엄브렐라 insurance (Umbrella Policy)가 제 상황에 꼭 필요한것일까요?

엄브렐라 보험의 예가 아래와 같습니다..  미국은 소송의 나라인게 너무 싫고.. 이런거 볼때 마다.. 떠나고 싶어요..

https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/040115/how-umbrella-insurance-works.asp
-    Your dog runs out of the house and viciously attacks a neighbor who was going for a walk. Your neighbor sues you to cover her medical bills, lost wages, and pain and suffering.
-    Your daughter gets into a fight at school and punches another girl, breaking her nose. The girl’s parents sue you.
-    You cause a 10-car accident and your auto insurance property damage coverage isn’t high enough to replace all 10 accident victims' vehicles. Nor is your personal liability coverage high enough to pay for their medical bills.
-    You send sandwiches to your son’s school for a field trip lunch. Several students develop food poisoning and their parents sue you.
-    Your teenager throws a party at your house while you’re out of town. Someone brings alcohol to the party, and one of the guests is arrested for driving under the influence on the way home. You are sued.

마지막 사례는 참.. 

그래도, 1 2 3 케이스는 오히려 소송 + 배상 제도가 좋아서 다행인거 아닐까요?

한국에서 1,2 당하고도 피해보상 약하거나 없어서 억울해 하던데요..

소송의 나라라 혹시 모를 경우를 대비해서 엄블렐라를 들어두는게 좋을것 같은데 고민입니다.. 

혹시 익숙치 않으신분들이 보면서 착각하실까봐 clarify할겸 제가 아는걸 적어봅니다.

1. 엄브렐라가 있어야 위의 사례들이 커버되는게 아니고 homeowner 랑 auto insurance에서 커버하는것들입니다. 집보험, 렌트보험은 집 데미지만 커버한다고 생각하시는분들이 계신데 위에서 세번째 사례는 자동차관련이니 그거 빼고 다른 sue당하는 케이스들을 homeowner가 커버합니다.

2. 그런데도 엄브렐라가 도움되는 이유는 소송액이 커서 자동차, 집보험 리밋을 소진했을때 사용되기 때문입니다. 예를들어 홈오너 liability가 30만인데 누가 개에 크게 다치고 소송해서 50만 데미지면...30만은 홈오너에서, 20만은 엄블렐라로...

3. homeowner랑 auto insurane에서 커버 안되는거나, 아니면 exclude된것들의 경우 엄브렐라가 primary커버리지가 되는지, 자동적으로 exclude가 되는지는 umbrella policy를 잘 읽어보시거나 에이젼트랑 얘기해보셔야할것 같습니다. 둘다 가능성이 있어서요. 아마 같은 회사에서 엄브렐라를 드는거면 좀더 통일되어 있지 않을까 싶네요.

새로운걸 배워가네요. 에이젼시랑 이야기해 볼 부분들도 있고요. 감사합니다 오후에 연락해봐야겠어요

만약에 발생할 수 있는 불상사에 대비해서 저도 Umbrella Policy를 가입했는데요, 전 1M 커버, 1년에 200불 내고 있습니다. 보험사는 Statefarm이구요. 468불이면 가격이 좀 세네요. 다른 보험사들 가격 받아보신다니, 엄브렐라도 같이 비교해보시면 좋겠네요. 

이게 주마다 가격이 다른걸까요 ? $200이면 당장 들텐데 말입니다. 어디선가 401k는 소송에서 보호가 된다고도 하던데 맞는 말인지 모르겠어요. 이번주에 다른 보험회사들 quote좀 받아봐야겠습니다.

제가 사는 주에서는 집 한채와 401k 등 은퇴계좌는 절대 죽기 전까지 안 빼앗긴다고 하네요

이걸 뭐라고 알아봐야 할까요.. 부럽습니다 ㅜㅜ

제 변호사왈 본인 상식으로 판단하지 말고 변호사와 상의하라고 하더군요

주마다 다르고, 나이, 직업, 운전 경력, 최근 클레임, 사는 지역 등등에 따라 크게 다를수 있을거에요 ㅎㅎ

차가 4대, 운전자가 3명이시네요. 30만불이면 넉넉한 듯하지만 요즘 차값도 병원비도 엄청나잖아요.  혹시 사고가 조금만 크게 나도 30만불 쉽게 넘길 수 있다 보니, 액수가 부담되지 않으신다면 들어두면 괜찮을 것 같습니다. 

그리고, 가지고 계신 자산규모도 중요하지만, 자산종류와 수입원도 중요해서 소송들어가면 W2직업 가진 사람에게서는 돈 받아내기 쉽거든요. 

맞아요 요즘 다 올라서 ㅠㅠ 엄블렐라를 안할 이유가 없네요. 다른 보험회사랑 비교해보고 싼데로 옮기더라도 엄블렐라를 꼭 같이 들어야겠어요.

일반적으로 집을 소유하기 시작하면 드는게 좋다고 해서 저도 첫집을 구입하면서부터 Umbrella 가입했어요. 

집을 소유하기 시작하면서 보통 다 드는군요. 마적단님들을 통해 많은걸 배워갑니다

주마다 틀리긴 한데, 

보통 본인 소유 집한채 (일정 지분까지)와 은퇴자금 (401K, IRA, 연금) (보통 전체자금) 은 소송으로부터 보호되는 주가 많습니다.

본인이 살고 있는 주가 그런 보호법이 있는지 확인해보면 좋을듯 합니다.

동생분이 같은집에 사시는게 아니라면 동생분 차는 보험 적용여부가 애매합니다. 같은 히우스 홀드가 아니면 이렇게 같은 보험으로 보통의 경우 묶일 수 없는 걸로 알아요. 나중에 보험사에서 알아내서 보험자격을 박탈하거나 추후에 커버리지를 거절 할 수도 있다고 알고 있습니다.

결혼전부터 계속 동생이랑 같이 들어놔서 그랬던건데 이참에 나눠야겠네요. 생각도 못했던 부분인데 알려주셔서 감사합니다

우산보험은 따로 드는 건가요? 아니면 현재 집이나 차보험 회사에서만 가입가능한가요?

집이나 차보험 커버 이상 소송을 막는거니 현재 가입한 집, 차 보험에서 우산보험이 맞을듯 한데요. 잘 모르겠네요.

원글님 상황을 보니 $2M 에 매년 $840 우선 보험비는 비싸다는 생각이 드는데요. 저도 이 정도면 안 낼듯 합니다.  근데 당연히 이게 보험 커버 인원수, 자동차 댓수와 관련 있지 않을까요? 동생분을 빼시면 많이 줄지 않을까요

그리고 우산보험 결정은 자신의 현재 asset 이하로만 들어라. 그 이상 필요없다가 정답이라고 인터넷에 나오는데.. 왜 그런거죠? 댓글들 보면 소송 패소시 월급에서도 꾸준히 몇십년간 받아갈수 있지 않나요? 

실제 사례, 큰 병원, 뇌수술, 심장 수술 그런 총 비용보니 $3M 우습게 넘어가던데요. 근데 이것도 한명이고, 일가족 4명 대수술 비용 다 커버한다면?  우산보험 커버리지를 얼마로 할지 상상이 안되는데요?

"우산보험 결정은 자신의 현재 asset 이하로만 들어라. 그 이상 필요없다가 정답이라고 인터넷에 나오는데" <- 저도 가끔 이런것 읽은적이 있는데 틀린 조언이거나 모두에게 해당되지는 않는 조언이라고 생각됩니다.

엄브렐라를 얼마를 들어도 배상액이 그 이상이면 어차피 에셋 뺏기고 wage도 뺏길수 있으니 딱히 정해진 공식은 없다고 생각하구요. 다만 자산이 높으면 배상액이 높게 나올 확률이 높거나, 상대 변호사가 더 빡세게 소송할수도 있으니 대략 재산이 많을수록 엄브렐라 리밋이 높은게 낫겠죠.

어차피 뺏길 재산도, 미래도 없고, 인생 어차피 망했는데 배째라 할 사람은 엄브렐라 자체가 필요 없겠지만 내 자산이 1M/5M/10M인데 내가 엄브렐라가 얼마가 필요한가? 는 타인이(본인도) 답하기 힘들다고 생각합니다.  자산이 1M이어도 2M짜리 소송이 무서워서 2M짜리 들수도 있고 자산이 50M라고 50M 커버리지 들기 쉬운것도 아니죠.

근데 사고나서 3M짜리 수술 비용 나올 확률보다 죽을 확률이 높지 않을까 싶네요... 3M+짜리 소송확률에 대비해서 3M+짜리 엄브렐라 들바에야 프리미엄 좀 아끼고 조심스럽게 사는게 어떤 사람한테는 더 합리적일수도 있고 어떤 사람들은 좀 더 내더라도 최악의 상황에 대비하고 싶을수도요.

보험이 그런거죠 ㅎㅎ 스케일은 다르지만 우리 가족을 위해 생명 보험 들지 말지, 건강보험 out of pocket max 얼마짜리로 할지, 한국에서 암보험 들지말지, 다 비슷한거 아닐까요.

우산보험 생각할게 상당히 많군요. 감사합니다. 저도 좀더 진지하게 알아보고 뭐라도 들긴 들어야겠네요..
알토란 같이 모은 세이빙도 아깝지만, 앞으로 받을 월급을 차압당하면 당장 가족 생계가 위험하겠어요..

근데, 제가 책임이 있는 사상/사망 사고를 생각해보면, 아무래도 교통사고가 가장 확률이 높을듯 해요. 
뭔가 집 관련,, 예를 들어 집마당 나무를 제대로 안 짤라서, 이거 떨어져서 행인이 죽거나 그럴 확률도 있겠지만, 사실 아주 낮잖아요?
근데, 차는 이거 매일 몰아야 하니.. 그리고, 고속도로에서는 무슨일이 일어날지 아무도 모르고... 

교통사고로 상대방이 사망하게 된다면 유족들에게 보상금은 얼마나 지불할게 될까요? 상상이 안가는데요?
방지책으로는 결국 보험 맥스에 (현재 맥스로 보유 중), 우산 보험일텐데요.. 
또 다른 방지책으로는 위험한 차를 사지 말아야겠어요. 사고나서 나를 보호하는 것만 중요한게 아니라, 상대방차도 보호가 되는 그런차..
너무 무거우면 안되고.. 사고시에 보닛쪽이 잘 찌그러져서 아무도 안 다치는 그런차로..

또는, 자동차 제조사가 누구든 빨리 무인주행 완성시키고, 고속도로 사고 책임져주면?  뉴스로만 들은거로는 지금까지 레벨3 무인/보조주행으로 제조사가 사고시 책임져주는 건 벤츠와 캐딜락 (물론 일부 하이웨이 구간만) 인 것 같던데요..  테슬라도  매년마다 말로만 "올해 말 완성" 하지말고, 무인주행시 사고는 제조사가 책임진다고 했으면 좋겠어요. 법정에서 딴 말하지 않구요.  아직까지 레벨3 무인주행으로 제조사가 사고 책임져준 케이스는 없는 것 같던데... 빨리 실제 판례가 나왔으면 좋겠네요.

자산이 얼마냐따라 필요도가 다르다고 봅니다. 집은 몰기지로 사셧음 창문정도 소유하셨을껀데 이래저레 몬일이.있던 사는 집하고 차는 상관없습니다.  보호할 자산이 몬가 따져보세요. 우산쒸움 오히려 상대방변호사들이 아주좋아합니다. 반대로 별거 없음 수임자체를 않하려하죠

미국에서 liability는 그냥 돈주고 peace of mind를 사는것 같습니다. 저도 비슷한 상황이엿는데 그냥 달에 20-30불 내고 맘 편히 있는게 더 소중하고 중요할것 같아서 엄브렐라 했습니다. 20-30불은 그냥 술 한번 안먹으면 해결되는거거든요. 10년 이상을 월에 몇백불 보험에 돈을 쓰면서 한번 도 혜택을 못 받고 살았는데도 그냥 조금이나마 심신 안정하고 두렴움 없이 제가 하는일과 가정에 충실할 수 있도록 도와주는거만으로도 가치가 있다고 생각합니다.

치안이 안좋고 의료가 비싼 미국에서 차+집보험+우산보험과 텀인슈런스는 무조건 해야한다고 생각합니다. 내일 모래 나/가족 또는 나로 인해 피치못하게 사고가 나는 경우가 많이 생기기 떄문입니다.

이미 페이오프한 집을 소유하고 있거나 예금 (은퇴자금이 아닌 인출이 가능한)이 많이 있다면 엄므렐라가 꼭 필요하겠지요. 그 반대의 경우는 연방 또는 본인이 거주하는 주정부 차원에서 보호법이 있는지 확인할 필요가 있다고 봅니다. 월 20-30불이라도 안쓸수 있다면 더 좋겠지요.

엄브렐라는 lifetime동안 클레임 하나 할 확률이 1-2%대라고 합니다. 내년 1년동안 보험 클레임 할 확률은 0.x%에서 0.0x%대 (자동차보험은 3-5%정도?) 일거고, 이건 평균이니 평소에 얌전하게 운전하고 조심스러운분 (+조심스러운가족)들은 더더욱 클레임할 확률이 낮겠죠? 상식적으로만 봐도 사고 났을때 30만불 이상 데미지가 있어야 엄브렐라가 트리거 되는거니 평생 엄브렐라 폴리시 프리미엄 냈어도 한번도 안쓸 확률이 98%급일수 있다는거겠죠. 그런고로 엄브렐라는 주변에서 그거 돈낭비더라~ 쓸일 하나도 없더라 이런 얘기에 영향받기보다는 peace of mind 또는 리스크관리 시점에서 봐야한다고 생각합니다. 주변 지인중에 엄브렐라 해택 본 사람 있을 확률이 오히려 엄청 드물거고 많이들 돈 아깝다고 생각할것 같습니다 ㅎㅎ

(참고로 저는 엄브렐라 아직 없습니다 ㅎㅎㅎ)