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흥미로운(?) 기사를 읽고 마모분들과 나눕니다.
정리하자면 Canada 정부가 small business 들이 내는 카드 fee (interchange)를 낮추기로 Visa/Mastercard와 합의 했다는 내용 입니다. 2024 가을 부터는 Canada의 small business들은 credit card fee를 in-store purchase는 0.95%만 내도 됀다고 하네요. 지금 interchange rate가 대략 2%정도 인것 같은데 반 이상 감소 되는거네요.
Canada에서 이렇게 하는게 대부분 미국에서 사는 우리랑 무슨 상관이냐고 하실수도 있겠지만, 지금 이게 약간 global trend같아 보여서 개인적으로는 신경이 쓰입니다. 중국과 호주는 이미 merchant들이 내는 credit card fee를 regulate하고 있고요, 유럽도 몇년전에 0.3%로 cap 한것으로 알고 있습니다. 그때까진 '에이 그래도 미국은 은행들 파워가 워낙 쎄서 그렇게 하긴 힘들지 않을까?'라고 생각했었습니다. 지금 몇 상원의원들이 밀고 있는 Credit Card Competiton Act (CCCA)도 방법은 다르지만 궁극적으론 소매점들이 내는 카드 fee를 낮추자는 건데요, 워낙 호응도 없어보이고 해서 '에이 그냥 이러다 지나가겠지' 했는데요. 가까운 나라인 Canada에서 이런 일이 생기니 이 사건이 미국에 영향을 끼칠수도 있지 않을까 라는 생각이 들었어요.
기사에도 나와 있듯이 Canada의 큰 은행들은 소비자들의 "reward points"들은 protect 해 주겠다고 발표했다는데요. 제 생각엔 이건 소비자들이 이미 모은 point들에 한에서는 보호해 주겠다는것 같고요. 은행 입장에서 카드 fee로 purchase volume의 2% 받아서 reward program도 하고 그런건데 그게 반토막이 나면 전과같은 reward program은 운영할수 없지 않을까 생각합니다.
마모에 비지니스 하시는 분들이 많이 계신것으로 알고 있습니다. 비지니스 하시는 입장에서는 card fee가 내려가는 것이 반가운 뉴스겠지만 또 한편으론 카드로 마일을 모아 그냥은 쉽게 갈수 없는 곳들을 가본 사람들에게는 만약 미국에서도 이것이 적용 된다면 힘든(?) 뉴스가 될것 같아서 이렇게 글 올립니다 (뭐 모두 양쪽다 이해해 주실거라 생각합니다). 아무튼 앞으로 미국은 어떻게 나올지 계속 지켜봐야 할것 같습니다.
https://www.miragenews.com/canada-finalizes-deal-to-cut-small-business-1137549/
-빙골리안
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7 댓글
우리동네ml대장
2023-12-07 09:25:58
스몰비지니스들에게 좋은 방향이네요.
제가 알기로 미국 카드사들은 대부분의 이익을 이자수익으로 거두고 있다고 알고 있거든요.
이 비율이 은행마다 다르긴 하던데 capital one같은 경우 이자수익이 결제 수수료 수익의 수 배가 되더라고요.
결국 이렇게 이자를 내는 분들이 있는 이상 마일게임은 유지될 수 있을 거라는게 저의 예상잉자 희망입니다.
bingolian
2023-12-07 13:14:11
아 이자 수익으로도 reward program들을 돌릴수 있겠네요. 저도 혹시 미국이 Canada를 따라 가더라도 마일게임은 유지되길 기대해 보겠습니다 ^^
엣셋트라
2023-12-07 09:46:13
아쉽지만 맞는 방향같습니다. 결제 시스템도 도로나 전기처럼 사회 인프라의 성격을 가지는데 공공성 강화를 위한 규제는 필요하다고 생각합니다.
bingolian
2023-12-07 13:17:16
이게 어떤 시각으로 보느냐에 따라 여러 의견들이 나올수 있는것 같아요. 엣셋트라님 의견에 동의 하는 사람도 있을거고, 난 은행들이 마일만 많이 주면 은행이 retailer에게 요구하는 card fee는 높아도 상관없어 라는 사람들도 있을 테니까요.
포트드소토
2023-12-07 11:13:32
신용카드 피들이 이렇게 높은지 몰랐네요.
https://www.nerdwallet.com/article/small-business/credit-card-processing-fees
마스터 카드 피의 경우 = 은행이 interchange fee ~2.6% + 마스터카드 네트웍이 assessment fee 0.13% 받네요. 즉, 대부분이 은행 interchange fee.
게다가 은행들의 신용카드 이자율은 매우 높죠. 사실상 나라에서 허가해준 '고리대금' (고이자의 대부업) 인데요..
피 까지 이렇게 높게 받아도 되나요?
신용카드를 빚개념으로 쓰는 사람도 있지만, 그냥 디지털 화폐로 쓰는 사람들도 많을겁니다. 이런 경우는 Debit card 같은 건데, 이것도 피가 현재 0.74% 나 된다네요.
어서 CBDC (정부 발행 디지털 화폐) 빨리 나오고, 망도 정부에서 관리해서 매우 낮은 수수료나 거의 무료로 거래했으면 하네요. 대신 정부의 이득은 세수를 확실하게 걷는거죠.
한편, 고리대금이라는 초특혜를 받는 은행들은 사실상 수수료를 받을게 아니라, 정부에 '허가료'를 내도록 했으면 하구요. 비자/마스터 같은 망은 0.1% 정도면 이미 충분히 낮아 보입니다.
원글에 있는 EU 법을 찾아보니, 2015년 겨울부터 시작한 법이네요.
은행들이 받는 interchange fee 를 데빗카드는 0.2%, 신용카드는 0.3% 로 제한하는 법이네요.
이렇게 했다고, 유럽 은행들 파산했다는 이야기는 못 들은걸 보면, 정말 미국의 은행들이 신용카드 피 1.4% ~ 3.5% 로 너무 쉽게 꿀을 따먹고 있었네요. EU 수준으로 미국도 빨리 제한해야겠네요.
bingolian
2023-12-07 13:31:50
CBDC를 이미 사용하고 있는 나라들은 아직 그리 많지 않다죠? 그외 많은 나라들은 우선 CDBC를 testing 하고 있는 단계인것 같고요. 언젠가는 보편적으로 사용 될수 있을런지는 몰라도, 당분간은 계속 testing 해볼것 같고 진짜 credit card 같은것을 replace 하려면 제 생각엔 꽤 오랜 시간이 걸릴수도 있을것 같아요.
복숭아
2023-12-07 13:43:16
신용카드 피가 이렇게 높아서 사인업 보너스도 높은게 아닐까요..ㅋㅋ
근데 너무 높긴 합니다 진짜..ㅠㅠ 미국도 낮추는 날이 오면 좋겠네요..