401k 선택 도움 부탁드려요!

초보(?)분들이 하시기에 Target Fund 나쁘지 않다고 생각해요....알아서 잘 섞어 주고 rebalance도 해주니까요. 

그렇군요. 조언 감사드립니다. :)

Vanguard Instl 500 Index Trust
가 좋아보이네요.

이런 수수료는 기관 투자가 아니면 주지도 않아요.

오래 안된 것은 401k 만들면서 생긴 것이라 그런 것 아닌가 싶네요.
실제 가격 변동은 인덱스를 그대로 따르니 아무 문제 없을 듯 합니다.

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0.016%

좋은 회사 다니시네요

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어짜피 타겟펀드도 처음 10년은 거의 스탁위주일겁니다. 작은 차이라도 굳이 수수료를 더 줄필요는 없을거 같네요. 

@라이트닝 님 @정혜원 님 @lonely 님 답변 감사드립니다.

그럼 500 index만 100%로 해도 괜찮으려나요? 위에 댓글보고 Target fund하고 50:50으로 해놓을까 생각을 하고 있었거든요. 

아 그리고 이거 저만 모르고 있던것일수도 있는데 혹시나 해서 알려드립니다. Pre tax 로 맥스 부으면 기혼일경우 일년에 18000불인가가 리밋인데요, 회사마다 케바케인데 이리밋을 채운후에 after tax로 해서 더부을수 있기도 합니다. 만일 리밋 이상으로 contribution하고 싶으시면 회사에 알아 보시길 바랍니다

혹시 after tax 401k contribution 고려하시고 계시는분이 있으시면 contribution 한 후에 바로 Roth로 컨버젼 하시는거 잊지마세요. 그냥 "After tax 401k"는 부을때도 세금때고 찾을때도 새금때서 영 이상항 계좌가 됩니다.

제가 모르는 정보인거 같네요. 찾을때 세금을 땐다는게 무슨뜻인지 설명부탁드립니다. 

after tax는 gain에 대해서만 세금을 낼 것 같습니다.

contribution에 대해서는 안내야 될 것 같거든요.

After tax contribution이란 말그대로 "세후의돈으로 저금을 한다"라는 의미입니다. 그런게 그게 Roth와는 다른게 roth는 세후의 돈으로 저금하는 대신 게인에 대해서는 면세를 해주는데 after tax는 찾을때도 또! 인컴 택스를 내야합니다.

그래서 이 After tax contribution은 일반적인 경우 아무짝에도 쓸모없는거였는데요, 요 근래 after-tax contribution을 roth로 컨버젼할 수 있는 loophole이 생겨나서, roth로 전환할 목적으로 많이들 하고 계십니다.

요약하명 After-tax 401k 혹은 IRA를 불입할때는 꼭 roth conversion까지 한번의 과정으로 보고 진행하셔야합니다

contribution 금액까지는 conversion시 면세가 맞을 것 같은데, conversion시 cash가 아닌 이상은 떼놓고 이동이 안되겠군요.
after tax 금액으로 산 것을 다 팔고 after tax contribution만큼만 cash로 Roth IRA로 conversion하면 면세가 될 것 같긴 합니다.

아마 이게 안될거에요.

관련 Tax form을 filling하다보면 이런걸 막기 위해서 prerax와 aftertax portion을 무조건 비율대로 전환하도록 구성되어 있었던 기억입니다.

이 룰이 2014년에 바뀐 것 같습니다.
contribution만 Roth IRA로 conversion하고, 나머지는 Traditional IRA로 컨버전하면 세금은 하나도 안내는거죠.

https://www.irs.gov/retirement-plans/rollovers-of-after-tax-contributions-in-retirement-plans

 

Can I roll over my after-tax contributions to a Roth IRA and the earnings on my after-tax contributions to a traditional IRA?

Yes.  Earnings associated with after-tax contributions are pretax amounts in your account.  Thus, after-tax contributions can be rolled over to a Roth IRA without also including earnings.  Under Notice 2014-54, you may roll over pretax amounts in a distribution to a traditional IRA and, in that case, the amounts will not be included in income until distributed from the IRA.

그런가요? 그럼 기냥 일반 뮤튜얼펀드와 차이가 없는거네요. 감사합니다.

일반보다 못할 수도 있지요.
Long term capital gain 할인 혜택을 못보니까요.

개골님 답변 감사드립니다!

contribution 한 후에 바로 roth로 컨버젼 한다는 게 잘 이해가 안됩니다.

after-tax 401k가 roth 아닌가요? 아니면 pre-tax 401k를 추후에 Roth로 컨버젼이 가능하다는 말씀이신가요?  

아.. 초보한텐 모든게 산이네요 ;; 

"after-tax 401k가 roth 아닌가요?" ==> 네 아닙니다.

401k나 IRA에는 크게 세가지 면세 혜택이 있습니다. 투자할때 contribution이 면세인지, 아니면 Distrbution할때 면제인지, 그리고 투자하는 동안에 tax-free로 growth하는지이죠. 표로보면 다음과 같습니다.

보면아시겠지만, After-tax는 tax-free growth만 혜택이 있어서 (contribution 전액 세금을 내야하고. 찾을때도 다시 전액 세금을 내야합니다. double taxation??) 일반적으로는 전혀 혜택이 없습니다. 그런데 여기서 conversion이라는 변수가 들어갑니다.

Conversion

  - Pre-tax이던 After-tax이던 불입후 제한없이 Roth로 conversion가능합니다.

  - Roth로 컨버젼할때는 cost-basis를 제외하고 나머지 earning에 대해서는 income으로 보고 세금을 내야합니다.

  - Roth conversion의 cost-basis는 "conversion할 금액 중 이미 세금을 낸 돈"입니다.

에를들어 pretax나 aftertax 401k에 $1,000을 넣어서 1달뒤에 $10 이익이 있는 상태에서 Roth로 conversion한다고 하면

  - Pretax: Cost-basis는 $0이고, 총 $1,010에 대해서 올해의 소득으로 보고를 하고 Roth conversion이 됩니다.

  - ftertax: Cost-basis는 $1,000이고, 총 $10에 대해서 올해의 소득으로 보고를 하고 Roth conversion이 됩니다.

극단적으로 After-tax 401k에 오늘 불입하고 내일 Roth-IRA로 컨버젼하시면 어닝이 없을것이므로 실제로 그 금액을 Roth 401k에 불입한 것과 동일한 효과가 있습니다. 그럼 왜 이렇게 번거롭게 하느냐? 2018년 기준으로 pre-tax이던 Roth 401k이던 $18,500까지만 불입가능합니다. 그러나 Employer의 플랜이 허용하면 after-tax 401k로 더 부어서 바로 Roth 401k로 전환할 수가 있습니다. 2018년도의 경우 defined contribution plan의 limit은 $55,000인데요, 이 금액은 개인의 contribution과 회사의 matching까지 포함한 금액입니다. 예를들면 회사에서 $5,000를 매칭해줬다 한다면

$18,500: Pretax 401k contribution

$5,000: Pretax company match

$31,500: Aftertax 401k contribution -> 바로 Roth로 conversion

이렇게 1년 max로 넣으면 401k만으로도 $55,000까지 불입할 수 있습니다.

한가지 주의하실점은 aftertax 401k의 Roth conversion의 다니시는 회사의 401k plan에서 in-plan conversion을 지원해 줘야 합니다. 가능여부는 HR에 문의하세요.

우와! 

개골님 정말 감사드립니다. 도표와 예시까지 첨부해주시니 이해가 됩니다. 

아주 좋은 정보를 알게 되었습니다. 그럼 이렇게 하려면 일단 HR에 in-plan conversion이 지원되는지 문의를 한번 해봐야겠군요.

정성스런 답변과 설명 정말 감사해요! :D

after-tax contribution 자체가 안되는 경우도 있으니, 그런 경우는 아예 해당 사항이 없더라고요.

이럴때는 Roth IRA라도 열심히 넣어야죠.

추가로 contribution할 금액이 Roth IRA 이상이면 생각해보셔도 될 것 같습니다.
Roth IRA도 max인데 더 필요하다면 하시는 것이 맞겠죠.

이 메가 백도어보다는 traditional IRA -> Roth IRA 백도어가 간편할 것 같거든요.

오늘 많이 배워갑니다.  제 경우 피델리티에 로그인하여 연간 401k 불입액(페이첵의 %) 조정하는 메뉴에 보니, after tax 불입액에 대한 분기단위 자동 roth conversion 선택옵션이 있네요. 이걸 몰랐었네요. 

설명 감사합니다. 위에 다른 댓글과 연관지어서 하나만 물어볼께요. 작년말에 생각없이 부었더니 18000넘어가는 금액은 after tax로 되어있네요. 

"관련 Tax form을 filling하다보면 이런걸 막기 위해서 prerax와 aftertax portion을 무조건 비율대로 전환하도록 구성되어 있었던 기억입니다."

작년 contribution기준 pretax 18000불 aftertax 500불인데, aftertax 500불 전부 roth로 전환하려면 작년에 부운 (혹은 이전에부어온 모든) pretax도 같이 전환해야하는건가요? 아니면 aftertax만 쏙 전환이 가능한가요? 

Roth IRA로 전환된다면 5500불 연간 한도에 포함되는거죠? 오늘 새해 되자마자 5500불 부었는데 내년에 ㅠ conversion 해야하는걸까요? Roth-IRA로 전환되는건가요 Roth-401K로 전환되는건가요?

Fidelity 웹사이트에서 뒤져봤는데 잘 안보이네요. 저도 내일 HR에 문의해봐야겠습니다. 

401k는 퇴직을 해야 conversion이 되는 것 같았는데요.
이게 다니는 중에도 되는 것이었나요?

위에 링크한 IRA 링크에 의하면 pre-tax와 after-tax를 나눠서 traditional IRA, Roth IRA로 나눠넣을 수는 있는 것 같습니다.
다만, 일부만은 할 수 없다고 되어 있네요.

그리고, conversion은 contribution 한도에는 안들어갑니다.

근데, IRA 룰대로 하면 traditional IRA -> Roth IRA 백도어는 힘들게 만들겠군요.
Traditional IRA에 큰 금액이 일단 들어가면 백도어가 의미가 없어지니까요.

퇴직을 해야되는거였나요? 개골님이 다음날 conversion하랬는데 이건 다른 conversion이었나봅니다. 

Conversion 따라하기 어렵네요. 답변 감사드립니다. 

아 죄송합니다 제가 햇갈리게 적었네요.

Traditional IRA (pretax + aftertax)의 경우는 계좌자체가 하나입니다. Traditional IRA해보신분은 아시겠지만 넣을때는 그냥 금액을 넣고 택스리턴할때 불입액 만큼 income에서 deduction을 시키잖아요. 그래서 Traditional IRA에서 Roth IRA로 컨버젼할 경우에는 pretax와 aftertax포션을 비율대로 컨버젼하셔야합니다.

반면에 Pretax 401k와 Aftertax 401k는 별개의 계좌입니다. 이 Aftertax 401k계좌를 Roth 401k나 Roth IRA로 컨버젼할때는 cost basis는 contribution한 금액 전체, taxable은 그동안 해당계좌에서 생겨한 gain이 됩니다.이것 역시 Pretax와 aftertax부분을 동일 비율만큼 컨버젼하셔야합니다. 예를들어서 $1,000 컨트리뷰션에 $10이익이 있는 after tax 401k 계좌라면 세금을 안내는 $1,000만 컨버젼하고 세금을 내야하는 $10만 선택해서 남겨둘수는 없습니다. 그래서 제가 두리고 싶은 말은 이왕 After tax에 넣을꺼면 바로 roth 로 전화하시는게 여러모로 간편해집니다.

다른 사이트에서 mega backdoor roth IRA를 보고 여기까지 찾아왔는데요. 상세한 설명 정말 감사드립니다.

제 남편 은퇴 구좌를 보니 pre-tax account, after-tax account, roth 401k 가 있습니다. 그럼 엑스트라 머니를 roth 401k에 넣고 바로 roth ira로 컨버젼 하면 되는거겠죠? 현재 roth IRA에 맥스로 넣고 있는데, 이럴때 맥스가 어떻게 되는지 궁금합니다.  

지금 남편분의 계좌 상황을 정확하게 알아야 답을 드릴 수 있을 것 같아요.

일단 pre-tax account와 after-tax account가 정확히 어떤거인지 궁금하구요.

그리고 엑스트라 머니를 Roth 401k에 넣으시는게 아니고, 회사 401k 플랜에서 aftertax 401k라는걸 지원해줘야해요. 그러면 거기에다가 넣은 다음에 Roth IRA이던 Roth 401k로든 컨버젼하는거거든요. 주신 정보로는 딱 정확하게 조언을 드리긴 어렵네요.

여기저기 좀 뒤져보니 이제야 조금 이해가 가네요. 개골개골님이 적어주신 부분 이제야 이해가 갑니다. 감사드려요.  말씀하신대로 aftertax 401k가 있어서 거기 더 돈을 넣어도 되는데... 그 다음 롤오버하는게 좀 복잡하네요. 첵 받아서 또 넣고... 이걸 매번해야하는거니... 이게 아무나 하는게 아닌가봅니다. aftertax 401k 에서 Roth 401k로 롤오버하는건 좀 간단하다면 좀 더 생각해봐야겠네요. 

정보 감사드립니다.

좀 찾다 보니깐 2018년부터 맥스 리밋이 $18,000에서 $18,500로 늘어난 것 같습니다. 

http://time.com/money/4990121/401k-ira-contribution-limits-2018/

after tax는 roth를 말씀하시는건가요? 일단 한번 체크해봐야겠습니다. 

혹시... 401K가 다시 언급 된 김에.. 저도 묻어가는 질문 하나 올려도 될런지요?

고수님들의 글을 많이 읽어보고 올해부터 401k Max 하면서 fee 낮은 것으로 (0.1 미만)로 갈아타려고 하는데 많은 선택이 보이진 않네요..

제가 생각 하고 있는 펀드들은 (이름, 3mos, YTD, 1yr, 3yr, 5yr, 10yr, start date, Fee) 아래와 같은데... 검토 해주실 분이 있으실지요

일단 Vanguard는 bond/stock 통틀어 VIMAX 하나밖에 선택이 없습니다ㅠㅠ 이곳에 몰빵을 할지 그래도 좀 나누어야 할지 고민입니다.

(다른 괜찮아 보이는 것들도 있는데... 잘 몰라서 아래 것만 올려봅니다.)

1. Vanguard Mid Cap Index Fund - Admiral1,2 (VIMAX)

   3.15% 14.51% 20.68% 9.01% 14.98%, 7.92% ($79.20 per $1,000), 11/12/2001, 0.06%/0.06% ($.60 per $1,000 Gross)

2. TIAA-CREF S&P 500 Index Instl1,2 (TISPX)

   4.76% 16.86% 23.56% 10.71% 15.10%, 7.46% ($74.60 per $1,000), 10/01/2002, 0.05%/0.05% ($.50 per $1,000 Gross)

3. TIAA-CREF International Eq Idx Instl1,2 (TCIEX)

   4.10% 22.78% 23.84% 6.07% 8.69%, 1.25% ($12.50 per $1,000), 10/01/2002, 0.06%/0.06% ($.60 per $1,000 Gross)

2번하면 되요