Bust-out score와 크레딧카드 셧다운

안녕하세요

오늘따라 글을 세개나 도배 하게 되네요

 

요즈음 체이스 셧다운 케이스가 플톡이랑 레딧에서 종종 올라오는데요 . 몇년전만 해도 manufactured spending을 심하게 햇거나 UR를 불법적으로 사고 팔고 하셧거나 아니면 excessive money order deposit  이나 third party를 통한 크레딧 카드 빌 페이가 셧다운 이유 엿는데요

 

최근 체이스에서 risk management dept에서 bust out fraud를 막기 위한 대처를 시작햇다고 하더군요. 처너 즉 마적단 분이시라면 대부분 카드를 여러개 오픈 하셧을겁니다. 그리고 특히 시작하신지 얼마 안되신분들은 짦은 크레딧 히스토리를 가지고 계실거구요 . 우리 "처너" "마적단" 의 특성이 공교롭게도 "bust-out" 즉 크레딧을 무자비하게 이용하고 튀는 먹튀분들의 특성이랑 비슷하다는겁니다 . 이게 문제인게 은행 눈으로 보면 마적단분들인지 아니면 bust out 사기꾼 일명 먹튀인지 구별하기가 어렵다는거죠 . 그래서 크레딧 스코어가 좋음에도 불구하고 체이스에서 셧다운을 당하기도 합니다. 

 

오늘은 public info/experian bust-out score white sheet 에 나와잇는 여러 인포를 종합해서 bust-out의 특징에 대해서 적어볼려고 합니다 .

 

 

1) average 크레딧 history가 보통 사람 average 크레딧 히스토리 보다 훨신 낮다 ( 98 months for bust out vs 205 months for good customer)

 

이거는 마적단이라면 어쩔수 없는 부분인거 같습니다 . 왜냐하면 새 카드를 만들면 만들수록 average age는 계속 내려 가기 때문이죠 

 

2) bust-out 사기꾼들은 몰게지/auto loan이 보통 사람들 보다 적다 ( 0.5 for bust outs  vs 1.7 for good customer for mortgage and 0.9 vs 1.8 for auto loan)

 

요즈음 종종 보면은 시티에서 lack of recent installment loan 이유로 디나이 하는 경우가 잇죠. 제 개인적인 생각이지만 론이 없으면 승인 해주기 꺼려 하는 이유가 이거인거 같습니다. 먹튀하시는분든 대부분 론이나 몰게지가 없다는군요. 론이 없으신게 물론 좋지만 처닝에잇어서는 아마 좋은 크레딧 조합이 필요 한거 같습니다.

 

3) bust out 사기꾼들은 보통사람들의 비해 로컬 크레딧 유니언 어카운트들이 없다 ( 0.3 for bust-out vs 0.9 for good customer)

 

먹튀하시는 분들은 먹고 튀셔야되니깐 아마 로컬 크레딧 유니언을 피하고 쫌더 전국적으로 큰 은행을 상대로 하는게 아닌가 싶습니다. 크레딧 유니안에 가입하는게 도움이 되실꺼 같네요

 

4) bust out 사기꾼들은 자주 크레딧 카드 리밋을 올려 달라고 한다

 

마적단 분들은 크레딧 리밋을 올려달라고 자주 요청을 안하실꺼리고 믿습니다. 왜냐하면 대부분 다른 카드 신청을 하시기 때문이죠 ^^

 

5) 크레딧 빌을 여러 소스을 이용해 페이 한다 (bust out의 마지막 phase는 체크 빵꾸 내고 도주하는거죠)

 

체이스에서 월마트 등등 third party를 이용한 크레딧 카드 빌페이를 싫어하는이유가 이거인거 같네요. 

 

6) bust out 사기꾼들은 기카나 high end물품을 카드로 이용해 자주 산다

 

여기서 manufactured spending 하시는분들이 걸리는거 같습니다. 대부분 비자 기카를 사신 다음 머니 오더로 바꾸는 방법을 쓰시는데 몇몇 큰 회사들은 level 3 report라고 해서 어떤 물품들을 삿는지 은행에게 제공을 합니다. 스테이플스가 그중 하나라고 하죠.

 

7) 6개월이내에 새 크레딧 카드 갯수가 2-3 개 증가 and / or 30프로 증가 . 또 6개월 이내에 새 크레딧 인콰리 3-4 개 증가 and/ or 50프로 증가 

 

결국 가늘고 길게가 답이라는걸 보여주는거죠 .. 크레딧 히스토리가 짦을수록 천천히 은행과 관계를 쌓아가시면서 가는게 좋을거 같습니다.

 

8) 보통 bustout  fraud들은 bust out 하기전 크레딧 utilization rate이 50프로 이상인 카드가 2개에서 5개로 증가 

 

Credit카드를 많이 이용하시는건 좋지만 utilization rate을 잘 관리 하시는것 또한 중요하다는걸 보여주는 예 입니다. 하지만 이걸 피하실려고 크레딧 사이클링을 하셔도 셧다운으로 갈수 잇으니 주의 하시구요.

 

 

이상 여기 까지 엿습니다.

여기서 제가 적은게 hard rule이 아니고 또 제생각과 여러 레딧 유져의 생각 들을 조합해서 적은글이기 때문에 그냥 참고글로 봐주신다면 감사하겟습니다 ^^

 

하지만 분명한건 마모님께서 항상 늘 말씀하신거 처럼 가늘고 길게 가신다면 건강하게 마적질을 할수 잇다고 봅니다.

 

더이상 마모 커뮤니티에서 셧다운 피해자가 안생기기 바라며 이상 글을 마치겟습니다.

 

 

출처 :  https://www.experian.com/assets/decision-analytics/white-papers/bust-out-fraud-white-paper.pdf

 

https://www.experian.com/innovation/thoughtleadership/synthetic-identity-fraud-white-paper.jsp

 

https://www.nw3c.org/docs/research/synthetic-identity-fraud.pdf

 

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