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[답변 부탁!!] 첫 신용카드 만들기 전 받은 Auto Loan --> Debt ratio 및 Credit Utilization 악영향?
, 2014-01-16 12:29:58
- 조회 수
- 5396
- 추천 수
- 0
안녕하세요,
요새 열심히 공부중인 초보입니다!
Auto Loan 관련하여 질문 드리고자 하는데요,
미국 오자마자 구매한 자동차에 일부러 $5,000을 Loan으로 묶어서 약 7.65% APR을 물고 있습니다.
이제 한 6번 갚았네요.
Credit Report를 확인해보니, 남은 금액이 약 $4,500 정도인데,
Installment 부분에서 Debt to Credit Ratio가 무려 84%나 잡힙니다. (대충 4500/5600)
게다가, 이번에 Barclay card 새로 받으면서 $1,200을 Credit line으로 받았는데 이것이 합쳐지니까,
대략 $6,500 정도가 전체 Credit Limit으로 뜨구요, 카드로 지불한 $200 포함하면,
Total Credit limit $6,500에 Total Balance가 약 $4,700,
따라서, Total Debt to Credit Ratio는 약 72% 정도가 되어버립니다.
이렇게 되어버리면,
초기에 credit history를 쌓기 위해서 조기에 넣어둔 Auto Loan이 제 신용도의 변화에 어떤 영향을 미칠지 궁금합니다.
Credit Card가 없을 때보다는 추가적인 Credit Line이 생겨서 Total %가 조금은 떨어졌고,
Card의 utilization %는 15% 근처로만 유지하고 차차 갚아나갈 생각인데, 어떨까요?
추가 질문으로, Auto Loan 자체가 TU나 EQF는 전혀 안 잡히고, Experian에서만 잡히는데,
이 부분은 어떻게 영향을 미칠까요?
여러분들의 고견 부탁 드립니다.
감사합니다.
(참고로, 오늘자로 확인해보니, Quizzle.com에서 확인한 Equifax score는 710, TU score(by Creditkarma)는 721 정도 입니다,
미국은 2013년 6월에 왔고, SSN은 9월에 받았습니다~)
추가) 아무도 답변이 없으셔서... 너무 당연한 질문이라 답이 없으신 걸까요ㅠ?
간단한 조언이라도 부탁 드립니다!
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13 댓글
마일모아
2014-01-18 04:42:37
다양한 credit profile을 가지고 있는 것이 신용기록 향상에는 도움이 된다고 알고 있습니다만, 1년에 거의 300불 정도의 이자를 내가면서 일부러 installment account를 유지하실 이유가 있을까요? 신용카드도 이제 하나 받으셨고, 앞으로 관리만 잘 하시면 될 것 같은데, 여유돈이 있으시다면 차 loan 받으신 것은 일시불로 payoff 하시는 것은 어떨까 싶습니다.
티모님, 히든고수님은 다른 의견이 있으실런지 모르겠네요.
Maza
2014-01-18 15:43:30
마일모아님, 직접 댓글 주셔서 감사합니다!
말씀하신대로, 완전히 Payoff 해서 Account가 닫히게 되면,
다른 분들의 이전 글들처럼 제 짧은 Credit History가 더 짧아질까 걱정이 됩니다.
현재 Auto Loan이 7개월, Barclaycard가 1개월. 평균 내서 4개월로 잡던데,
아예 Auto Loan 닫으면 다시 1개월로 리셋 되지는 않을지요?
혹시 해당 회사와 협의를 해서 일부분을 갚고 저렴하게 나머지를 적은 interest로 갚아나가는게 가능할까요?
중간에 Fixed interest 부분을 변경하는 것이 쉽지 않다는 생각이 들고 추가적인 inquiry가 생길까 걱정이 되긴 하네요.
그리고 만약 다른 곳에서 refinance한다면, 이 부분도 앞의 account를 따라 가지 않고, 새로 2014년 1월 open account로 잡히는것이겠지요?
Credit History 관점으로 한번 더 의견 좀 부탁 드립니다!
감사합니다!
한번 더 의견 부탁 드립니다.
감사합니다!
티모
2014-01-18 06:29:26
지금 페이오프 하시면 점수가 상승할겁니다.
experian 에만 보고되는 이유는 중소은행에서 자동차 융자를 할 경우에는
experian 에만 보고하는 은행들이 많습니다(한국계 은행들, 3사에 보고하는것도 돈인듯)
지금 페이오프하시고 즐겁게 카드생활 하시면 될듯 합니다.
Maza
2014-01-18 15:47:36
티모님, 안녕하세요! 댓글 및 의견 감사 드립니다.
역시 그런 간단한 이유이군요.
위에도 마모님께 재질문 드렸지만,
완전히 payoff 할 시 이전 account가 닫혀 short history가 우려가 됩니다.
다른 옵션이 있다면 의견 부탁 드립니다.
감사합니다!
마일모아
2014-01-18 16:47:20
지금 payoff 한다고 해서 그 기록이 바로 사라지는게 아니고 10년간 남아 있게 됩니다.
http://blog.equifax.com/credit/how-long-does-information-stay-on-my-credit-report/
Refinance, 이자를 낮추는 과정, 이런거 번거로운거 하실 필요 없구요. 깔끔하게 갚아버리고 카드 하나 가지신 거 열심히 쓰시고, 천천히 늘려나가시면 됩니다. 시간만이 해결책입니다.
Maza
2014-01-18 17:18:53
다시 한번 감사합니다! 깔끔하게 정리되었네요^^
티모
2014-01-18 16:58:30
자동차 페이오프는 조금 틀립니다. 크래딧카드랑
마모님 말씀이 맞습니다. 일찍 페이오프하는게 더 유리할수도 있어요. 일단 오토론 히스토리 깨끗한거 하나 먹고 가니까
Maza
2014-01-18 17:19:29
추가 댓글 감사드려요~!
조언대로 깔끔히 정리하겠습니다~!
Waldorf
2014-05-03 19:04:58
질문 하나 묻어갑니다~
Credit Card Utilization이 '0'가 되면 왜 등급이 'A'에서 'C'로 급격하게 떨어지나요? 오히려 좋은 것 아닌가요?
Waldorf
2014-05-04 17:41:11
깔끔한 비유와 자세한 설명에 감사합니다!!!!!!
정확하게 이해가 되었습니다.
약간 때가 묻어 있어야 좋아 보이는 그런 거군요.
macaron
2015-06-23 06:13:11
중고차를 하나 사려고 하는데 (~$10-15k) 캐쉬가 있으면 그냥 사는게 좋을까요 아니면 론을 받아 사는게 크레딧 쌓는데 더 좋을까요?
검색해보니 다양한 종류의 debt이 있는게 좋다고 하기도 하고 아니다 오히려 악영향을 줄수도 있다고 하기도 하고 헷갈려서요.
크레딧 스코어는 700 후반이고 크레딧 카드만 쓰고 있어요.
나중에 모기지 APR을 줄일수 있다거나 하면 론을 받을텐데 오히려 악영향이라면 안하려구요.
Dan
2015-06-23 06:39:06
이미 크레딧 카드 받으셔서 쓰시고 계시다면 굳이 론을 받아서 이자를 내실 필요가 있을까 싶은데요? 전 크레딧보다 이유없이 내는 이자가 너 맘상할것 같아서 그냥 캐쉬로 살듯 해욤.
Maza
2015-06-25 11:15:04
네, 저도 댄님 의견에 동감입니다.
저의 경우엔 미국에 온지 얼마 안 된 상태에서 빠르게 크레딧 키우고 싶어서 한거였구요,
첫 카드 발급 받고 크레딧 레포트가 잘 형성된 이후엔 이자 내는게 아까워서 빠르게 완전히 페이오프 했습니다.