안녕하세요
매번 어떻게 하면 돈을 잘쓸까 하고 credit card 질문만 올리다가 손 놓고 있던 retirement 계획을 이제는 슬슬 세워보려구 몇가지 질문 여쭤보아요...
현재는 그냥 회사에서 매칭해주는 만큼만 401k 넣고 있습니다
큰돈을 저축하고 있는건 아니지만 emergency fund나 그 외 큰 돈이 들어가는 일에 대비하기 위해서 우선 다른것보다도 HYSA 찾아보고 있었는데요
예전 마모 글도 찾아보고 구글이나 유투브에서 몇가지 찾아본 결과...제가 생각하고 있는 곳이 두 곳 있는데요
높은 APY 도 좋지만 목적에 따라 금액을 나눠 저축할 수 있는 기능이 좋아보여서 bucket 이라는 시스템이 있는 ally와 여러 어카운트를 만들 수 있는 두가지를 더 눈여겨 보고 있습니다... 혹시 사용해보셨다면 경험이 어떠셨는지요? 아니면 이외 혹시 추천하실만한 곳이 있나요?
1. Ally - 4.25%
2. CapitalOne - 4.3%
- 개인적으로는 Ally 보다는 CO를 더 많이 들어봐서 이쪽으로 기울기는 하는데, 저축 목적에 따라 account를 여러개 만든다는 시스템이 얼마나 쉽고 간편할지는 몰라서 조금 고민이 됩니다, 사용해신 분들 계실까요?
그리고 HYSA 더불어 roth IRA나 IUL 보험을 알아보고 있는데...
1. 다른거 시작하지 말고 401k에 더 많이 contribute하기?
2. roth IRA에 100불씩이라도 인덱스 펀드 투자?
3. IRA보다는 IUL 시작하기?
이렇게 고민하고 있습니다 사실 아직은 나가는 돈이 많아서 달마다 많은 돈을 뺴놓을 수가 없어서 어떤 것을 먼저 prioritize해야 할지 막막하네요.
Bask Bank가 AA 마일 주는 세이빙 계정으로 유명한데요. AA 마일 계정뿐 아니라 일반 세이빙 상품도 있고, 지난 주에 APY로 5% 준다고 합니다. 전 개인적으로는 만족하고 사용하고 있습니다.
https://www.baskbank.com/products/interest-savings-account
이곳도 검색하면서 몇번 본 곳인데 낯익지 않아서 패스했는데...마모님이 추천해주시면 한번 봐야겠어요!
이자율만 고려하신다면 Brokerage의 MMF가 5%를 넘거나 근처이거나 해서 더 유리하실 것 같고요.
Checking account 처럼 사용이 가능해서 기존의 checking account가 더 이상 필요없게 됩니다.
Brokerage account에 얼마나 익숙하냐가 관건인데, Fidelity가 가장 무난해 보입니다.
Online savings는 checking도 같이 있는 곳을 추천드리고 싶고요.
Capital One, Ally, Discover 세 곳이 major입니다.
Amex도 checking이 생겨서 괜찮은 옵션이 될 수도 있고요.
Capital One은 기존 유저에게도 프로모션이 나오기도 하지만 새로 계좌 만들때 프로모션이 더 자주 있고요.
Ally는 기존 유저에게도 프로모션을 주기 때문에 언제 만드시나 상관없습니다.
Ally는 Money market account가 이자율이 더 높은 곳이죠. Money market account를 만드시는 것이 더 낫습니다.
Discover도 savings에 프로모션이 거의 있었던 것 같네요.
Savings가 아니면 못찾는 시기가 있으니 좀 구별은 하셔야 되겠죠.
IRA에서도 여전히 MMF로 넣어두실 수가 있으므로 중간에 원금을 찾는다고 해도 HYSA 대비 나을 듯 합니다.
MMF는 처음들어봐서 검색해봤더니 머니 마켓 펀드이군요...
우선 제가 먼저 알아보고 다른 가족들한테도 추천하고 싶어서 가장 쉽고 안전하겠다 싶은게 규모있는 은행의 hysa라 우선 다른 추천해드린 은행들 먼저 살펴보아야 겠어요..장문의 답글 감사해요!!
투자하시기 시작하시면 savings에서 brokerage account로 주기적으로 transfer하는 것도 귀찮아져서 brokerage의 MMF를 잘 이용하게 되는 것 같습니다.
투자 친숙도와 관련이 많다고 생각되네요.
투자하시는 분이시라면 savings가 훨씬 불편한 옵션이 되고요.
일반 checking account은 뱅보나 DD 조건 맞추려고 잠시 스쳐지나가는 곳이 되더라고요.
Brokerage 계좌를 main checking으로 사용하실 수 있으시냐 아니냐가 가장 큰 선택조건이 되실 겁니다.
안녕하세요 뒤늦게 궁금한점이 생겨서요 hysa 알아볼때 checking도 있는 곳을 추천해주시는 이유가 무엇일까요?? 뱅보때문에 그런건가요?
Savings으로 안되는 것이 Checking으로 가능하거든요.
Checkwriting, ACH payment가 확실하게 되니까요.
Zelle도 주로 checking과 결합되어서 서비스가 되고요.
Debit card도 주로 checking에만 연결이 되죠.
Checkbook 사용 불가능한 eChecking보다는 일반적인 checking이 더 좋고요.
급하게 현금 빼실 일 있을 때 checking이 savings보다는 편리한 경우가 많습니다.
빠른 답변 감사드려요! 몇가지만 더 여쭤볼게요... 기존 가지고 있는 체킹도 괜찮은건가요? 아니면 같은 은행 체킹일 경우 process 되는 시간이 더 빠르다거나 하는 장점 때문에 같이 열기는 추천하시는 걸까요?
외부 체킹으로는 실시간으로 안옮겨지니 비상상황에 대처가 안될 것 같습니다.
ATM으로 빼서 넣는 옵션 조차도 연결된 checking이 없으면 안되니까요.
평상시 불편하셨는지 아닌지가 중요하긴 한데요.
제 기준에서는 현금은 ATM, checkbook, ACH, Wire 양방향으로 가능한 옵션이 가장 좋다라고 생각하는데요.
현실적으로 모든 것을 충족시키지는 못하니 이 중에 몇가지가 가능한지 생각해보셔야죠.
Ally, Discover, Capital One 360 checking의 경우
ATM 출금
Checkbook 입출금
ACH 입출금
Wire 입금, 출금은 수수료 내고 가능.
Brokearge에서는 ATM 입금은 여전히 안되지만 Wire 출금이 Fidelity는 수수료가 없고, Schwab은 분기당 횟수 제한이 있었던 것 같습니다.
그런데 평상시 패턴에서 크게 불편하지 않으셨으면 전혀 지장이 없습니다.
조금만 들여다 보면 이자 안주는 checking에 발란스 만불씩 두시는 것이 낭비거든요.
Checking + Savings만 결합되어 있어도 overdraft protection이 되기 때문에 checking에 그리 많은 현금을 두실 필요가 없어집니다.
한달 이자 얼마나 되겠냐 하시겠지만 5% 이자율 시대에서는 만불이면 한달 이자가 $41.67 정도 되네요.
아 좋은 포인트이시네요
안그래도 리퍼럴 보너스 주는 마커스냐 캡원이냐 고민하고 있었는데 두 곳에서 두개 열면 어떨가 싶기도 하고...
결정이 조금 쉬워진 것 같습니다 감사해요 라이트닝님!
저축 순위는 요글 읽어보시면 좋을것 같아요...
https://www.milemoa.com/bbs/board/7459856
바로 스크랩했어요! 두고두고 읽어봐야겠네요...감사합니다!
CIT bank 5.05 APY
https://www.cit.com/cit-bank/platinum-savings?utm_campaign=wp_nw_rt_nb_platinumsavings_prospecting_cpc&utm_source=nerdwallet&utm_medium=rate_table&utm_content=ps_025_505_cpc&utm_term=rate_table
추천 감사드려요!
다른 분들이 HYSA 정보 주셔서 저는 보험에 대해서만 살짝 언급하자면, 기본적으로 생명보험은 비용이 너무 높아서 추천하기 어렵습니다. 아마 예외가 있다면 "비교적 젊은 20-30대의 나이 + 자녀가 있는데 어리고 + 비축해놓은 net worth가 낮은" 경우에만 term life insurance정도가 그나마 괜찮은 옵션이 될 수 있습니다. IUL의 경우 아무리 index와 연동되어 있다 하더라도 기본 fees나 charges가 너무 많기 때문에 결국 quote 받고 계산을 잘 해보시면 매우 비효율적이라는 결론에 도달하실거에요.
아..그렇군요..어디서 문득 이것도 하면 좋다라는 소리를 들어서 막연히 해야하나 하고 있었는데...자세히 설명해주셔서 감사해요
UFB Direct (Axos bank)
5.25%
https://www.ufbdirect.com/savings
저는 emergency fund 여기에 두고 있어요
이곳은 또 처음들어보는데..정말 종류가 많네요...정보 감사드려요..!
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