IRA 은퇴 계좌에서 60일 이내의 비상금 꺼내 쓰기 | 피델리티로 집 클로징 후기

한달 빌리시는데 선이자로 4% 내신다면 상당히 비싼 이자율이긴 합니다.
일단 빌리신 이후는 먼저 갚지 마시고 잘 활용하셔야죠.
1년 4%로 빌리시는 것은 괜찮은 듯 하고요.

네 맞습니다. 만약 빌린다면 1년 끝까지 버텨야죠. 다시 주식 시장에 넣어서 올라가길 기도하거나.

아 생각해보니 Barclay 카드는 연회비 나오면 닫아야 하는데 그럼 남은 기간 APR 은 어떻게 되는걸까요

무슨 모기지가 캐쉬어드밴스보다 비싼 시대가 왔네요 

제가 두카드를 다가지고 있는데 아래 방법은 어떻게 하는것인가요?

Barclay Card 와 Discover  에서 현 카드에서 4% 수수료에 1년 이자 0% - Balance Transfer Offer 지만 은행 계좌로 캐쉬로 쏴줌.

Barclay는 Summary 페이지에서 제일 오른쪽 메뉴에 Offers 링크 팝업이고 

디스커버는 다음 링크로 열리네요 https://card.discover.com/web/balancetransfer/app/offers/available?link=btsavings

이럴줄 알았으면 디스커버 크레딧 리밋 맥스로 올려놓을껄

저기는 트랜스퍼 한다고 하면 그냥 계좌로 쏴주나요..? 신기하네요 ㅋㅋ

카드 현금으로 받으면 DTI가 높아지게되서 모게지 받기전에 절대 하면 안되는 방법 아닌가요?

단 체이스 잉크나 아멕스 블루 계열의 비지니스 카드는 0% 12개월도 줄뿐더러 개인 크레딧에 안올라가기때문에 써도 되는데 캐쉬나 발란스 트랜스퍼로는 안되고 Purchase만 되기때문에 전 매달 쓰는 비지니스 비용을 그런 카드로 꽉꽉 눌러 쓰고 일년간 미니멈만 페이하면서 현금을 융통하는 용도로 씁니다. Purchase는 수수료도 없으니 일거 양득이죠. ㅎㅎ

Lender에서 bridge loan을 해주지는 않나요? 저도 비슷한 케이스라 알아본 적이 있는데 좀 이율이 비싸고 수수료가 이것저것 더 붙지만 (그리고 현 집이 팔릴때까지 현금 유동성이 좀 어렵지만) 현 집이 안 팔린 상태에서 새 집에 오퍼를 넣고자 할 때 많이 사용하는 방법이라고 들었거든요. 렌더마다 다를 수 있으니 다른 렌더에도 문의해 보시구요. 

급전만 필요하시고 60일 이내에 충당해서 다시 입금이 가능하다면 IRA에서 필요한 만큼 뺀 후 재입금하면 "indirect rollover"로 간주되어서 1년에 1회는 비과세로 진행할 수 있어요. 이렇게 하면 금액은 상관 없습니다.

그리고 절세계좌에서 빼면 out of market risk가 없는 건 아니지만, 실제로 taxable계좌에서 급전으로 주식펀드를 매각하신거랑 큰 차이 없죠. 즉, 어짜피 필요 없는 돈이라면 401k나 IRA에서 빼는 건 분명히 안좋은 선택이지만, 어짜피 필요한 돈이라면 taxable에서 매각하나 은퇴계좌에서 매각하나 그 부분에 대해서 차이는 없다고 보셔도 되구요.

(물론, 401k loan을 받으면 pay off 하는 기간이 꽤 길어서 안좋은 건 분명하고, IRA에서 재입금이 아닌 그냥 인출만 해도 그 구간은 더 이상 활용이 안되니 안좋은 건 맞아요. 다만 단기간의 급전 위해서 60 day indirect rollover활용은 어짜피 필요했던 돈을 과세 없이 구할 수 있어서 나름 유용한 방법이 될 수 있습니다.)

아 바로 이거네요!

감사합니다

예전 회사 401k 옮겨야지 생각했는데 딱 급한불도 끄고 일석이조네요. 

아 다시 알아보니 401k 는 20%세금이 withheld 되고 rollover시 우선 제 주머니에서 채워야 되는군요.

IRA라도 있어서 그래도 급한불은 끌수 있어서 다행입니다. 감사합니다. 

옛 회사 401k는 진짜 유용성이 떨어지니 수수료만 나가고 쓸수도 없고 이번에 IRA로 옮겨놔야겠습니다

집에 와서 알아보니 Schwab이랑 Fidelity에서 따로 Indirect Rollover 페이지는 안 보이는데 아래 링크에서 그냥 이체 하면 되는걸까요? 그리고 indirect rollover 는 추후 세금보고에서 기입하는걸까요?

Schwab: https://client.schwab.com/app/accounts/transfers/#/transfers/setup

Fidelity: https://digital.fidelity.com/ftgw/digital/transfer/

네, 그냥 개인을 수취인으로 인출하면 됩니다. 온라인 트랜스퍼도 되고 체크발행도 되구요.

단, withholding은 0%로 하시는걸 추천합니다.

내년 초에 1099-R 발급되면 롤오버한걸로 적절하게 보고하면 됩니다.

믿고 읽는 도코님 댓글입니다.. 오늘도 마모에서 배워갑니다 =ㅇ=

소비요정님이 투자요정님으로 바뀌는 그날까지... 아차차... ㅎㅎ

오오 Roth IRA에서 돈을 인출 할 수 있군요. 이 경우는 backdoor가 아니라 direct로 Roth IRA에 집어넣었을 경우 아닌가요? backdoor의 경우에는 원금 상환하려면 5년을 묵혀놔야 한다고 듣긴 했습니다.

제 댓글의 요점은 원금/수익분 이야기가 아니고, 금액에 상관없이 60일 이내에 다시 입금이 가능하면 원금/컨버전/수익 같은 거 계산 안돌리고 필요하면 전 금액을 인출했다가 다시 입금하면 된다는 것이었어요.

저도 조금 헷갈렸었습니다. 원글 업데이트 하겠습니다. 지적 감사합니다.

구 401k에 두면 안되는 이유라고 쓰셔서 좀 오해의 소지가 있을 수 있다고 생각하는데요.
서로 장단점이 있을 수 있는 정도라고 생각합니다.

R IRA는 큰 문제는 없다고 생각하는데, T IRA는 backdoor Roth를 현실적으로 막을 수 있다고 생각해서 은퇴 전에 401k를 회사에서 지원받는 입장에서는 좋지 않은 선택이라고 생각합니다.
구 회사 401k에 두어도 되고 현 회사 401k로 옮기셔도 되는데요.
T IRA가 좋을 수 있는 케이스도 있을 수 있지만 backdoor Roth를 해야할 소득이 될 가능성이 보이신다면 매 paycheck 당 tracking하셔서 매 paycheck 가슴졸이면서 사셔야 되실 수도 있거든요. 소득이 늘어날까봐 가슴 졸이는 일은 얼마나 당황스럽습니까?
그를 위해 backdoor Roth를 사용하시려고 생각하시는 분들은 T IRA를 빨리 비우시는 것이 좋습니다.

내 연봉은 낮아서 그럴 일 없어라고 하실 분도 계시겠지만 당연히 복권은 안사시겠죠?
복권 사신다면 그 가능성은 반드시 존재합니다.

또 배우고 갑니다!

저는 회사 플랜에서 메가 백도어로 Roth 401k에 추가 불입이 가능해 감사하게도(?) 백도어 Roth IRA는 한번도 고려할 필요가 없었는데  말씀하신 대로네요. 제목 업데이트 하겠습니다

참! 잘했어요. :)

잘 해결하신 거 축하드립니다.

돈을 어떻게 모으는가도 중요하지만 어떻게 빼는가도 매우 중요하다는 걸 몸소 체험하신 생생 경험담 감사합니다.

R IRA contribution은 5년 룰 적용없이 언제나 빼서 쓸 수 있는 것 아닌가요? 딸래미 계좌 만들어 주면서 그렇게 설명해 줬던 기억이 있네요.

제가 알기론, 최초 계좌 오픈 규정이 있어요. 오픈후 5년후에 원금인출이 문제없이 가능하다는 룰요. 만약 여러 다른 브로커러지에서 열었거나 트랜스퍼를 했다면 최초 오픈 계정의 오픈 날짜를 기준으로 하는 것으로 알고 있어요.

세개의 범주로 나누면 Contribution, conversion, earning 이 있는데 이중 contribution 경우는 언제든지 빼도 상관없고 나머지 두 부분은 다른 룰을 따르는 걸로 알고 있어요.

https://obliviousinvestor.com/roth-ira-withdrawal-rules/ 

아 그르네요.. 제가 어닝과 원금을 순간 착각했나 봅니다;;

Taxable conversion의 경우 원금이 5년 묶이는 것은 아마 있을 겁니다..

네 맞는 것 같아요. 세금의 세계는 정말 오묘한 듯 합니다. 

보통 요 conversion이 backdoor가 아닌가요? 이 경우에는 after tax 금액이 T를 거쳐서 R로 가는 경우인데 이 경우에는 5년 룰이 걸리는 것으로 알고 있습니다. ㅠㅠ

저도 조금 헷갈렸었습니다. 원글 업데이트 하겠습니다. 지적 감사합니다.