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이곳에 해박하신분들이 많아서 도움 부탁드립니다.
많은 글들을 읽어봐서 대충 기본은 알겠는데 저한테 뭐가 적합한지를 모르겠습니다.
회사에 15+yr 다녔고 계속 pre tax로 넣어 두었고 신경끄고 있었습니다.
요즘 401K에 대한 글들이 많아서 좀 읽어봤는데 신세계 더군요.
그래서 제 401K를 들여다 봤는데.....
질문 들어갑니다.
1. contribution max 30%인데 회사에서 8% 매치 (pre tax, after tax, Roth) 이렇게 있던데
after tax 하고 Roth하고 뭐가 다른지 모르겠고 (현재 10% pre tax함)
2. 401K Roth하고 IRA Roth하고 뭐가 다른지 모르겠고
3. 여유금이 있으면 401K에 더 넣는게 좋은지 IRA Roth를 여는게 좋은지 모르겠고
4. 아이들이 점점 커가서 대학교 학비도 슬슬 신경써야 하는데 뭐가 좋을지 모르겠고
그렇습니다...
감사합니다.
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5 댓글
라이트닝
2018-01-22 22:54:32
1. pre tax + Roth가 일년 제한이 현재 $18500에 걸립니다.
더 이상 들어가면 after tax로 들어가게 될 것 같네요.
after tax로 들어가면 세제 혜택이 없는데, 이직하실때 적립분만 Roth로 세금 안내고 전환이 가능하다고 하네요.
메가 백도어라는 표현을 많이 쓰더라고요.
2. Roth 401k는 회사가 펀드를 운용해서, 리스트가 좀 한정적입니다. 1년에 $18500 제한이 있고요.
Roth IRA는 1년에 $5500까지 더 하실 수 있는데, 소득이 많아지면 더 이상 불입을 못합니다.
그래서, 이런 경우는 Traditional IRA -> Roth IRA conversion (백도어)를 통해서 합법적으로 들어가게 되지요.
3. Roth IRA는 투자 종류가 다양해서 좋은데, 금액 제한이 더 적은 것이 흠이지요.
일단 세금을 줄여야 하실테니, Traditional 401k를 회사 매치분까지 우선하시는 것이 좋을 듯 합니다.
그래도 여유가 있으시면 401k를 맥스로 하시고 그다음에 Roth IRA를 하시면 될 것 같습니다.
회사 플랜이 안좋은 경우는 좀 예외적으로 매치분까지 하시고 IRA쪽을 보시는 것이 나을지도 모르겠네요.
4. 529 플랜도 대학 학비로 좋은 것 같습니다.
Roth IRA와 유사한데, 곧 쓰셔야 하니 빨리 시작하시는 것이 좋습니다.
감G덕G
2018-01-23 07:35:44
빠르고 알아듣기 쉬운 답변에 감사합니다. 결정에 많은 도움이 되었습니다.
혹시 IRA 추천하시는 곳이 있을까요? Vanguard, Etrade, or Fidelity etc...
라이트닝
2018-01-23 08:42:26
이것은 장기적으로 봤을때 비용이 어디가 적게 드느냐에 달린 것 같은데요.
Vanguard Fund나 ETF를 하시려면 Vanguard가 낫고요.
iShare ETF를 하시려면 Fidelity가 낫지요.
Schwab Fund나 ETF를 하시려면 Charles Schwab도 괜찮고요.
많은 분들이 Vanguard를 선택하시는 것 같습니다.
시간을달리는마일
2018-01-23 08:44:21
조심스레 질문숟가락 올려요.. 매가 백도어는 이직할 때만 되는 건가요? 회사에서 in-plan conversion 을 지원해 주는 경우는 매년 연말에 적립금은 택스 안내고 (해당금액 interest 만 택스내고) roth 401k로 컨버젼 가능한거..겠죠?
라이트닝
2018-01-23 08:52:19
https://www.bogleheads.org/forum/viewtopic.php?t=215078
이런 글 보니까 employer에 따라서 non-hardship conversion을 해주는 곳이 있군요.
After tax contribution만큼은 세금 안내고 conversion이 되는데, 그보다 많이 하시면 traditional -> Roth conversion이 되어서 그만큼은 세금을 내게 될 것 같습니다.
펀드를 드셨으면 적립한 금액만큼만 conversion하시면 될 것 같습니다.
어차피 재투자 되기에 불어난 분량만 남기는 셈이 되겠네요.
in-plan 이 되느냐가 관건인데, 일반적인 펀드를 들어주는 401k도 있는데, 좀 특이한 펀드를 선택해서 현금화해야 되는 플랜도 있더라고요.
X로 끝나는 펀드면 in-plan으로 안 팔고 옮기실 수 있을 듯 합니다.