..
보험 엄청 비싸네요.. $720/month...근데 다른 옵션이 없어요 ㅠㅠ 이직하지 않으신다면 ㅠㅠ
비교로 예시하신 short term insurance는 최대 6개월인데, 보통 직장에서의 benefit enrollment는 일년에 한번이니... 나머지 6개월은 어떻게 커버하실지...?
댓글 감사합니다. short term insurance는 6개월 이후에는 재가입이 어려운 건가요?
보험사가 달라지면 인네트워크 커버리지가 어떻게 바뀌는지도 보셔야 합니다. UHC보험이라고 다 같은 커버리지가 아닐 수도 있습니다.
예전 학교에 학교 보험 대안으로 aetna network나 united healthcare 네트워크 보험이라고 약파는 보험 판매원이 있었는데 매우 제한된 네트워크 커버리지를 가진보험이라 30마일안에 pcp 한명... 대부분의 병원 커버 안됨 등등 말도 안되는 수준이었습니다.
아 그런 부분이 있군요. 일단 학교보험은 제가 살고있는 지역의 대부분에서 커버되는것 같습니다. 네트워크 커버리지 확인해 봐야겠네요. 감사합니다!
공지(링크)에 bn님이 쓰신 글 한번 읽어주세요. 특히 1번이요.
주립대 보험이면 엄청 좋다고 생각했는데, 제가 생각을 잘못했네요.
제가 주립대 재직중에는 한달에 400불 정도 냈고, BCBS 네트워크였어요.
혜택도 엄청 좋아서 병원 가면 10불 내면 많이 내고, 아플때마다 병원 정말 편하게 다녔더랬죠.
지금 가입하신 보험 네트워크 커버리지는 좋은편인가요? 네트워크가 좋으면 비싼값을 하기도 해요.
UHC로 옮기시면, 잘 안받아주는 병원들이 있고, 계속 생기는 중이라 그런 고민을 하셔야 해요.
가족들 아픈데 병원 가기전에 "어떤 병원을 가야 in-network이지?" 생각하는 자신의 모습을 보지 않을 수 있어요.
바로 위에 bn님이 말씀하신 Aetna는 정말 한숨 나오는 정도입니다. 지금 제 보험사거든요.
저도 한달에 한 640불 정도 내고요. 혜택은 지금 하고 계신 보험과 비슷한데, 디덕터블 이후에는 90/10(보험사/저)입니다.
1번 답변을 이제 하네요. 640불 내는 저도 비싸다고 생각합니다.
(덧, Aetna는 툭하면 보험처리 거절합니다. 병원이나 제가 연락해서 다시 프로세스 하라고 하면 해주고요.
병원 잘못일 수도 있는데, 병원은 십여년째 가던 병원 계속 다니니, Aetna가 문제란 생각입니다. 벌써 네번째...)
with HSA 플랜이신데, 이 경우 회사/학교에서 HSA에 입금 해주는 금액은 있으신가요?
혼자 보험 들때와, 가족들과 같이 보험 들때의 입금액도 다르니까 한번 고민 해 보세요.
대학교를 떠나 사기업 보험을 들고,
그 보험료와 혜택에 놀라서 healthcare.gov를 봤던적이 있는데 그렇게 저렴하지 않았던 것 같아요.
그래서 그냥 회사 보험 들고 있어요.
혹시 주에서 아이들을 위한 보험 있는지 찾아보세요.
Medicaid를 들을수 없는 (저소득 기준을 많이 넘는) 주민들 대상으로 소득에 비례한 프리미엄 받고, 주 내에서만 커버 가능한걸 제공하는 주가 있어요.
아이들은 그거로 넣어주시고, P2분이랑만 회사 보험을 해서 프리미엄을 낮추는 방법도 있는 것 같아요.
저는 개인적으로 비싸도 보험은 제대로 들자라는 주의라서 비싼 프리미엄 다 내고 있습니다.
한국 보험이 너무 그립습니다...
다른 학교에 근무하는 지인들은 보험료도 훨씬 저렴하고, 혜택범위도 훨씬 좋은데 제가 근무하는 학교는 보험부분이 너무 아쉽네요. 말씀해주신대로 학교보험은 네트워크 커버리지는 좋은것 같습니다. HSA는 아쉽게도 학교에서 입금해주는 금액은 없구요. 말씀해주신대로 아이들만을 위한 보험도 확인해봐야겠네요. 답글 감사합니다!
검색해두신 short-term insurance가 aca compliant insurance 조건을 갖나요? 살고계신 주 (제가 알고 있는 주는 매사추세츠, 뉴저지, 캘리포니아, 다른 주는 해당되는지 한번 찾아보세요) 에 따라서 aca에서 요구하는 조건이 충족되지 않는 보험일 경우, 벌금 내셔야 합니다.
댓글 [12]