첫집 장만 몰기지 이야기

안녕하세요~ 이 게시판에서 감사하게 여행 뿐 아닌 다른 정보도 많이 얻어서 저도 혹시 누구에게는 도움이 될수 있을까 하여 최근에 처음으로 집 장만할때 몰기지 구한 정보를 올려볼까 합니다.

처음으로 집을 장만하게 되서 여러 곳에서 (유투브, 이 게시판, 등등) 알아보고  10군데정도 은행에서 (better.com, Truist, First Horizon Bank, BOA, First Bank, Fidelity Bank, Chase, Citizens, TD, etc) 10명 정도에 론 오피서랑 얘기를 해본 후 2 가지 중요한걸 결정했습니다 하나는 어떤 론을 선택하고 rate이 얼마냐 또 하나는 론 오피서가 얼마나 빠릿하게 일을 하는가 였습니다. 

10명과 얘기 해본후 제일 좋은 rate은 TD Bank였습니다.  여기가 제일 좋다는걸 안것은 이 rate을 가지고 다른 은행 론 오피서에게 rate맞춰줄수있냐고 물어보니 전부 안된다고 하고 한군데서는 rate은 맞춰줄수있는데 다른 자잘한 fee들이 훨씬 많았습니다. TD 는 mandatory fee이외에는 다른 fee들은 없었고 origination fee도 제일 낮았는데 그 마저도 960불 정도 lender credit도  준다고 하여 몇일 고민 후 TD로 결정 했습니다. Rate은 7/6, 10/6 ARM, 30 fixed를 알아보고 7/6는 5.1%, 10/6은 5.375%, 30 fixed는 5.99% 가 제가 알아봤던 3월 쯤에 제가 받을수 있는 rate이 었습니다. 한 7 - 8% 다운페이 했습니다. 7/6 (7 년간 고정 rate이고 그 이후에는 6개월마다 rate이 바뀌는) 로 할까 하다가 혹시 몰라서 조금 높더라도 10/6 ARM으로 했습니다. 앞으로 7년후에 이자가 더 오를수도 있고 또 10년안에는 꼭 다 갚는다는 가정하에 (제 희망사항입니다..) 그렇게 결정했습니다. 론 오피서도 그분 직통 셀폰 번호를 주셨고 문자에 바로비로 답장이 왔고 주말 및 밤 10시에도 활기찬 목소리로 통화하면서 궁금한 점에 답해주셨습니다. 보통 론 오피서들은 전화해도 안 받고 이메일도 답장 안오더군요..  

제가 처음으로 집을 사는거고 몰게지도 처음 알아보는거라 실수를 좀 했는데 일단 첫번째는 은행 웹싸이트 가시면 rate을 보여주지 않아서 전 rate 을 보려면 은행 웹싸이트에서 어플리케이션을 써야하는줄 알았습니다. 그래서 어플리케이션을 엄청 많이 썼고 그게 전부 다 제 크레딧 리포트에 떴습니다. 크레딧 스코어에는 문제가 없었지만 TD에서 왜 이렇게 많이 inquiry가 있었냐고 underwriting 할때 묻더군요. 그냥 솔직히 몰기지 쇼핑하는 중이었다고 대답했고 큰 문제는 없었습니다. 두번째는 다운페이를 더 했을걸 하는거였습니다. rate이 높다보니 monthly payment가 엄청 높습니다. downpay를 더 했으면 monthly 페이가 조금이라도 더 줄었을텐데, 집을 사고 클로징 코스트, 집 하드우드 레노페이션, 이사 비용, 새 가구 비용등 정말 만만치 않게 비용이 들어가서 다운페이를 조금만 했는데 주식에서 돈을 빼서 조금 더 했을걸 하는 생각이 듭니다. 지금 와서 목돈을 내더라도 monthly payment는 줄지 않고 length of payment (예를 들어 30년을 내야 했으면 목돈을 한번내면 28년으로 줄어드는) 가 줄어 들기 때문에 목돈을 내더라도 매달 운용할수있는 비용은 달라지지 않더라구요. 그렇게 하려면 refinance를 해야되는데 또 그거에 드는 비용도 있고 rate이 또 많이 내려갈지 안 내려갈지도 모르구요. 또 다음번에는 10군대 정도 안 알아봐도 될거 같습니다. 한 3 - 4곳만 얘기해 봐도 대충 rate 은 어느 정도인지 나오고 loan estimate (rate말고 다른 fee들도 대충 나오는것) 를 달라고 했을때 머뭇 거린다던지 준다고 하고 안주는 은행이랑은 괜히 시간들이면서 할필요는 없는거 같습니다.