(닭이 먼저인가 알이 먼저인가? 1탄) 401k Traditional vs Roth

일반적으로 '은퇴 후 매년 소득'은 '현재 직장생활 중 매년 소득'보다 낮을 것이라고 봅니다.

다르게 말하면 은퇴 후 tax bracket이 현재 tax bracket 보다 낮을 것입니다.

그런 가정하에 일반적으론 Traditional 401k가 Roth보다 더 이득이 될 가능성이 높습니다.

만일 은퇴후 그동안 투자해놓은 주식이나 부동산과 같은 자산들에서 나오는 수익이 지금의 임금 세금보다 더 많을 경우엔 Roth가 우선일수도 있겠네요?

부동산 수입은 감가상각을 해서 적당히 없앨 수가 있고요. 투자는 은퇴 계좌가 우선일테니 일반인들은 별 문제가 안되는데, 이미 가진 재산이 많은 사람들이 문제가 되겠죠.

그렇죠. 그러면 'good problem to have'가 되겠네요. ㅎㅎ

Dividend가 5%라고 했을 때, 1 Million이 넘으면 일년에 5만불 정도이니까.. 개인 tax filing situation에 따라 다르겠지만 최소한 1 Million + 를 달성한 후에 Roth 중심으로 전환하는 걸 고려하는게 어느정도 맞을 것 같아요.

저는 아직 그 수준을 달성 못해서 Trad 401k Max + Roth IRA Max 하고 있어요.

임금이 차지하는 비율이 중요할 것 같은데요.
현재 사업을 하고 있는 경우는 나중에 사업이 번창해서 나중에 돈을 더 많이 벌 수도 있겠고요.
현재 유산이 많아서 임금이 차지하는 비율이 미미하다면 Roth가 정답일 겁니다.

그러나, 대부분은 임금으로 먹고 살고 있고, 이 임금은 피크를 지나가게 되면 자연스럽게 줄어들다가 어느 순간 사라지겠죠.
이런 기준으로는 Traditional이 맞습니다.

다만, taxable account로 투자한 금액이 점점 불어나서 그로 인한 소득이 임금을 한참 추월하면 또 Roth가 정답이 되는 것 같아요.

가장 현실적인 안은 Traditional 401k에 먼저 넣고, 특정 금액을 넘어서면 Roth 401k로 전환하는 방법 같습니다.
거의 대부분의 사람들이 특정 금액 넘어설 일이 없을 것 같긴 한데, 대충 1M 이상이 되면 나중에 빼쓰기 힘들어서 미리 미리 conversion하거나 더 안 넣어야 될 것 같아요.

네 정말 개개인의 상황에 따라 다르고 답이 없는 질문이라 케바케이죠. 말씀하신 특정금액을 넘어선다는 것이 1M 을 언급하셨는데 왜 나중에 빼쓰기 힘들다고 말씀하신게내야할 세금이 그만큼 훨씬 많아지기 때문인거겠죠?

특정 나이가 되면 Traditional 401k는 강제로 빼야 되거든요.

이때, 자신의 standard deduction을 넘어서는 만큼 빼려면 세금을 내야 되는 상황이 생기니까요.
Tradition을 401k를 효율적으로 빼쓰려면 소득이 없는 상태에서 standard deduction이 되는 만큼만 빼써야 제격인데요.

너무 많아지면 이 범위를 넘어서게 됩니다.

Roth 쪽은 안 빼도 되고, 다 못쓰면 유산으로 넘어가게 됩니다.

예를 1M으로 들었지만 지금 소득이 훨씬 많고 나중 소득이 더 적다면 더 이상 있어도 괜찮을 수도 있고요.
지금 소득이 적어서 세금 얼마 안내는데, 나중에 불어난 세금이 결국 같아진다면 의미가 없을테니까요.

Traditional에서 손익분기점은 long term capital gain과 같은 15%가 적정선이 되어야 한다고 생각하는데요.
나중에 이보다 더 내실 것 같으면 capital gain/dividend에 대해서 15% 이상의 세금을 내는 셈이 되고, 절대로 바람직하지가 않습니다.

(대박마님이 알려주셔서 Update 했습니다.)

아래 표에서 Married Joint는 $78950까지 12%로 내게 되는데요.

$24000 포함하면 $102950 인데요. 이보다 더 빼쓰게 되면 불어난 돈에 대해서는 너무 아깝겠죠.

연금도 있기 때문에 실제로는 더 적게 빼써야 부담이 안될 것 같습니다.

$78,950 까지 12% 아닌가요? 그래서 78950 + 24400 =$103,350..... 까지 찾는 것 아닙니꽈?

그래서, 마켓이 7.5% 리턴이니 1 밀리언 가지고 있으면 $75,000... 마켓 증가율 과 나머지는 $28,000 정도는 프린스플에서 찾고.... 그래서 $103,000 정도 매년 찾아 쓰기.... 소셜은 뒤로 미루고....

정확히는 $43,800 까지는 10% 세금 $4,380....

$10350-43800=$59,550 은 12% 세금 $7,146....

넷인컴... $92,724.... 매달...  $7,727

맞는 것 같은데요.. 대박마님의 귀신 같은 기억력.. 줄서봅니다.

은퇴하면 라면 대접해 드립니다... 절대 만두, 떡, 계란 같이 사치품은 못 넣어 드리지만.... ㅋㅋ

알겠습니다. 랍스터나 캐비어 넣어주세요.

허걱.... 원낙은 1 밀리언이 목표 였는데... 5밀리언으로 변경.... 도코님 라면을 위해..... 가즈아..... 이젠 하루에 라면 세개도 많다..... 하나씩... ㅋㅋ

죽기 전에 라면에 캐비어 함 무봐야죠..ㅋㅋㅋ

(사실 방금 전 생각해낸 조합이지만요.)

맞습니다.
잘못봤어요.

ㅎㅎㅎ.

히고님이 이글 보시면 "수제자" 인정해 주시겠네요... 그나저나 언제나 오실런지...

@히든고수 님 오셔서 수제자로 인정 해 주세용.... ㅋㅋ

어디서 (?) 읽었는데, 60세 이후 은퇴해서 401k 에서 $24k, 주식에서 $76k 빼면 총 $100k 까지세금 없다고 ... 이건 무슨 말인가요? 

@히든고수 님께서 하신 말씀인데요.

디덕트블 $24,000불 까지는 텍스 0....

그 세율에 capital gain 도 0.

그러니까 케피탈 게인으로 얻은 $76,000 까지도 세금 0 입니다.

정확한 숫자가 기억이 안나는데 그 이상은 15%였던가 그래요.

그러면 Capital gain $76k 가 꼭 연금 구좌 (401k, T. IRA ...) 가 아닌, 일반 주식구좌에서 발생하는 short term capital gain 까지 포함 일가요? 은퇴 후에  long term 15% 세율 마추려고, 최소 1년 갖고 있는게, $76k 까지는 필요 없는 걸까요?

정확히 이해를 못하고, 질문을 하려니 ㅠㅠ

히든고수 님이 오시면 더 정확히 말씀해 주시겠지만....

제가 아는 바로는 연금계좌가 아닌 taxable 계좌, 일반계좌,에서 임다.

돈이 그만큼 모이게 되면, 저 같은 사람은 안되구... ㅋㅋ,, tax deferred 계좌... traditional 401k 나 traditional IRA에서 디덕터블까지 빼고 나머지는taxable 에서 10만까지 채우는 거죠.

아 부러워.... 여하튼 줄부터 서봅니다.

그러면 70 이후에는 소셜 연금도 부부로  $24K per year 나올텐데, tax zero 는 어려워 지겠네요 ㅎㅎ 

ㅋㅋ

아직 20대여서... ㅋㅋ

정확하게 어떻게 할지 모르지만....

소셜 나오기 전에...

Roth IRA로 택스 디퍼 된 것들 옮기고.... 해서 해결 봐야죠....

전 그렇게 되면 감사하면서 택스 내던가 미국에서 도망가서 살려구여.... 꿈만 큼.... ㅋㅋ

제가 이해한 바로는

24000 까지는 t-ira 나 401k  에서 24,000 까지 no tax 만큼

그 이후 76000 은 롱텀캐피틸 개인 0% 택스구간 활용 이렇게 10만을 no tax 로 찾는다예요. 롱텀 캐피탈 택스는 3구간인데 0% 에후로 15%, 25% 구간이 더 있습니다. 25% 는 거의 부부일 경우 480,000 이상 인컴 구간이요. 10만까지 no tax 로 찾고 이 이후 부분은 roth 에서 no tax 로 찾구요.

자세한 설명... 이분 최소한 은퇴 생각해 보신 분....

줄서봅니다.

회사에서 은최관련 클래스를 정기적으로 열어 줘서요. 중요한건 머리에 안남아 있는데 흘려 듣는건 왜 오래 갈까요?

short term은 그냥 Income과 동일합니다. 여기서 이야기하는 76K (2018년도는 Married Joint의 경우 77200이네요) Capital gains는 오로지 Long term에 한해서만 이렇게 계산되요. 결국 Capital Gains끼리 손실하고 합친다음에 Short term Gains는 ordinary income으로 들어가서 택스 계산하구요. Long term남은건 그것대로 따로 Tax계산하구요. Short term에 Capital gain있으시다면 1년 기다려서 Long term으로 만드시고, 적절한 시기에 처분하시면  절세에 큰 도움이 될것 같네요. 

그러면 Short term 에서 $24K income 만 생기면, 그 해에는 401k 에서 인출 안 하고, long term 에서 $76k 수입이 있어도 no tax 이겠네요 감사해요기억하겠습니다

아니죠. Rmd 먼저요.

무조건 트레디셔널이요. 

로쓰하면 당장 세금이 많이 나가서 매년 택스리턴때 억울해요. 

트레디셔널 하면 계좌에 큰숫자가 찍혀서 밥 안먹어도 배불러요. 

그러다 은퇴하고 보니 트레디셔널에 돈을 너무 많이 부어서 5밀리언이 생겨버렸어요. 살날도 얼마 안남았는데 이거 매년 빼쓰면 세금왕창 내야돼서 큰일이네, 너무 억울합니다 ㅠㅠ   

그럴줄 알았는데 막상 계좌에 5 밀리언 있으면 그깟 세금 좀 더 내던가 말던가 밥 안먹어도 배부르다요. 

늙으면 워낙 밥 많이 못 먹어여... 소화가 안되어서.... ㅋㅋ

그래서 결혼도 하고 애도 낳고... 내 5백만불 써줄 사람이 필요해서요.ㅎㅎ

그래서 애낳고 부모로서 성공하려면?!? (연결해서 보세요)

'부모로서 성공'... 어디서 본 글인데요.ㅋ

401k 5M은 운이 안따르고는 힘들 것 같아요.
어찌하다 잘 걸리면 가능할지도 모르죠.

5M인 줄 알았는데, 2.3M 밖에 못찾는다고 해도 괜찮으시겠어요?

메가밀리언도 아니고 무슨 세금을 그렇게 많이?!?

Federal 37% + CA Tax 13.3% = 50.3% 네요.

1년에 1M 빼면 이정도 나오겠는데요.

2.3M까지는 아니고, 2.4xM이겠네요.

역시 공무원들은 월급도둑

아니 은퇴를 캘리에서 하실......

전 다른 나라로 튈 준비를 하고 있슴다....

세금 줄여야죠.....

CA에서는 일단 다른 주로 이사간 후 외국으로 가야 해요.

바로 가면 평생 따라 다녀요.

조지아나 플로리다로 간 다음 도망.... ㅋㅋ

플로리다에 은퇴하시는분들 많이봤는데

그냥 날씨가 좋아서 거기 많이간다고생각했는데

세금적인 이유가있나요?

State 인컴 택스가 없는 주 중에 하나인가 봐요. 

제가 20대 여서 아직 정확히는 안창아봤어여.... ㅋㅋ

주세가 없는 곳들이 있어여....

https://en.m.wikipedia.org/wiki/State_income_tax#Individual_income_tax

아마 Roth 401k는 RMD 가 있을거고,

ROTH IRA 는 없을거고 추가로 상속세 없이 상속 가능 할겁니다. 찾아 보시고 알려주세요 

딩동댕! 여기 부자들을 위한 정답이 있네요.

이재 돈만 벌면 되네요 ㅎ

그 렇....죠.ㅎ

Roth 401k는 Roth IRA로 그냥 넘기면 되니까요. RMD가 별 문제는 안되겠지요.

요건 몰랐네요!!! 그럼 401k roth 로 하면 전부다 세금없이 상속이...뭐 restrictions 없을까요?

https://www.schwab.com/public/schwab/investing/retirement_and_planning/understanding_iras/inherited_ira/withdrawal_rules

뭔가 좀 복잡한데요.
상속 관련해서는 윗 링크 한 번 참조하세요.

좀더 찾아봐야 되겠지만 가능 한거 같은데요 헐...

지금 세금 낼게 많다 (수입이 많다) = traditional

지금 세금 낼게 없다 (수입이 적다) = roth

전 지금까지 이렇게 이해하고 있었어요~~

문제는 지금 미래를 모른다는 점인 것 같아요.

나중에 세금 낼게 지금보다 같거나 많다. = roth
나중에 세금 낼게 지금보다 적다. = traditional

인데, 나중에 무슨 일이 일어날지 모른다는 것이 문제죠.

이코노미스트 를 열심히 읽으면 미래가 보입니다 

얼마에님 요약문만 봐도 되는거죠??? 얼마에님만 믿고 있스...

다들 이코노미스트 열심히 안읽으시는 것 같은데요. 

은퇴하면 지금보다 덜 벌어서 세금 덜 낼것 같죠?!?

지금 미국 정부가 엄청난 적자를 매년 부풀리고 있다는 걸 아십니까?!? 이 적자를 메우려면 언젠가 세금을 올릴수밖에 없어요. 안그러면 정부 파산입니다. 지금 20-30대 분들 은퇴하시기 전이 반드시 증세가 옵니다. 이게 살살 오는게 아니라 한방에 50% 짜리가 옵니다. 차라리 지금 세금 내시는게 싸게 하시는 거예요 #트럼프만세

ㅋㅋ 미국에서 도망 갈 건데여..... 

도망도 못가요. 출국세 내기 전에는요.

외국 살면 10만불까지 deduction은 될 겁니다.

설마 제가 2 밀 넘을까요? 넘으면 세금 낼라구요.... 사회에 돌려 줘야죠....

대박이 그래서 무서운거죠.

다들 돈 벌면 사회공헌도 하고 세금도 잘 낸다지만, 서서히 오르는 소득에 맞추어지는 생활에 신분유지지출이 거기에 똭! 맞춰지지 않을까요? 어떻게든 세금 줄이려고 노력할 것 같아요 ㅎㅎ

무...울...론...라면으로만 연명하시는 대박마님께서는 2밀 넘으면 세금 내고 라면 드실 분이라 믿습니다만...ㅎㅎㅎ

ㅋㅋ 사실 2밀 넘으면 라면에 내일이 없는 것 처럼 만두도 넣고 떡도 넣을꺼예요..

+ 캐비아

그건 5 밀..... ㅋㅋ

40대 50대 일승!!!

40대도 안전하지 않습니다. 

삐질....ㅡ.ㅡ;;  이코노미스트 요약문 열심히 읽을께여...

전 그냥 단순하게 둘다하려구요. 401k 는 pre-tax 로 IRA 는 Roth 로 넣고 있습니다. 주가 폭락한다거나 소득 별로 없는해가 생기면 능력되는대로 Roth 로 옮겨놓을거구요. 못옮겨도 뭐 돈이 없어지는건 아니니....  꺼네쓸때도 요기 죠기서 필요한데로 꺼내쓰면 될것 같고요.

짬짜면/반반치킨처럼 둘다 반씩 하면 헷징 되지 않나요?ㅋㅋ

Traditional max 로 하시는 분들은 세율 구간이 현재 22% 넘으시는거죠? 저는 아직 부부 합산 12%라 은퇴 후 거의 세율이 오를 것 같아 대부분 Roth 로 넣고 있습니다.. 부럽습니다 ㅜㅜ

세율이 낮으면 로쓰 만땅 채워야 되는데 돈이 없고...

로쓰 만땅 채울만큼 돈을 벌면 세율이 높고...

#캐치22

주 인컴 택스 없는곳에 살고 연봉이 7만얼마되면, 차라리 roth 401k가 답일수도 있는거군요 흠... 

Roth 401말씀이신 거죠?

Roth IRA 는 리밋이 6000

Roth 401은 리밋이 19000.....

며칠 전 맨하탄 사시는 분이 연봉 40,000 으로 401 맥스 하시고 34세에 2 밀리언 만들어 은퇴 하신 분 이야기를 봤습니다.

조만간 밀리언네어가 되실꺼라 믿슴다.....

연봉 40,000 으로 401 k  맥스하면 20,000 수입으로 맨하탄에서 생활이 가능한가요?? 의보는 Medicaid 로 가고 저소득으로 사는건가요? Medicaid 기준이 agi 인지 아닌지 모르겠네요.

18세에 시작해도 년간 20,000 잡아도 34세까지 16년이면 원금이 32만밖에 안되는데 펀드 안사고 직접 투자 했나 봅니다.

직업이 인베스트뱅커..... 

https://www.google.com/amp/s/www.marketwatch.com/amp/story/guid/831EDE24-E68A-11E8-B230-FB9E1CD8C5AC

1999년 얘기에요...

traditional 만땅 넣는 분중에 24%에서 22%로 내릴려고 맥스 채우시는 분도 있나요??

22%에서 12%는 체감 확 날거 같은데, 저런 경우는 궁금하네요..

맥스 채워도 tax bracket 안 내려가면 roth가 낫나요?

택스 bracket 은 marginal tax bracket 입니다. 각 구간별 tax 가 다르지 총액에 대한 세금이 바뀌는건 아니예요.

마지막 Tax bracket이 몇 %인가가 관건이죠.

마지막이 22%면 22% × 19000 이 tax deferred가 되니까요.

MAGI 를 줄여야 할 때는 MAGI 자체가 중요하고요.

일단 제목보고 들어와서 스크랩 했습니다. 참고로 닉 바꾸려구요