이곳에 해박하신분들이 많아서 도움 부탁드립니다.
많은 글들을 읽어봐서 대충 기본은 알겠는데 저한테 뭐가 적합한지를 모르겠습니다.
회사에 15+yr 다녔고 계속 pre tax로 넣어 두었고 신경끄고 있었습니다.
요즘 401K에 대한 글들이 많아서 좀 읽어봤는데 신세계 더군요.
그래서 제 401K를 들여다 봤는데.....
질문 들어갑니다.
1. contribution max 30%인데 회사에서 8% 매치 (pre tax, after tax, Roth) 이렇게 있던데
after tax 하고 Roth하고 뭐가 다른지 모르겠고 (현재 10% pre tax함)
2. 401K Roth하고 IRA Roth하고 뭐가 다른지 모르겠고
3. 여유금이 있으면 401K에 더 넣는게 좋은지 IRA Roth를 여는게 좋은지 모르겠고
4. 아이들이 점점 커가서 대학교 학비도 슬슬 신경써야 하는데 뭐가 좋을지 모르겠고
그렇습니다...
감사합니다.
1. pre tax + Roth가 일년 제한이 현재 $18500에 걸립니다.
더 이상 들어가면 after tax로 들어가게 될 것 같네요.
after tax로 들어가면 세제 혜택이 없는데, 이직하실때 적립분만 Roth로 세금 안내고 전환이 가능하다고 하네요.
메가 백도어라는 표현을 많이 쓰더라고요.
2. Roth 401k는 회사가 펀드를 운용해서, 리스트가 좀 한정적입니다. 1년에 $18500 제한이 있고요.
Roth IRA는 1년에 $5500까지 더 하실 수 있는데, 소득이 많아지면 더 이상 불입을 못합니다.
그래서, 이런 경우는 Traditional IRA -> Roth IRA conversion (백도어)를 통해서 합법적으로 들어가게 되지요.
3. Roth IRA는 투자 종류가 다양해서 좋은데, 금액 제한이 더 적은 것이 흠이지요.
일단 세금을 줄여야 하실테니, Traditional 401k를 회사 매치분까지 우선하시는 것이 좋을 듯 합니다.
그래도 여유가 있으시면 401k를 맥스로 하시고 그다음에 Roth IRA를 하시면 될 것 같습니다.
회사 플랜이 안좋은 경우는 좀 예외적으로 매치분까지 하시고 IRA쪽을 보시는 것이 나을지도 모르겠네요.
4. 529 플랜도 대학 학비로 좋은 것 같습니다.
Roth IRA와 유사한데, 곧 쓰셔야 하니 빨리 시작하시는 것이 좋습니다.
빠르고 알아듣기 쉬운 답변에 감사합니다. 결정에 많은 도움이 되었습니다.
혹시 IRA 추천하시는 곳이 있을까요? Vanguard, Etrade, or Fidelity etc...
이것은 장기적으로 봤을때 비용이 어디가 적게 드느냐에 달린 것 같은데요.
Vanguard Fund나 ETF를 하시려면 Vanguard가 낫고요.
iShare ETF를 하시려면 Fidelity가 낫지요.
Schwab Fund나 ETF를 하시려면 Charles Schwab도 괜찮고요.
많은 분들이 Vanguard를 선택하시는 것 같습니다.
조심스레 질문숟가락 올려요.. 매가 백도어는 이직할 때만 되는 건가요? 회사에서 in-plan conversion 을 지원해 주는 경우는 매년 연말에 적립금은 택스 안내고 (해당금액 interest 만 택스내고) roth 401k로 컨버젼 가능한거..겠죠?
https://www.bogleheads.org/forum/viewtopic.php?t=215078
이런 글 보니까 employer에 따라서 non-hardship conversion을 해주는 곳이 있군요.
After tax contribution만큼은 세금 안내고 conversion이 되는데, 그보다 많이 하시면 traditional -> Roth conversion이 되어서 그만큼은 세금을 내게 될 것 같습니다.
펀드를 드셨으면 적립한 금액만큼만 conversion하시면 될 것 같습니다.
어차피 재투자 되기에 불어난 분량만 남기는 셈이 되겠네요.
in-plan 이 되느냐가 관건인데, 일반적인 펀드를 들어주는 401k도 있는데, 좀 특이한 펀드를 선택해서 현금화해야 되는 플랜도 있더라고요.
X로 끝나는 펀드면 in-plan으로 안 팔고 옮기실 수 있을 듯 합니다.
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