뱅가드 IRA - VFORX 2,500불 팔고 500불 보태서 VTSAX 사도 될까요?

가격이 별로 안 바뀌는 시기에 사고 파시는 것은 괜찮을 것 같아요.

궁극적으로는 Roth로 대동단결하시면 좋으니 Roth에 이미 들어간 것은 Traditional로 넣을 이유가 하나도 없겠습니다.

최종 Tax braket이 낮으시다면 Traditional을 Roth로 conversion하시는 것도 고려하실만 할 것 같습니다.

라이트닝님, 댓글 감사드려요~! :) ~ 가격 주시하다 좋은 때에 팔아버려야겠네요~

그런데 제가 잘 모르지만 아래 VFORX 그래프 보면 계속 올라가는 추세이긴한데 그래도 VTSAX보다는 못한거죠?  확실히 VTSAX로 바꾸는 게 좋겠죠?

https://investor.vanguard.com/mutual-funds/profile/overview/vforx

제 수입이 많지 않다고 해서 Roth로 대동단결하면 좋다고 말씀하시는거죠?

Traditional을 Roth로 conversion하는 것은 생각 못했었는데 올해 수입 지켜보고 내년 초에 하든지 해야겠어요!

조언 정말 감사드려요, 라이트닝님! 

수입이 적은 해에는 컨버전 고려해보셔도 되요.
좀 찾아보니 VTSAX가 최근 1년 정도는 더 좋네요.
3년 정도하니 비슷해지고요.

라이트닝님, 확인해주셔서 정말 감사드려요! :D

VTSAX가 더 좋고 한개의 상품으로 모는 게 관리가 쉬우니 시기 봐서 빨리 바꿔야겠어요.

매번 도움 정말 감사드려요!  주말 즐겁게 보내세요! :D

묻어가는 질문으로 @라이트닝님은 리세션 온다는데 어떻게 준비(?) 하고 계시는지 궁금해요. 

일반적으로 리세션을 위해 대비하는 건 Stock보다는 Bond비중을 높이는 거라 할 수 있겠죠.

단, 리세션이 온다고 해서 주식시장이 바로 폭락하지는 않기 때문에 미래는 아무도 모른다는;;

아무 준비 없어요.

아마 리세션 오면 주식 바꿔치기하면서 tax loss harvesting을 하겠죠.

현금 있으면 더 사면 되고,
현금 없으면 만들어서 사면 되는 겁니다.

라이트닝님정도의 고수가 될려면...실전인건가요?

bogleheads 이런거 읽어봐도 머리에 안들어와요...뭘로 배워야 감이 잡힐지.. (roth도 몇년을 그냥 money market으로 내비두는 lazy person이에요ㅜㅜ)

VTSAX가 불문율이잖아요.
꼭 VTSAX가 아니더라도 Total stock이나 S&P 500로 만 하시고 은퇴 몇 년 전부터 조금씩 빼시면 될 것 같아요.
당장 쓸 돈은 bond보다는 cash가 맞는 것 같고요.

2500불을 Roth IRA에 넣으신건가요? 그냥 바로 빼셔도 아무 문제 없습니다. (contribution은 아무때나 세금 및 페널티 없이 뺄 수 있는게 Roth IRA의 큰 장점이에요.)

근데 저라면 그냥 VFORX갖고 있겠습니다. 차라리 갖고 계신 Roth IRA에 500불 더 넣으시면 원하시는대로 VTSAX살 수 있을거에요.

(하지만 VFORX 나쁘지 않아요. 오히려 앞으로 주가상승이 어렵다고 전망하신다면 더더욱요.)

그리고, 왜 Traditional이 Roth보다 낫다고 생각하시는지 헷갈리네요. 

도코님 댓글을 이제 봤어요~  아, Roth는 정말 아무 때나 인출해도 되는군요!  인출해서 Traditional에 넣어도 되고요? 알려주셔서 감사드려요!

근데 인출하면 패널티 크게 있지 않나요???

생각해봤는데 지금 당장 2,500불이 필요한 게 아니라서 인출할 필요까지는 없고 500불 보태서 VTSAX로 바꿔 넣으려고 팔아버렸어요...

일단 VTSAX가 수수료가 적고 신경 쓰기 싫어서 그냥 단일상품으로 가고 싶어서요.

예전에 처음에는 Roth가 더 낫다고 생각해서 Roth 계정 만들어서 2500불 불입했던건데요. 

왜 Traditional이 Roth보다 낫다고 생각했냐면 나중에 은퇴하고 난 후에, 수입이 SSI만 있을 때 IRA를 찾으면

텍스를 가장 조금 낼 거라고 생각했어요.  그래서 앞으로는 고민하지 말고 그냥 Traditional로 가자고 생각했거든요.

혹시 제가 생각 못한 부분이나 틀린 부분 있다면 알려주시겠어요?

제가 이쪽으로 문외한이라 생각을 잘못하고 있을 가능성이 좀 커요~ ㅎㅎ

조언해주시면 감사하겠습니다! :)

페널티 없다고 써주셨는데요...

그리고 은퇴 후 수 익이 지금보다 높겠다 싶으면 Roth, 낮겠다 싶으면 Traditional이 맞아요.

근데 이랬든 저랬단 삼천불이면 저라도 그냥 Roth에 놔둘거 같긴 해요.

페널티 없다고 써주셨네요. ㅎㅎ

네, 금액이 크지 않으니 그냥 Roth에 놔두려고요. :)

원글님의 질문이 Roth를 Traditional로 옮겨서 합친다는 내용이 있어서 그런데요.

Traditional은 들어갈 때 세금 혜택이 있는데, 세금 혜택도 못받은 Roth를 Traditional로 옮길 이유는 없으니까요.

이미 Roth로 들어간 돈을 Traditional로 옮긴다는 이야기는 들어본 적도 없는데, 가능하다고 해도 after-tax로 들어갈테고.

이러면 capital gain에 대해서는 찾을 때 세금을 내야 하는데, capital gain에 대해서 세금을 안내는 Roth가 당연히 좋은 선택일테니까요.

네~ 라이트닝님!  최소한의 계좌만 관리하고자 했던 제 귀차니즘 때문에 그냥 해본 말이었어요. ^^

이젠 마모님들이 계시니 귀차니즘에서 좀 멀어져야겠어요!

그래서 제가 Roth의 좋은 점을 망각하고 있었어요...  소득이 적다면 Roth로 불입!  일깨우고 가요!  조언 감사드려요, 라이트닝님! ^^

Roth IRA에 있는 전 금액에 해당되는 건 아니구요, 입금한 원금 (contribution)에 한해서 페널티나 세금 없이 뺄 수 있습니다.

(혹시 Earnings가 발생했다면 그 부분은 빼시면 earnings에 해당되는 부분에 대해서는 페널티 + 세금 붙습니다.)

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말씀하신대로 Traditional IRA로 가셔도 문제될 것 없으시고, high income이 아닌 경우 바로 바로 해당되는 해에 traditional IRA의 세금혜택을 보는 것도 기분 좋은 일이죠.ㅎ

은퇴를 놓고 봤을 때 3000불은 아주 작은 돈이니까, 저라면 이 Roth는 그냥 묻어두시고, 앞으로 넣으실 추가 contribution을 Traditional로 새로 파셔도 될 것 같습니다. 어쨋듯, 웃따라딧님의 현재 인컴이나 추후의 인컴을 설계하시면서 계획하시길.. 

그리고 이미 아시겠지만 IRA내에서 펀드 사고 팔고 하시는 건 자유입니다. 다시 말해 VFORX파시고 500불 더 넣으셔서 VTSAX사셔도 되구요.

흥미로운 점 몇가지 추가하자면:

1. 일단 initial investment minimum이 3000불이니까 솔직히 원하신다면 3000불어치 넣었다가 2999불어치 다시 팔고 1불만 VTSAX에 놔둬도 문제 안됩니다. (그렇게 하라는게 아니고, 실제로 그게 가능하다는 말씀입니다.ㅎㅎ)

2. 장기적으로 VTSAX라는 mutual fund로 가도 되시고, 3000불 만들기 힘드신 분들은 VTSAX의  ETF버전이 VTI사셔도 되어요.  

3. 그리고 VFORX가 사실 '단일 상품'으로는 주식 + 본드가 둘 다 포함되어 있기 때문에, 한 펀드로 포트폴리오 다각화할 수 있는 펀드인데요, ER 0.1x프로면  Target date fund치고는 시중에서 거의 최하이라 나쁘지 않아요.  (VFORX의 구성 중 적지 않게 VTSAX도 포함되어 있다는..)

펀드의 펀드가 있네요

수수료는 양쪽에서 띠나요?

ㅎㅎ 아뇨, 다 포함해서 0.16%입니다. (실제로 VFORX에는 2개 이상의 펀드가 있어요. 하여간 expense는 하나입니다.)

도코님, 조언 정말 감사드려요! :)

아~ 입금한 원금에 대해서만 페널티, 세금이 없군요!

네네~ 제가 Roth를 너무 안 좋게 들리게 쓴 것 같아요.  Roth 장점이 많은데도요.

마모를 몰랐었을 때 '그래, 이젠 둘 중 뭘로 갈까 고민하지말고 그냥 Traditional로 가는거야.' 하고 결심한 것 때문에 그랬나봐요. (귀차니즘 ㅠㅠ)

그럴 필요까진 없었는데 이렇게 마모님들 덕분에 알아갈 수 있다는 걸 그 땐 몰랐거든요. ㅎㅎ

이렇게 일깨워주셔서 정말 감사드리고 앞으로 제 수입 생각해서 Roth와 Traditional에 잘 배분해서 넣어볼게요!

흥미로운 점 세가지 짚어주셔서 감사드려요!  몰랐던 부분인데 앞으로 잘 참고할게요!  3,000불 이하에 대해서는 VTSAX의  ETF버전인 VTI 잘 메모해놔야겠어요!

VFORX도 나쁘지 않았군요.  그냥 놔둬도 될 뻔 했는데 이미 팔았으니 어쩔 수 없죠~  

정말 마모님들 덕분에 많이 배우고 잠들어있는 생각도 일깨워도 주시고 도코님 정말 정말 감사드려요! :D