안녕하세요,
늦은 나이에 공부를 다시 시작하게 되어 학비 관련 문의 드립니다.
2년 학비가 약 7만불 정도이고요, 그중 4만 불 정도 론을 할 생각인데,
학자금 론을 받는것이 낫을지 아니면 에쿼티 론으로 받는것이 낫을지 문의 드립니다.
집 값이 많이 올랐고, 다운도 많이 한 상황이라 에쿼티 론 받는 것은 문제 없을 것으로 보입니다.
이자율은 에쿼티 론이 낮아서 남편은 에쿼티 론으로 하자고 하는데, 여기저기 찾아보니 또 에쿼티 론으로 학자금 납부 하는것을 안 좋게 보는 글들도 있어서요.
저희는 약 5년 내에 이사 계획은 있습니다. (바램이지만..)
론 관련 잘 아시는 분 조언 부탁드리겠습니다.
항상 좋은 정보 및 조언 감사드립니다.
이자의 차이가 얼마인지에 따라 갈릴 수는 있겠지만 아주 큰 차이가 아니라면 저는 학자금 론으로 갈 것 같습니다. 그리고 나중에 혹시라도 다른곳에 론이 더 필요하면 에쿼티 론으로 해결할 수 있겟죠. 학자금 론은 공부할 때만 빌릴 수 있으니깐요..
답변 감사합니다. 더 알아봐야겠지만 약 1% 정도 차이 나는 것 같습니다.
그리고 학자금 론은 pay as you earn이런식으로 낼수도 있어요. 버는 만큼의 일정 퍼센티지로ㅠ내는거죠.
정부를 통해 학자금 론을 받으면 나중에 수입이 없어지거나 직장을 잃었을때 forbearance, deferment, income driven plan 같이 조금 flexibility가 있는데 홈에쿼티는 그런거 없지 않나요? 공부해서 바로 안정적으로 갚을 수 있다면 이자율이 낮은 에쿼티론을 받는게 나을수도 있겠지만요. 아 그리고 학자금 론 이자는 일년 수입이 8만인가 보다 낮으면 3천불씩 deduction도 되요 실질적으로 얼마나 도움이 될진 모르지만요 ㅎㅎ
아 그렇군요,
택스 베네핏도 고려해 봐야겠네요 ~ 감사합니다.
401K론도 대안이 될수 있다고 @히든고수 님께 들은 기억이 납니당 ^^
저도 잘은 모르지만 저희 회사의 경우는 401k로 론을 받고 회사를 그만두면 그해에 인컴으로 잡히고 벌금도 물어야 하더라고요. 혹시나 하는맘에 401k를 생각하시는 분들은 한번 더 확인을 해보십시요.
몇년전에 financial 프로그램 보다가 비슷한 질문을 본 것 같아요. 뭐 그 당시에는 low interest라서 에퀴티 론을 권장했고 또 다른 이유는 만약 파산 신청할 경우에는 equity loan은 집하고 그냥 wipe 당하지만 학생융자는 파산해도 그대로 남아있다고 합니다.
이거 진짜 쟁점이 되는 질문같아요.
일단 TAX BENEFIT으로 보면 제가 알고 있는 바로는(틀릴 수 있다는걸 감안해봅니다)
1. STUDENT LOAN은 INTEREST DEDUCTION이 GROSS INCOME에서 까지기 때문에 (ITEMIZED DEDUCTION이 아닙니다- 모기지랑 택스와 다르게) 무조건 이득이 되는 부분이 있죠. 하지만 기본 INTEREST RATE은 현재 7프로 대네요(제 학자금은 그래요-_-) 왠만하면 7프로대 고정 이율인거 같아요(정부에서 받은 경우, Unsubsidized Direct Loan 입니다)
2. EQUITY LOAN은 집값의 80% 한도 안에서 더 받을 수 있으니까 이득인 거 같고요(예 집값이 20만이고 론이 10만이면 20만*80%=16만, 고로 6만까지 더 받을 수 있습니다) 이건 MARKET INTEREST RATE처럼 왔다갔다 하므로 약 5프로 대인거 같아요. https://www.bankrate.com/home-equity.aspx 참고(20만불집, 10만불 발란스, 4만불 론에 740 credit score기준)
결론은 얼마나 돈을 빨리 갚을 수 있는지에 따라 달라질 거 같네요. @코지소 님 의견처럼. 저라면 그닥 차이 나지 않는 시점에선 1번입니다. 택스 benefit 플러스 갚는것도 유동성이 있고 혹시 파산하거나 다른나라로 영영 이주했을때 변호사 써서 잘 이야기해 student loan 감면받은 사람을 봤거든요. (그래서 계속 학자금 대출 받고 있는건 안비밀입니다...........) 그리고 둘다 기본 텀은 10년 payment이니 amortize schedule 돌리셔서 매달 이자가 얼마나 빠지는지, 감당될 레벨인지 판단하신 후에 결정하시는 게 좋을거 같아요!
상세한 답변 감사드립니다.
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