안녕하세요..
요즘 은퇴관련 글이 많이 올라와서..오랫만에 401k 구좌를 확인하고.. 최근에 주식이 많이 올라서인지.. 구좌에 돈이 많아진걸 알았습니다. 또 우연히 Required Minimum Distributions (RMDs) 에 대해 들었습니다.
72세부터 T-401k 혹은 T-IRA 에 돈이 있으면 RMDs 로 돈을 빼야 된다는 걸 들었는데.. 이게 생각보다 많아질수 있다는 걸 몰랐습니다.
RMD 에 이에 관련 세금때문에 Roth conversion 이 필요한 상황이 올수도 있을거 같아서.. Roth IRA conversion strategies 에 찾아보니..
Bracket-bumping conversion, Market timing conversion 등 몇가지 방법이 나오는데.. 대부분 원타임 컨버전 방식이고..
몇년에 걸쳐 얼마씩 컨버전을 했을때 가장 이익이 난다 (system optimum?) 는 방식을 찾기가 어렵네요..
제 상황은 P1, P2 모두 401k max 를 하고 있구요. 2023년 둘다 Roth IRA 맥스를 할려고 하구요 (아직 안했습니다.)
몇년 더 직장을 다닐지 모르지만 다니는 동안은 매해 둘다 401k max, Roth IRA max (Backdoor) 를 할거 같습니다.
전체 금융자산이 T401k (60%), Taxable account (30%), Roth accounts (R401k, R-IRA, less than 10%) 정도입니다.
마모에 올라오는 많은 IRA 관련글을 읽어봤습니다.. 아래 글들 포함으로요.. 라이트닝님, 개골님, 도코님.. 포함 다른 분들께도 감사합니다.
https://www.milemoa.com/bbs/board/10636972
https://www.milemoa.com/bbs/board/10645993
https://www.milemoa.com/bbs/board/10641552
최근엔 T401k, R401k 에 50% 씩 넣고 있습니다.. 컨버전을 걱정하기전에 100% R401k 로 넣어야 되는 건 알겠는데.. 세금을 줄이려고.. 50% 넣고 있습니다.
지금 목표는 T401k 비율을 30% 정도로 낮추는 겁니다. 2026년도까지 그동안 한시적으로 세금을 줄여주던것이 없어진다고 하니까.. 마음이 급해지네요..
물론 세금관련 법이나 규제가 바뀔수도 있지만 지금같은 규정이 유지될 경우, 제 질문은요..
1. 현 인컴, 미래 기대 인컴 (T401k 인출 포함) 등을 입력하고.. 몇년에 걸쳐서 Roth IRA conversion 을 얼마나 했을때.. 전체 세금을 줄여줄수 있나를 계산해주는 프로그램이 있을까요? 원타임 컨버전의 경우 세금이익에 대한 계산을 해주는 경우는 있는데. 몇년에 걸쳐 얼마을 컨버전해야 하는지 계산해주는 프로그램을 못 찾았습니다. (없다면 간단한 프로그램을 만들어 보는 것도 고민 중입니다.)
2. 혹시 Finacial planner 가 몇년에 걸쳐서 Roth IRA conversion 을 얼마나 해야 되나를 알려주나요? 몇년전 컨설팅을 했는데.. Roth conversion 에 대한 아무런 조언도 못받았습니다.
3. 만약에 도움을 못 받을 경우, 매 세금년도에 tax rate 24% 혹은 XX % 안에서 (T401k %가 낮아질때 까지) 맥스로 Roth conversion 하는 것도 방법일까요?
4. 사실 언제 일을 그만 둘지는 잘 모르겠습니다.. 둘다 몇년전부터.. 수입을 많이 줄이고.. 좀 편한 직장으로 옮겼구요.. 아마도 55세 전후쯤 401k 받을수 있을 때 쯤 둘다 백수가 되서 한국으로 가려고 합니다. 지금은 그냥 Roth conversion 을 안하고.. 일을 그만 두고.. 55세부터 72세까지 17년정도안에 Roth conversion 방법을 생각하는게 좋을까요?
5. T-401k 에 회사 매치해준 돈도 55세에 회사 그만두면 찾을수 있나요? 이것도 Roth IRA conversion 이 가능한건가요..
세금 내는 것 참 어렵네요.. 세금 줄이기 쉽지 않구요. 모두 좋은 투자, 절세 생활 하시길 바랍니다.
1. 전문가용으로는 프로그램이 있지만 일반인용으로는 있는지 잘 모르겠네요. 프로그램화 하더라도 워낙 변수가 많을 수 있어서 완전자동화는 어렵다고 봅니다.
2. 네, planner 기량에 따라 다르겠지만 저는 합니다.
3. 그렇게 단순하면 좋겠지만, 여러가지 변수를 고려해야해요. 각 년도마다 예상되는 순자산 + 나이 + 소득세율 + 자산배분 + 투자성향 등요. 이게 현시점만 고려해서는 어렵고 종합적 multi-year 플랜을 먼저 만든 후 적절한 전략이 가능해지니까요.
4. 역이민 하셔도 미국시민/영주권자면 Roth conversion시 소득세를 내야하죠. 물론 그 때 다른 수입 없으면 상대적으로 유리하죠. 다만 55->72세가 적정기는 아니고 62세까지가 황금기라고 말씀드릴 수는 있어요. (물론 Roth conversion을 신중하게 고려해야하는 순자산이 있다는 가정하에요.)
5. 매칭된 돈도 퇴사시에 vesting되어 있으면 찾을 수 있죠. Vesting되었으면 본인 돈이니 Roth conversion가능하죠.
도코 님.. 자세한 설명 감사합니다. 전문가용 프로그램이 있군요.. 생각보다 너무 복잡해서 전문가분과 조만간 약속을 잡고 Multi-year plan 에 대해 상담을 받아야 될 거 같습니다.. 한국가도 미국세금은 잘 내야 될거 같아요.. 열심히 낸 소셜세큐리티도 받아야 되구요. 이런 행복한 고민이 너무 감사한데.. 세금은 어려운 수학 문제 푸는 것 같습니다.
세금이 가장 큰 변수 중 하나이긴 합니다. 예를 들어 state만 옮겨도 소득세율 차이로 10% 수준의 절세가 된다면 매년 10% 이상의 수익을 내는 것과 마찬가지니까요.
이 분야는 개인차가 상당히 큰 분야라서 쉬운 답을 도출하기는 힘들 것 같습니다.
T에서 빼내거나 R로 컨버젼하는 것은 %보다는 절대적인 금액이 중요하거든요.
24% 정도의 세금이 적합하다고 생각하시면 미리 그만큼 R에 더 넣으시거나 컨버젼을 하는 것도 좋은 방법이 될 수 있고요.
은퇴해서도 의료보험 프리미엄을 줄이기 위해서 얼마나 빼쓸지도 고민을 해야 합니다.
MFJ의 경우 24%의 세금을 내는 선까지는 크게 부담이 되지 않는 선이 될텐데요.
은퇴 후에 20만불을 매년 빼쓰면 대략 이정도 선에 걸리게 될 겁니다.
문제는 은퇴까지 T 발란스가 얼마나 불어날지를 알 수 없다는 점이죠.
7% 이야기 하지만 최근은 10%도 넘어가고 있고요.
Taxable에서 dividend/interest가 얼마나 나오느냐도 AGI를 높히는 영향을 줍니다.
20만을 컨버젼했는데 taxable dividend가 20만이 나와버리면 AGI 40만으로 메디케어 프리미엄은 높게 올라가버리겠죠.
Taxable balance가 높은 분들은 R에 많이 넣는 것이 더 좋은 선택이 되실 수도 있습니다.
Taxable로 충분히 먹고 살만한데, T 발란스가 높으면 컨버젼도 부담되거든요.
이 경우 은퇴 초기에 몇 년 동안 컨버젼(은퇴 직전의 AGI가 될만큼)을 하는 것도 한가지 방법이고요.
20만 정도 컨버젼하면서 taxable dividend는 좀 낮은 rate으로 세금 내신다 생각하시고, 메디케어 프리미엄은 도네이션이라고 생각하는 것도 한가지 방법이고요.
아니면, RMD 나이까지 taxable로 충분히 버티실 수 있으면 그때까지 기다리셨다가 RMD에 맞춰서 빼시거나 그 전에 T 발란스로 도네이션하실 수도 있고요.
그만큼 못살게 되시면 유산 받는 사람이 걱정할 문제가 되겠죠.
더 많이 넘겨주시고 가시려면 이른 시기에 컨버젼을 끝내시고 R로 넘겨주시면 좋습니다.
컨버젼을 하시는 것 자체가 taxable balance로 세금을 내고 그 이후에 R에서 높은 gain을 노리겠다는 전략이 되거든요.
주식 시장이 좋으면 빨리 하시는 것이 좋을 것 같고요.
주식 시장이 별로 안좋아도 발란스 줄어들었을 때 하는 것도 도움이 되고요.
그리고, standard deduction만큼은 소득을 만드는 것이 좋은데, 이 부분을 이자나 disqualified dividend로 채우신다면 T balance를 꼭 남겨두지 않으셔도 됩니다.
10만불까지는 세율이 낮으니 이 정도는 매년 컨버젼을 할 수 있을만큼 남겨두시는 것도 좋은데, 좀 다르게 생각하면 빨리 R로 들어가야 gain에 대한 세금이 완전히 없어지기도 하니까요.
그리고, RMD가 시작되면 RMD는 무조건 빼셔야 되고, 이 금액은 컨버젼으로 커버가 안됩니다.
T에서 빼시기 싫으시다면 RMD 시작전에 다 컨버젼하셔야 합니다.
라이트닝 님이 말씀하신 것 처럼.. "문제는 은퇴까지 T 발란스가 얼마나 불어날지를 알 수 없다" "Taxable에서 dividend/interest가 얼마나 나오느냐" 가 문제를 많이 복잡하게 하는 것 같습니다. 너무 감사한 일인데.. 세금을 내려고 하니 사람 맘이 참 간사하네요.. 너무 아끼면서만 산거 같아요. 라이트닝 님 말씀처럼 지금이라도 401k 는 모두 roth 에 넣어야 될거 같습니다. 아무래도 p2 님과 같이 전문가 분과 상담을 하고 어찌할지 정해야 될거 같습니다.. 긴 댓글 너무 감사하고.. 건강하세요..
i-orp.com 써보시길 추천 드립니다.
YooCanFly 님 답글 감사합니다. i-orp.com 찾아보니 신기하네요.. 정보 감사합니다.
최적의 Roth IRA conversion은 저도 관심갖고 있는 주제 입니다. Income Lab 이라는 은퇴플랜 툴에 Tax Lab을 사용해 보면 좋을 것 같네요. 아래 소개글 참고하시고, 사용 원하시면 이메일 알려 주시면 무료로 사용할 수 있도록 초대해 드리겠습니다.
https://www.eunduk.com/income-lab/
은덕님 덕분에 잘 써보고 있는데 확실 Income Lab이 tax 최적화를 위한 Roth conversion 시뮬레이션에 대해서 잘 해주는 것 같더라고요.. 저두 사용한 지 얼마 안되었지만 추천드립니다.. 은덕님께도 감사드립니당!!
income lab 은 처음 듣네요, UI 가 깔삼해 보입니다. bogleheads 나 이런곳에 후기 검색해봐도 안보이는데, 최근에 나온건가 봐요. 기존 소프트웨어와 비교해 놓은 정보가 있을까요?
저도 은덕님 덕분에 Income Lab 쓰고 있는데 은퇴후 tax planning에 많은 도움이 됩니다. NewRetirement.com도 비슷한 기능이 있고 Roth conversion 시뮬레이션도 결과가 비슷하게 나옵니다만 Income lab이 좀 더 세밀한 데이타를 보여주는 것 같습니다. 아마 Income lab은 전문가용 NewRetirement은 일반 소비자용이라서 그럴지도 모르겠네요.
초대 감사합니다. 쪽지로 이메일 주소 보내겠습니다.
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