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기다림입니다.
어제 오늘 출근해서 오피스 배정받고 여러사람들과 인사도 나누고 회사도 둘러보고 했어요.
HR하고 이것 저것 (W-4, Direct deposit, 핸드폰, 기타 서류 등등) 사인하고 했는데 특별히 보험이나 그런것 선택이 쉽지 않네요.
아래 저희 회사 보험인데 어떻게 좋을까요? 저는 딸 둘이고 4인가족이에요.
크게 HRA와 HSA Plan 1그리고 HSA Plan2가 있네요.
Picking the right health plan
Your employer offers you three different health plans to choose from. Understanding the differences between them will
help you pick the right one for you. You can also use the plan comparison tool at bluecrossmn.com/schwan to compare
costs for each plan. For more details on each plan’s benefits, see pages 5 – 9.
HRA HSA1 HSA2
Employer account funding
HRA
$400 for employee only coverage
$800 for employee + one or more
coverage
HSA1
up to $400 for employee only
coverage*
up to $800 for employee + one or
more coverage*
HSA2
None
You may fund the Health Savings
Account (HSA) if you wish, to help
you pay your health plan deductible
and/or other qualified health care
expenses.
Annual deductible
HRA
The deductibles are a family deductible, which
means the family must meet the deductible
before the health plan will pay any benefits.
$2,000 for employee only coverage
$4,000 for employee + one or more
coverage
HSA1
$2,500 for employee only coverage
$5,000 for employee + one or
more coverage
HSA2
$3,000 for employee only coverage
$6,000 for employee + one or
more coverage
Deductible bridge
(This is the annual deductible less any account
funding you receive)
HRA
$1,600 for employee only coverage
$3,200 for employee + one or more
coverage
HSA1
$2,100 for employee only coverage*
$4,200 for employee + one or more
coverage*
HSA2
Not applicable
Account overview
HRA
An HRA is an employer-funded
arrangement that reimburses
employees for the eligible medical
expenses of the employee and his
or her plan-eligible and tax-eligible
dependents.
HSA1
An HSA is a tax-exempt account
that can be used to pay for
eligible medical expenses of the
employee and his or her eligible tax
dependents.
HSA2
An HSA is a tax-exempt account
that can be used to pay for
eligible medical expenses of the
employee and his or her eligible tax
dependents.
Funding
HRA
Your employer funds the HRA up to
a set dollar amount. The money is
not taxed. You are not allowed to
contribute to the HRA.
HSA1
Your employer funds a set dollar
amount to the HSA. You can also
contribute pre-tax dollars to your
HSA to help pay for eligible medical
expenses.
HSA2
You may fund the HSA if you wish,
to help you pay for your health plan
deductible and/or other qualified
health care expenses. An HSA may
be set up through payroll deduction
or at a financial institution of your
choice.
Preventive care
HRA 100% coverage HSA1 100% coverage HSA2 100% coverage
Your out-of-pocket expenses
(after meeting the deductible)
In-network: 20% coinsurance
Out-of-network: 40% coinsurance
In-network: 20% coinsurance
Out-of-network: 40% coinsurance
In-network: 20% coinsurance
Out-of-network: 40% coinsurance
Eligible medical expenses for
reimbursement from HSA/HRA
HRA
Health plan-eligible medical
expenses
HSA1
Health plan-eligible medical, dental
and vision care expenses. The list
is defined by the Internal Revenue
Service (IRS).
HSA2
Health plan-eligible medical, dental
and vision care expenses. The list
is defined by the Internal Revenue
Service (IRS).
Can funds be carried over from
one year to the next?
Yes Yes Yes
Is the account portable? HRANo HSA1Yes HSA2Yes
*Funding amount dependent on effective date of health plan.
위에 것처럼 차이가 나는데 뭔지 잘모르겠어요.
일다은 HRA는 Reimburse해주는것 같은데 이게 Deductable될때까지는 본인이 내다가 디턱터블 넘어서면 그때부터 해준다는것인지 그전에도 해준다는 것인지 잘 모르겟어요?
HSA는 medical용 Saving 어카운트를 열어서 거기에 돈을 Pre-tax 혹은 after-tax로 넣을수 있다는데 우선 after tax가 좋은건지 Pre-tax로 넣는게 좋은지 잘 모르겟어요?
아이가 있으니 병원에 일년에 한번은 적어도 갈텐데 어는정도 해야할지도 모르겠고? 회사가 매칭으로 얼마나 넣어준다는 건가요? 멕스는 아이딸린 집은 무조건 800까지 해준다는 건지 내가 얼마를 넣어야 그것에 따라 매칭을 해준다는 것인지 모르겠네요?
아무튼 HAS1는 860불인가 했던것 같고 HAS2는 약 360불정도 했던것 같고 HRA는 가격이 1600불정도 했던것 같아요? 이것도 비싼게 좋은건가요?
한국분이 한분이라도 있으면 좀 붙잡고 물어볼텐데, HR직원이 뭐 가정마다 다 상황이 다르니 뭐 하나를 꼭 집어서 추천해 주지는 않터군요. 그리고 제가 생각해도 옛날에 보험회사 직원이 와서 일년에 한번씩 거이 반나절을 설명해 주던거라 이것 좀 귀찮은것도 있을것 같구요.
그 외에도 아이들 Day care도 5000불 Max로 따로 어카운트 만들어서 세금공제하고 아이들 학비로 지원해 주는것 같은데 이게 Private스쿨같은데 보낼때도 되는건지도 궁금하구요? 피아노나 사설학원은 않되도 사립학교는 되겠죠?
이외에도 선택할게 많더군요. 아무튼 신참이지만 열심히 하려고 노력중입니다.
회사가 그래도 규모가 있어서인지 하루 하루 돌아가면서 설명해 주고 교육도 시켜주니 감사하죠.
회사 보험에 선택에 대해서 조언해 주시면 감사하겠습니다.
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22 댓글
철이네
2013-08-06 18:29:02
전 HSA1을 하고 있습니다. 선택의 여지가 없었어요.
제 회사는 $2000 혹은 $4000 디덕터블 이었거든요.
$2000까지는 내 호주머니에서 나가야 하는데, 그걸 pretax 세이빙 어카운트에서 낼 수 도 있고,
아니면 크레딧 카드로 그냥 내고(스펜딩 채우시고^^) HSA account는 아껴뒀다가 은퇴후에 써 먹어라고 하네요.
저도 이런쪽은 무식이 철철 넘쳐서 별 도움은 안되네요.
baekgom
2013-08-13 07:22:06
이미 일주일이 지난 포스팅이라 결정 하셨을거 같은데, 저도 아는것만 하나더 추가하면 HSA 계좌는 회사마다 그게 올해 안쓰면 그 다음으로 carry over되는지 안되는지가 다른걸로 알고 있으니 잘 알아보셔요.
제 신랑 전 직장은 그게 carry over가 안되서 그해에 병원비로 쓸일이 있는경우 잘 계획해서 HSA 로 저축해야하구요
제 직장은 carry over 가 되는 케이스라서 남는 금액에 관해서는 크게 걱정안하고 있습니다.
개골개골
2013-08-13 09:16:19
제 생각에는남편분이 하신거는 FSA(플렉서블 스펜딩 어레인지먼트)이거나 아니면 HSA하면서 HSA 커스토디안에서 같이 제공해주는 LP-FSA(리미티트 퍼포스 FSA)인거 같아요. LP계좌는 HSA계좌랑 같이 나오기 때문에 자칫하면 햇갈리실수도.
goldie
2013-08-06 18:30:39
건강 보험은 경우마다 다 다르니, 다른 전문가님에게 패스.
두번째는 dependent care FSA를 뜻하시는 것이라고 생각됩니다.
이거 혜택 받으시려면, 두분 다 공식적으로 일을 하셔야 할겁니다.
맞벌이하느라 애 볼 사람이 없으니 혜택을 주겠다는 것이거든요..
한분만 일하시면 돈을 날리시게 되니까 잘 알아보시길 바래요..
http://en.wikipedia.org/wiki/Flexible_spending_account
여기서 dependent care FSA를 읽어보세요.
심심
2013-08-06 18:49:42
저도 회사보험이 블루크로슨데 이건 모 완전히 다르군요..혹시나 알까해서 몇번봤는데...완전히 다르고 어렵네요...
FSA는 health/dependent care둘다할수 있는데, health는 HSA나 FSA둘중에 하나택해야 하는걸로 제가 있는곳은 되있는걸로 기억하고요. 전 FSA로 하는데 pretax로 나가기때문에 병원비/약값이 10-15프로 할인효과가 있긴한데, 영수증을 다 모아서 돈을 받아야되는 구찮음이 있습니다. 물론 FSA에서 주는 데빗 카드 쓰면 되는데....포인트/마일안주는 그건 쓸수가 없꾸요... dependent care는 텍스아뒤가 있는곳에서 영수증만 끓어줄수 있으면 어디든 상관없이 되는걸로 압니다. 이건 안해도 나중에 택스보고할때 크레딧신청이 가능한지라 pretax로 먹느냐 나중에 몰아서 먹느냐 차입니다. 제경으는 영수증 모아서 일년에 한번 적금으로 치고 클레임해서 property tax내는데 보태는식으로 쓰네요...이건 개인 택스리턴사정따라 장단이 있는듯해요
개골개골
2013-08-06 19:13:26
1. Dependent care FSA는 위에 골디님 말씀처럼 맞벌이 부부거나.. 하여간 집에서 애를 볼 사람이 없을 경우에만 혜택을 받을 수 있어요.. 섣불리 신청하면 낭패봅니다.
2. 그리고 주신 설명만 가지고는 너무 부족한데요... 일단 HRA나 HSA나 기본적인 개념은 "1. 디덕티블이 아주크고(High-Deductible Health Plan) 2. Saving Account와 연계된 의료보험"이라고 생각하시면 되구요. HRA와 HSA는 계좌를 관리하고 컨트롤하는 주체가 누구냐에 따라서 갈립니다: http://www.diffen.com/difference/HRA_vs_HSA
구체적인 보험 premium과 여러가지를 살펴봐야 확실히 말씀드릴 수 있지만.. 아주 일반적으로 말씀드리면 HRA은 Employer가 편하자고 있는 제도이고. HSA는 Employee가 편하자고 있는 제도입니다. 만약 HMO나 PPO 등의 선택이 불가능하다면 저라면 HSA로 할 것 같습니다.
3. 그리고 HSA에 돈을 불입하는 방법은 Paycheck을 받을 때 deduction을 세팅해서 아예 처음부터 때어내는 방법이 있구요.. (이게 말씀하신 pretax인듯?). 두번째는 그냥 넣고 싶을 때 연간 한도내에서 after-tax 돈으로 우선 불입하고 Tax Return 받을 때 Form-8889을 첨부해서 소득공제를 받는 방법이 있는데요... 언뜻 보기에는 둘이 같은 방법 같아 보이지만... 큰 차이가 있는게.... Payroll에서 pretax로 때게 되면 FICA Tax(Social Security + Medicare)에 대해서도 면세가 됩니다. 따라서 HSA로 선택하신다면 가능하면 Payroll에서 deduct하시는게 그 돈에 대해서라도 세금을 더 줄이는 방법입니다.
4. HSA의 경우에는 IRA처럼 마음대로 관리 은행도 바꿀 수 있고, 안에서 펀드도 들 수 있고... 거의 401k랑 똑같은데요... 59.5세 이후에 찾으면 페널티도 없구요.... 단지 그 이전에 의료목적 이외의 용도로 돈을 찾게 되면 페널티를 물게되니까 가정의 여유자금과 의료비 사용을 잘 고려하셔서 설정해야됩니다. 이 돈은 Employer와는 무관하므로 직장과 관계없이 평생 자신의 계좌로 따라옵니다.
5. 그래서 HSA1이 좋은가 HSA2가 좋은가는 Employer가 얼마나 HSA에 contribution해주고, 보험 프리미엄이 얼마인가에 따라서 계산이 달라지는 문제라 써주신 글만으로는 잘 모르겠네요..
6. 아.. 그리고 HSA에서 돈 출금하고 bookkeeping하는거 무지무지 귀찮습니다. HDHP(High Deductible Health Plan) + HSA 콤보가 좋은 이유 중 하나는 Preventative Care에 대해서 100% Cover를 해주기 때문에... 일상적인 고혈압,당뇨,고지혈증, 등등 대충 이름대면 알 수 있는 성인병에 대한 처방은 무료거든요... 근데 문제는 미국 의료시스템이 허접해도 한참 허접해서.... 환자가 의사한테 어떤 진료 코드 넣어야 Preventative Care로 잡히는지 (V70, V80 코드) 미리미리 가르쳐주고 재확인해주고 해야되더라구요... 하여간 그렇습니다... 뭐 선택이 이것밖에 없으니 익숙해지셔야죠 ^^
7. "아무튼 HAS1는 860불인가 했던것 같고 HAS2는 약 360불정도 했던것 같고 HRA는 가격이 1600불정도 했던것 같아요? 이것도 비싼게 좋은건가요?" 요 부분이 아마 제가 보기에는 각 보험 옵션에 따라서 기다림님이 내야되는 보험료인거 같은데요.. 이게 annual인가요? 아니면 monthly인가요? 금액으로 봐서는 Annual일 것 같긴한데요... 여기서 보면
HSA1는 내 계좌에 회사에서 up to $800까지 pretax돈을 넣어주고 가격은 $860이니까 기다림님이 실제로 내는 돈은 $60입니다.
HSA2는 내 계좌에 회사에서 돈을 $0 넣어주고 가격은 $3360이니까 기다림님이 실제로 보험을 위해서 내는 돈은 $360입니다.
그러니 그냥 주신 자료만 놓고 봤을 떄는 HSA1가 맞는거 같은데요?
유자
2013-08-06 21:07:16
개골님의 직업이 또 한 번 의심스러워지는 순간 ^^
Karajan
2013-08-07 02:48:52
+1
RSM
2013-08-07 14:54:34
+1
Livingpico
2013-08-07 15:47:21
철이네
2013-08-07 19:26:36
+1
만남usa
2013-08-07 21:46:24
+100...
기다림
2013-08-07 02:37:01
고맙습니다. 7번에 말씀하신데로 Annual 프리미엄이 맞아요.
그럼 HSA2로 일단 선택은 했는데 10월에 내년것 바꿀수 있다니 그때는 말씀하신 HSA1으로 가야할것 같아요.
데이케어가 부부 두사람람 다 일할때만 해당하는지 처음 알았네요. 감사해요.
HMO와 PPO도 좀 공부해야 겠네요? 둘중에 어떤게 유리한가요? 너무 감사해요.
개골개골
2013-08-07 03:49:41
원글에 써주신 것만으로 봐서는 세개 플랜 전부 ppo로 보입니다.
동생
2019-06-06 00:24:05
개골님 리플 본 기억이 나서
일반카드로 긁고도 hsa 출금 하는게 망설여집니다 bookkeeping 을 해놓는게 너무 귀찮을거 같은데...
어짜피 나중에 나이들어서 의료비용으로 쓸 HSA계좌면 굳이 HSA에서 출금 안해도 손해는 아니겠지요?
개골개골
2013-08-07 03:47:24
전 그래서 아예 hsa에서 발급한 데빗카드 짤라버렸어요. 혹시 와이프가 실수로 그걸로 의료비 결제할까봐 ㅎㅎㅎ
기다림
2013-08-07 14:26:36
카드를 잘라버리는 결연한 의지가 있어야만 진정 마적단이군요.
저도 혹시 받으면 바로 개골님 뒤를 따라 잘라버리도록 할께요. 하하
스크래치
2013-08-07 15:31:25
HSA계좌에서 reimbursement to self를 하는 방식은 HSA계좌에서 의료비로 냈던 금액만큼을 저한테 보내거나 withdraw한다는 말씀이죠?
기다림
2013-08-07 15:33:04
그런것 같아요.
개골개골
2013-08-07 15:39:42
HSA계좌는 FSA와 다르게 계좌에서 withdrawal할 때 eligible medical expense인지 아닌지 출금하는 시점에서는 확인하지 않아요.
그냥 Tax Return 때 Form-8889(http://www.irs.gov/pub/irs-pdf/f8889.pdf)에다가 1년간 HSA 계좌에 얼마나 contribution했고, 얼마나 withdrawal을 했고, 그중의 얼마가 medical 비용이었다를 써 내는거에요. Audit 걸릴때를 대비해서 당연히 진료기록과 청구기록은 모아놔야되구요.
이렇기 때문에 의료비나 약값을 내는 시점에서는 원하는 개인 카드로 낸 다음에... 의료비로 사용한 만큼 다시 HSA 계좌에서 reimbursement to self로 자기 계좌로 withdrawal하시면 되요.... 결국에 연말 정산할때는 이러나 저러나 내는 서류가 동일하거든요.
롱텅
2013-08-07 15:42:17
아우토반
2013-08-07 22:39:58
ㅋㅋㅋ 하여간 못말리는 롱텅님...