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[질문] 401K - Roth contribution limit?

dasomie, 2024-02-19 08:28:54

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부부 합산 Income이 25만불이라고 가정하고 여쭤보겠습니다.

Roth IRA를 가입하려고 했더니, 2024년기준 부부합산 24만불이상이면 contribution 가능액이 $0이네요

(아래에 표 첨부하였습니다.)

 

현재 회사에 연결된 401K account를 가보았더니, Roth로 contribution하는 option이 있던데,

401K는 수입과 상관없이 Roth로 contribution 가능한가요? 

2024년 401K limit이 23000불이던데, 인컴에 상관없이 401K roth로 23000불 모두 가능한것일까요?

 

 

 

 

 

Roth IRA Contribution Limits (Tax year 2024)

 
Single Filers (MAGI) Married Filing Jointly (MAGI) Married Filing Separately (MAGI) Maximum Contribution for individuals under age 50 Maximum Contribution for individuals age 50 and older
under $146,000  under $230,000  $0 $7,000 $8,000
$147,500  $231,000  $0 $6,300 $7,200
$149,000  $232,000  $0 $5,600 $6,400
$150,500  $233,000  $0 $4,900 $5,600
$152,500  $234,000  $0 $4,200 $4,800
$153,500 $235,000  $0 $3,500 $4,000
$155,000  $236,000  $0 $2,800 $3,200
$156,500  $237,000  $0 $2,100 $2,400
$158,000  $238,000  $0 $1,400 $1,600
$159,500  $239,000  $0 $700 $800
$161,000 & over  $240,000 & over  $10,000 & over $0 $0

 

19 댓글

도코

2024-02-19 08:31:09

이런 경우 그래서 Backdoor Roth IRA라는 제도를 활용하면 좋구요.

 

질문하신 'Roth 401k' contribution에 대한 답은 Yes, 가능하다 입니다.

dasomie

2024-02-19 08:39:40

믿고 따르는 도코님 빠른 답변 감사합니다. 

back door이야기는 들었었는데, 혼자서 세금 보고를 하다보니, 뭘 어떻게 해야되는지 잘 몰라서 몇년째 망설이고 있었습니다.

 

401K로는 세금 보고 관계없이 그냥 넣기만 하면 알아서 해주니, 제게는 더 편한 옵션이 될듯 싶습니다.

세금 절약을 위해서 월급은 그냥 보통 401K에 

쥐꼬리 보너스는 없는셈 치고, 60%를 401K Roth로 지정해두면 될듯 싶어요.

(나머지 40%는 세금떼고 뭐하고 또 알아서 하겠지요)

도코

2024-02-19 08:47:23

저축가능한 자금이 부족해서가 아니라 제도를 잘 이해를 못해서 max 못하신거를 몇년째 반복하셨으면 최소한 몇만불의 절세공간 활용을 놓친 것이 되겠고, 소득세율에 따라서 세금만 해도 몇천불에서 만불 이상의 기회비용을 놓친게 된다고 보면, 기분은 좋은 계산이 아니지만 이렇게 생각하시면 올해는 좀 제대로 공부를 하는 계기가 될 수도 있다는 생각이 드네요. 한번 제대로 이해한 후에는 얼마든지 세금보고를 직접 할 수 있는 영역이라고 생각되구요. 다만 첫단추를 잘 끼워야 되긴 합니다.

 

결국 여력만 된다면 401k의 모든 공간도 채우고 IRA의 모든 공간도 채우는 쪽으로 계획하시면 좋죠.

 

(그리고 이건 진짜 사소한건데 제목에서 Roth를 대문자 처리하지 말아주세요 ㅠㅠ)

dasomie

2024-02-19 09:03:08

넵 .. 제목 수정하였습니다.  

일단 401K는 roth로 조금 바꾸어 놓았고 (찾을때 roth IRA와 401K roth가 차이가 없다고 이해를 했습니다)

back door는 아직 2023년 contribution이 가능하니, 공부를 해보도록 하겠습니다. 

감사합니다. 

도코

2024-02-19 09:14:17

앗, 제가 Roth이름에 대해 설명이 부족했나보네요.  TMI 버전: Roth는 이 제도를 처음에 추진했던 Senator Roth의 이름을 따서 이름이 그렇게 되었구요. ROTH라고 하면 어떤 의미의 약자인걸로 오해하기가 쉬워서 제가 지적질(?) 한거에요. ㅎㅎ 아무튼 심각한 것은 아니지만 앞으로 Roth로 표기해주시면 감사하겠습니다.

 

어짜피 계속 소득이 백도어를 필요로 하게 될 것을 예상하시면 공부해두시면 좋으실거에요. 화이팅입니다.

dasomie

2024-02-19 09:19:22

친절한 설명 감사드립니다. 

으리으리

2024-02-19 08:34:22

첨언하자면, Roth IRA와 Roth 401k는 다른거에요.

dasomie

2024-02-19 08:43:14

Roth 401K는 Roth IRA와 뭐가 다를까요?

저는 다음 두가지 사항때문에 Roth 401K을 가입하려하는대요.

(1) 나중에 59.5세이후에는 아무때나 세금 없이 찾는다는점 

(2) 72세 이후에도 RMD에 걸리지도 않는 다는점

으리으리

2024-02-19 08:53:03

Roth IRA혜택입니다.....

틀렸네요; 지송함다ㅎㅎ;

ncrown

2024-02-19 09:37:25

IRS 설명에 따르면 Roth 401k, 403b 도 2024년 부터는 RMD 없어졌다고 합니다.

도코

2024-02-19 09:42:09

맞아요. 이제 두 제도의 큰 차이점은 Roth 401k의 경우 401k loan이 가능하다는 점과, Roth IRA는 59.5세 전에도 비과세로 원금을 따로 인출할 수 있다는 점이 대표적이라고 봐도 될 것 같아요.

dasomie

2024-02-19 09:59:49

감사합니다. 원래 그런것이 아니고, 2024년부터 RMD가 없어지는것이었군요. 


결론적으로는 ..... 59.5세 이후 인출시 Roth 401K와 Roth IRA 차이는 없다고 이해하고 넘어가면 되겠네요.

lonely

2024-02-19 08:45:56

윗분들의 답글에 첨언드리면  roth ira 에 직접 너으실순 없고요, 일단 부부 각각 tra ira어카운트를 만드셔서 거기에 돈을 너으시고 roth ira 로 백도어 컨버전 하시면 되고요. 처음이시라면 게시판 검색하셔보면 자세히 나와있습니다

그리고 roth 401k는 이것과 별도로 회사에서 그냥 너으실수 있습니다. 물론 일년에 기여 할수 있는 상한금액이 있으니 알아보시고요. 

어떤날

2024-02-19 09:46:01

401K를 Roth로 불입하시게 되면, 그만큼 연소득이 늘어난걸로 세금 계산된다는 것은 염두해두신것이죠?

대부분의 401K가 traditional로 세팅이 되어있고, 회사 매치는 트래디셔널에만 가능한 회사도 있다고 들었어요. 이 부분 확인해보시면 될 것 같고요.

dasomie

2024-02-19 09:57:54

Roth로 넣을경우 income tax는 내는것으로 알고 있습니다. 

(어차피 backdoor를 해도 세금을 내야해서 다른점은 없어 보이네요)

 

matching을 해주는지 (저희 회사는 4.5%) 알아봐야겠네요. 

감사합니다.  

dasomie

2024-02-19 10:28:41

어떤날님 감사합니다. 운영회사에 전화를 해보니,

(1) traditional 401K 의 경우 100% pretax matching up to 3% + 50% matching the other 3% contribution

(2) roth 401K의 경우 100% up to 3%만 matching 해준다고 하네요.

전화로 확인해보기를 잘한듯 싶습니다.  

어떤날

2024-02-19 10:32:52

저 매칭이 불입금 전체로 해주는 것인가요? 매칭해주는 한도 금액 이후에는 roth로 하실 수 있는것 아닌가요?

예를 들면 저희 회사는 연봉의 6%까지는 비율로 매치를 해주고 (3% 불입하면 2% 매치...이런식으로요.), 6% 이상 되면 연봉의 4%까지 매치해주는 시스템인데요. 그러니까...10%를 해도 매치는 4% 만큼만..

저희 같은 시스템이라면, 매치되는 금액까지는 트래디셔널에 넣고, 나머지는 로스로 넣게 되면 최대의 이득을 볼 수 있는게 아닌가...하는 계산이 들어서요. (가능한건지는 다시 확인이 필요하겠네요.)

라이트닝

2024-02-19 10:05:20

다른 분들이 설명을 잘해주셨는데요.,
R 401k는 T 401k로 들어갈 금액으로 넣으셔야 하고요.
T 401k에 불입할 금액을 줄이면서 넣으셔야 해요.
그래서, 백도어로 R IRA를 넣는 것 이후에 401k를 T에 넣을까 R에 넣을까를 고민하게 됩니다.
R IRA는 이에 더해서 넣으실 수 있는데, 백도어로 넣어야 되시면 어떻게 하시는지 미리 알아보셔야 합니다.

IRA 제도 자체가 더 어렵게 느껴지실 수도 있고, 실수할 여지도 많고 그렇습니다.

당장 로빈훗에서 IRA에 대해서 3% 매칭을 해준다고 이전 회사 T 401k를 롤오버하실 수 있는데요.
일단 T IRA 발란스가 생겨버리면 백도어로 R IRA에 넣는 것에 심각한 지장을 주게 됩니다.

IRA는 직접 알아보셔야 되는 것이 많다는 것을 미리 말씀드리고 싶네요.
게시판에 참고할 글들은 많습니다.
 

BugBite

2024-02-19 10:06:15

401K를 할때 HCE 라는 테스트가 있어요. 다니는 회사에서 인컴이 높으면 한도를 두는 제도인데.  보통 회사들이 safe harbor 매치를 통해서 한도를 피할수 있게합니다.  참고로 거의 대부분 내가 다닌 회사는 한도가 없이 401K 맥스로 부었습니다. 

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