ROTH 은퇴 연금 질문있습니다. After Tax 기준 Vs Tax Bracket , 그리고 찾을때 Tax

그럼 이건 일단 tax를 내고, 나중에 tax return할때 최종 bracket에 맞춰서 조정되는것으로 이해하고 있습니다. 제가 맞게 이해하는것인지 궁금합니다.

-->네, 맞습니다. (매번 paycheck에서 공제되는 세금은 w-4에 의해 공제되고, 4월까지 세금보고 하실 때 세금 rate가 책정되어 refund금액에 영향을 주겠죠.)

두번째 질문은, tax 구간을 12%로 낮춘후라도 과연 roth 옵션이 유용한가?

--> 일반적으로 Roth는 '현재 세율 대비 추후 예상 세율'을 비교하시면 되는데요, 추후에 12% 이하로 찾을 수 있으시면 pretax가 맞겠구요, 12%이면 차이가 없다고 보구요, 12%이상이시면 Roth가 맞겠죠?

나중에 은퇴해서 돈을 찾을때, 1) 한푼도 안찾고 놔두면 계속 vesting되서 투자 수익이 생기나요?

--> 네, 물론이죠. 근데 70.5세 넘으시면 required minimum distribution (RMD)라는게 작용됩니다.

2) 찾는 금액을 자유롭게 조절 가능한가요?

--> 네, 가능합니다. 말씀하신대로, 12% 구간으로 찾을 수 있으면 traditional이 유용한데요, Social Security인컴 등 다른 인컴도 고려하셔야 합니다.

은퇴 연금에서 돈을 찾을때, 이 찾는 금액이 그해 소득으로 간주되어서 이에 대해 세금을 내야하는것으로 알고 있는데요. 그럼 이 소득에도 Standard Deduction 적용되나요?

--> 네. 맞습니다.

답변 감사드립니다. 은퇴계좌에 대해 좀 더 명확해졌습니다. 감사해요

저도 같은 고민을 했었는데요. 연봉이 어느 수준이냐에 따라서 다른 대답이 나올 수 있는데요. 연봉을 받은 상태에서 의료보험, 회사 매칭  401K, 소셜택스 등등을 빼고 나서 봤을때 22% 세금 구간이 많은 고연봉자의 경우 Pretax 가 유리하고 12% 구간에 있는 약 12만 이하의 연봉을 받으시는 분들이라면 Roth 가 유리한것 같다는 결론을 내렸었습니다.

예 맞는것 같습니다. 그런데 연봉이 12만불이 훌쩍 넘더라도, pretax로 12%구간까지 낮춰놓고 난 후에 추가로 contribution을 하고 싶은경우, roth로 하는게 정말 나은건지 아니면 그래도 pretax가 나은지 궁금해서 질문드렸어요. 저나 와이프나 주공무원신분이라 둘다 403(b), 457 넣을 수 있어서 연간 최대 76k까지 IRA에 넣을 수 있어서요. pretax로 12% 구간 맞춰놓고, 그 다음 action을 어떻게 해야하는게 좋은지 궁금했습니다. 

12만불 훌쩍 넘으시면 얼마나 넘는가에 따라 traditional IRA = nondeductible이 됩니다.

MFJ의 경우 189k넘게 되는 경우 부터 deduction이 phase out되구요.. 즉, 이 경로를 톻해서는 인컴을 줄이지 못하게 되는 것이죠.

부부 둘이 합쳐 12만불 훌쩍 넘는 경우라도, 부부 둘다 State Employee라면,  403(b), 457을 맥스로 둘 다 넣어서 76k까지 인컴을 줄일수 있는 상황입니다. 그러면 인컴을 12% 구간인 $77,400까지 낮출수 있는것으로 이해했는데, 제 생각이 틀린건가요? 

아 다시 댓글을 보니 189k 이상 부터는 더이상 안되는거군요. 그렇죠. 최대 76k까지만 줄일수 있으니까요. 더 이상은 못줄이니, 모든 은퇴계좌 max out해도 12% 구간은 넘게 되겠죠. 물론 그렇게 되면 행복할것 같습니다. ^^; 

합쳐 18.9만불 미만이시면 고고! 최대한 많이 넣어서 낮추실 수 있을거에요. 생활만 가능하시면 그 이하로도 가능하겠죠?!

일반적으로 50세미만인 P1 + P2일 경우, (56k+6k * 2) = 12.4만불을 은퇴자금으로 넣을 수 있으시겠죠. 와우! (그런데 실제로 이렇게 넣기는 거의 힘들지 않을까 싶습니다. ㅎㅎㅎ 56k부분을 다 채워넣기가..)

제 꿈이 은퇴자금 max로 넣어보는겁니다. ^^; 답변 감사드립니다. 

아주 멋진 꿈이십니다! 그렇게 몇년만 하셔도 은퇴자금 마련이 생각보다 많이 모여있으실거에요.

그러니까요. 근데 은퇴계좌 max out이 정말 쉽지 않네요. 다시 한번 답변 감사드립니다. 

"현재 Standard Deduction이 24000이고, 22% 구간이 77,400에서 시작되니 (married filing jointly), 나중에 은퇴연금에서 찾을때도 연간 $101,400 (77400 + 24000) 찾아쓰면 세금 구간을 12%로 맞추는게 가능하겠죠?"

- 좀 착각한신거 같아요.. Standard Deduction 24000 은 수입에서 빼는 거구요.. 그럼 은퇴해서 총수입 $101,400 일경우 (Traditonal IRA+401k+457 등) $24000 을 빼면 $77400 에 대한 세금을 내는 거죠.. 그리고 구간시작은 그때부터 늘어난 수입에 대한 세금이고.. 실제 연방세금은 만불이하 (아마도 less than 15%) 일거예요..

그런데 현 수입이 $77400 이상일 경우 그 넘는 부분에 대한 세금은 22% 인 거예요. Trad. IRA, 401K 등에 돈을 넣어서 $77400 으로 인컴을 낮추면 그 부분의 세금을 줄이는 거죠..  하지만 Roth 의 장점은 나중에 생긴 투자이익에 대해서도 Roth 어카운트는 세금은 안내는 거예요..  이게 복잡해서 어떤사람은 Traditional 50%, Roth 50% 하는 경우도 있구요.. 

네 제말이 그말 같은데요.

은퇴해서 총 수입 $101,400 일경우 (Traditonal IRA+401k+457 등) $24000 을 빼면 $77400 에 대한 세금을 내는 거죠. -> 77400까지 택스 브라켓이 12%니까 최대 12%까지만 세금을 내는거고, 만약 은퇴하고 은퇴계좌에서 빼쓰는 돈이 $101,400을 넘게 되면 그 초과분에 대해서는 22% 세금을 내게 되겠죠. 그러니까 은퇴한뒤로는 $101,400까지만 은퇴계좌에서 돈을 빼 쓰게 되면 최대 세율을 12%까지로 유지할 수 있을것 같다라는 생각입니다. 

그리고 $101,400은 Traditional 로만 은퇴계좌를 꾸렸을때 이야기고, Roth에도 어느정도 돈을 좀 넣어놨었다면, Roth에서도 세금없이 돈을 일정부분 빼쓸수 있으므로 최종적으로는 $101,400 (from traditional account) + extra (from Roth account)하면 부부 두명이서 1년 적당히 생활하면서도 최대 세율을 12%로 유지할 수 있을것 같아요. 이 생각이 맞는건지 궁금해서 질문드렸습니다. 

Roth는 capital gain에 대해서 tax-free가 되므로 젊을 때 (조금이라도 세금이 낮을 때) 더 하시는 것이 좋을 것 같은데요.
전 최종 bracket이 15% 이하라면 Roth가 더 가치가 있다고 생각합니다.
 

Roth는 세후에 들어가기 때문에 같이 max contribution을 한다면 traditional에 비해서 paycheck에 들어오는 돈이 줄어들게 되긴 하는데요.
그 금액 차이가 12% tax braket이라면 그리 크지 않으리라 생각됩니다.
나중을 위해서 조금 더 아끼시면 되지 않을까 싶고요.

전혀 여유가 없으시다면 contribution을 줄이는 것 밖에 방법은 없을 듯 하네요.

세금은 지금 내나 세금 정산할 때 내나 tax penalty (실제로는 이자)만 안내면 똑같기 때문에 현재 내는 세율에는 연연하시지 않으셔도 될 것 같습니다.
Allowance만 올려도 세금은 줄어드니 tax return을 항상 받아오셨다면 미리 좀 줄이는 것도 좋은 방법입니다.

Tax return을 보너스처럼 생각하시는 것도 별로 좋지 않은 방법 같거든요.
그 돈을 미리 받아서 투자를 하시던지, 적어도 savings에 넣어두셔야 손해를 덜 보게 됩니다.

allowance를 줄여서 미리 투자를 하는 건 좋은 생각이고, 저도 동의합니다. Roth는 capital gain에 대해 면세 혜택이 있지만, 대신 vesting 액수가 그해 낸 tax만큼 줄어드니까, capital gain 자체가 줄어들게 되니, 추후에 적절히 IRA에서 빼쓰는 금액을 조절해서 12%로 맞출 수 있다면 Roth보다 pretax가 낫지 않은가? 에 대한 질문이었어요. 

Vesting 액수 자체가 이미 after-tax가 되어서 contribution 자체는 동일합니다.
Contribution하고 paycheck으로 받는 금액만 줄어들지요.

이를테면 10% contribution한다고 하면 tax 내고나서 10%가 같은 금액으로 들어가는 것이지, 10%에 해당하는 금액에 세금을 빼고 10%보다 적게 들어가는 것이 아니거든요.

Total contribution $19000은 tax braket과 상관없이 다 넣으실 수 있습니다.

예 제말이 그말인데요. vesting 액수 자체는 일단 동일하지만, pretax로는 paycheck에서 after tax에 비해 받는 금액이 더 늘어나니, 그 금액을 감안해서 미리 contribution을 늘릴수 있다는 말이었어요. paycheck에서 동일한 금액을 받는다는 가정하에 pretax가 더 많은 금액을 vesting할 수있게 된다라고 썼어야했는데. 제가 좀 불명확하게 써놨었네요. 

Total contribution의 경우, 저는457이 가능한 주공무원 신분이어서 19000 * 2 = 38000까지 가능하고, 와이프도 주 공무원이라 38k*2 = 76k까지 가능한데, 이렇게 max로 넣어보는게 꿈입니다. ^^; 

여기서 vesting의 의미가 약간 헷갈리긴 합니다..

근데, 이런 생각은 혹시 해보셨어요? P1 = Roth IRA, P2 = Traditional IRA.

이렇게 할 수 있으면 나중에 flexibility가 좀 더 생깁니다.

1. Roth IRA = 원금을 아무때나 penalty/tax 없이 뺄 수 있습니다. (혹시 비상금으로 목돈이 필요하게 된다든지)

2. 나중에 은퇴자금이 많아져서 돈을 생활비로 뽑아서 쓰실 때 income을 줄이고 싶을 때 Roth에서 빼면 소득을 안늘리고 돈을 더 뺄 수 있습니다. (실제로 401k/403b등 + Traditional IRA에 너무 자금 많으면 거기서 돈 뺄 때마다 세금 걱정해야하고..)

네 저도 그 생각했었는데요. Roth에 돈이 좀 있으면 나중에 Traditional에서 돈을 빼게 될때, 좀 더 쉽게 12%구간에 맞추면서, flexible하게 자금을 운용할 수 있다는 결론에 도달하더라구요. 

답변주신 내용 덕분에, 일단 현재 소득 브라켓을 12%까지 낮추는데까지는 무조건  pretax로 contrubition하고, 그 이상의 금액에 대해서는 roth도 메리트가 있다고 알게 되었습니다. 은퇴 이후 자금 운용을 얼마나  flexible하게 하고 싶으냐에 따라 roth 금액을 결정하면 될것 같습니다. 무조건 pretax가 좋은것만은 아니로군요. 

답변 감사드립니다. ^^; 

P1과 P2 두분다 403과 457이 되어서 T-IRA가 되지 않습니다.

Roth가 필요하시면 IRA에서 12000까지 하시고 403과 457은 pre-tax가 좋지 않나 생각해 봄다.

대박마님까지 등판!! 어예! 

대박마동생님 요즘 왜이렇게 뜸하세요..ㅋㅋㅋㅋ

원래 돌고 있는 지구를 또 돌고 있었슴다. 어제 새벽 마지막 구간을 찍고 제 본연의 자리 - 방구석-에 도착했슴다. 이뿐 누나 저 배고파여 밥사주셔요.... ㅋㅋ

ㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋ무사히 방구석에 돌아오신거 축하드립니다 ㅋㅋ

아니 뭐 저만보면 밥사달라구... 자꾸 거짓말치시면 진짜 혼나셔요..

이유는.. 라면만 드시기 때문에;;

아....

오늘은 떡이랑 파도 넣어 드세요 대박마님....

주식 오늘 얼마 안 올랐는데여....

아하.... 누나가 떡 과 파 보내 주시는 건가여?

누구세요.. (차단)

ㅋㅋ 학회에서 주는 밥과 공짜 호텔 밥을 몇주 먹었는데.... 오늘 부터 다시 라면 먹어야 함다..... 진짜 배고파여... 흙흙

아 글쿤요. 457 plan에 대해 잊어버렸네요..

그럼 말씀하신대로 Roth IRA가 맞겠네요.

예 설명 감사드립니다. 그런데 IRA까지 갈것도 없이 403 + 457 max out하는것도 쉽지 않아서요. 제가 사는 주는 457도 roth옵션이 있어서 세금 구간 12% 낮추는 한도까지는 pretax, 그 이후는 roth로 하는게 좋지 않나 생각하다가, 차라리 그냥 전부 pretax가 나은것 같기도 해서 질문 드렸습니다. roth는 나중에 좀 더 flexible하게 은퇴자금을 운용할 수 있는 장점이 있는 반면, tax를 지금 내야해서 vesting 액수가 적어지는 단점이 있네요 (max out 까지 가지 않은경우) 

그런데 401k + 403 + 457 + IRA까지 (P1, P2) 전부 다 MAX OUT 하시는 분들... 그런 분들 정말 계시긴 한겁니꽈? 저는 뵌적이 없습니다. ㅎㅎㅎㅎㅎ 

정말 부럽습니다. 

글께요.... 403+457+IRA 하는데 맨날 라면 먹고 살아여.... 흙흙

여기 계셨구나 대박마님 아 그래서 아이디가 대박마

정말 단순하게 계산해서, 지금 낼 세금과 찾을 때 세금이 10%로 같다고 할 때

10,000불을 20년간 연수익 5%인 IRA에 넣으면

Roth: 세금 1,000불 떼고 9,000불 투자. 20년 후 23,880불

Traditional: 10,000불 투자. 20년 후 26,533불. 세금 10% 떼면 23,880불

결국 같아지기 때문에, 넣을 때와 찾을 때 세금이 어떻게 다를지를 고려하는 게 아닐까 싶네요.

아 그렇네요. 정확히 같네요 ^^; 그렇다면 Pretax로 contribution을 충분히 해서 tax bracket을 12% 구간으로 낮춘후라면, roth로 넣는게 나은것 같아요. 은퇴후에 갑자기 목돈이 필요한 경우가 생길수 있는데, 이미 12%로 tax를 내놓았으니, 아무리 많은 금액을 인출해도 부담이 없겠네요.

그럼, pretax는  tax를 12%로 낮출때까지만, 나머지는 roth max out 이게 정답이려나요? 

Roth로 넣으면 생활비 때문에 contribution을 줄이셔야 한다면 그 차이는 있기는 하겠습니다.

앞으로 소득 전망을 잘 하셔야 도움이 되실 것 같습니다.

Roth는 IRA로도 $6000 더 하실 수 있고요. 부부라면 $12000 이 가능하니, Roth는 IRA로 하실 수 있는 옵션이 있습니다.
물론 401k를 max로 한 다음의 일이긴 합니다.

예 Traditional + Roth를 둘다 Max로 다 넣을 수 있으면 좋겠지만, 그렇지는 않아서요.. Paycheck을 어느 정도 선에서 유지하면서  contribution 하려니까 traditonal vs roth에 대해 어느것이 나은지 궁금했습니다. 현재까지 결론은 tax bracket을 12%로 줄이는데까지는 일단 무조건 pretax, 그 이후의  contribution은 roth vs traditional 에서 잘 선택을 해야겠네요. 감사합니다. 

열심히 공부했던거 다 까먹었는데 이 글에 고수님들 총집합하셨으니 스크랩합니당..!! 감사합니다.ㅎㅎㅎ

은퇴자금 만땅으로 넣는 그날이.. 올까요..ㅠㅠ

결혼해서 배우자 월급으로 살면서 401k max도 가능한 옵션이니까요.
2만불 벌어서 19000불 401k 할 사람도 있으리라고 봅니다.

이러면 세금은 거의 안내겠죠.

이거 굿 초이스라고 생각합니다. ^^; 그런데 은퇴자금 max로 다 때려넣고도 세금 많이 내고 싶네요. 

@라이트닝 님 저도 잠깐 댓글 올리시기 전에 이생각 해봤어요..ㅋㅋㅋ 지금 당장은 안되겠고 미스터복이 어떤 잡을 잡냐에 따라 다르겠지요..

근데.. 미스터복이 돈 많이 버는 직업을 잡을 사람이 아니라..^^; 제가 열심히 부양해야겠습니다.ㅋㅋㅋㅋ

미스터 복. 복 받은 분이네요. 그래서 미스터 복이였구나. 아하

복 다 가져간 사람이라 미스터복

이랄까요

ㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋ 농담이구

박사 defense만 남겨두고 있는데 리서치가 너무 힘들다는데 어쩌겠어요 ;.; 자기 행복한거 하라고 밀어주는것도 배우자(?)의 도리지요.. 

그래서 돈은 내가벌어올테니 신경쓰지말고 자기 행복한일 해 라고 했더니.. 고생길을 제가 파네요 ㅋㅋㅋㅋㅋ헤헿

근데 ex610님은 마모에서의 흔한 통념(?)을 뒤집으시는 역할을 잘 하시는거같아요.

항상 새로운걸 알려주셔서 감사합니다.ㅎㅎㅎ

인생은 길어서 나중에 또 어떻게 바뀔지 모르잖아요.

꾸준히 가다 보면 좋은 날도 오고 하겠죠.

사실은 defense가 끝은 아니더라고요.
형식적이라고 해도 논문을 써서 사인 받아서 제출해야 하잖아요.
마지막에는 사소한 것 하나 하나도 다 스트레스인데, 옆에서 잘 도와주시기 바랍니다.

맞습니다, 그리고 자기가 행복한 일을 해야 정말 행복하고, 그래야 더 좋은 날이 잘 오는거죠.ㅎㅎ

넵 잘 도와주겠습니다 :)

묻어가는 질문:

저는 직장인이라 401K (19K), roth 401K (19K) 그리고 roth IRA (6K) 로 contribution 하고 있는데요, 60 후에 은퇴 하면서 401K 는 rollover IRA 로, roth 401K는 (70세 부터 의무적으로 찾아야하는 룰이 있다고 해서) 전액 roth IRA 로 옮기려 하는데요, 이때 모르는 Tax 나 제한이 있을까요?    

근데 401k + Roth 401k = 19k Maximum입니다. (두개 다 19k씩 넣으시면 안돼요;;)