T-IRA contribute 했는데 인컴 리밋이 넘어 버렸는데 실수한것 같아요.

T IRA에는 인컴리밋이 없어요

저도 그렇게 알고 안일하게 contribute 했다가 이렇게 되었네요.

진짜 인컴 리밋이 없는데요;

Makeawish님이 사용하시는 용어가 부정확해서 그런 것 같습니다. (Deduction이 안되는 것과 혼동해서 그러신 것 같아요.)

인컴 리밋에 들어가야 tax 혜택을 받네요.

그럼 t ira 에 다시 보내면 택스 혜택만 없을뿐 그냥 두어도 되는거였나요? 엄청 실수한거네요.

네 인컴 리밋이 넘어가면 t ira 에 넣어도 새금 혜택이 없지, 못넣는거는 아니에요. 많은 사람들이 받는 혜택이 없으니까 backdoor roth 라는걸 하는거에요. 

전에 한번 읽은 기억이 이제서야 나요.

Indirect Rollover하면 되긴 할건데요.

문제는 "7500 을 빼서 옮기도록 신청했는데 3000 이 추가로 옮겨지게 되면서" --> 이게 어떤 의미인가요? 기존에 Traditional IRA 밸런스가 있었다는거에요?

T-IRA 에 잘 들어온거 확인후 다시 excess contribution 을 remove 해서 --> 이런 표현을 쓰시면 안됩니다. Roth conversion를 excess contribution removal이라고 표현하시면 자신도 헷갈리고 도와주는 다른 사람도 헷갈려요.

아직 돈 뺀지 60일 경과 안되었으면 문맥상 좀 slow down하시고 제대로 백도어 공부하시길 추천합니다.

t ira 이 다시 들어온 후에는 roth conversion 을 신청해야 한다는 말씀이시죠? 인컴리밋이 택스에만 영향 있는걸 잘못 이해해서 생긴것 같아요.

또 하나 제가 잘못 이해하고 있는 부분이 removal excess contribution 을 신청하는 과정에서 roth 로 옮기는 옵션이 있었거든요. 뱅가드에 그걸로 옮기면 추가 3000 불의 택스는 어떻게 되냐고 물으니 그건 택스 안붙는다고 해서 roth 로 바꿀수 없냐 묻게 된거예요. 그래서 excess contribution 을 리무브해서 roth 로 옮기면 되는구나 생각했어요.

roth conversion 을 하게 되면 기존의 계좌에 있던 pre tax money 가 비율로 맞춰서 같이 움직이고 pre tax money 는 taxible 로 바뀌는걸로 알고 있거든요. 이것도 제가 잘못 이해하고 있는건지요? 제대로 공부를 안하고 막상 닥치니 헷갈립니다.

일단 Traditional IRA에 뽑으신 총액을 indirect rollover로 재입금하셔서 원점으로 돌려놓은 후 고민하셔도 될 것 같아요. 그 다음에 Roth conversion하는게 맞긴 한데, 기존에 traditional IRA중심으로 하셨으니 백도어할 때 조심해야하는 부분이 몇가지 있어요.

웬만하면 스스로 처리하는 것을 추천하는데 이런 경우 traditional IRA에 넣으신 후 전문상담을 통해 진행하시는게 좋아보입니다.

지금으로 최선은 t ira 로 다시 옮기고, 그냥 두던지, roth 로 conversion 하던지인데 그냥 두어도 이미 after tax money 로 넣은거라 더 이상 할거는 없는거죠?

그냥 두어도 이미 after tax money 로 넣은거라 더 이상 할거는 --> Form 8606 작성은 하셔야겠죠. (추가세금발생은 없어요.)

roth conversion 을 할때 prorate 가 걸리면 removal excess contribution 으로 roth 로 넘기는걸 다시 해도 되는거네요.

아래에 따로 작성한 글 잘 읽고 왔어요. 무지를 깨우쳐 주셔서 감사합니다.

"removal excess contribution" --> 이 용어는 제발 쓰지 말아주세요 ㅠㅠ 이게 아니라고 이미 위에서 말씀드렸습니다.

Roth conversion이랑은 완전 다른거에요.

Roth conversion이라는 제도가 있고, 브로커리지 화면에도 Conversion이라고 나옵니다.

vanguard 에서 메뉴 이름이 그렇게 되어 있고 roth 로 옮기는 옵션이 있어서 그게 맞다고 생각한 것 같아요.

도코님이 아레에 별도로 쓰신 글에서 실수 # 23 번에서 말씀하신 excess removal 은 제가 말한거랑은 다른건가요?

네, 다릅니다. 그 글 23번을 잘 읽어보시면 "Roth IRA"에 excess contribution한 것에 대한 이야기니까요.

뱅가드의 메뉴 이름에서 그걸 사용하셨으면 잘못 사용하신 것 같고, 그렇게 표기되어 있지 않는 Roth conversion메뉴도 따로 있을거에요. (아마 나중에 뱅가드 연락하셔서 distribution code를 바꿔달라고 해야하실 수도... 아무튼 그건 올해안에 처리하셔도 될 것 같구요.)

현재까지 파악한 것으로 보니 스스로 하시다가 다른 문제가 발생될까 우려도 되고, 공개게시판에서 Makeawish님의 특수 상황을 원만하고 확실하게 해결받기에는 무리가 있어보입니다.

답글 감사합니다. 일단은 t ira 로 indirect rollover 까지 해보고 더 공부하고 할께요. 더 안헤도 될것 같기도 하고요.

네, 잘 진행되시길 바랍니다. 더 안해도 될 것 같다고 말씀하시는 건 이해하기 어렵지만 강제로 도와드릴 수는 없으니까요.

vanguard 에 연락해서 잘 해결되었습니다. roth conversion 은 prorate 때문에 조금 더 준비를 해야 할것 같아요.

덕분에 용어도 배웠고 여러모로 도움이 많이 되었어요.