집산지 2년안에 재융자 2번...가치가 있을까요?

이거만으로는 정보가 충분하지 않고요, 지금 내시는 principle-int/tax/insurance가 얼마인지를 알아야 할 것 같네요..

지금 현재는 Princepal - 608.61 
                 Interest - 1,430.10
                 Escrow -(tax and insurance) - 247.49
                  Total - 2,286.20

이렇게 내고 있습니다...이정도면 비교해서 재융자 하는게 나을지 안나올지 답이 나올수 있을까요?

P/I는 200불가량 주는데(2040->1840), 월페이먼트가 안 주는 이유는 Escrow가 늘기 때문이네요. 집값이 올라서 택스가 오른건지(별 도리가 없고), PMI나 insurance가 는 건지(왜 그런지 물어볼 수 있겠죠) 체크해보셔야 될 것 같네요. 

기본적으로는 지금 내서 없어지는 클로징 피만 3천불 되니까 이 비용이 언제 만회되는지 따져보셔야 합니다. 3천불이면 아주 많은 건 아닌데 작은 것도 아니네요..

edta450님 말씀에 따르면 이 조건으로는 재융자 하는게 별 의미가 없다는걸로 받아 들여도 될까요?

물론 한달에 90불은 줄지만 지금 들어가는 fee 가 있으니 결국은 30년을 보면 비슷한 돈이니까요. 재 융자 라는게 정말 은행만 돈 벌게 하는건가요?

저같이 전혀 모르는 사람은 그냥 이자율이 내려가고, 90불이 주니 결국은 30년동안 3만불이 주니까, 그리고 현금까지 8천불을 받을수 있으니 괜찮다고 생각했는데..

이게 영 바보 같은 생각이었나요?

아뇨. 이 집을 얼마나 더 가지고 있을거냐의 문제죠. 단순 계산으로도 대충 3년이상 가지고 계실거면 이익일테고요.

그리고 30년 론을 30년동안 다 갚는 경우는 정말 극히 드물어서 30년동안 이자가 3만불이 주는 건 큰 의미가 없습니다.

거의 대부분 중간에 집을 팔게 되거나, 페이오프를 해버리거나 하죠.

집을 최소한 10년 이상은 가지고 있을 계획입니다. 그래서 단순계산으로 본다면 재융자가 유리 한것처럼 들리네요...근데 어짜피 30년동안 안가지고 있을꺼면 PMI를 5년안에 갚지말고 30년을 거쳐서 하는게 더 낫지 않을까요? 그렇게 되면 페이먼트가 좀 더 낮춰 줄수도 있구요..

어쨌든 님의 의견 감사드립니다. 아무래도 하는쪽으로 맘이 쏠리긴 하네요...

10년정도지만 더 될지 안될지는 몰라서 제일 안정적인 30년으로 갈려고 합니다. 론 투 밸류가 왜 89인지를 한번 물어봐야 겠네요...아무래도 저같은 사람은 전문가가 아니니 그냥 자기들 이익되는데로 하고 설명하면 우리는 그냥 오케이 할수 밖에 없는것 같은데 그나마 마모님들덕에 몇개는 꼬치 꼬치 물어볼꺼리는 생겼네요..

다시 한번 더 확인해 볼께요..감사합니다..

이자율이 0.825% 내려가면 대충 계산해도 417k * 0.825% * 15yrs = $51,600 입니다. 론의 평균 기간은 15년보다 길기 때문에 실제로는 더 세이브됩니다. fee가 $3000이면 당연히 하는게 이득이구요.

LTV가 89%로 높아서 모기지 insurance가 100달러 * 약 60 months 만큼 추가 비용이 발생하는건데 이전 모기지 계약에는 왜 적용이 안되었는지 모르겠네요.

금전적으로 가장 이득이 되는 방법은 윗분 말대로 다운페이를 LTV 80%선까지 최대한 해서 인슈어랜스 비용을 아끼는겁니다. 여력이 되시면 15년이든 21년이든 론 기간을 줄이는것이 좋구요.

I다운페이를 더 할 여력이 안되요,,,,ㅠㅠ 카드값이 거의 매달 만불...미치겠어요...항상 풀페이를 한다고 하는데도 카드를 남편과 동시에 만들다보니 장난이 아니네요... 어쨌든 지금현재 pmi는 이자율을 높이는 대신 없앴던것 같기도 해요...워낙 이쪽에 젬병이라 잘 기억이 안나네요.어쨌든 론 기간을 줄일수는 없고 지금 현재대로 가느냐 아님 위의 새 융자로 가느냐가 관건 이네요...누가 속시원히 해라 말아라 답을 줬으면 좋겠어요....ㅠㅠ

계산 다시 확인하셔야겠어요.

작년 4월에 리파이낸스 받으셨으면 1년 3개월 정도 되신건데, 그동안 에스크로우 어카운트에 8K이나 쌓여있다면 보통 3개월에 한번씩 pay 되는 부동산세나, 1년에 한번 pay하는 집 인슈어런스 가격이 꽤나 된다는 건데, 지금 계산상으로는 monthly property tax가 겨우 186.74 빠지고 집 인슈어런스가 겨우 60불 정도밖에 잡혀 있지 않네요. 

위에 표 보시면 417,000을 론 했을시 4.125% 했을때 보다 한달에 $177.45를 절약하셔야 하는데요.  모기지 인슈어런스 때문에 결정이 힘들어 지셨네요.

론 오피서가 8K 쌓여있다는 에스크로우 어카운트에 있다는 돈은 사실 에스크로우 어카운트에 있는 돈이 아니라 현재 모기지 잔액인 409,000 과 refinance 금액인 417,000 의 차액이네요.  @초보주의 님 말씀대로 현재 모기지에는 모기지 인슈어런스가 적용되지 않는게 신기한데요,  리파이낸스 당시에 집 가치가 많이 올라서 그럴수도 있는데,  혹시 appraisal value가 521,250 이상으로 나오면 morgage insurance 적용이 않될수도 있겠네요.  

스시러버님 계산표대로 그대로 들고 가서 물어봐야 겠어요...지금 생각해보니 그때 이자율을 더 올리는 대신에 모기지 인슈런스를 안한기도 했다던가 그랬던거 같은데..일년이 지나서 정확히 기억이 잘 안나네요.....집이 어프레이절 밸류는 절대로 52만이 나올수는 없을것 같아요...그래서 어짜피 PMI를 내야 할것 같은데....다시 한번 물어 봐야겠어요. 이자율에 비해 한달에 절약되는 비율이 너무 작다고....차라리 PMI를 다른 식으로 조정 할수 있는지도 확인해봐야 겠구요..

남편은 다른 은행도 확인해보자고 하네요..요즘 노 클로징 코스트로 해주는데 전 3천불 내는걸로 되어 있거든요..이것도 딜이 가능한 조건 같네요..어쨌든 스시러버님 의견 감사합니다.. 

이자율 0.825%내려가는거면 30년 전체를 놓고보면 몇만불 이득입니다. 주의하실점은 리파이낸스하시면 지난 1년여동안 원금 갚으신만큼(8000불) 더 빌리시는거고 론기간도 1년 3개월 늘어나는겁니다.

페이먼트 스킵하는거랑 캐쉬 2천불(위에보면 1442.88불인데 왜 2천인지 모르겠네요.) 주는거 그냥 주는 혜택이 아니고 그만큼 제이미님 갚을돈과 갚을기간이 늘어나는거구요.

결론은 rate이 워낙 좋아서 리파이낸스는 무조건 하시는게 이득신데 급하게 결정하지마시고 다른곳도 견적을 받아보시는게 좋을것 같습니다.

론 오피서가 캐쉬 2천불이라고 해서 그렇게 들었는데 다시보니 초보주의 님이 말씀하신대로 1442불 밖에 안되는게 맞는거 같아요..론 오피서가 그냥 대충 이야기 하면서 넘어 갔던거라서 다시 한번 이야기 해봐야 겠어요...그리고 제가 위에 적은대로 클로징 코스트를 빼달라고 하면 어떨까 싶기도 하구요....

필히 다른 은행과 비교를 해보고 결정을 해봐야 겠습니다..초보주의님 의견 정말 감사 드려요..이방에는 너무 똑똑한 사람들이 많은것 같아요..ㅎㅎㅎ

흉흉한(?) 시대라서 이율이 낮아져서 그런지 저한테도 여기 저기에서 리파이넨스 하라는 연락이 자주 와서 검색하다 찾은 글입니다. 제 생각보다 리파이넨스를 자주하네요.

혹시 이 댓글을 보시는 분이 계실까 하여 질문을 남기자면, 링크 글(https://www.milemoa.com/bbs/board/6863245)을 읽고 거기 나온 주소를 이용해 대충 계산을 하면 한달에 300불 정도 세이빙 되는 걸로 나옵니다. 

그런데 제가 또 올 여름, 늦 가을까지 생각하여 이사 생각이 있습니다. 적어도 내년 여름에는 반드시 이사갈 생각이 있습니다. 따라서 리파이넨스를 지금 하는게 의미 있는 일일까요? 젤 없애고 싶은데 모기지 인슈런스 입니다. 첫집이라서 다운이 적었었거든요.