Student loan 학교론 리파이넨스 웹사이트 질문.

저도 여기서 보고 최근에 리파이낸스 했는데요. 여기서 1.9%로 낮게 했던곳 (지금은 이름이 기억 안남)에 들어갔더니 제가 사는 곳이 시골이라 그런지 자기네가 서비스하는 지역이 아니래요. 그래서 알아보다 알게된 곳이 CommonBond라는 곳이구요. 4%로 이자율 낮췄어요. 혹시 관심있으시면 제 리퍼럴 링크는 이거구요. 만약 리파이낸스 하시면 저한테 200불이 온다네요. https://commonbond.co/?referrer=L8uNNnNhLYp7cQvKKvfWQcxq3QswukLHN1xogzwle13TczbACqPvuAzPivDcGDfL 

감사합니다.  잘알아보겠습니다

제가 아는 곳 중에 제일 낮은 이자 주는데는 First Republic Bank였어요. 그 대신 조건이 여러가지 있는데 자기네 체킹 계좌 열어서 만불인가 얼마 예치, 5년 동안 상환 뭐 이랬던 것 같아요. 

넵 감사합니다. 

1.9%까지는 아닙니다만 first republic은 2%대까지 내려가더군요. 다만 cash flow가 어느 정도 있어야 하고 first republic bank가 있는주에 거주하며 direct deposit checking 어카운트를 열어야 하는등 조건이 상당히 까다롭습니다. SoFi는 3%대까지 내려가고, 인컴이 높다면 상대적으로 쉽게 approve되는 편이라더군요. 

뉴욕거주라 찾아보내 해당 은행이 있습니다.

감사합니다. 

https://www.firstrepublic.com/student-loan-refinancing?gnav=globalheader;personal-student-loan-refinancing

여기입니다. Merlet님 말씀대로 First Republic Bank 예요. 현재는 크레딧이 좋으시면 1.95%까지 가능하네요..

오호호 몇일을 게시판뒤지다 못찾았는데.. 흐흐흑 감사합니다.

FRB 맞습니다. 저도 몇달째 알아보고 있는데요. 일단 근처 거주자만 가능합니다. (브랜치가 있어야함)

일단 오퍼레이팅 모델이 sofi나 commonbond등이랑 매우 다릅니다. loan amount가 높다면 sofi나 commonbond 이런곳은 fixed로 5%넘게 나올수도 있을거에요. 이런곳은 risk based pricing을 합니다 (크레딧 스코어, loan amount, 직업, salary...등등). sofi 3%대는 론 amount가 낮거나 variable rate으로 하거나 term이 엄청 짧지 않으면 힘든것 같아요.

FRB는 rate은 같은 조건(몇년동안갚냐+얼마나 디파짓하냐)을 고르면 사람마다 다 똑같습니다. 다만 이 리스크에 따라서 approve가 나냐 안나냐 하는 yes/no 시스템이에요. 그리고 장기적으로 자기네은행 primary로 써주고 relationship building하는게 목표라 근처 지역만 가능하고 돈 넣거나 invest하면 이자율 내려주고 그런 시스템이 있다고 하구요. 론 금액의 몇%를 체킹에 놔두면 interest rate이 싸지는데 체킹 어카운트는 이자가 거의 0이라 optimize하려면 머리 아파지는데 robo-advisor에 invest해도 된다고 하고 checking도 atm fee reimb라 지금 쓰는 피델리티 체킹이랑 크게 다르지 않아서 나빠보이지 않았어요. 다만 approve확률이 지금은 좀 애매하다고 이번해 프로모션이나 merit raise로 10k만 샐러리 올라도 확률 많이 오를거라고 해서 일단 보류하고 있어요. 지금 금리가 낮아서 서두르려고 했는데 이자율 표가 자주는 안바뀐다고 하네요. 보통 친절한것 같으니 근처에 브랜치 있으시면 온라인으로 한번 상담 받아보세요. 프레셔 전혀 없고 친절하더라구요. (체킹 어카운트에 넣어둔 금액이 갑자기 스펜딩이 많아서 떨어져서 rate오르면 (permanent라고 함) 어쩌냐고 걱정했더니 컴퓨터/시스템적으로 정해진 금액 이하로 내려가면 크레딧카드 apr오르듯이 빡! 오르는게 아니라 밸런스 계속 내려가면 뱅커가 전화해서 사정 물어보고 뭐 아프다거나 차 고쳐야한다거나 등등 이유 있으면 유예기간도 주고 잠깐 디파짓 금액 내려갔다 올라가는건 상관 안하고 유도리 있기 한다고 하더라구요)

자세한 설명 감사드립니다.

웹사이트에 인포 입력하는곳에 하고 다음주에 전화로 상담예약 했습니다.

자세한 설명들이 깔끔하게 되어있네요... 옵션이 5년-1.95% 7년-2.55% 10년-3.00% 15년-3.45% 라고 나옵니다.

5년짜리는 정말 타이트할꺼같은데 15년으로 fedloan 30년과 비교해 monthly 페이해야하는게 차이가 많친 않습니다.

돈을 은행에 디파짓을 론 금액에서 10% 이하냐 10%냐 20%냐에따라 그 rate 이 차이가 조금씩 있네요

론에 10%이하이며 $3500 불 발란스를 해놓냐 아니면 Fee 가 $25 붙고

론에 10%디파짓하거나 발란스를 $5000를 유지하냐

론에 20%디파짓하거나 발란스를 $10000를 유지하냐에따라 도 달라집니다.

제 말보단 옆에 나온표 보는게 더깔끔? 하네요..ㅋㅋ

일단 다음주 전화상담 해보고 진행을 해보겠습니다. 

감사합니다. 

아마 10% 디파짓이나 발란스 5000 이렇게 나뉜경우 둘중에 큰거? 였던걸로 기억합니다 ㅎㅎ

100% 다 되는지는 기억 안나지만 그 금액은 체킹뿐만 아니라 invest도 가능했던걸로 기억하구요. 웹사이트엔 안써있는데 전화상으로 알려주더라구요. 만불넘게 체킹에 썩히긴 아깝죠..ㅎㅎ 체킹이라지만 그 만불은 쓰지도 못하는 만불이니 더더욱;;

dp드리자면 론17-18만불에 샐러리 베이스13만+보너스2만에 liquid asset 8만정도(401k가 반) 있는데 7년짜리는 지금 인컴대비 지출이 많아서 어프루브 받기 힘들것 같다고 하더라구요. 10년은 확률 높으니 10년으로 하고 7년안에 갚으면 큰 차이 없을거라고.... 베이스14만되면 7년짜리도 어프루브 될것 같다고 해서 급한거 아니라 이직도 해야해서 아직 리파이낸스는 안했습니다. 의사시면 잡 시큐리티도 좋고 레지던트까지 끝내셨으면 무난하지 않으실까 싶기도 합니다 ㅎㅎ high paying specialty시면 3년안에 다 갚을경우 이자 몇퍼센트 리펀드? 해주는 perk도 있더라구요. 전화했을때 credit pull 안하고 크레딧 스코어 불러주고 자산정보랑 연봉정보 알려주면 대략 approval chance 알려줍니다. 개런티는 아니지만 실제로 어플라이 할때 다 진짜였으면 비슷하게 나온다고 한것같아요.

저도 리파이 하면서 알아봤는데 First Republic 이자율이 찾아 본것중 젤 좋은거 같애서 상담받았는데 approve 안될확률이 높다고 하더군요 (참고로..830-850왔다갔다 하는 크래딧에 저랑 와이프 둘다 6피겨 인컴인데..캘리 집 가격이 쎄다보니 몰게지가 높아서인지 론이 아마 안나올수도 있을거라고...지네들 기준이 상당히 높다고 하더라구여)

이것저것 요구하는것도 많고해서 회사에서 마침 sofi $500 보너스 주길래 sofi로 5년 variable로  했습니다. 

리파이넨스가 호락호락하진 안나보네요. 

Sofi도 같이 시도해보겠습니다. 

저도 리파이낸스 하면서 First Republic 알아봤는데요, 전화로 삼십분 정도 상담했었는데 결론은 리파이낸스하려는 론의 20% 정도를 현금/은퇴계좌에 갖고 있어야 어프루브 되더군요. 그럴 돈이 있으면 진작에 론을 갚았지 생각하며 저도 Sofi로 했습니다.

저는 수중에 있는 스탁4만으로 원금 줄이고 론 받는게 나을지 킵하는게 나을지 궁금했는데 20%인 4만정도를 가지고 있는게 나을지도 모르겠네요 흠....소피는 quote받은지 좀 됐는데 15년 fixed로 하니까 6%정도로 나와서 리파이낸스 하는 의미가 없다고 생각이 들었습니다 ㅠㅠ 3%대는 5-7년에 variable로 해야하더라구요 흑.

제가 이 분야 전문가는 아니지만, 인덱스 펀드에만 넣어놔도 요즘 연 7-10%는 늘어나는데 론 이자가 그보다 높지 않은 이상 굳이 갚을 필요 있을까 싶은데요. 물론 먼슬리 페이먼트가 부담이 아니라면요. First Republic은 굉장히 큰 금액을 자기네 체킹 어카운트에 그냥 묻어두길 원하더라구요. 일정 발란스 밑으로 내려가면 이율 올라간다고... 그리고 매달 페이첵이 다이렉 디파짓으로 들어와야 하구요. 자기네를 정말 주거래 은행으로 만들려고 그렇게 저이율 리파이낸스를 해주는건데 요건을 다 충족하기가 쉽지 않더라구요. 참고로 전 30만불 정도 론을 2년쯤 전에 10년 fixed로 4.375% sofi 에서 리파이낸스했습니다. 

저도 그렇게 생각해서 지금까지 유지하고 최소한으로 내고 있었는데 그게 지금 와서나 그런 생각이 들지 한 반년-1년전만해도 인덱스도 내려가고 있었고 리세션 걱정에 차라리 6퍼 락하는게 낫겠다고 생각 들더라구요. 아 물론 3퍼대면 천천히 갚는게 맞을걸 같지만 몇만불 갚고 리파이낸스 하는건 적게 리파이낸스하면 확률 높을까봐 그런것도 있었습니다 ㅎㅎ 천천히 갚으면 이자도 올라가구요. 아 위에 써놨는 저도 큰돈 체킹어카운트에 묵히기 싫었는데 로보어드바이져로 투자하는것도 카운트 된다고 하더라구요. 리스크 레벨 제일 높게하면 유명인덱스랑 같진 않아도 어느정도 마켓따라 수익은 날테니 큰 걱정은 아니었어요. 이건 홍보를 안하더라구요 ㅎㅎㅎ 체킹에 돈 넣게 유도해서 이자 냠냠 하려고 그러는건가... 의사신가봐요! 30만 ㄷㄷㄷ 소피에서 직업이랑 연봉도 많이 보나보네요. 전 6% fixed나와서 리파이낸스 하는 의미가 없었어요 소피는 ㅠㅠ

오늘 통화했는데 기준이 높은거같아요.

다시 생각해보면 본인들은 완전히 안전하게 가자는거고 그런사람만 받는거같은데... 그런사람이면 진작 다 값지않았을까요? :) 

리파이넨스는 학교를 다 졸업한 후에 할 수 있는건가요? 

저희 큰 아이 론을 작년에 얻었는데 7%대에 얻었더라구요. 아이고..

저같은경우 언더는 이자가 안붙었어요. 그후 master할때는 학교다니는 중간에도 이자가 붙더라구요. 현재는 6.5라서 조금더 저렴한곳을 찾으려고 하는중 입니다. 큰아드님이 아직 언더라면 론 빌린곳에 전화 하셔서 물어보시면 알려줍니다. 그리고 졸업과 동시에 붙으니 혹 경제적 사정이 생긴다면 학교다니는 중간에 아르바이트를 해서라도 조금씩 갚는걸 추천드립니다.

저도 일하면서 학교 다녀서 딱 학비 빼고는 안빌렸는데 다른친구들은 저보다 1.5배에서 2배 이상은 빌렸더라구요.  

미래를 위해서는 조금씩이라도(이자 안붙을때) 갚으시는 것을 추천드립니다. 

감사합니다! 전화해서 물어봐야겠네요. 이제 언더 프레쉬맨인데 벌써 이자를 조금씩 내고 있어요. 

정부통해 받는 론이 종류가 다양합니다. 섭시다이즈 된거는 학교 다니는동안 이자 안붙지만 많이 안나오고 섭시디 안된거는 붙구요. 학교 다니는동안 갚아도 되고 안갚고 싶으면 수입 없다고 defer 신청 가능합니다. 물론 이자는 불어나니 상황봐서 갚는게 나을수도 있구요. 약간 심화된건데 이자 있는 어카운트만 갚는것도 가능할거에요. 언더는 이자가 대학원보다 낮은편인데 매년 널뛰기 하는지라 4퍼대일수도 7퍼대일수도 있구요. 졸업하고 일단 정부통해서 리파이낸스가 아닌 consolidate이 가능해요. 이때 income driven plan고르면 언더의 경우 수입이 없는 동안은 이자를 정부가 다 내주거나 부분적으로 내주는 해택도 있어요. 고수입이 되기 전까지는 이자 갚아 나가는것에 대한 세금 해택도 있으니 무리해서 한방에 갚지 않고 그 돈을 다른곳에 활용하는게 더 좋을수도 있어요. 만일 이자가 높다면그때는 정부랑 상관없는곳에서 리파이낸스 하면 좋은데 위에 적힌것처럼 까다로울수가 있어요. 이자가 높거나... 코사인하면 이자는 낮아질수 있구요. 정부 이자가 너무 높은 연도는 처음부터 코사인가능하면 처음부터 private에서 빌리는게 나을수도... 학생때는 론에 대한 이해도가 낮을거에요. 저도 졸업하고 시간 좀 지나서 공부하고이것저것 알게되었네요

덧붙이자면 위에서 7%에 받았다고 하셨는데 이건 같은 타입 론이면학생마다 다 같아요. 정부? 국회? 에서 매년 정하는건데 금리랑 따로 노는 경우가 많아서 나중에 보고 헉 하는 경우가 많아요. 인터넷에서 federal student loan historical interest rate치시면 나오구요 (인생은 타이밍...) 7%짜리는 진짜 졸업하자마자 바로 리파이낸스 알아보는게 좋을것 같아요. 

자세한 설명 감사합니다. 사벌판님!

남편이 그러는데 7%짜리는 정부론이 아니고 셀리메 이라는 곳에서 얻은것이고, 정부론은 셀리메를 얻기전에 받은거라고 하네요.

에궁~ 대학가면 끝이려나했는데 산넘어 산이예요~~