댓글과 지난 마모분들이 올려놓으신 글들을 천천히 보다가 upfront에 돈을 내는 것이 좋지 않다는 결론을 얻었습니다.

제가 도표에 나온 30년 saving에 너무 심취하였고 5년이상은 무조건 살거야라는 생각에 불확실한 미래는 고려하지 않았네요.

다운페이하고 클로징하면 캐쉬가 많이 줄어들텐데, 1%면 페인트하고 가구 사는 돈으로 쓰는 것이 더 나을것 같다는 직접적인 조언을 받아들였습니다.

댓글 감사드립니다!!!

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제목처럼, 첫 하우스 오퍼를 넣었고, accepted가 됐습니다.

지난 4일간 세군대 론 브로커와 이자율을 서로 비교해 가면서 몇일안으로 마무리 지어야지 하고 있었는데요,

리서치를 하다가, Mortgage points, also known as discount points 라는 개념을 뒤늦게;;; 접하고, 그동안 브로커들이 얘기했었던 클로징 코스트 1000불로 해줄게?라고 해서 단순히 좋다고 생각만 하다가, 클로징 코스트를 좀 늘리더라도 장기적으로는 이자율이 낮은게 무조건 좋지라는 생각으로 바뀌었습니다.

 

이건 구글에서 찾은 sample인데요, 5년 이상 살거라면 포인트를 올리는게 좋아보이네요.

	No points	1 point	2 points
Cost per point(s)	0	$2,000	$4,000
APR*	4.5%	4.25%	4%
Monthly payment**	$1,013.37	$983.88	$954.83
Monthly payment savings	N/A	$29.49	$58.54
Break even(time to recover point costs)	N/A	68 months	68 months
Total payment savings on a 30-year loan	N/A	$10,616.40	$21,074.40

 

다운하고 나서 캐쉬 여유만 있다면 Mortgage point는 2정도 하는것이 장기적으로는 괜찮은 방법이겠죠?

참 그리고 Loan broker 정할때 클로징 코스트 비교해보고 가장 낮은 이자율 주는 곳으로 선택하면 되는 거겠죠?

혹시나 제가 miss 하고 있는 것은 없을까 걱정이 되네요. 이번주에 30년 노예계약 사인해야 되는데요.....

 

그리고, 모기지 갚느라 생활이 타이트해서 401k max를 하지 못한다면, 더 많은 손해를 보는 거겠죠?

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마지막 질문은 히든고수님의 댓글에서 정답?을 찾았습니다.

 

소득세 감면 받는,

퇴직저축이나 (401K 또는 IRA) 대학 학비 저축는 (529) 

다 최대한으로 넣나요?

 

주변에서,

모기지 내느라 세금 감면받는 저금을 못하는 경우를 자주 보는데,

만약에 이런 소득세 감면 저축을 맥시멈으로 활용하지 못하고 있다면,

모기지 프리페이 대신에,

소득세 줄일 구멍을 메우는게 더 낫다고 봐요.

 

모기지 프리페이는 일년 세이빙이 고작 4%, 세후로 치면 2-3%에 불과한데,

소득세 감면은,

소득 수준과 거주하는 주에 따라 10%-40% 의 돈을 아끼지요.

 

저라면,

올해도 이제 한달 정도 남았으니,

우선 못 채운 면세 저축들을 우선 다 채우고,

나머지 돈을 어쩔까 생각해 보겠네요.