엄브렐라 (umbrella) 보험 꼭 필요한가요? 가지고 있는데 취소할까해서요.

집이 있으시거나 재산이 좀 있으시면 엄블렐라나 트러스트 중 하나는 들어 놓는것이 좋을듯 싶습니다. 보험이라는것이 만약의 일을 대비하는 차원이기때문이기도 하지만 미국이란 나라가 웍낙 이상한 사람이 많아서 소송이나 사건 사고로 부터 집을 지킬수있는 방법을 가지고 있는게 좋다고 합니다. 집이 있으면 자동차 보험은 가장 놓은걸로 들어 놓는것이 좋습니다. 거기이 엄블렐라 추가 하면 멀티 보험 적용받지 않나요? 자동차2대 보험 집보험 엄브렐라 까지 다 합치면 멀티플로 할인 가능해서 프리미엄 차이가 그리 크게 나지 않던데요..[ 저의 경우 스테이츠 팜입니다]

답글 감사합니다. 네 에이전트에서는 맥시멈으로 커버리지를 한데다가 멀티 보험 적용으로 프리미엄차이가 한것과 안한것이 크지 않을꺼다 하더군요. 얼마인지는 정확히 모르구요. 저는 엄브렐라가 필요 없다는 의견이 많으면 그냥 자동차 커버리지도 조금 더 낮출까했었습니다. 그러면 전체적으로 좀 더 떨어지지 않을까 한거구요. 집 사고 나니 주변분들이 엄브렐라를 들라고 권유하시긴 했었습니다. 사용을 한적이 없어서 불필요 하다 느끼는것일 수도 있습니다. 한번이라도 쓸일이 있었다면 고민 안하고 했을꺼같고요.^^

보험이란게 사용할일이 없는게  가장 좋죠. 

제가 아는분 자동차 라이어빌리티만 들도 자기는 사고 안낸다고 하시다가 토탈 나서 2만불 그냥 날리신분도 있습니다. 

네 저는 좀 미리 예방하는 스타일이라 보통 남들이 잘 안하는것도 하는 편인데 보험료가 생각보다 갱신할때 오르니 고민이 좀 되어서 여기 여쭤봤습니다.

리스크 대비 가지고 있는 가치가 얼마나 되나 해서요.

1. "과연 이게 어떤 상황일때 쓸 수 있는지 잘 몰라서 돈 낭비인가 싶기도해요."

- 내 실수로 앞 차를 받아버리는 사고가 났고 그 결과 앞차 운전자가 손을 쓰지 못하게 되었는데 하필 그 운전자가 연봉 수십만불 하는 외과의사였을 경우. 이건 소송 들어오면 지금 가진 집 재산 + 향후 소득까지 그냥 거덜나는 것이거든요. 엄브렐라는 이런 catastrophic한 경우를 대비하기 위해서 들어두는 것이 좋다고 하더라구요. 또 금액이 커지게 되면 보험회사에서도 나가는 돈이 많기 때문에 보험 회사의 좋은 변호사를 여럿 써서 방어를 해준다고 배웠어요. 

New York Times에 나왔던 기사 두 개 읽어보세요.

http://www.nytimes.com/2008/03/18/business/businessspecial3/18insure.html

http://www.nytimes.com/2012/02/09/business/personal-liability-insurance-is-essential-advisers-say.html

2. "집값을 페이오프하고 나면 이런 보험이 필요한게 아닌가 싶기도하고"

- 이건 term life insurance에 해당되는 것 아닌가 싶습니다. 아이들이 대학을 갈 정도 나이까지, 즉 자립할 수 있을 정도까지는 재정적인 안정을 위해서 term life insurance를 10년이나 15년짜리로 드는데 애들이 다 크고 집도 페이오프 하고 나면 term life insurance는 그 필요를 다하게 되겠죠.

- 반대로 엄브렐라는 모기지를 다 페이오프 하고 나면 더 필요할 것 같아요. 이건 순전히 내 재산이고, 내 실수로 인한 사고에 소송 들어오면 순수히 날리게 될 가능성이 크니까요.

와~마일모아님의 직접 설명 감사드립니다. 예전에 가지고 계신다는 글을 본적이 있습니다. 자세히 예를 들어서 설명해주셔서 감사드립니다.

말씀해주신 글을 보니 가지고 있어야 겠다 싶네요..

감사합니다.

근데 주마다 지역마다 다릅니다만, 거주 목적의 부동산은 homestead exemption이라고 해서 그 가치의 상당부분 또는 전액이 저런 류의 소송으로부터 immunity를 갖는 경우가 많이 있긴 합니다. Mass같은 경우 declaration을 하면 $500K까지 커버되더군요.

예. 저도 그런 이야기 한 번 들은 적이 있습니다. 어떤 주에서는 그래서 고소득자가 돈을 많이 벌면 가장 먼저 해야 할 일이 가장 크고 비싼 집을 사는 일이라고 하더라구요 ;; 

아...제가 살고 있는주도 한번 알아봐야겠네요.

플로리다요

홈 스테드 익젬션이 무한대라죠. 

망해도 집 한채는 건들지 않는다 이런 건가요 ;;

보통 자산이 적어도 $1 million이상이 되어야 umbrella insurance가 의미 있다고 하네요. 아래 링크에 따르면, 

"Since the whole point of umbrella insurance is to protect your assets from a lawsuit, it only makes sense to buy it if you have assets to protect."

https://www.moneycrashers.com/umbrella-insurance-policy/

아...아직은 자산이 밀리언은 안되서...ㅎㅎ 사실 저도 이생각을 했었는데 마모님 설명을 들으니 잘못 사고 나면 저런 경우가 있을수 있겠다 싶어요.

링크 감사드립니다.

저는 이거 설명이 이해가 안되는데요. 

이를테면 내 자산이 100k 이고 엄브렐라 없이 커버리지가 500k라고 했을때, 1 밀리언짜리 사고를 내면, 

1. 커버리지가 500k 까지 커버해주고 , 자산 통째로 갖다 바치고, 그리고 파산 신청 하는 것이 아닌가요? (그리고 크레딧 카드는 바이바이) 

2. 엄브렐라 2 밀리언 있으면 , 암브렐라가 알아서 전부 커버 해주고 자산에는 전혀 변동 없구요. 

이러면 자산이 작아도 한 돈백뷸 추가 내고 2번 하는게 좋은 것 아닌가요? 왜 자산이 적으면 엄브렐라 안들어도 된다는 것인지 모르겠습니다. 

여러가지 이유가 있겠지만 그래서 보통 2번의 경우를 생각하고 드는거 같아요.

제가 이해한 범위에서 말씀드리면, 일단 커버리지가 있는것까지 커버하고 그 이후 더 추가되는 비용은 상대편에서 변호사를 쓰거나 해서 개인재산에 대해 소송을 걸 수 있다고 들었습니다. 이때 집이 있거나 재산이 있는경우엔 이것까지 영향을 줄 수 있으니 엄브렐라를 들어서 커버를 최대한으로 더 하는거죠. 물론 차사고 커버에 추가로 백만불을 더 썼는데도 더 든다면 그건 뭐..엄청난 손해를 끼친경우겠지만 보통 엄브렐라 범위에서 다 커버가 된다고 보더라구요. 자산이 적을경우엔 그만큼 잃을게 적지만 많을경우엔 큰사고의 경우 소송해서 그만큼 내 자산을 잃을게 많은 부분이 있다는거 아닐까요? 

자산 plus future income 을 보호하는데 

실제로 그렇게 싼 보험이 아니라서 개인적인 판단이 필요하죠. 

문제는 많이 필요한 사람들이 몰라서 없는 사람들이 많다는 것이고 

실제로 자신에게서나 주변에 일어날 확률이 아주 작기에

Risk adverse person (조심스러운 사람들)이 주로 구입하죠. 

일년에 $500 정도가 싼 보험료가 아니라서. 

네 맞아요. 저도 주변에 몇분이 알고 계셔서 했고 전에 마일모아님께서 가지고 계신다고 해서 들었던 기억이 나요.

실제 집 차 보험을 같이 하면 할인이 꽤되서 엄브렐라는 일년에 150불 정도의 가치로 되더라구요. 함정이 그 엄브렐라를 들려면 차 보험을 거의 맥시멈으로 해야 한다는거죠.그것 때문에 차 보험료가 좀 비싼편이 되구요.

이런 보험이 있는지 이번에 처음알았습니다. 좋은 정보 감사합니다.

추가로 드는 생각은... 자율주행이 빨리 나와야되겠다는 생각입니다.

단순계산만 해봐도 1M이상의 자산을 가진 분들은 자동차 제조사가 사고를 책임지는 자율주행차량이 나오면 보험료가 필요 없어서 월 수백불 정도는 기꺼이 더 내겠네요.

자율주행 본격화되면 자동차보험 분야도 아주 재미있어질듯 해요.  차량 제조사가 주행데이터를 다 가지게 되면 (과연 이렇게 될지는 봐야 하겠지만) 자동차 제조사가 주행데이터 가지고 차량별로 철저히 tailor된 보험을 운영할수 있겠죠. 그럼 기존 자동차보험회사는? 

https://www.nerdwallet.com/blog/insurance/self-driving-cars-end-auto-insurance/

그래서 저도 마일모아를 못 떠납니다. ㅎㅎ

캘리포니아에선 Umbrealla가 꼭 필요하겠네요. $1M, $2M하는 집들이 널려 있는데 Homestead Exemption은 꼴랑 $100,000. 이걸로 집을 지킬수 있는것은 아니고, Creditor가 집을 팔았을때 그 만큼은 받고 꺼질수 있다라..

Umbrealla coverage가 $1M이라도 자산이 훨씬 많다면 Umbrealla를 늘려야 할까요?