안녕하세요, 마일모아를 통해 공부하며 많은 정보를 얻고 있습니다! 늘 감사합니다 ㅎㅎ
최근에 은퇴 프로그램에 관심을 갖게 되었습니다.
그런데 저희 회사에서 제공해주는 401K나 health care가 없어서 IRA나 HSA 전부 개인적으로 가입하여 시작해야 하는 상황입니다.
그러다가 HSA를 오픈하면서 몇 가지 의문점이 생겨서 질문 남깁니다.
1. HSA 자격이 안되는 사람도 HSA를 열어둬도 괜찮나요? 그런 경우 패널티가 있는지?
우선 제가 회사에서 제공해주는 보험이 없다보니 Covered CA를 통해 Anthem HMO를 가입한 상황입니다.
HDHP 가입자여야 HSA를 오픈할 수 자격이 생긴다는 것을 알고 있었는데, HDHP이라는 것이 그냥 디덕터블이 높은 health plan이라고 생각했습니다.
그런데 HDHP로 분류되어 HSA와 페어링 되는 플랜이 따로 있더군요..?
저는 그걸 모르고 Fidelity를 통해 HSA를 열었습니다..
제 보험사에 문의해보니 제 플랜은 HSA가 eligible한 플랜이 아니라고 답변받기도 했습니다.
아직 HSA에 불입은 전혀 하지 않았는데, 이대로 계정을 열어놓기만 하는 것은 괜찮은지 잘 모르겠습니다.
이렇게 어카운트만 열어둔 상황에서도 패널티가 있는지도 궁금합니다. 패널티가 있으면 어카운트 얼른 닫으려구요 ㅜ
1-1. HSA 자격이 없는 사람이 HSA를 열고 불입할 경우에도 패널티가 있나요?
있다고 들었던 것 같은데, 정확하지 않아서 마모님들께 한번더 여쭤봅니다!
2. HDHP 보험이 PPO보다 프리미엄이 높은게 정상인가요?
우선 지금 현재 보험은 HMO라서 프리미엄이 낮습니다. (월 $190정도)
올해 보험 가입이 가능한 시기는 이미 끝나서 어차피 지금 당장은 HSA와 페어링 가능한 보험 플랜으로 변경하지 못합니다만,
내년에 HSA+HDHP를 시작해보려고 알아봤습니다.
Covered CA를 통해 조회해보니 PPO보다도 HDHP가 더 비싸게 조회되었습니다.
HDHP가 HMO보다 프리미엄이 높은 것은 그렇다고 치더라도.. PPO보다 높은 것은 이해가 되지 않네요..
(왼쪽이 HSA와 페어링 되는 보험 플랜이고, 오른쪽이 PPO입니다)
제가 정확하게 이해한 것이 맞다면, PPO는 디덕터블이 낮은 대신 프리미엄이 비싼 편이라서,
HSA를 염두에 두신 분들은 HDHP를 가입하여 매달 프리미엄 비용을 낮추고 낮춘 비용 만큼을 HSA에 불입하시는 것으로 이해했습니다.
그런데 HDHP가 PPO보다도 프리미엄까지 비싸다면 PPO보다 나은 이유는 오직 HSA의 베네핏 뿐인건가요..?
이렇게 HDHP가 PPO보다 비싸게 책정되는 것도 정상인지 궁금합니다 ㅜ
Covered CA가 비용을 높게 알려주는건지, 제가 회사에서 제공하는 혜택 없이 따로 HDHP를 알아보는거라 비싼건지 모르겠네요..
3. HSA 계정은 있지만 불입액은 없을 때에도 의료비용 영수증을 가지고 있다가, 나중에 청구하는 것이 가능한가요?
HSA 혜택 중에, 사용한 의료 비용 영수증이나 청구서를 스캔하여 잘 보관하셨다가 나중에 리임버스 받는 것도 가능하다고 들었는데요. HSA에 불입액이 없고 현재 HSA자격이 없는 상황이어도, 사용한 의료 비용을 나중에 청구할 수도 있는지 궁금합니다.
추가로 마모님들 대부분은 회사에서 health care를 제공받아 HSA를 오픈하시는 것 같은데, 저처럼 개인적으로 HSA 가입과 오픈을 염두에 두시는 분들 있으시면 조언 부탁드립니다.
1. 계좌 여는 것은 괜찮습니다.
HDHP가 없는데 불입을 하면 문제가 되죠.
불입도 못하는데 계좌를 만들 필요는 없긴 하겠죠?
월 수수료 부과하는 곳도 있으니까요.
월 수수료가 없는 곳은 크게 문제는 안될 것 같은데 $0 발란스로 계좌가 닫힐 수도 있겠다는 생각은 드네요.
2. 회사가 다르고, 동일 조건에서 비교를 해봐야 될 것 같은데요.
HDHP도 보통 PPO이고 디덕터블만 높을 뿐이죠.
오른쪽에서 보면 Bronze PPO보다는 Bronze HSA PPO가 약간 싼 것 아닌가요?
3. HDHP가 있을 때만 불입이 되는데요.
HDHP를 가지고 있을 때 의료비 발생할 때 의료비만큼 불입하고 바로 찾으셔도 되긴 합니다.
의료비는 신용카드로 내실테니 미리 내시고, 그만큼 HSA를 들어갔다 나오면 tax deduction이 됩니다.
HDHP를 가입하기 전에 발생한 의료비에 대해서는 찾아보지 않아서 어떻게 될지 모르겠네요.
이미 불입된 상태에서 HDHP가 아닌 보험을 가입하는 경우에는 이미 쌓여있는 금액은 사용이 가능하고요.
아 $0발란스는 계좌가 닫힐수도 있는줄 몰랐습니다. 말씀하신 것처럼 불입 못하는데 계좌 굳이 열어둘필요는 없겠어요! 자발적으로 닫았다가 나중에 다시 만드는 편이 낫겠네요 ㅎㅎ 그리고 말씀해주셔서 확인해보니, Health Net 회사의 보험 플랜을 보면 HSA PPO가 조금 더 저렴하긴 하네요..! 저는 그래도 꽤 차이가 있을 거라고 생각했는데 그렇지 않은가봐요 ㅜ
답변해주셔서 감사합니다!
보험도 보험 나름인지라 혜택이랑 디덕터블, 아웃오브포켓 모두 따져보셔야합니다. 스크린샷보니까 더 싼 PPO는 health net이고, Minimum coverage PPO 인데 디덕이 $9100 이네요..ㅎ 프리미엄이 쌀 수 밖에 없어보입니다.
저도 몇년전 HDHP 아닐때 HSA 먼저 열어놓고 HDHP 시작 한 달부터 불입 시작했는데 아무 문제 없었습니다. 자격요건이 안될때 이미 만드신건 놔두셔도 되지만 불입은 하시면 안되는걸로 알고있습니다.
3. HDHP 가입 이전 발생한 병원비는 리임벌스 불가능합니다.
아 그렇군요 지금 보험이 HMO인데 디덕터블이 $9000 정도 되는 것 같았어요 아무래도 그래서 제 현재 보험 프리미엄이 아주아주 낮긴 한가봐요 ㅋㅋㅋ 그에 비교하니 다른 보험이 너무 비싸게 느껴져서 헉 했네요 ㅜ
HSA 열어두기만 하는게 문제되지 않는다니 그나마 다행입니다 ㅎㅎ
답변주셔서 감사합니다!
1. 열어만 두는 건 페널티 없습니다.
1.1 불입한 금액이 면세처리 되지 않고 6프로를 페널티 택스로 매년 냅니다.
2. HDHP는 HMO/PPO와 아무런 관계가 없습니다. Hmo여도 hdhp일 수 있고 ppo도 hdhp일 수 있습니다.
어떤 상품을 비교하시는지 모르겠으나 같은 회사 같은 bronze ppo va bronze hsa ppo 비교하시면 hsa가 좀 더 저렴합니다.
3. 이건 잘 모르겠네요.
네네 다시 확인해보니 같은 조건에서 비교했을 때 bronze ppo 보다는 bronze hsa ppo가 조금 저렴하네요. 사담이지만 생각보다 HDHP 상품이 많이 없어서 아쉽더라구요 ㅜ
답변주셔서 감사합니다!
3. 장래희망백수님 말씀처럼 HDHP 시작되기 이전에 발생한 의료비용에 대한 HSA 사용은 안되는 것으로 알고 있습니다.
(제가 한발 늦었지만) 3번은 장래희망백수님/쌤킴님 말씀이 맞습니다. HSA계좌가 열리기전 청구된 의료비용은 안됩니다.
다만 계좌가 열리고 난 다음엔 청구가 가능한데..... 만약 의료비 지출이 확정인 상황이라면 카드 사인업 보너스를 받은 다음 캐쉬백으로 받은 현금을 HSA에 넣으시면 다음해 세금신고할때 그만큼 돌려받을수 있는 두방치기가 가능합니다. 예를 들어 MRI비용이 3000불 나왔는데 체이스 sapphire preferred로 내시고 들어오게 될 7만포인트를 현금으로 전환한다음 HSA 계좌에 다시 불입하면 다음 연도 세금보고에서 taxable income을 700불 정도 깍으실수 있는 것이죠. 굳이 카드 사인업 보너스가 아니더라도 은행 DD보너스도 가능하고 그렇게 함으로써 최근 강화되고 있는 금융기관들의 1099 INT에 대한 세금 납세 압박을 덜어낼수가 있습니다.
다만 1년 최대한도 불입액이 있으시니 (커플인 경우 7500불정도) 그 이상 초과분에 대해선 세금 감면이 불가능합니다만 개인카드 사인업 보너스/은행 DD보너스로 7500불 이상 받는 것은 쉬운 일은 아니겠죠.
아직 저 역시 공부중이지만 혹시라도 small business를 운영하시게 된다면 (굳이 거창한 비지니스가 아닌 Shopify/Amazon 물건판매/Ebay 또는 facebook marketplace에서 flipping 등) 50인미만에 사업장을 가지고 계신 경우 당연히 종업원에 대한 의료보험 불입금이라든가 medical cost에 대한 지불은 business expense./또는 조건이 맞는 경우 tax credit으로 처리할수가 있는점을 이용하여......... 그런데 종업원이 윤유님과 배우자 둘 뿐이시라면? 어떨까요?
조건은 이래저래 복잡하지만 결론은, 보조금 받지 못할 정도의 수입이 발생하는 상태에서 좋은 의료보험을 가지기 위해선 무늬만 small business 운영하는 것도 하나의 방법이라고 생각합니다.
아..! 스몰 비즈니스를 운영하면 좋은 조건의 의료보험을 가입할 찬스가 있는건가요..?! 이 부분은 전혀 몰랐던 부분이라, 글을 찾아보면서 좀 더 공부해봐야되겠어요.. 어차피 올해는 이미 가입기간이 끝나서 현재 보험을 유지해야 하고, 내년을 대비해서 미리 공부해야겠네요 ㅎㅎ 답변주셔서 감사합니다~ 공부를 해도해도 모르는 것 투성이네요 ㅋㅋ 더 열심히 공부해야겠어요 ㅎㅎ 감사합니다!
헐... hdhp 이 아니여도 디덕터블 높으면 할 수 있다고해서 작년에 어카운트 오픈하고 모두 불입했는데 어떡해야하죠 ㅠㅠ 아시는분...ㅠㅠㅠ
다시 검색해봐도
A high deductible plan (HDHP) can be combined with a health savings account (HSA), allowing you to pay for certain medical expenses with money free from federal taxes. For 2022, the IRS defines a high deductible health plan as any plan with a deductible of at least $1,400 for an individual or $2,800 for a family.
이렇게 나오는데, 헷갈려요...
개인적으로 따로 HSA가입하면 FICA에 대한 면제 혜택은 없지 않나요?
저도 지금 현재 회사에서 제공되는 보험이 없는데요.. 보험을 개인적으로 따로 들으려고 하는데 (지금 상황으로는 일년에 한번 첵업말고는 병원을 잘 안가서) 프리미엄을 낮추고 디덕터블이 높은 보험을 생각중인데요..
보험하시는 분 말로는 HSA는 회사 보험 드는 사람만 할 수 있다고 하시는데..
개인으로 보험들고 그 보험이 디덕터블이 높을 경우 (3000불/person 이상) 개인 HSA를 오픈해서 사용할 수 있는건가요 ??
To contribute to an HSA, you must be enrolled in an HSA-eligible health plan. For 2023, this means:
너무너무 감사합니다!! Marketplace 에서 HSA 할 수 있는 상품으로 찾아봐야겠어요 감사해요!!
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