T-IRA / R-IRA 선택 도와주세요

간단히 말하면 

1. 401k 매칭부분까지 

2. HSA max

3. Tira or roth ira

4. 401k max

인컴 구간이 tira 가능 구간이시고 marginal tax > 15% 이면 roth 보다 tira 가 대부분 좋은 거에요. 

답변감사합니다. 현재보험선택상 hsa는 안되서 제외햇구요. 어차피 3/4번 올해부터 맥스단계라고 보고 우선순위상으로는 말씀주신대로 하고있는듯한데요. 궁금한것은 ‘t-ira로 시작 디덕터블 받다가 -> 향후 연봉구간상승시 t-ira그대로 두고 다시 r-ira붙기 시작’ 이것이 지금 위의 상황에서 최선인가 입니다

네. 일단 tira roth ira 유지하시다가 backdoor 하셔야 할 인컴 구간되시기전에 tira >> t 401k rollover (회사 401k에서 허용해주는지 확인하셔야 할거에요) 하셔서 tira 비워주세요. 그래야 나중에 backdoor roth ira 손해없이 하실거에요.  

아 말씀해주시는 부분은 연봉이 더 올라 더이상 r-ira 넣을수없는 때인거네요? 그때 t-ira에 그동안 부어놓은 pretax 머니가 섞여 있을 경우에 r-ira로 백도어시 비율로넘어가서 택스물고 세금보고 복잡해지고 그런얘기인거죠?

네 맞아요. 

감사합니다. 그럼 일단 t-ira로 이번년도분 맥스해야겠네요

Traditional IRA에서 맥스디덕션이 가능하다고 해서 무조건 답은 아니라고 봅니다.

1. Trad를 통해서 받은 올해의 세금혜택에 해당하는 돈을 100% 저축하지 않는 이상 Roth보다 궁극적으로 덜 저축하는 셈이 됩니다.

2. Traditional 401k와 Trad IRA까지만 돈을 모은다면 추후 flexibility면에서 많이 떨어집니다. Roth는 원금 아무 때나 뽑을 수 있고, 은퇴 후 tax free이니 옵션이 비교적 많습니다.

1. tira 가 roth에 비해 절대 저축을 덜하게 되는건 아닙니다. 그리고 60세 이후 상황에 따라 낮은 세율에서 distribution도 가능해요.

2. 동의합니다. 적절한 비율을 만들어 가는게 좋아요. 추후에 roth 가능하시니 일단 tira에 넣으시는걸 추천 드린거에요.

각자 상황이 다르기에 정확한 답은 없다고 말하고 싶네요. 노후 준비 잘 하시길 바랍니다!

그럼요. 완전 케바케입니다. MFJ인지 Single인지, 외벌이인지 아닌지, 자영업인지 아닌지 등 변수가 너무 많죠. 그래서 저는 T-IRA까지도 추천 못하겠더라구요.

(그리고 T-IRA에 대한 저축은 올해 절세한 금액의 100%를 투자로 돌려야지 기본적으로 로스와 쎔쎔하게 나옵니다. 그러니 않고 소비로 돌리면 after tax로 로스에 넣는 것 보다 못하다는 이야기였습니다.)

도코님 r-ira에 대한 의견 감사합니다. 더 고민해볼게요. 

계속 고민되시면 나눠서 하실 수도 있어요.ㅎㅎ

중요한 건 맥스 하시는 거죠!

네... 연봉이 계속 오른다는 가정하에 이렇게 디덕터블될때 t-ira하다가 나중에 r-ira 어쩔수없이 넘어가게 되면 그 말씀하신 ‘나눠서’하는게 자연스레 되지않겠나 생각했었거든요. 근데 디덕터블 받은거 저축안하고 소비하면 말짱황이다는 말씀에 뼈때리네요 ㅎ