아이들이 어렸을적에 혹시 무슨일이 생길지도 모르는 불안감에 14년전에 전 백만불 남편은 유십만불짜리 term insurance를 들었습니다.
지금 큰아이는 작년에 대학을 졸업해서 직장을 다니고 있고 작은애는 대학교 freshman입니다.
가지고 있는 term은 재나이 65세 남편은 70세에 끝이나며,둘이 합쳐서 180불정도 내고 있습니다.
이제는 저희가 은퇴후의 생활에 조금더 신경을 써야할것 같아서 insurance를 알아볼려고 상담을 받았는데 회사는 AIG이며 자세한 자료는 컴퓨터 상으로만 보여주고 건강검진후 자세한 자료를 준다고 하네요. 컴퓨터 상으로 보여주면서 설명해주는 것을 보면 cash value가 생기면서 상당히 괜찮아 보이는것 같아요.
근데 여기 쓰여있는 생명보험의 글들을 읽어보니 많이 혼동이 되네요.
제 나이 65세 이후와 남편70세 이후에 보험이 없다고 생각하니 걱정이 많이드네요 (요즘 평균수명이 길어지고 혹시 병에라도 걸릴까봐)
보험을 들면 사망후에 뿐만 아니라 기본적인 암이나 중풍에 걸렸을때 치료비로 보험보장액을 쓸수 있다고 하더라고요
그래서 지금 whole life를 생각중인데 제가 잘 생각하고 있는건지 마모님들의 의견을 듣고 싶습니다.
예전에 한두번 오간 이야기가 생각나서 이곳에 링크 달아봅니다.
댓글들 보면서 저도 많이 배웠습니다.ㅎㅎ
https://www.milemoa.com/bbs/board/2292626
https://www.milemoa.com/bbs/board/2461982
라고 쓰고보니 이미 검색해서 보셨군요.ㅎㅎ 그래도 겸사겸사 링크는 keep해봅니다.
우선 적으로 term 보험이 끝나시면 그것을 그대로 whole life 로 convert 하실수 있습니다 물론 그 옵션이 처음 보험을 사실떄 들어있다면요. 그게 아닌 이상 처음 부터 다시 whole life 를 건강검진과 함께 들으셔야 하는데요. 수혜 금액에 따라 whole life 는 insured 가 만 45세가 넘어 갈경우 보험료가 어마어마 한데요.. 말씀하신걸 보니 critical illness 나 long term care 옵션도 추가해서 AIG 에서 알아봐주는것 같습니다. 아이들은 이제 다 커서 걱정 없고 green 님과 배우자분만의 노후 대비를 위해 알아보시는거면 annuity 도 고려해볼것을 권장합니다. 아 그리고 wholie life 경우 cash value 를 통해 내가 지불한 보험료보다 이득을 보려면 적어도 대게 10년 이상은 넣어두고 있으셔야 합니다. 아무쪼록 agent 분과 잘 상담하셔서 딱 알맞는 상품을 선택하시기를 빕니다.
다들 답변 감사드립니다
아직 건강검진까지 시간이 있으니 좀더 공부해야 할것 같어요
말씀드렸듯이 컴퓨터 모니터 상으로만 보아서 어느정도 이율이 개런티되는것인지는 잘 모르겠고요 완전한 whole life는 아니고 modified된것으로 건강검진후 저희한테 맞는 상품으로 다시 보여준다고 하더라고요. 혹시 그때 바로 결정해야 되는건지는 모르겠어요.
개골개골님 저희 오바마케어로 의료보험 가지고 있습니다.
남편이 염려하는것은 만에 하나라도 있을 중병에 걸렸을때를 대비해서 병원비뿐 아니라 그에 수반되는 경비를 충당하면 남은 배우자가 조금이라도 금전적으로 편하지 않을까해서입니다.
1. 우선 green님과 배우자 분께서 65세가 되면 medicare 혜택을 받게 되시는지요? 40크레딧(40쿼터 = 10년)만큼의 social security tax를 내시면 불입하신분과 그 배우자 모두 medicare 혜택을 받을 수 있습니다. 확인하는 가장 확실한 방법은 https://www.socialsecurity.gov에 들어가셔서 체크해보시면 됩니다. (medicare 혜택을 공짜로 못받으시더라도, 적정한 시기에 신청하시면 프리미엄을 추가로 내고 혜택을 받을 수 있습니다.)
2. 만약 medicare 혜택을 받게 되신다면 65세 이후의 병원비는 크게 줄어들게 됩니다만, 이게 enrollment 기간 안에 본인에게 맞는 적확한 플랜을 가입해야하기 떄문에, 65세가 되기 이전에 공부를 꽤 해 놓으셔야 합니다. 그냥 "Medicare for Dummies"이런 책 한 권 사서 읽는거 강추드리구요. 메디케어 파트A는 입원과 기본적인 하우스 너서리, 메디케어 파트B는 의사진료. 메디케어 파트D는 처방약에 대한 보험 제도구요. 만약 노후에 불확실한 지출을 최대한 줄이고 싶다고 하시면 Traditional Medicare + Medicare Supplement Insurance(메디갭)을 하시던가 메디케어 파트C인 Medicare Advanced Plan을 가입하시면 생각하시는 대부분의 경우에 대한 의료비는 커버되는걸로 알려져 있습니다. 개인마다 상황이 다르겠지만.. Medicare Advanced Plan F 같은 최고수준의 보험을 가입하면 일인당 한달에 $1,000 정도 나가고, 디덕티블과 약값을 포함해도 최대로 $1,500 ~ $2,000 정도 안에 해결되는 걸로 알고 있습니다.
3. 그 외에 추가로 들 수 있는 부분은 아마 Long Term Care insurance이구요... 웬지 AIG에서 말하는게 이런 Long Term Care와 관계되서 Whole Life와 결합한 상품인거 같은데요... 이쪽은 상품 구성도 꽤나 복잡하고 그래서 제가 섯불리 뭐라고 말씀드리긴 그렇습니다만. 일단 65세 이후에 받게될 메디케어 파트A 혜택을 제외하고, 그런 큰 병이 걸리고 장기 요양이 필요할 경우 어느정도 돈이 필요하게 될지, 그리고 그 돈을 다른쪽에서 가져올 수는 없는지 (예를 들면 65세나 70세가 되는 싯점에서 Single Premium Immediate Annuity 같은걸 드시면 원하는 돈을 연금으로 받으실 수 있는건 아닌지 확인해보시는 작업이 필요할 것 같습니다.
4. 그리고 게시판에도 몇 번 언급되었는데, 지금 가입하시려는 Whole Life가 어떤 종류인지는 못르겠습니다만, Variable Life라고 하면 보험 판매하시는 분이 얼마든지 차트를 조정해서 "장밋빛 예상"을 내 놓을 수 있습니다. 단지 여기서 문제는 가입하실 떄 T&C에 보면 꺠알같이 "이 상품은 투자상품으로. 예시는 예시일뿐 확정된 보장이 아닙니다..." 뭐 이런 문구가 한가득 있을 껍니다. 일반적인 금융상품 관련 격언은 상품은 복잡하면 복잡할 수 록 세일즈맨이 먹는 부분이 많습니다. 지금 고려하시는 상품이 Whole Life만 있는 것도 아니고, 거기다 다른 의료 보험까지 커버한다는 이야기인데, 이렇게 복잡한거 일수록 중간중간 사업비니 커미션이니 하면서 없어지는 부분이 상당히 많다는 점 알고 계셨으면 합니다.
5. 비전문가이지만 제가 드리고 싶은 말씀은.
a) 우선 65세 이후 받을 수 있는 메디케어 혜택이 어떤 것인지 확실히 확인하시구요.
b) 그리고 그 혜택을 바탕으로 노후에 큰 병이 걸렸을 떄 얼마만큼의 돈이 필요할 것인지 예측해보시구요. 사실 앞에 이야기한것처럼 제대로된 Medicare Advanced Plan이나 메디갭 들어 있으면 한방으로 큰 병 났을 떄는 돈 크게 안듭니다. 다만 큰 병 걸린 후 장기간 요양과 수발이 필요할 경우 메디케어 파트A만으로는 충분한 비용을 못대는 문제점이 있습니다.
c) 그래서 노후에 필요한 추가적인 보험 (Long Term Care Plan) 가입이나 자금 플랜(예를들면 배우자 한쪽이 큰 병에 걸리면 살고 있던 집을 팔아서 SPIA 연금으로 바꿔서 요양병원 비를 충당하고, 남은 한 배우자는 쪽방으로 옮겨서 검소하게 산다. 같은)을 세우시고.... 이러시면 어떨까 싶습니다.
d) 지금 생각하시는 Whole Life는 green님의 사후와 큰 병이 걸렸을 노후를 동시에 걱정하셔서 들려고 하시는데.., 제 생각에는 두가지 이벤트를 확실히 분리하셔서. "노후에 병들었을 떄의 대책" 그리고 "사후의 자산 배분"을 별도의 플랜으로 가져가시는게 좋을 것 같구요. 한가지 드리고 싶은 말씀은 현제 연방법상 부부합산 10밀리언까지는 세금없이 상속가능합니다. 그래서 WholeLife의 부의대물림 기능은 정말로 큰 자산가에만 해당되는게 현재의 실정법임을 참고하셨으면 좋겠습니다.
개골개골님
답변 너무 잘 읽었습니다.
감사합니다.
요즘 보험관련글이 많아 토잉해 봅니다.
개골님 답글 정독요.
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