사회 초년생 401k 매칭없는데 넣어야 할까요? 401 vs 다운페이모으기

부부 인컴 합쳐서 십만 넘는 부분은 

좌고우면 없이 401 로 줄여요 

14만이면 무조건 맥스 

11만이면 1만은 무조건 그 이상은 알아서 

그래도 웬만하면 맥스 

부부 3만이면 

6천 이상하면 안 되요 

왜냐면 스탠다드 디덕션이 24천 

2018년 federal tax bracket 기준으로 7만~16만 사이가 걸리네요. 

어차피 줄여도 7만 밑 브라켓은 해당안될텐도

그래도 맥스하는게 나은가요?.?

두분 다 맥스 하시면 19000*2 =38000.... 그리고 Roth 6000*2=12000  다 합하면 50000 되는 군여...

그렇게 넣으시면 나중에 집을 사시고 싶으실때 Roth 원금 찾고.... 과 401k 에서 ... 10만 불 이상이 있을때는 50000  까지.... 그것 보가 적으면 절반 까지 빌리실 수가 있습니다.  그렇게 다운하시면 되지 않을까여?

이 댓글에 저도 한표 추가요.

+1

거기에 standard deduction도 추가요.

그나저나 bracket에 신경을 크게 쓰시는 이유가 있나요?

제가 정확한 연봉계산까지는 못하겠지만 두분이 401K맥스하시면 Traditional IRA에서는 더이상 공제가 안될거에요. 그래서보통 401K 맥스하면 Roth IRA에 더 금액집어 넣는거고 Tax Bracket계산되는것에서는 38K (401K)+ HSA (9K?)  그리고 Standard deduction 24K까지만 될것 같아요. 

부부 3만이면 

6천 이상하면 안 되요 

왜냐면 스탠다드 디덕션이 24천 

이부분 이해가 안되는데여?

좀 더 설명 부탁드립니다.

이해 했습니다.

11 만 일때 6000*2=12000 그리고 디덕션 24000.....

11만 - 12000 - 24000 = 74000 이니 택스가 12프로....

IRA가 둘이 12000인데 디덕션 24000이 무슨 말인지 이해가 잘 안되요 대박마님.

연봉 - 12000 - 24000..

24000은 무슨말인가요 ㅠ_ㅠ

세금 보고 할 때 연봉에서 IRA에 넣은만큼 빠지고 부부 조인트 보고 하면 스탠다드 디덕션으로 24000이 또 빠지니 Taxable Income은 7만대가 되면서 택스 브라켓이 줄어든다는 이야기죠.

아하 Joint filing하면 자동으로 24000이 빠지는군요. 그리고 혹시 IRA에 넣는건 traditional IRA만 해당되는 것이겠지요?

감사합니다 Opeth님 :)

이해 하신 게 맞습니다. 그런데... 두분다 401k가 되어서 traditional IRA 안 될 겁니다.

그리고, 목표는 22% 세금을 되도록 없애는 것이 목표지 꼭 12%가 되게 만드는 것은 아닙니다.

여기서 12%가 기준이냐면 나중에 401k에서 돈을 찾을 때 내야 해서 입니다.

@히든고수 저 잘 이해 한거죠?

대박마님 한가지 궁금한게 있는데

401k 맥스로 넣지않고있어도 traditional IRA에 넣지못하나요?

예를들어 401k ($5000) + traditional IRA ($5000) 이렇게요

제 기억으로는 회사가 401k 해주면 t-ira 가 안되었습니다.

근데 401k가 맥스 안된 상태에서 t-ira 를 하실 필요가 있을까여?

헐 그런가요;;; 그전까지는 401k만하다가 작년에 첨으로 401k하고 t-ira에 동시에 넣었는데 그럼 올해 택스보고때 어떻게해야되죠;;?

t-ira가 조금더 다양한 방면으로.. 개별종목이라던지 etf던지 투자가 가능해서 그렇게했거든요..

어익후...

AGI가 98,000 이하 면 T-IRA 가능합니다. 계산을 잘 해 보셔야 겠네요. https://www.nerdwallet.com/article/what-is-a-traditional-ira

텍스 프로그램이 계산 해 줄 껍니다.

아아 감사합니다.. 에고 ㅠ

음...이래서 저희 부부가 IRA에서 안되는거였나봅니다.

현재 둘다 401K맥스 및 Traditional IRA맥스로하고 있는데,

Traditional을 Roth로 바꿀 수 있나요? 아님 새로 구좌를 터야할까요?

rollover roth 구좌 파서 백도어 하셔야 할 것 같네여......

그나저나 부럽습니다.

줄서 봅니다.

부부합산 인컴 3만이면

스탠다드 디덕션 24000빼고 6000 401k 로 빼고나면 추가로 넣는 돈은 절세 효과가 없어서 그런거 아닌가요?

이미 택서블 인컴 0.

저도 이렇게 이해했어욥

히고님의 마음을 누가 더 잘 알까 경진대회.... ㅋㅋ

1. 나중에 401k에서 돈을 찾아야 하는 데요. 그때 세금을 냅니다. 2019년 기준으로 24,400으로 찾으면 세금 0.....

2. 이것으로는 살기 힘드니.... 추가 78,950 까지는 찾아 씁니다. (24,400+78950 = 103,350)

3. tax bracket 12%......

4. 지금 택스 브라켓이 22%라고 가정하면 절세 한 돈은 10%....

정답! 

앗싸!

+ 한국 가서 살거나 

텍사스 가서 살면 

주세 10+ 프로 절약! 

한국 가서 살고 싶어요....

저는 왓다리 갓다리 

flexible 한게 좋아요 

누가 환영하면 오고 

가! 가란 말이야! 하면 가고 = 아마존 

401k , t-ira =flexible 

roth = have made my decision now and irreversible 

가령 트럼프 택스 리폼 전에 

사람들이 어느 인컴까지 roth 넣어야 하느냐 해서 

15프로 햇는데 

이제 와서 보니 

그때 그냥 401 이나 t-ira 넣고 

지금 roth conversion 하면 3프로 이익 = 15-12 

그렇죠. 왔다리 갔다리 할 수 있음 젤 좋죠. 

유동성이 급경색으로 인해 쓸 돈이 진짜 없어여.... 흙흙

생각보다 쓰는 유지비가 넘 많아여.... 니코틴과 카페인 정키가 그걸 끊어야 할까 생각일 들만큼....

라면도 사치.... 하루에 한끼도 많다... 더 줄어야..... ㅋㅋ

니코틴과 카페인은 substitute 인가요 complement 인가요 

Essential 이구... 두개가 synergetic...... 여기에 페인킬러 까지 복용하면..... 

초보 질문 하나 드릴께요. 401K 19만 맥스는 회사 매칭 포함인가요? 아님 매칭 제외하고 제가 넣은 금액만인가요?

그리고 와이프는 직장이 없는데 그럼 Roth만 6천 가능한거죠?

그럼 저의 경우는 19000+6000*2=31000 이고 제 연봉에서 31000 뺐을때 7만 아래로 내려가면 세금 혜택이 큰 건가요?

그리고 HSA는 또 어떻게 되는건가요?? 미국온지 5년이 넘었는데 아는건 없고 요즘 마모에서 여러모로 많은 것들을 배우고 있습니다.

지식이 짧은 제가 대략 적자면

-HSA는 하이디덕터블 health insurance plan일 경우 가능합니다.

-7만 이하로 연봉을 줄이면 텍스 브라켓이 확 낮아집니다.

-401k 매칭 포함 아닌걸로 알고 있습니다. 

-roth만 가능할거 같은데 이건 잘 모르겠네요.

-마지막으로 부부 같이 세금보고하면 24000의 디덕션이 있다고 하네요. 저도 이건 오늘 안 꿀팁~

답변 너무 감사합니다. 전 지금 HSA를 납입하고 있는데 모두 맥스로 하면 잘하면 7만까지 낮출수도 있겠네요. 작년은 이미 지나갔고 올해를 노려봐야겠습니다....

Bracket가 다르지만, 실제 큰 차이는 없을 것 같아요.  7만불 이상에 해당되는 차액에 대해서만 더 높은 세율이 적용되니까요.

예를 들어 인컴이 70000이거나 71000이거나, 7만불에 한해서는 같은 낮은 세율이 적용되고, 차액인 1000불에만 높은 세율이 적용되구요.

그래도 전반적으로 taxable 인컴을 최소화하는 것은 좋은 계획이고.. 단, 너무 쪼여서 생활에 지장이 생기면 안되는 정도에서 하시길.. ㅎㅎ

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추가적으로 만약에 married filing jointly의 경우 63k 미만으로 내려갈 수 있음 savers credit라는 항목으로 혜택을 볼 수 있을텐데요, 저라면 오히려 봉급 더 많이 받는데로 에너지를 투자할 것 같아요.;;

핵심을 말씀해 주셨네요. 봉급을 더 많이 받는데로 에너지 투자해야 합니다. 너무 안주하고 있었네요. 반성합니다. ㅠㅠ

핵심이 이거였나요? 저도 잠시 반성합니당.ㅋㅋ

그리고 와이프분께서 직장생활 안하시면 달콤한휴가님의 봉급이 엄청 높지 않은 이상 Traditional IRA에 넣고 4/15까지는 2018년도 분으로 절세효과 보실 수 있어요. (Roth도 절세 효과가 추후에 있지만, 올해 Refund금액과는 무관하다는 점을 기억하시구요... 저라면 둘다 섞어서 할 것 같아요.)

정말 택스 무지랭이라 Traditional과 Roth의 차이도 몰라유... ㅠㅠ 공부는 끝이 없네요...

작년에 회사 옮기고 더 편해졌고 시간도 많아 졌는데 자기개발에 소홀하고 마모만 열심히 들락날락 하네요... ㅋ

작년에 high-deductible heathplan이 있었고 돈이 있으시다면 아직 늦지는 않았습니다. 택스 리턴 마감까지는 2018년도 HSA에도 돈을 넣을 수 있고, 이미 filing을 했어도 amend를 하면 됩니다. 제가 작년에 그렇게 했거든요.

네. 올해 택스리턴 금액 받아보고 결정해야 겠네요... 감사합니다.

음... 나중에... 은퇴하고 난 뒷 세금율이 낮다는 가정하에 절세를 하는 거라 생각하는데요...

그래서, 지금 세금 브라켓이 22%이면 12%-22% 구간의 돈을 401k 와 traditional IRA로 줄이는 것이지요. 나중에 돈 찾을 때 12% 대에 맞춘다고 생각하면요... 위에 댓글을 보세여...

그래서 7만 아래로 내려 가면 안됩니다.... 7만8천 정도가 최대치.....

사모님께서 earned income이 없으면.... Traditional IRA가 될 가능성이 큽니다. 찾아보세여....

간단하지가 않군요. 좀 더 공부해 보겠습니다. 조언 감사합니다. ^^

나중에 CEO 되실 분들은 Roth로 다 투자하는게 좋겠죠??

흠... 요즘에 또 경기가 안 좋은데 수년내로 집 사실 계획이면 그냥 안전하게 다운페이 모으는걸로 가시는게 좋지 않을까요. 반년-1년 비상금도 없다는 가정하에. 또 물론 반등할 가능성도 있지만.

저는 미국서 직장잡고 3년은 401K 안하고 다운페이 모아서 집샀어요. 30년 일하실건데 몇년 안한다고 큰 차이는 없을거라 믿지만 목적에 따라 다르겠지요?

사회 초년생 질문드립니다.

만약 401K안에서 마음대로 왔다갔다하여도(Fee 부분에 아무런 명시가 없다면) 문제가 없는건가요?

그리고 현재 Stock 100%로하고있지만, 만약에 경우 Bond로 바꾸고싶다면

회사에서 제공하는 Bond가 3개가있는데 혹시 추천해주실수있는 Bond가 있을까요?

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감사합니다. 혹시 차이점을 물어봐도 괜찮을지요...?

사회 초년생이신데 본드 중심 펀드인가요? 왠만한 사회초년생이시면 그냥 스톡중심펀드로 올인 아닌가요?

현재 Stock 100%로 하고있습니다만, 만약 401K사이에서 추가 비용없이 옮기는데 문제가 없다면

언제 또 다시 떨어질지 모르는 Stock 잠시나마 세이브하려는 미련을 못버려 궁상 떨어봤지만 Stock으로 남아있어야겠습니다.

저도 그 심리 알죠. 문제는 돈을 언제 다시 stock으로 넣어야할지 감을 잡기 힘들다는 거에요;;

그래도 연습삼아 해보려면 10-20%정도 본드로 해보고 타이밍 연습해보는것도 방법이겠죠?

저희도 사회초년생인데 남편은 군인이라서 이미 401K를 넣고있는데 저는 시간당페이라서 그런 매치가 없어서 개인적으로 들려고하는데 혹시 추천해주실수있는 401K 있으신가요? 저는 한달에 대략 세금후 2천정도인데 저는 어떤걸 넣어야할까요? 어떤펀드로 넣어야하는지 되게 고민이네요. 

본인은 Ira  드셔야하고요. 남편분은 공무원,401k격인 tsp  넣으실텐데 매치가 없을꺼예요. Ira 는 usaa 에서도 온라인으로 열수있으세요. 

혹시 군인이면 USAA 특별한 혜택있나요?

아님 fidelity, vanguard, schwab, chase등 옵션이 많긴 합니다.

남편분 tsp  blended retirement plan으로 하셨으면 5%까지 매치 해 줍니다.