안녕하세요. 여러관련 글을 읽어보아도 잘하는것인가 확실하지 않아 확인 받고 싶어서 질문드립니다.
현재 401k맥스라 가정하고, 다음으로 ira계좌를 열어 맥스넣어볼까 합니다.
현재 연봉구간이 택스디덕터블을 받을수 있다고 가정하면 t-ira 맥스가 답인가요? 그리고 연봉이 차츰 올라 더이상 디덕터블 불가한 구간으로 가면 그때까지 부은 t-ira그냥 두고, r-ira열서서 다시 맥스로 부으면 될까요?
자금목적은 모두 59.5세 이후 찾아서 쓴다는 가정입니다. 놓치고 있는 부분 좀 지적해주세요.
간단히 말하면
1. 401k 매칭부분까지
2. HSA max
3. Tira or roth ira
4. 401k max
인컴 구간이 tira 가능 구간이시고 marginal tax > 15% 이면 roth 보다 tira 가 대부분 좋은 거에요.
답변감사합니다. 현재보험선택상 hsa는 안되서 제외햇구요. 어차피 3/4번 올해부터 맥스단계라고 보고 우선순위상으로는 말씀주신대로 하고있는듯한데요. 궁금한것은 ‘t-ira로 시작 디덕터블 받다가 -> 향후 연봉구간상승시 t-ira그대로 두고 다시 r-ira붙기 시작’ 이것이 지금 위의 상황에서 최선인가 입니다
네. 일단 tira roth ira 유지하시다가 backdoor 하셔야 할 인컴 구간되시기전에 tira >> t 401k rollover (회사 401k에서 허용해주는지 확인하셔야 할거에요) 하셔서 tira 비워주세요. 그래야 나중에 backdoor roth ira 손해없이 하실거에요.
Traditional IRA에서 맥스디덕션이 가능하다고 해서 무조건 답은 아니라고 봅니다.
1. Trad를 통해서 받은 올해의 세금혜택에 해당하는 돈을 100% 저축하지 않는 이상 Roth보다 궁극적으로 덜 저축하는 셈이 됩니다.
2. Traditional 401k와 Trad IRA까지만 돈을 모은다면 추후 flexibility면에서 많이 떨어집니다. Roth는 원금 아무 때나 뽑을 수 있고, 은퇴 후 tax free이니 옵션이 비교적 많습니다.
1. tira 가 roth에 비해 절대 저축을 덜하게 되는건 아닙니다. 그리고 60세 이후 상황에 따라 낮은 세율에서 distribution도 가능해요.
2. 동의합니다. 적절한 비율을 만들어 가는게 좋아요. 추후에 roth 가능하시니 일단 tira에 넣으시는걸 추천 드린거에요.
각자 상황이 다르기에 정확한 답은 없다고 말하고 싶네요. 노후 준비 잘 하시길 바랍니다!
그럼요. 완전 케바케입니다. MFJ인지 Single인지, 외벌이인지 아닌지, 자영업인지 아닌지 등 변수가 너무 많죠. 그래서 저는 T-IRA까지도 추천 못하겠더라구요.
(그리고 T-IRA에 대한 저축은 올해 절세한 금액의 100%를 투자로 돌려야지 기본적으로 로스와 쎔쎔하게 나옵니다. 그러니 않고 소비로 돌리면 after tax로 로스에 넣는 것 보다 못하다는 이야기였습니다.)
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