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얼마전에 401k에 대한 고수님들의 논의가 있었구요.
가끔씩 질문글이 올라오는 것 같습니다.
제가 본 글타래중 배울게 가장 많았던 것은 아래 글입니다.
댓글을 보시면 주옥같은 가르침이 많습니다.
그리고, 그중에 많이 언급된 내용이 "수수료를 많이 먹는 펀드가 있다면 갈아타라" 였습니다.
별것 아닌것 같은데, 따져보면 상당히 분할 정도로 많이 빼앗깁니다.
마일 많이 모아서 윤택한(?) 생활을 즐기는 것도 좋지만, 자신도 모르게 줄줄 새어나가는 돈은 줄여야 합니다.
사실 없애는 것은 불가능하니 최대한 줄여보는 것도 괜찮을 겁니다.
** 무조건 expense ratio가 낮은 fund로 투자하는 것이 좋은것만은 아닙니다.
expense ratio는 fund를 고르는 여러가지 체크 사항중 하나일 뿐입니다.
그래도, 돈을 덜 빼앗겨서 나중에 남는 돈이 많을 가능성이 높습니다. **
자기 401k fund에서 수수료가 얼마나 차지하나를 찾기는 어렵지 않습니다.
여기서는 크게 두가지 방법을 설명드릴께요.
(1) 하나하나 찾아보기
finance.google.com
에 가셔서 자기가 가진 401k 펀드이름을 넣어봅니다.
2030년쯤 은퇴하시는 분들을 위한 vanguard 2030 fund를 예로 찾아봅니다.
오른쪽 아래에 내려가면 다음과 같은 내용이 있네요.
음.. 수수료로 0.17%를 가져가네요.
보통 볼 수 있는 fund중 매우 낮은 편에 속하는 펀드입니다.
1-2% 되는것도 심심치 않게 만나실 수 있습니다.
이렇게 자기가 가진 펀드를 하나하나 찾으시면 됩니다..
얼마 안되는 것 같은데요..
한번 다음을 볼까요?
(2) personal capital
www.personalcapital.com
이라는 곳이 있습니다.
mint.com 처럼 무료 서비스이니 걱정 없이 사용하시면 되겠습니다.
여기에서 자기가 가진 주식 계좌 정보를 링크합니다.
예를 들어 scottrade.com의 id, password를 등록하시고,
etrade.com의 id, password를 등록하시고....
그러면 다음과 같이 보입니다.
계좌가 좀 많네요. --;
etrade, scottrade, vanguard 계좌 내용을 업데이트중입니다.
자기가 가진 펀드를 하나하나 넣을 필요는 없구요, 등록만 하면 자동으로 정보를 가져옵니다.
그리고 아래처럼 메뉴를 보시면, 401k Fee Analyzer라는 것이 보입니다.
자신의 401k 계좌가 personalcapital.com에 등록 되어야 정보를 보실 수 있습니다.
여기를 클릭하시면
다음과 같은 분석 결과가 나옵니다.
제가 가진 펀드의 구성은 expense ratio가 0.2%를 넘지 않는 것으로만 구성되어 있습니다.
그럼에도 불구하고 65세까지 내는 fee의 총합은.... 제 은퇴를 일년 늦추게 됩니다.
사실 여러가지 숫자가 그래프에 들어가는데, 제가 숫자는 다 지웠습니다.
만약 1%짜리를 굴리신다면 그 효과는 훨씬 크겠죠..
이걸 한번 돌려보시면, 현재 401k fund의 수수료가 미치는 영향을 쉽게 보실 수 있습니다.
배운점 한가지:
expense ratio가 매우 작아보여도 그 효과는 매우 크다.
코묻은 돈 다 빼앗기지 말고, 털린다면 최소한 털리자.
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22 댓글
쿨대디
2014-03-19 22:42:10
기다림
2014-03-19 23:00:56
고급정보네요. 감사해요.
저도 지난번에 fee가 많다고 해서 0.03%짜리와 0.07%짜리고 갈아탔어요.
mattk88
2014-03-20 02:22:59
펀드에 포함된 expense ratio 말고도 401k 관리 회사에서 recordkeeping/admin 조로 얼마나 빼가나도 알아보세요.
보통 fee disclose document 에 expense ratio 와 함께 나와 있어요 - 아마 법적으로 다 disclose 해야 하는 듯 해요. HR 에 물어보면 줄거에요.
수메
2014-03-20 03:46:44
좋은 정보 감사합니다... 이렇게 관리해주시는 분들 덕에 참으로 도움 많이 받습니다!!
actch
2014-03-20 07:40:48
fee는 보시고, 1년 5년 10년 수익률은 안 보세요?
과거의 수익률이 미래의 수익을 담보하는 건 아니지만...
goldie
2014-03-20 07:44:41
그래서 본문에 이렇게 적어놨죠.
쓴소리는 잘 읽어보신 다음에..
** 무조건 expense ratio가 낮은 fund로 투자하는 것이 좋은것만은 아닙니다.
expense ratio는 fund를 고르는 여러가지 체크 사항중 하나일 뿐입니다.
그래도, 돈을 덜 빼앗겨서 나중에 남는 돈이 많을 가능성이 높습니다. **
Dan
2014-03-20 08:00:25
저희같이 주식을 전문가처럼 알 수 없는 개인이 그나마 가장 객관적으로 믿을 수 잇는 정보가 Fee이기 때문 아닐까요?
그리고 몇년전에 Warren Buffet과 Hedge fund manager가 내기를 했었는데 지금 찾아보니, Warrent buffet이 이기고 있다는군요.
http://www.cnbc.com/id/101394085
(내기 내용은 간단하게 제가 이해하기로는 그냥 Index fund에 투자하는게 헤지펀드에 투자하는것보다 좋을거다라고 하는게 Warren이구요 - 헤지펀드가 워낙 Fee가 높다보니, 헤지펀드 매니저는 자기네가 Fee가 높아도 Index fund보다 잘 할 수 있다이구요.)
이래저래 아무리 머리 굴리고 새로운게 나오고 해봐야 결국 Fee 낮은 Index fund에 투자하고 다른일 (마일 모으기)에 전념하는게 나을수도 있지 않을까 싶네요.
개골개골
2014-03-20 08:09:49
사실... 이런 종류의 스터디는 많이 있고... 스터디 하는 사람의 입맛에 맞게 재단 되는 경우가 많습니다만...
비교적 최근의 스터디 하나 긁어봤습니다: http://www.nerdwallet.com/blog/investing/2013/active-mutual-fund-managers-beat-market-index/
Conclusions
actch
2014-03-20 08:25:51
무슨 헤지펀드와의 경쟁도 아니고,
Fee가 10%이상에서 1% 미만으로 떨어뜨리는 것도 아니고, 0.x%에서 0.x%로 낮추자는 건 좋지만,
그러면서 펀드 수익률이나 포트 구성이 fee차이보다 고려대상이 안 되는 듯한 느낌을 받아서요.
옥동자
2014-03-20 12:23:16
인덱스펀드는 퍼포먼스가 다 거기서 거기이기 때문에 수수료가 더 중요할 때가 많아서 그런 것 같습니다.
(실제로 지수를 outperform 하는 인덱스 펀드들이 가끔 있는데 이런건 오히려 더 위험합니다...)
모밀국수
2014-03-20 08:26:36
제 401k는 tiaa cref 인데 fee가 0.62%네요. 많이 비싼건가요? ㅎㅎ;;
맑은바람
2014-03-20 11:37:09
요즘 다우는 핫 한데.... 한국 증시는 바닥을....... 진짜 다우 직투 하고 싶은데. 아는 종목도 없고. 어떻게 하는지도 모르고. ㅋ 전 그냥 키움증권으로...... 한국주식 매매를....... 삼전이 가격이 많이 빠진거 같아. 고민중입니다. 다우 직투하시느분들 부럽습니다.
Dan
2014-03-20 14:17:53
ㅎㅎ 다우 직투해서 10%정도의 수익률인데 인덱스는 다들 2-30%이상. 이구.. Netflix / Bank of America 등이 넘 맘 아파요. 정말 싼 가격에 잘 샀는데 ㅎㅎ 역시 너무 싸게 또 팔았다는...4-5배가 될것을 20%이득에 팔았네요. 흑흑.
순둥이
2014-03-20 11:58:12
저도 0.12% 몰빵하다가, 희고님 조언으로 0.12% (VTSNX) 와 0.04% (VITSX) 두가지로 가고 있습니다. 저의 투자 성향은, 모 아니면 도 ===3=3
goldie
2014-03-20 12:01:51
이런 펀드가 여러개의 회사를 섞긴 하지만, 순둥이님처럼 (모-도 말고..) 가능하면 펀드도 여러개로 분산하는게 좋을것 같습니다.
저는 401k를 4개의 펀드로 분산해놓고 있습니다..
옥동자
2014-03-20 12:25:16
젊으실 때는 이래도 되는데 나이가 들면서는 less risk 쪽으로 재구성하시는 것도 좋을 것 같습니다. ㅎㅎ
황소
2014-03-20 14:13:24
참 유익한 글이네요. 좋은 정보 감사드립니다. ;-)
마술피리
2014-03-20 14:25:56
제것은 0.22% expense ratio 에 1.34 Billion 규모의 asset (이게 작은 거였군요). 그리고 이정도 수익률이군요. 이정도는 Index fund 평균은 되나요? 조금 낮은 것 같네요.
Life of Fund+5.98%
정혜원
2017-11-24 11:37:02
캐피털 원에 roth ira가 있는데 펀드 살때 마다 19.95를 차지 하는것 같네요
히든고수
2017-11-24 11:53:28
뱅가드로 옮겨요.
펀드 사는데 돈 내는건 20세기요.
정혜원
2017-11-24 11:55:41
다들 비슷하겠지 생각하고 있었는데 확인해보니 아니네요
비행기야사랑해
2017-12-26 08:59:30
올해가 가기전에 있는 돈 정리하고 옮길건 옮기려고 와서 다시 글 읽어보는 중입니다.
401k 수수료가 1퍼센트가 넘었는데 다행히 2018년부터 회사를 수수료 적은 곳으로 옮긴다고 블랙아웃기간있다고 안내왔네요.
민트랑은 또 다르지만 괜찮은 사이트네요. personal capital이요. 고급정보네요. 감사합니다.