디덕터블 논디덕터블 섞인 ira 분리 하기

분류가 여행이네요.

히든고수와 함께 떠나는 퍼스널 파이낸스 여행 !

저자의 의도! ㅋㅋ 

집에 방콕 잇어도 우리는 인생 여행 중 

너무 어려워요.ㅠㅠ

ok 게획대로 되고 잇어! 

매일매일 아주 흥미로운 문제를 내시네요!!

단순하게 생각해서 작년에 넣은 IRA는 넣을 당시에 TAX deduction받아서 넣은게 아니라 올해 넣을 Tax에서 Deduction 받는 거니 이걸 Taxable IRA 로 만들고, Rollover IRA를 401K로 먼저 옮긴다음에 Roth IRA로 컨버트 하면 될거 같은데... 맞나요?

taxable ira 라는건 따로 없어요 

그건 irs 랑 본인이 딜하는 거고 뱅가드 입장에선 

그러거나 말거나 

내 상관 아니오 

rollover ira 에서 넘어온 돈이랑 내가 작년에 넣은 돈이랑 

어떻게 나누나요 

한데 합쳣는데 

에구구.... 원글을 다시 읽어보니.. 위에 설명하신 거랑 똑같네요... 공부 더해야겠네요....

빨리 답을 주세요. 현기증 난단 말이예요.... @얼마에 님 짤 부탁....

아... 이게 아닌가?!?

ㅋㅋ 스벅 공짜라고 샷을 얼마나 추가 하신 건가요? 20?

ㅋㅋ 대박마님 뗘야 되요? 

눈치 백단.... ㅋㅋ

답은 엄청 쉬워요 

1. 논디덕터블 원금만큼 roth conversion 한다 (위의 경우 5천) 

2. 나머지 돈을 다 회사 401k 로 옮긴다, ira 에서 생긴 어닝까지 포함  

1을 먼저 하면 프로 라타 원칙에 의해서 pre-tax money 가 컨버트되면서 택스가 발생하느냐 하는 걱정인데 

그건 이과적 생각이고 

문과적 시간에서는 같은 캘린더해에 생긴 일은 1월이든 12월이든 

동시로 봅니다 

즉 먼저 프리택스부터 걷어 내고 애프터 택스를 옮겨야 한다는 우리의 고정관념을 극복해야 

ㅅㄹㅍ

흐음.. 역시 어렵네요.. 근데 드는 의문점이 Roth conversion은 논디덕터블 원금을 넣은 다음해에 이루어지는데... 그게 같은 캘린더해로 여겨지나요? 4월 15일까지 IRA에 돈을 넣을수 있는 걸 생각하면 괜찮을거 같기도 하고 궁금하네요.

Account 총액 =  100000 + 5000 + 1000 인 경우

IRS 기준으로  5000 이 non-deductible 이고 101000 이 traditional deductible contributions으로 된다고 하면, 먼저 

101000를 401K로 보낸다음 남은 액수인 5000을 Roth conversion 하면 말씀하신거랑 결국 마찬가지 아닐까 싶은데.. 어떤 문제가 있는지 궁금하네요.

컨버전하고 롤오버는 같은해요

이러나 저러나 개념은 같은데 문제는 돈이 흔들려요  

딱 5000불에 맞출 수가 없어요 

이게 딱 안맞고 남은 돈이 5천 밑으로 가면 

내 손해고 

돈이 5천이 넘으면 세금을 내고 

근데 순서를 바꾸면 딱 5천만 보내고 깔끔 

컨버젼하고 롤오버가 되는 해를 말씀하신거였군요... 아직도 배우고 가야할 길이 머네요....T.T;

1을 할 때 세금이 발생할 것 같은데요.

Traditional 에서 Roth로 conversion할때는 prorate이 되기 때문에 401k에서 conversion된 것이 많으면 대부분 세금 내고 conversion해야 될 것 같습니다.

그게 아니라는게 이 글의 요지여요 

저도 그런 줄 알앗는데 

그 뒤에 나머지 ira 돈을 같은 해에 401k 로 옮기잖아요 

선후가 상관없다는게 요지 

같은 해에 일어나면 

단 꼬옥 같은 해에 일어나야 

저도 그런 줄 알고 

먼저 pretax money 401k 로 옮기는데 

맨날 펀드 액수가 왓다갓다 하는데 

얼마를 옮겨야 하나 갈등 

프리택스 머니만 옮길수 잇어서 

혹시 남은 돈이 베이시스 밑으로 내려 갈까봐 

좀 남게 옮겻거든요 

남게 옮기니까 컨버전할때 세금도 얼마간 내고 

택스하다 보니 상관 없더라 

심지어 이것도 되요

기존 논디덕터블 5000 + 어닝 1000

401에서 롤오버한 돈 십만 

1. ira 에서 11000 roth 컨버전한다, 1월 

2. ira 6천불 넣는다, 11월 

3. 남은 돈 모두 회사 401k 로 옮긴다, 12 월 

왜냐 셋다 동시에 일어난 일 

같은 해는 되고, 다른 해는 안된다가 골자인가요?

그렇다고 해도 전 안할 것 같아요.
 

골자는 뭐 별게 아니고 

ira 에 프리택스랑 애프터택스 머니가 섞여 잇으면 

특히 애프터택스 머니가 꽤 되면 

얼른 roth conversion 을 해야 어닝도 after tax 가 되는데 

보통 프리택스 걸러내고 남은 돈 roth convert 할려고 하면 

깔끔하게 안 떨어지는데 

after tax money 부터 roth conversion 하고 

나머지 프리택스 머니 옮기면 딱 떨어진다 

이게 안된다는 글이 인터넷에 엄청 있는데, 뭔지를 모르겠어요.

제 경우는 traditional IRA가 텅 비어 있어서 별 문제는 없습니다.

텅 비엇으면 걱정할게 없죠 

https://cjwealth.com/calculating-pro-rata-rule/

이런 글보니 401k로는 pre-tax로만 넘어가므로 company 401k로 먼저 옮기면 문제해결이군요.

그러고보니 이 내용을 말씀하신 것이군요.

5.  Exception for rollovers to a company plan or charitable rollovers. Under the Tax Code, only pre-tax dollars can be rolled from an IRA into a company plan. If you are making a rollover from your IRA to a company plan, disregard the pro-rata rule altogether. Just be careful not to roll over more than the total amount of pre-tax dollars in your IRA. 

이걸 하는 방법을 말한 거여요 

이거 할때 어림짐작으로 pretax 옮기고 남은거 컨버트하지 말고 

액수 딱 맞춰서 컨버트하고 남은 pretax 를 401k 로 옮겨도 된다 

근데 사람들이 컨버트 먼저하면 그 순간 프로 라타가 적용되는거 아닌가 생각하기 십상인데 

아니라는 

같은 해에 나머지 돈 401k 로 옮기면 효과가 똑같다는 

이게 배우자 IRA는 안되겠군요.

일을 잠시 해도 일은 관두면 다시 IRA로 돌아와야 하니 말이죠.

이런거 귀찮아서.. 보통 사람들이 세금보고 몇일전에 $5500 한번에 넣지 않나요?

아예 traditiona을 비워두고, 매년 1월 1일에 traditional로 넣은다음 다음날 roth conversion도 유용한 것 같아요.

투자를 바로 안하더라도 MMF에 들어간 돈도 면세가 되니 분산 투자를 해도 일단 roth로 들어간 다음에 하는 것이 낫죠.

어렵네요;;; Roth 자체를 이해도 못하고 할 일이 없어요 ㅋㅋ

나중에 답만 볼께요 ㅎㅎ

실력 정석 ㅋㅋ

유제풀이집