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안녕하세요, 다음달 이사를 앞두고 론쇼핑중에 과연 VA loan 이 언제나 이익인건지 해답이 나오지 않아 글을 올리게 되었습니다.
저희는 직업 특성상 최대 3년후 다른 지역으로 이사를 하게될수도 있는데 렌트가 전혀 없는 지역이라 어쩔수 없이..높은 이자율에도 집을 구매하려고 합니다.
마켓이 활발하지도 않은 시골이라..어렵지 않게 오퍼가 수락되고 론 쇼핑을 하고 있는데요.
처음에는 당연히 30-year VA loan을 사용할거라 생각하고 계약서를 작성하였는데요. 론 쇼핑을 하다보니 VA loan의 이자율이 늘 가장 낮지만은 않더라구요.
저희는 20% 다운페이도 생각하고 있다보니 1.25% funding fee를 내면서까지 VA loan이 이득인걸까 하는 생각이 듭니다.
(리얼터에게 연락을 해보니 계약서에 작성된 loan amount보다 많이 빌리는게 아니라면 loan type은 바뀌어도 괜찮다고 합니다.)
저희가 고민하고 있는 집가격과 질로우에 나와있는 재산세/보험가격은 아래와 같습니다.
- home purchase amount: $410,000
- downpayment: $82,000
- loan amount: $328,000
- estimated property tax: $458/month
- estimated home insurance: $154/month
- VA fundinf fee (1.25%): $4,100
Navy Federal mortage rate은 오늘자로 아래와 같습니다.
- VA loan 30 years: interest 5.375% APR 6.048%
- conventional 30 year fixed: interest 5.625% APR 5.820%
VA loan 이 APR이 더 높은데 funding fee와 20% 다운까지 하면서 과연 이익인걸까요?
이자율이 낮았다면 모아둔 다운페이는 다른곳에 투자하겠지만 어디에 투자해도 6% 수익을 보기 어려울거 같아 최대한 다운페이를 하려다 보니 고민이 됩니다.
리얼터는 몇년후 이사갈때 렌트로 돌린다면 무조건 잘 나갈거라고 하지만...최악의 경우 3년후 팔 생각도 하고 있습니다..
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12 댓글
행복한사람
2023-07-19 04:58:12
va loan 의 가장 큰 혜택이 no down payment 인데 20% 다운 하신다면 컨벤셔널 하시는게 더 나을것같아요. 게다가 VA 가 더 까다로워요.
울트라
2023-07-19 05:11:19
내일부터 양쪽으로 더 알아봐야겠습니다. 답글 감사합니다!
위히
2023-07-19 05:01:27
답변이 아니라서 죄송합니다만 저도 VA loan 을 빌릴수는 있는 입장이라서 여쭤봅니다.
만약 1.25% funding fee도 내야하고 APR도 VA loan 이 6.048 % > 5.820% 로 더 높다면 VA loan의 장점은 뭔가요?
아직 집을 살 준비가 되지 않아서 VA loan 을 깊게 공부해보지는 않았지만 주 장점은 20%미만으로, no downpayment까지 가능할만큼 적게 다운페이를 하고 PMI를 낼 필요 없이 돈을 빌릴수 있는것 아닌가요? 만약 이자율이 거의 비슷하거나 더 높다면 빌릴이유가 1도 없을거같은데 다른 장점은 뭐가 있나 여쭤봅니다.
울트라
2023-07-19 05:16:36
제가 이해하기로는 VA loan이 다른 론에 비해 크레딧 점수 상한선이낮다고 알고있습니다. 다운페이가 준비 안된 사람이나 (아예 $0도 가능) 신용점수가 아직 낮은 사람들에게는 장점이 되는거 같습니다. funding fee는 one time payment 이기때문에 20%미만 다운페이시 내야하는 PMI 보다는 이익일것 같습니다.
위히
2023-07-19 05:22:28
울트라님은 다운페이가 준비 되셨으니 va loan이 주는 장점이 확실히 덜한것같네요
우리동네ml대장
2023-07-19 05:08:58
3년 후에 팔 수도 있는 경우라면 one-time cost가 낮은게 유리합니다. 보통 rate보다 APR이 높은 loan들이 one-time cost가 많습니다.
울트라
2023-07-19 05:20:36
one-time cost 가 낮으려면 lender에게 지출하는 비용이 적은지 바교하면 될까요? 포인트를 사지않고 origination fee, under writing fee, processing fee가 적을수록 좋은거겠죠?
우리동네ml대장
2023-07-19 05:45:07
네. 그렇습니다. 그리고 lender credit이 있다면 더 좋습니다.
뤤
2023-07-19 18:58:15
저도 요즘 집을 구매중이어서 이자율을 알아봤었는데, 제가 받은 이자율보다 많이 저렴하네요 어디서 론을 받으시는지 알려주실수 있으신가요?
울트라
2023-07-20 01:29:47
위에 이자율은 navy federal 웹사이트에서 가져왔습니다. 오늘 전화를 돌려보니 웹사이트에 적혀진 이자율보다는 더 높게 부르네요..
파니무
2023-07-20 03:19:32
맞아요 저희도 현재 VA론 알아보고있는데 이자율 6.5 부르네요. 처음에 7.5 부릅니다 하하. 말하고 딜하기에따라 이자가 일프로이상 왔다갔다하니 잘알아보고하는게 맞는거같아요. ! 건승을빕니다!
뤤
2023-07-20 11:40:42
같이 일하고 있는 론오프서 말로는 매일 변하는게 이자율 이라고 하더군요. 최근 7월초에 이자율이 급등했다고 15일경 좀 내렸습니다.
저는 14일에 lock을 했는데 기준APR이 6.9근방이네요.