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오늘 지인과 이야기를 하다가 Coverdell Education Savings Account (ESA)에 대한 정보를 처음 들었습니다.
마모에 검색해도 2013년에 @개골개골 님의 댓글에서 딱 한번 언급되더라구요.
https://www.milemoa.com/bbs/index.php?m=0&category=95035&document_srl=1103298&mid=board&page=332#comment_1103419
Coverdell은 Georgia의 Republican Senator였습니다. 그가 주도하여 1997년 입법화 된 것이 ESA입니다.
예전에는 Education IRA라고 불리우기도 했다는군요.
일반적으로 529 plan과 비교가 많이 됩니다.
529는 대학 교육비로 용도가 제한되지만, ESA는 K-12에 필요한 교육비에도 사용 가능하게 만들어져있습니다.
마모에서 검색된 댓글에 의거하면 학생인 자녀에게 컴퓨터 사주면서 교육용도라고 하면 된다고 할 정도로 광범위하게 쓰일 수 있답니다.
1. income limit
529 plan은 인컴 리밋이 없는데, ESA는 있습니다.
Modified Adjusted Gross Income(MAGI)을 기준으로 싱글 $110K, 조인트 $220K여야만 계좌를 개설 할 수 있습니다.
참고로, MAGI는 adjusted gross income에다가 IRA contribution, student loan interest 등등의 deduction을 다시 더한 액수입니다.
2. contribution limit
529 플랜은 주별로 제한이 다릅니다만 대략 만불 정도는 넘는걸로 알고있습니다.
ESA는 자녀 한명당 1년에 꼴랑 2천불이 최대입니다.
게다가 MAGI가 싱글 $95K, 조인트 $190K 이상이면 maximum 액수도 줄어듭니다.
단, 자녀에게 special needs가 필요하다면 더 올라갈 수도 있다고 합니다.
3. 529는 state income tax에 공제가 되지만, ESA는 전혀 없습니다.
4. 529플랜이나 roth IRA와 마찬가지로 ESA 규정에 정해진 조건에 맞추어 돈을 빼면 세금이 붙지 않습니다.
5. 그런데 fidelity나 vanguard와 같은 메이저 회사들도 ESA 계좌를 지원하지 않습니다.
계좌를 열수 있는 provider들의 리스트도 있습니다. https://www.savingforcollege.com/coverdell_esa_providers/
간단히 Charles Schwab, TIAA-CREF, TD Ameritrade 세군데에서 S&P500 (혹은 그에 상응하는) 인덱스 펀드의 fee를 비교해봤는데 0.25%, 0.4%, 0.48%더라구요.
펀드 규모가 작아서 그런지 fee가 너무 높네요....
지금 계좌 만들기 직전 순간입니다.
혹시 좋은 정보 있으면 부탁드립니다!
참고자료들
http://time.com/money/4102891/coverdell-529-education-college-savings-account/
https://www.forbes.com/sites/katiepf/2018/04/13/yes-the-coverdell-esa-still-exists-and-heres-why-you-should-care/#38c217443986
https://www.schwab.com/resource-center/insights/content/saving-for-college-coverdell-education-savings-accounts
https://turbotax.intuit.com/tax-tips/irs-tax-return/what-is-the-difference-between-agi-and-magi-on-your-taxes/L7kHckNS3
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9 댓글
blu
2018-09-08 20:28:15
529도 K-12에 쓸 수 있게 바뀌었습니다.
-----
아, 마모니까 이런것도 얘기해야죠.
529는 Gift of College를 통해서 CC로 펀딩이 가능합니다. 상당히 많은 529 plan이 연동되어 있고요. (ESA플랜도 연동되어 있던것 같은데 잘 기억이 안납니다. 관심있게 안봐서...)
Gift of College GC 를 신용카드로 구매해서 넣는건데 fee가 $500에 $5가 안되었던 것 같습니다. (정확히 기억이...)
온라인 펀딩도 가능한데 한번에 $300 맥시멈에 fee가 좀 높아서 별로였던듯 해요.
physical GC는 지금은 파는데가 아마 HEB밖에 없을겁니다. 원래 Toys R Us 에서 팔았는데 망하는 바람에 ㅠ.ㅜ
Best Buy에 Gift of College GC들어온다고 한참전 부터 광고 했었는데, 하도 안들어와서 이제는 사람들이 거의 포기한듯요.
최근에 다시 어디에 들어올거다라는 별 기대 안되는 소문이 돌긴 합니다.
엣셋트라
2018-09-09 06:49:23
오옷 신용카드로 529를 낼 수 있다는 말씀이신가요? 정말 유용한 정보입니다. 알아볼게요.
히든고수
2018-09-09 09:55:24
heb 가서
아저씨 이거 만불어치 주세요! 하면 줄까요
하루에 오백불 어치만 팔면 너무 노가단데
blu
2018-09-09 10:12:13
히고님 처럼 생산성이 높은 분은 모르실지도요.
저는 100미터마다 20불이 아니라 1불만 놔둬도 하루종일 뛰어다닐듯요. ㅋ
반니
2018-09-08 21:40:21
저도 그냥 애기 학교 갈때 첫해 학비만 내주자는 생각으로 Charles Schwab 에서 만들고 2년 째 넣고 있습니다. ($4,000) 주력으로 SWPPX (Charles Schwab S&P 500 Index Fund)를 들고 있는데요. Fee 는 0.03%입니다. 높지 않습니다. 2년간 8% 남짓 올랐네요.
엣셋트라
2018-09-09 06:48:40
아 그래요? 제가 Charles Schwab에서 본 문서에는 mutual fund들은 안나왔던 건가 보네요. 감사합니다.
개골개골
2018-09-09 10:20:33
저도 Charles Schwab에 ESA 가지고 있는데요. 반니님 말씀대로 다른 일반 schwab 계좌랑 똑같은 펀드와 ETF 제공합니다.
저는 그냥 계좌 여러개 있는게 귀찮아서 이번에 ESA의 돈을 529로 옮겨버리려고 생각하고 있구요.
올해부터 529가 K-12 tuition에도 사용가능하도록 바뀌어서요, 아주 특별한 케이스 아니면 그냥 529에만 넣으셔도 좋을것 같습니다.
shilph
2018-09-09 12:18:16
사적하나 달자면 529는 k-12 학비에 사용 가능하지만, 그건 "학비" 가 들어가는 사립에만 해당됩니다
저 같은 가난뱅이 월급쟁이에게는 해당되지 않는다는 의미 ㅜㅜ얼마예요
2018-09-09 13:45:38
훗. 학비 내는 자의 여유